РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 февраля 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Рой В.С., при секретаре Алексенко Е.Е., с участием представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года с запретом на передоверие, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Агентство Судебного Взыскания" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
общество с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Агентство Судебного Взыскания" (далее ООО "ПКО "АСВ") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 967 руб. 41 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 449 руб. 19 коп.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Росбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № следующих условиях: кредитный лимит - 300 000 руб., процентная ставка - 25,90% годовых, срок возврата кредита - до востребования кредита Банком. В рамках указанного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Клиенту кредит по расчетной карте, а Клиент в свою очередь обязался не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные договором и правилами. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются выпиской по счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. Дата выхода заемщика на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Росбанк" и истцом заключен договор уступки права требования, по условиям которого к истцу перешло право требования по указанному кредитному договору. Задолженность ответчика составила 437 967 руб. 41 коп. Вынесенный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной суммы задолженности по заявлению должника отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 967 руб. 41 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе задолженность по основному долгу - 298 998 руб. 61 коп., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 138 968 руб. 80 коп., а также взыскать с ответчика в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 13 449 руб. 19 коп.
Истец, надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик извещенный надлежащим образом по телефону, о чем составлена телефонограмма, в суд не явился.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований АО "ТБанк" получив судебное заседание, явку представителя не обеспечило.
Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Росбанк" с Заявлением-Анкетой о предоставлении кредита в форме овердрафта (форма договора определена заявителем путем проставления отметки в соответствующем поле Заявления-Анкеты), указав желаемую сумму кредита - 300 000 руб., желаемый срок кредита - до востребования.
На основании указанного Заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Клиент) и ПАО "Росбанк" (Банк) заключен Договор № предоставления овердрафта по расчетной карте, неотъемлемыми частями которого являются Правила выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет), а также применяемый Тарифный план.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительного кредита размер кредитного лимита составил 300 000 руб., процентная ставка по кредиту 25,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности Банку 0,05% за каждый день просрочки, срок полного возврата кредита до востребования банком кредита.
В соответствии с Договором Банк принял на себя обязательство предоставлять ФИО1 кредиты по расчетной карте в порядке и сроки, определенные настоящим договором.
ФИО1 обязался не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные договором.
Исходя из условий кредитного договора, минимальный ежемесячный платеж включает сумму начисленных процентов за истекший Расчетный период на непросроченную часть задолженности по Кредитам, не являющимися беспроцентными; 5 процентов от суммы непросроченной задолженности по Кредитам, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода.
Срок оплаты минимального ежемесячного платежа: ежемесячно последний календарный день каждого Расчетного периода, следующего за истекшим Расчетным периодом.
Расчетный период установлен Договором: первый (с даты заключения кредитного договора по последний календарный день текущего месяца), последующие: с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца.
Договор составлен в письменной форме, подписан сторонами. Подписав договор, ответчик согласился с его условиями и объемом принятых на себя обязательств, подтвердив ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования", которые обязался неукоснительно соблюдать.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые на основании ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
ПАО "Росбанк" исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, осуществив кредитование ответчика по кредитной карте, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.
В силуп.2 ст. 819 ГПК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.
Согласно условиям договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца.
Из выписки по лицевому счету № видно, что с использованием кредитной карты ответчиком осуществлялись расходные операции. Последняя расчетная операция по карте осуществлена ДД.ММ.ГГГГ в виде внесения наличных денежных средств в сумме 6 500 руб., пользование картой ответчик прекратил с ДД.ММ.ГГГГ.
При этом свои обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1 осуществлял ненадлежащим образом, в течение срока пользования картой допускал просрочки в оплате кредитной задолженности, не обеспечивая наличия на счете денежных средств, достаточных для оплаты минимального ежемесячного платежа за прошедший период, в связи с чем, образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» (цедентом) и ООО «АСВ» (цессионарием) заключен договор уступки прав (требований) №№ по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договором, заключенных цедентом сфизическими лицами (должниками) в объеме и на условиях, существующих на момент подписания приложения № к договору.
Условие о праве банка полностью или частично уступить право требования по договору кредитования третьему лицу было согласовано сторонами и отражено в пункте 13 Индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласие заемщика суказанным условием скреплено его подписью.
В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу посделке (уступка требования) или перейти другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные стребованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Факт передачи документов, удостоверяющих право требования долга с должника по договору уступки прав требования №№ от ДД.ММ.ГГГГ и оплаты по нему, подтверждается выпиской из приложения №а к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.
Нарушение ФИО1 условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения за взысканием задолженности в судебном порядке.
Из материалов дела следует, что по заявлению ООО "ПКО "АСВ" мировым судьей судебного участка № 3 Советского судебного района г. Томска ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 967 руб. 41 коп., из которых: 298 998 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 138 968 руб. 80 коп. - задолженность по процентам.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.
До настоящего времени задолженность не погашена.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно материалам дела, сроки погашения задолженности по договору кредитной карты договором, заключенным ответчиком с ПАО "Росбанк" не установлены, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с момента востребования долга. Однако, как установлено в судебном заседании, подтверждается ответчиком и не опровергнуто истцом заключительный счет с требованием об оплате задолженности ответчику ФИО1 не выставлял и не предъявлял.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента наступления срока внесения ежемесячного платежа и обеспечения на карте установленной договором суммы, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из выписки по счету ответчика следует, что последняя операция с использованием карты осуществлена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ необходимая сумма минимального платежа на счете не обеспечена, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность, вынесенная Банком на просрочку.
В этой связи судом отклоняется указание истца о выходе ответчика на просрочку лишь ДД.ММ.ГГГГ, как не нашедшая своего подтверждения в рамках рассмотрения дела.
Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 с момента прекращения исполнения обязательств по внесению платежей на счет составила 437 967 руб. 41 коп., из которых: 298 998 руб. 61 коп. - задолженность по основному долгу, 138 968 руб. 80 коп. - задолженность по процентам, которая остается неизменной по настоящее время. Таким образом окончательная сумма задолженности в указанном выше размере определена за весь период пользования картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Указанное, свидетельствует, что по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ банку было достоверно известно о наличии задолженности, то есть о нарушении своего права. Сформированная сумма задолженности в неизменном виде была уступлена банком в рамках заключенного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии предъявлена к взысканию в ходе приказного производства.
Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, который истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, факт обращения ООО "ПКО "АСВ" ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было направлено мировому судье за пределами срока исковой давности.
С настоящим иском ООО "ПКО "АСВ" обратилось согласно почтовому штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая изложенное и приведенные нормы права, а также разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" суд, с учетом положений статей 196, п. 2 ст. 199, 200 ГК РФ отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Утверждение истца о соблюдении срока исковой давности в связи с установлением условий о моменте его востребования, который не был реализован, судом отклоняется как противоречащий нормам права.
Предоставленное заимодавцу п. 2 ст. 811 ГК РФ право досрочного возвращения всей суммы займа, изменяет срок исполнения только будущих платежей и не касается наступивших и пропущенных к этому времени сроков прошлых платежей.
Указанная правовая позиция сформирована в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 41-КГ24-14-К4.
Принимая во внимание формирование задолженности за весь период пользования ответчиком ФИО1 кредитной картой, предъявленная к взысканию по настоящему иску задолженность образовалась на дату ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, истцом был пропущен срок исковой давности.
Учитывая вывод суда об отказе в исковых требованиях, расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска, возмещению истцу также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Агентство Судебного Взыскания" (далее ООО "ПКО "АСВ") к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 967 руб. 41 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 449 руб. 19 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено 27.02.2026.
Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-765/2025 в Советском районном суде г. Томска.
Решение вступило в законную силу _________________________2025 г.
Судья:
Секретарь: