РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 августа 2026 года Х
Октябрьский районный суд Х в составе:
председательствующего судьи Сигеевой А.Л., при секретаре А2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, установил:
А1 обратился в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) и просит взыскать стоимость услуг по договору № V625/0040-0156397 от 00.00.0000 года в размере 162 548 руб., убытки в виде излишне уплаченных процентов на сумму навязанной услуги з период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 73 039 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 83 124,36 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 65 000 руб.
Требования мотивирует тем, что 00.00.0000 года между ним (А1) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0040-0156397, при заключении кредитного договора оформлен договор № FRVTB350-V62500400156397 от 00.00.0000 года стоимостью 162 548 руб. Кредитный договор, договор страхования и иные сопутствующие документы были оформлены одним действием – путем проставления одной электронной подписи, без предоставления заемщику технической и фактической возможности отказаться от страховой услуги отдельно. Полная и достоверная информация истцу при заключении кредитного договора и договора страхования предоставлена не была, истец не имел возможности отказаться от дополнительных услуг при заключении кредитного договора.
Истец А1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направили, извещены, представили письменные возражения относительно иска.
Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).
В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года между А1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0040-0156397 с использованием системы ВТБ-Онлайн.
00.00.0000 года А1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о рефинансировании кредитов в Банке ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», ПАО «Сбербанк», при подписании анкеты проставил отметку в графе «да» о добровольном согласии на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, а также подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере одного процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО «СОГАЗ». Страховая премия 162 548 руб.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 00.00.0000 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в действующей на момент возникновения спорных правоотношений редакции) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Пункт 2 статьи 6 данного Федерального закона предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Как следует из пункта 1 статьи 9 указанного выше Федерального закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
Материалами дела подтверждается, что А1 подписал анкету-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита.
Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на период с 00.00.0000 года по дату фактического возврата кредита 14,20% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке в размере 24,2 % годовых к процентной ставке, установленной п. 4.1 индивидуальных условий, и в размере 10% к процентной ставке, установленной п. 4.1.1 индивидуальных условий, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Осуществление страхования не является условием предоставления кредита, а является дополнительной добровольной услугой, которая влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Стоимость услуги включена в расчет полной стоимости кредита.
Истец был ознакомлен с существенными условиями кредитного договора и договора страхования, осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранном им договором страхования, согласен с условиями страхования, понимал и согласился с тем, что заключение договора страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью.
Реальной подписью А1 в заявлении-анкете подтверждается, что он понимал, осознавал и согласился с тем, что заключение договора страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено его заключением, он проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата), не предусматривающих заключение договора страхования.
Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно выразить его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.
Таким образом, А1 предоставлялась возможность выбора индивидуальных условий, как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика, но по договору страхования - Программа страхования «Финансовый резерв», страховая премия 162 548 руб.
А1 выразил добровольное согласие на заключение договоров страхования, доказательств обратного в материалы дела не пресдтавлено.
При этом, тот факт, что согласия на получение дополнительной услуги страхования не было оформлено в виде отдельного документа с отдельной подписью потребителя не свидетельствует о нарушении банком прав потребителя, поскольку соответствующее волеизъявление потребителя на получение дополнительной услуги страхования было выражено в однозначной форме.
Оценив представленные доказательства, установив, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, отсутствуют условия, которые ставят в зависимость предоставление кредита или в его отказе от наличия договора страхования жизни и здоровья потребителя, А1 добровольно согласился на заключение договора страхования, доказательств понуждения А1 к заключению кредитного договора или договоров страхования не представлено, заемщик был вправе отказаться от заключения указанных договоров, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение Банком ВТБ (ПАО) в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договоров страхования, в материалах дела не имеется.
Принимая во внимание, что договор страхования FRVTB350-V62500400156397 от 00.00.0000 года по программе «Финансовый резерв» не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 00.00.0000 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований А1, доводы которого об отсутствии информации при заключении кредитного договора не нашли своего подтверждения в судебном заседании.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований А1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Подписано председательствующим
Копия верна
Судья Сигеева А.Л.
Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года.