РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2026 года г. Красноярск
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Прокина Е.М., при секретаре Бринько А.И., с участием представителя заявителя Голиковой Ю.И., заинтересованного лица Астротенко Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Красноярского регионального филиала, об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А7 по обращению Астротенко А8 о взыскании денежных средств, составляющих убытки в связи с изменением финансовой организацией условий программы лояльности в одностороннем порядке,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала обратилось с требованиями об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А9 по обращению Астротенко А10 о взыскании денежных средств, составляющих убытки в связи с изменением финансовой организацией условий программы лояльности в одностороннем порядке. Просили суд решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А11 № У от 00.00.0000 года признать незаконным полностью; отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А12 № У от 00.00.0000 года; в удовлетворении требований Астротенко А13 - отказать в полном объеме.
Требования мотивированы тем, что Астротенко Р.В. подключен к Программе лояльности «Урожай» для Клиентов, являющихся держателями платежных карт АО «Россельхозбанк». Согласно условиям лояльности по Карте Банк вправе прекратить действие Программы лояльности, уведомив клиента за 15 календарных дней, Банк уведомил Клиента об изменении программы лояльности с соблюдением срока. Также информация об обновлении Программы лояльности была размещена на сайте Банка заблаговременно. Таким образом, Банком не были совершены действия, нарушающие права Астротенко Р.В. как потребителя, следовательно, требования потребителя не подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным. Однако 15.06.2026 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А14 вынесено решение № У от 00.00.0000 года об удовлетворении требований Астротенко А15 о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Астротенко Р.В. денежных средств в размере 5 000,00 руб. путем конвертации начисленных Астротенко Р.В. бонусных баллов в рубли. Решение принято 00.00.0000 года, вступает в силу 00.00.0000 года и подлежит обжалованию в срок до 00.00.0000 года. Заявителем срок не пропущен.
Представитель заявителя Голикова Ю.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
Заинтересованное лицо Астротенко Р.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки не сообщили.
Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав мнение представителя заявителя Голиковой Ю.И., заинтересованного лица Астротенко Р.В., исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Частью 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Положения статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по права потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Судом установлено, что 00.00.0000 года в системе дистанционного банковского обслуживания в Банке на имя Клиента Астротенко Р.В. открыт - счет У и выпущена карта У в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «Аппетитная карта»».
Обслуживание счета осуществляется в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк», а также в соответствии с Тарифным планом.
Согласно п. 1.9. Условий КБО Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий) и/или в Тариф производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Условий и в соответствии с действующим законодательством РФ. Банк информирует Клиента об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в Условия и Тариф, не менее чем за 15 календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, установленных Условиями, обеспечивающих возможность ознакомления с этой информацией Клиента, в том числе:
- размещением информации на web-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rshb.ru;
- размещением объявлений на стендах в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание клиентов;
- размещение информации в системах ДБО;
- размещение информации на корпоративном портале Банка (для тарифного плана «Зарплатный РСХБ»).
Держатель карты соглашается с предложенными Банком изменениями и/или дополнениями в Условия и Тариф путем совершения действий, свидетельствующих о намерении Держателя исполнять обязательства, вытекающие из Условий с учетом их изменения или внесения в них дополнений и изменений/дополнений Тарифа, в том числе, путем осуществления расчетных операций по счету с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты/без использования платежной карты, обращением за какой-либо услугой, оказываемой Держателю в рамках КБО, а также в случае, если Держатель в течение 10 календарных дней с момента внесения изменений и/или дополнений в Условия и Тариф не обратился в подразделение Банка, обслуживающее счет, с заявлением о закрытии счета и прекращении действия карты.
В целях обеспечения своевременного получения информации об изменениях и/или дополнениях в Условия и/или Тарифы, Держатель обязуется не реже, чем раз в 5 календарных дней самостоятельно получать сведения об изменениях, которые планируется внести в Условия и/или Тарифы, с использованием источников информации, указанных в п. 1.9. Условий КБО.
Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, в том числе присоединившихся к Условиям ранее даты вступления изменений в силу (п. 1.9. Условий КБО).
Астротенко Р.В. подключен к Программе лояльности «Урожай» для Клиентов, являющихся держателями платежных карт АО «Россельхозбанк».
Согласно п. 14.1 Условий Программы лояльности «Урожай» для Клиентов, являющихся держателями платежных карт АО «Россельхозбанк» внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции настоящих условий) производится по соглашению Банка и пользователя в следующем порядке:
Банк информирует пользователя об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в настоящие Условия Программы, (в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий) не менее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты вступления их в силу любым из следующих способов, установленных настоящими условиями, обеспечивающих возможность ознакомления с данной информацией пользователей, в том числе:
- путем размещения печатных экземпляров новой редакции Условий на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;
- путем размещения электронной версии новой редакции Условий на Сайте Банка;
- путем размещения электронной версии новой редакции Условий в Личном кабинете Пользователя на Бонусной витрине;
- путем информирования о факте изменения Условий при обращении Пользователя в Контакт-центр Банка с рекомендацией ознакомиться с новой редакцией Условий любым из перечисленных выше способов.
Согласно п. 14.2. Условий Программы любые изменения Банком Условий становятся обязательными для Пользователя с момента введениях их в действие.
Пользователь самостоятельно отслеживает изменения в Условия Программы (п. 14.3. Условий Программы).
В соответствии с п. 2.5.4 Тарифного плана «Аппетитная карта» (действует до 30.04.2025 включительно) вознаграждение Клиенту путем начисления «Вкусных баллов» в случае если фактический оборот по счету в течение календарного месяца составляет от 50 000 руб. включительно до 74 999,99 руб., рассчитывается из 10 «Вкусных баллов» за каждые потраченные 100 руб. за операции оплаты товаров и услуг, совершенные в торгово-сервисных предприятиях категории «Продукты».
Вознаграждение Клиенту осуществляется путем начисления «Вкусных баллов» за операции оплаты товаров и услуг, совершенные в/торгово-сервисных предприятиях, относящихся к категории «Продукты», в соответствии с Правилами подключения опции «Вкусные баллы» в рамках программы лояльности «Урожай», начисления и использования Вкусных баллов для компенсации расходных операций, совершенных по карте в рамках тарифного плана «Аппетитная карта». Банк вправе отказать держателю карты в начислении «Вкусных баллов» в случаях, предусмотренных Правилами.
Максимальная сумма «Вкусных баллов», которая может быть начислена за календарный месяц по одному счету, не может превышать 5 000 «Вкусных баллов» (так, если рассчитанная сумма «Вкусных баллов» превышает 5 000, то начисляется только 5 000 «Вкусных баллов». Если рассчитанная сумма «Вкусных баллов» не превышает 5 000, то начисляется фактически рассчитанное количество «Вкусных баллов»).
Согласно п. 6.11 Условий Программы лояльности «Урожай» для Клиентов, являющихся держателями платежных карт АО «Россельхозбанк» (в редакции приказа АО «Россельхозбанк» от 00.00.0000 года У-ОД), начисленные в пользу Пользователя Бонусные баллы зачисляются на его Бонусный счет и являются доступными для использования (в соответствии с разделом 7 настоящих Условий «Порядок использования Бонусных баллов» не позднее 10 рабочего дня следующего за днем окончания Расчетного периода.
Порядок использования, в том числе компенсации и конвертации «Вкусных баллов» определяется Правилами.
За период с 01.04.2025 по 30.04.2025 фактический оборот совершенных операций оплаты товаров и услуг по карте Астротенко Р.В. составил 57 407,60 руб., что подтверждается выпиской.
Размер «Вкусных баллов», рассчитанных по операциям, составил 5 708.
Размер «Вкусных баллов», зачисленных Клиенту, составил 5 000.
С 01.05.2025 в Банке действует новая редакция Условий Программы лояльности «Урожай» для Клиентов, являющихся держателями платежных карт АО «Россельхозбанк».
Содержание п. 14.1., 14.2., 14.3. Условий Программы лояльности осталось неизменным по сравнению с предыдущей редакцией.
Согласно Условий обновленной программы лояльности, пользователь вправе использовать бонусные баллы исключительно для целей выбора Товара/услуги/Сертификата из Каталога в порядке и на условиях, определенных настоящим разделом Условий.
Согласно п. 4.1.2 Условий, бонусные баллы, начисленные до введения в действие настоящих Условий в результате трансформации «Вкусных баллов» в связи с прекращением действия программы лояльности «Урожай» в рамках опции «Вкусные баллы» и действия Правил подключения опции «Вкусные баллы» в рамках программы лояльности «Урожай», начисления и использования вкусных баллов для компенсации расходных операций, совершенных по карте в рамках тарифного плана «Аппетитная карта», доступны для использования пользователем только для целей компенсации покупки товаров/услуг из каталога в течение 24 месяцев с даты начисления в рамках программы лояльности «Урожай».
10.04.2025 Банком на номер телефона Клиента Астротенко Р.В. направлено смс-сообщение: «Уважаемый клиент! Срок действия опции начисления "Вкусных баллов" по вашей карте *У завершается 30.04.2025. Для участия в новой Программе лояльности с 01.05.2025 выберите 5 категорий покупок для начисления баллов в Мобильном приложении банка. Подробнее old.rshb.ru/sm150».
21.04.2026 Астротенко Р.В. обратился к АО «Россельхозбанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права, в которых просил Банк произвести конвертацию начисленных «вкусных баллов» в размере 5 000 баллов в денежные средства и зачислить на банковский счет денежную сумму в размере 5 000 руб., которое было оставлено без удовлетворения.
30.04.2025 Банком на номер телефона Клиента направлено смс-сообщение: «Программа лояльности РСХБ обновляется с 1 мая! 5 категорий кешбэка до 15%, оплата покупок баллами и конвертация в рубли. Подробнее old.rshb.ru/sml50».
21.05.2026 в связи с отказом банка, Астротенко Р.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением №У в отношении АО «Россельхозбанк» с требованием о взыскании денежных средств в размере 5 000 рублей 00 копеек, составляющих убытки, в связи с изменением Финансовой организацией условий программы лояльности в одностороннем порядке.
15.06.2026 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А16 вынесено Решение № У от 00.00.0000 года об удовлетворении требований Астротенко А17 о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Астротенко Р.В. денежных средств в размере 5 000,00 руб. путем конвертации начисленных Астротенко Р.В. бонусных баллов в рубли.
Как установлено статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 4 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Соответственно, гражданин, являясь экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В связи с совершением операций банком за апрель 2025 Астротенко Р.В. начислено вознаграждение в размере 5 000 "Вкусных баллов". Однако осуществить конвертацию бонусных баллов в денежные средства, зачисляемые на банковский счет, Астротенко Р.В. не успел. С 01 мая 2025 года банк изменил условия Программы лояльности для клиентов, являющихся держателями банковских карт АО "Россельхозбанк", в связи с чем у Астротенко Р.В. пропала возможность конвертировать начисленные "вкусные баллы" в рубли без определенных условий.
Суд исходит из того, что клиент действовал добросовестно, опираясь на правила, действовавшие в момент операций. Нельзя ретроактивно менять условия договора - применять новые правила к действиям, которые уже были совершены в рамках прежних условий, поскольку это нарушает принцип добросовестности и баланс интересов сторон
Применяя вышеизложенные нормы права, финансовый уполномоченный в своем решении верно пришел к выводу о ничтожности положений договора между банком и Астротенко Р.В., согласно которым банк полагал возможным изменить условия договора в одностороннем порядке.
АО «Россельхозбанк» не представлено достаточных доказательств извещения Астротенко Р.В. об изменении условий договора, не представлено доказательств, подтверждающих его согласие на внесение таких изменений. Напротив, поведение заинтересованного лица Астротенко Р.В. свидетельствует о его несогласии с действиями банка, поскольку у него могло не иметься воли на заключение договора по предлагаемым ему условиям.
Разрешая заявленные требования, анализируя условия Программы лояльности "Урожай" для клиентов, являющихся держателями платежных карт АО "Россельхозбанк", поведение сторон в период исполнения обязательств по договору комплексного банковского обслуживания, суд приходит к выводу о правомерности принятого финансовым уполномоченным решения, поскольку односторонне изменение банком условий Программы лояльности, срок и способы уведомления клиента о введении таких изменений не позволили Астротенко Р.В. в разумных пределах предвидеть последствия таких изменений и конвертировать начисленные бонусные баллы в рубли на определенных условиях, действовавших в период накопления таких баллов. В рассматриваемой ситуации невозможность конвертировать начисленные бонусные баллы в рубли повлекла для клиента Астротенко Р.В. убытки в размере 5 000 руб., подлежащие возмещению за счет банка. В связи с чем требования АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала, о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А18 № У от 00.00.0000 года удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении требований, заявленных акционерным обществом «Россельхозбанк» (ОГРН: 1027700342890), в лице Красноярского регионального филиала, о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой А19 № У от 00.00.0000 года, вынесенного по результатам рассмотрения обращения Астротенко А20 (ИНН У) о взыскании с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Астротенко А21 денежных средств в размере 5 000 рублей путём конвертации начисленных бонусных баллов в рубли.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Е.М. Прокин
Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2026 г.
Копия верна: Судья Е.М. Прокин