РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«20» октября 2026г. Город Искитим
Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:
Председательствующего судьи Мишковой Л.Г.
При секретаре Гайбель А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архипова А. П. к АО «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии, процентов за навязанные услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец Архипов А.П. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», указывая, что Дата между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита № Номер на сумму 2 145 000 руб. сроком на 84 месяца. Договор был подписан простой электронной подписью посредством подтверждения через СМС-сообщение. Одновременно с заключением кредитного договора были оформлены договоры страхования: № Номер с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» стоимостью 518738,22 рублей (услуга Номер), № Номер с АО «АльфаСтрахование» стоимостью 6000 рублей (услуга Номер), а также № Номер с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» стоимостью 23256,09 рублей (услуга Номер). При этом услуга Номер, как следует из пункта 4.18 кредитного договора, влияла на размер процентной ставки по кредиту, тогда как услуги Номер и Номер на условия кредитования, в том числе на процентную ставку, не влияли.
По утверждению истца, услуги Номер и Номер на общую сумму 524738,22 рублей были навязаны банком, поскольку отметки о согласии на их подключение были проставлены автоматически и не могли быть изменены, а сам истец был введен в заблуждение относительно невозможности отказаться от указанных услуг при получении кредита. Списание денежных средств в оплату названных услуг произведено со счета истца Дата.
В досудебном порядке истец обращался в банк Дата, Дата, а также направил претензию Дата, однако его требования в добровольном порядке удовлетворены не были.
Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя финансовой услуги, истец просил взыскать с ответчика уплаченную страховую премию по навязанным услугам Номер и Номер в размере 524 738,22 рублей, проценты за навязанные услуги, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, расходы на нотариальные услуги, а также штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с несоблюдением добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Истец Архипов А.П. в судебное заседание при надлежащем извещении не явился. Его интересы представляет Холодова А.А.
Представитель истца Холодова А.А. в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме по доводам искового заявления, поддержала пояснения, данные в предварительном судебном заседании. Дополнила, что истец индивидуальную трудовую деятельность не ведет, предпринимателем не является.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представлены письменные возражения по существу исковых требований.
Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв на исковое заявление.
Представитель третьего лица ООО «Альфастрахование-Жизнь» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, возражений по иску не представлено.
В соответствии со ст.67 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Дата между Архиповым А.П. и АО «Альфа-Банк» был заключён договор потребительского кредита №Номер на общую сумму 2145000,00 рублей сроком на 84 месяца. Указанный договор со стороны истца был подписан простой электронной подписью, с помощью CMC.
При оформлении кредита дополнительно было оформлено три договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование», а именно:
№Номер от компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». стоимость договора страхования составила 518738,22 рублей (услуга Номер);
№Номер от компании AO «АльфаСтрахование», стоимость договора страхования составила 600000 рублей (услуга Номер);
№Номер от компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». стоимость договора страхования составила 23256,09 рублей (услуга Номер).
Вышеуказанные договоры заключены на основании заявлений истца о предоставлении дополнительных услуг от Дата.
В пункте 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано «Для заключения Договора выдачи Кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валю РФ….поручить банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет».
В пункте 11 кредитного договора указано «Добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) "Страхование жизни и здоровья Программа 1.04", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.3.7" Надежное будущее Надежное будущее Вариант 2 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика. Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному Договору Номер на добровольную оплату Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) "Страхование жизни и здоровья Программа 1.04", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.3.7" кредитными средствами. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика.».
Указанные выше обстоятельства подтверждаются документально, участвующими в деле лицами не оспаривались и не вызывают сомнений у суда.
Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регламентированы Законом Российской Федерации от Дата Номер «О защите прав потребителей.
Согласно абзацу 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с п.1 ст.1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Потребитель, согласно данному Закону, - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом каких-либо исключений в отношении потребителей банковских, страховых услуг названный Закон о защите прав потребителей не содержит, соответственно его требования распространяются, в том числе, и на спорные правоотношения
В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В силу положений ст.ст.8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (пункт 2).
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 9 Федерального закона от Дата №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем свобода договора не предполагает возможность обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг вопреки воле потребителя.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и па условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Подпунктом 15 ч.9 ст.5 Федерального закона от Дата №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
Пунктом 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Как определено п.3 ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
В силу статьи 30 Федерального закона от Дата Номер «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.
Пункт 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» не содержит сведений о заключении данных договоров.
Заключение кредитного договора заемщиком с АО «Альфа-Банк» обусловлено приобретением дополнительных услуг страхования с АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи с чем заемщик был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения этих услуг.
АО «Альфа-Банк по рассматриваемому потребительскому кредиту включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, он обязан предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, далее сделать правильный выбор. При этом потребитель обратился в банк только с целью заключения кредитного договора. Однако до потребителя не были доведены сведения о стоимости и исполнителях дополнительных услуг и в котором заявитель мог бы собственноручно указать на отказ от дополнительных услуг.
Несмотря на то, что простая электронная подпись потребителя в представленных в материалы дела документах формально свидетельствует о том, что заемщик согласился с заключением договора с включенной стоимостью услуг, исполнители и стоимость которых не были указаны, но под которыми подразумевалась оплата услуг по договорам страхования с АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», потребитель был лишен возможности повлиять на его содержание и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание. Отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг является условием, ущемляющим права потребителя, установленные пунктах 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и дополнительных услуг с потребителем во времени и месте, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по договору оказания услуг, процентов на сумму кредита) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.
Включение в договор условий о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказ от них свидетельствует о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей».
Ответчиком не представлено суду доказательств того, что до заключения кредитного договора потребитель (истец) был ознакомлен с информацией о возможности заключения кредитного договора без включения в его стоимость дополнительных услуг, каким образом потребитель (истец) мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.
В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как указано в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора Банком были нарушены требования действующего законодательства, дополнительные услуги истцу были навязаны, их получением была обусловлена возможность получения кредита на тех условиях, на который кредитный договор был заключен, постольку требование истца о взыскании убытков является законным и обоснованным.
Доводы ответчика о том, что дополнительные услуги истцу навязаны не были; что предложений заключить кредитный договор на иных условиях, без страхования определенных рисков, от истца не поступало; что условия о страховании не являются навязанными, равно как и сами эти услуги; что страхование является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, мерой, направленной на снижение риска Банка невозврата кредита в крупном размере; что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в договоры о предоставлении займа условий о страховании заемщиком жизни и здоровья, страховании риска потери заложенного имущества, страховании финансовых рисков; что истец, будучи ознакомленным со всеми условиями кредитного договора, от его заключения не отказался, возражений против страховой компании и условий страхования не заявлял, иных страховых компаний не предлагал; что при заключении кредитного договора истцу был предоставлен дисконт, выраженный в размере процентной ставки по кредиту; что истец воспользовался страхованием с целью получения дисконта по процентам, и в настоящее время взыскивает с Банка страховые премии, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своими правами и является основанием для отказа в удовлетворении иска; что истец фактически получил услуг по страхованию, данная услуга не может быть возвращена; что до волеизъявления на дополнительные услуги истец был извещен о стоимости услуг и о праве отказаться от них; что Банком права и интересы истца не нарушены, дополнительными услугами истец воспользовался добровольно – объективно не подтверждены.
Доводы ответчика о том, что денежные средства по дополнительным услугам были получены не Банком, а иными организациями, в связи с чем у Банка отсутствует обязанность по возврату данных денежных средств, Банк не является в рассматриваемом случае надлежащим ответчиком, являются несостоятельными, поскольку в силу положений ст.16 Закона о защите прав потребителей, если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора).
Заявленный истцом спор является спором о возмещении убытков, а не спором о взыскании уплаченной страховой премии. Каких-либо доказательств того, что истцу были возвращены уплаченные им страховые премии, ответчиком суду не представлено, в связи с чем оснований полагать, что истец злоупотребляет своими правами, нет.
Довод ответчика о том, что правовых оснований для взыскания с Банка процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, не имеется, является несостоятельным, поскольку указанные проценты истцом к взысканию не заявлены. Сумма процентов за пользование кредитом, начисленная на стоимость навязанных дополнительных услуг, также является убытками.
Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора Дата одновременно были оформлены три договора страхования, из которых только услуга Номер, стоимостью 23 256,09 рублей, прямо была связана с условиями кредитования, поскольку в соответствии с пунктом 4 кредитного договора влияла на размер процентной ставки. В отношении услуг Номер и Номер доказательств того, что отказ заемщика от их приобретения влиял бы на возможность получения кредита либо на его стоимость, материалы дела не содержат.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 Г"К РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от Дата Номер «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процейты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующим на дату заключения Кредитного договора (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на оснований кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе" указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об оказываемых услугах (выполняемых работах, реализуемых товаров) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о, предоставлении потребительского кредита (займа) по. установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.
Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
Указанный подход приведен в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от Дата Номер-КГ22-121-К2.
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа)" и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.
В связи с вышеизложенным договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором - предварительно оформленного заявления"’ заемщика о. предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
Вместе с тем совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона № 353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как приведенным федеральным законом, так и Законом Номер.
В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода (Определение Верховного Суда Российской Федерации от Дата Номер
В Обращении Заявитель указывает, что Договоры страхования 1-2 были ему навязаны Финансовой организацией при заключении Кредитного договора.
В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целью использования кредита является: «Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам‘) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) указанных в содержании условий, комиссии за Услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.
В возражениях ответчик сообщает, что истцу была предоставлена возможность ознакомиться с каждым из документов до момента их подписания, а также отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Кредитного договора. В то же время Финансовая организация сообщает, что посредством ввода пароля из направленного «Заявителю SMS-сообщения был заключен Кредитный договор.
Таким образом, учитывая, что информация о заключении Договоров страхования Номер содержится в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что заключение Договоров страхования Номер является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.
Частью 2 статьи 5 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Исследованные судом условия кредитной документации, анкеты-заявления, электронные формы согласия, а также иные представленные сторонами доказательства свидетельствуют о том, что подключение услуг Номер и Номер происходило одновременно с оформлением кредита в рамках единой процедуры, при этом у истца отсутствовала реальная возможность свободно и осознанно выразить волю на отказ от указанных услуг. Доводы истца о том, что отметки о согласии были проставлены автоматически и не могли быть изменены, ответчиком надлежащими и допустимыми доказательствами не опровергнуты.
Само по себе подписание кредитной документации простой электронной подписью не подтверждает безусловно, что потребителю была предоставлена полная и достоверная информация о добровольном характере дополнительных услуг, их стоимости, а также о возможности заключения кредитного договора без приобретения услуг Номер и Номер. В силу статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Оценив представленные доказательства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что ответчиком не доказано надлежащее исполнение обязанности по доведению до истца ясной, полной и недвусмысленной информации о том, что услуги Номер и Номер не являются обязательными для получения кредита, не влияют на процентную ставку и могут быть исключены по выбору заемщика на стадии оформления кредитного продукта.
При таких обстоятельствах суд считает установленным факт навязывания истцу дополнительных услуг Номер и Номер общей стоимостью 524738,22 рублей, что нарушает право потребителя на свободный выбор услуги и влечет обязанность ответчика возместить истцу понесенные расходы в указанном размере.
Поскольку денежные средства в размере 524738,22 рублей были списаны со счета истца Дата в оплату навязанных услуг, указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика как убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также как неосновательно удержанные суммы, полученные в результате неправомерного обусловливания основной услуги приобретением дополнительных услуг.
Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу указанной нормы за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Поскольку после получения обращений истца от Дата, Дата и претензии от Дата ответчик не возвратил денежные средства добровольно, требование о взыскании процентов является обоснованным.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит определению исходя из суммы неправомерно удерживаемых денежных средств 524738,22 рублей, ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки, за период с Дата по Дата, и составляет 253743,27 рублей.
Также подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по день исполнения решения суда, исходя из суммы 524738,22 рублей, ключевой ставки Банка России.
Требование о взыскании процентов за навязанные услуги подлежит удовлетворению в пределах заявленного истцом правового и фактического основания.
Указанное является процентами, уплаченными банку по кредиту на сумму навязанных услуг, включенных в тело кредита, такие расходы находятся в прямой причинно-следственной связи с навязыванием дополнительных услуг, поскольку при отсутствии навязанных услуг размер заемных средств был бы меньше. Следовательно, уплаченные истцом проценты за пользование кредитом в части, приходящейся на стоимость услуг Номер и Номер, являются убытками и подлежат взысканию с ответчика.
Суд принимает во внимание, что стоимость услуг Номер и Номер была оплачена за счет кредитных денежных средств, что повлекло увеличение суммы задолженности истца и размера начисляемых процентов по кредитному договору. При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов, уплаченных по кредиту в части финансирования стоимости навязанных услуг, является правомерным. Размер подлежащих взысканию процентов определяется на основании представленного истцом расчета и составляет 114831, 42 рубль. Также взысканию подлежат проценты в период до фактического исполнения решения суда.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Факт нарушения прав истца как потребителя судом установлен, в связи с чем требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер допущенного нарушения, длительность неправомерного удержания денежных средств, необходимость обращения истца с претензиями и в суд за защитой нарушенного права, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей.
Согласно статье 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, оснований для освобождения от взыскания штрафа суд не усматривает.
Штраф подлежит исчислению исходя из сумм, присужденных в пользу истца, за исключением судебных расходов, и составляет 449156,45 рублей.
В силу статей 88, 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возмещаются понесенные по делу судебные расходы, подтвержденные документально и признанные судом необходимыми. При наличии документов, подтверждающих оплату нотариальных услуг, расходы на нотариальные услуги в размере 3350,00 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца как судебные расходы.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о доказанности факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя, обоснованности заявленных требований о взыскании стоимости навязанных услуг Номер и Номер, связанных с ними процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Основания для уменьшения суммы штрафа в порядке статьи 333 ГК РФ не установлены.
В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 25966,00 рублей, исходя из расчета 22966,00 рублей за требования имущественного характера, 3000,00 рублей за требования неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Архипова А. П. убытки в размере – 524738,22 рублей; проценты в сумме 114831,42 рублей за период с Дата по Дата; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – 25373,27 рублей за период с Дата по Дата; компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей; штраф в размере 449156,45 рублей; судебные расходы в размере 3350,00 рублей, а всего 1350819 (один миллион триста пятьдесят тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 36 копеек.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Архипова А. П. проценты за период с Дата по день фактического исполнения решения суда, исходя из суммы основного долга 524738,22 рублей, процентной ставки 7,5 % годовых.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Архипова А. П. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по день фактического исполнения решения суда, исходя из суммы основного долга 524738,22 рублей, ключевой ставки Банка России.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 25966,00 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд с течение одного месяца.
Мотивированное решение составлено Дата.
Председательствующий- (подпись) Л.<Адрес>