РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 июля 2026 года с. Мильково Камчатского края
Мильковский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Курданова В.О., при секретаре судебного заседания Сергиевской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коляда Екатерине Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Коляда Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, ссылаясь на те обстоятельства, что 18 августа 2020 г. между банком и фио2 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 170 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допустила нарушение индивидуальных условий. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик фио2 умерла, кредитная задолженность заемщика перед банком до настоящего времени не погашена. Требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки не исполнено. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26 сентября 2020 г., на 10 сентября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 490 дней. По состоянию на 10 сентября 2025 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 192 810 руб. 26 коп., из которых: комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб., просроченные проценты в размере 23 448 руб. 56 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 165 325 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 181 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 136 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 501 руб. 45 коп.
На основании изложенного истец с учетом уточнений, просит суд взыскать с наследника фио2 – Коляда Е.П. задолженность по кредитному договору в размере 22 810 руб. 26 коп., из которых: комиссия за ведение счета в размере 447 руб., просроченные проценты в размере 20 543 руб. 56 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 181 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 136 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 501 руб. 45 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 784 руб. 31 коп.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении.
Ответчик Коляда Е.П., извещенная о времени и месте судебного заседания, суд не явилась. Просила дело рассмотреть без её участия. Позицию, изложенную в отзыве на уточненные исковые требования, поддерживает.
Представитель ответчика Распутина Е.И., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Просила рассмотреть дело без её участия, в своем письменном отзыве с уточненными исковыми требованиями не согласилась, просила снизить размер неустойки, отказать во взыскании процентов в размере 20 543, 56 руб. Поскольку расчет неустойки содержит не подтвержденное начисление, расчет процентов требует дополнительной проверки и исключению, так как сумма 750, 73 руб. начислена истцом не обосновано, не указаны начальная и конечная даты начисления, количество дней просрочки, размер задолженности, на которую начислена неустойка, примененная ставка. Фактически истец пытается взыскать проценты за период, когда заемщик уже не мог пользоваться кредитными средствами лично, а обязательство по возврату долга подлежало разрешению в порядке наследования. Основной долг по кредиту в размере 165 325 руб. полностью погашен 09.06.2026 года за счет страховой выплаты. Тем самым имущественные последствия нарушения для Банка в значительной части устранены. Истец получил выплату 170 000 руб. Проценты в размере 20 543, 56 руб. подлежат исключению, так как начислялись, в том числе и в период после смерти заемщика.
Третье лицо «Совкомбанк страхование» (АО) о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило.
Третье лицо нотариус нотариального округа Мильковского, Быстринского, Соболевского районов Камчатского края Зубова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, заявлений, ходатайств не представила.
Третьи лица администрация Быстринского муниципального округа Камчатского края, Оленеводческо-промысловое ООО «Оленевод» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представителей в суд не направили.
Третье лицо комитет по управлению муниципальным имуществом Быстринского муниципального округа Камчатского края о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представителя в суд не направили. Возражений по заявленным требованиям истца не имеют. Просили рассмотреть дело без участия представителя.
В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом и заблаговременно.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приказного производства №, приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила регулирующие отношения по договору займа.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 18 августа 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и фио2 (заемщик) заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 170 000 руб., сроком на 60 месяцев.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 9,9% годовых, которая увеличивается до 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Согласно п. 6 кредитного договора, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 5 011 руб. 99 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.
Из п. 12 кредитного договора следует, что неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Как следует из п. 14 договора, заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно п. 3.4 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
На основании п. 3.7 Общих условий потребительского кредита возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.
Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1 Общих условий).
В соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ежемесячная комиссия за комплекс услуг – 149 руб. взимается по истечении каждого месяца, в тариф включено: открытие, закрытие, ведение счета, сопровождение услуги «возврат в график» – 590 руб. (л.д.136-138).
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Заемщик фио5 при заключении кредитного договора ознакомлена со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий кредитного договора, а также с общими условиями кредитования.
Согласно представленным документам, в том числе, выписке по счету клиента фио2, прослеживаются операции, совершаемые заемщиком, а именно их дата и тип, а также суммы.
Следовательно, фио2 совершила действия, направленные на получение кредита от истца, подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора кредитования, получила от банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил заемщику фио2 кредит в указанной сумме.
Однако обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом: сумму основного долга и процентов вносила не в полном объеме и не в установленные сроки, как указано в исковом заявлении, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26 сентября 2020 г.
Согласно свидетельству о смерти фио2 умерла ДД.ММ.ГГГГ
Из представленной в материалы дела нотариусом нотариального округа Мильковского, Быстринского, Соболевского районов Камчатского края копии наследственного дела №, открытого после смерти фио2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что единственным наследником, вступившим в наследство, является ее дочь Коляда Е.П., которой 26 марта 2022 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее наследство: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 1 307 279 руб. 02 коп. поголовья северных оленей в количестве семи голов стоимостью 150 800 руб.
Иного имущества наследодателя, судом не установлено.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В п. п. 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство.
Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Следовательно, наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, Коляда Е.П., принявшая наследство наследодателя фио2, также приняла обязанности по исполнению неисполненных наследодателем обязательств перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Иных наследников, принявших наследство, не установлено.
Ранее, истец обращался за защитой своих прав, что следует из материалов приказного производства №: 19 октября 2023 г. на основании заявления ПАО «Совкомбанк», поданного согласно штемпелю на конверте 7 октября 2023 года, мировым судьей судебного участка № 29 Мильковского судебного района Камчатского края вынесен судебный приказ о взыскании с фио2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 18 августа 2020 г. за период с 26 сентября 2020 г. по 25 сентября 2023 г. в размере 192 327 руб. 13 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 523 руб. 27 коп.
26 марта 2025 г. на основании указанного судебного приказа в отношении фио2 возбуждено исполнительное производство №-ИП.
Определением мирового судьи судебного участка № 29 Мильковского судебного района Камчатского края от 23 апреля 2025 г. судебный приказ по делу № отменен, 14 мая 2025 г. исполнительное производство №-ИП в отношении фио2 прекращено в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный лист.
В адрес наследника фио2 направлено уведомление о наличии задолженности по кредитному договору. Между тем, требования Банка не исполнены.
Вместе с этим, при заключении кредитного договора, заемщик фио2 выразила согласие быть застрахованным лицом, в связи с чем, 18 августа 2020 г. заемщик, при заключении кредитного договора, подписала согласие на страхование по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, а также заявление на присоединение к указанной Программе страхования. Заемщик выразила согласие быть застрахованной по договору страхования № от 08.04.2020 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» АО, страховыми случаями по которому являются, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в период страхования.
В соответствии с Договором добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» NN 1-П, 2-П, 3-П, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (редакция 5.20) (Приложение N 14), Правилами страхования на случай недобровольной потери работы (редакция 3.20) (Приложение N 15), являющихся неотъемлемой частью Договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором (п. 1.1).
Застрахованными лицами по Договору являются физические лица - Заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного Заявления на включение в программу добровольного страхования (Приложение N 1) распространено действие Договора на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц (Приложение N 5), на них распространены условия Программы страхования и за них Страхователем Страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором (п. 1.2).
Согласно отчету о составе и изменении застрахованных лиц срок страхования по всем страховым рискам составляет 36 месяцев, страховая сумма 170 000 руб.
По программе добровольного страхования заемщика страховая сумма устанавливает исходя из размера задолженности по кредитному договору, на дату присоединения к программе.
Факт оплаты договора страхования в размере подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 2 заявления на включение в Программу страхования выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, в случае ее смерти - наследники. При наступлении страхового случая сумму страхового возмещения без дополнительного распоряжения застрахованного лица, либо его наследников необходимо зачислять на банковский счет №, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с заявлением и скриншотом сайта, а также материалами выплатного дела ответчик Коляда Е.П. через своего представителя Распутину Е.И. обратилась в АО «Совкомбанк страхование» за страховой выплатой по факту смерти заемщика фио2 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая выплате на открытый счет в ПАО «Совкомбанк».
По сообщению представителя АО «Совкомбанк страхование», платежному поручению № страховое возмещение в размере 170 000 рублей перечислены на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» №, ДД.ММ.ГГГГ.
Положениями статьи 329, пункта 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.
Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
С учетом изложенного, смерть заемщика фио2 признана страховым случаем, и по условиям договора страхования денежные средства перечислены страховой компанией на счет ПАО «Совкомбанк».
Таким образом, с учетом выплаты страхового возмещения в размере 170 000 рублей, перечисленного на счет, открытый в ПАО «Совкомбанке», в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 18.08.2020 года, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 22 810 руб. 26 коп. (192810,26-170 000).
Согласно произведенному истцом расчету иска, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.06.2026 г. составила 22 810 руб. 26 коп. из которых: комиссия за ведение счета в размере 447 руб., просроченные проценты в размере 20 543 руб. 56 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 181 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 136 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 501 руб. 45 коп.
Между тем, проверив расчет истца, с учетом мнения представителя ответчика, суд полагает, что оснований начисления неустойки по просроченным процентам в размере 750 руб. 73 коп. за 19.01.2024 год, истцом не обосновано, доказательств, обосновывающих указанную сумму, иных расчетов, не представлено, в связи с чем в части неустойки на просроченные проценты в размере 1 501 руб. 45 коп., данная сумма подлежит удовлетворению частично, а именно в размере 750 руб., 72 коп. (1501,45-750,73).
Таким образом, с учетом того, что стоимость наследственного имущества после смерти фио2 составляет 1 458 079 руб. 02 коп. (1 307 279 руб. 02 коп. стоимость квартиры + 150 800 руб. поголовье северных оленей в количестве семи голов), что значительно превышает сумму исковых требований, суд приходит к выводу о том, что сумма исковых требований подлежащая взысканию составляет 22 059 руб. 53 коп., то есть в пределах перешедшего наследственного имущества после смерти фио2
К утверждению ответчика о необходимости снижения размера неустойки, на основании статьи 333 ГК РФ, суд относится критически.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту было обеспечено неустойкой, у кредитора в силу указанных выше положений возникло право требовать ее уплаты в соответствии с условиями договора.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 постановления Пленум Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" № от 24 марта 2016 года, при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом необходимо учитывать, что закрепленный в ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.
Учитывая обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательства, обращение ответчика за страховой выплатой для погашения кредитной задолженности, за которой могут после смерти заемщика только наследники, только спустя 4 года после смерти заемщика, соотношение суммы неустойки к суммам основного долга и взыскиваемых процентов, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом изложенного, возражения представителя ответчика о незаконности начисления истцом процентов за пользование денежными средствами после смерти заемщика, не состоятельны, учитывая и те обстоятельства, что договором данные проценты предусмотрены, банк свои обязательства выполнил в полном объеме, письменных доказательств действительно свидетельствующих о том, что до окончания периода начисления процентов истец получал документ, сообщение о смерти заемщика, о наличии наследственного имущества и принявшего его наследника, ответчиком суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что ответчик после смерти наследодателя обращался в банк с предложением погасить образовавшуюся задолженность или за реструктуризацией долга, в том числе с целью прекращения начисления процентов по заемным денежным средствам, при этом смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе по возврату кредитной задолженности и уплате процентов на нее, учитывая изложенное требования истца об их уплате законны и обоснованы в заявленном размере 20 543 руб. 56 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Согласно положениям п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска до 100 000 рублей – подлежит оплате государственная пошлина в размере 4000 рублей. От 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.
Истцом при подаче иска с исковыми требованиями 192 810, 26 руб., оплачена государственная пошлина на сумму 6 784 руб. 31 коп., что подтверждается платежным поручением от 25.09.2025 года № 12 (л.д. 25).
10.06.2026 года истцом требования уточнены до суммы исковых требований 22 810 руб. 26 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом того, что уточненные исковые требования истца в размере удовлетворены частично в размере 22 059 руб. 53 коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 880 руб. (4 000*97% (22059,53:22810,26*100).
В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере.
Таким образом, в оставшейся части уплаченная в доход местного бюджета госпошлина в размере 2 784 руб. 31 коп. подлежит возвращению истцу как излишне уплаченные денежные средства.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Коляда Екатерины Павловны (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 18 августа 2020 года в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти фио2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, за период с 26 сентября 2020 по 10 июня 2026 года в размере 22 059 руб. 53 коп., из которых: комиссия за ведение счета в размере 447 руб., просроченные проценты в размере 20 543 руб. 56 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 181 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 136 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 750 руб. 72 коп., государственную пошлину в размере 3 880 руб., а всего взыскать 25 939 (двадцать пять тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 53 (пятьдесят три) копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную при подаче искового заявления сумму государственной пошлины по платежному поручению от 25.09.2025 года № 12 в размере 2 784 руб. 31 коп.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий судья