РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 февраля 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Рой В.С., при секретаре Алексенко Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю (ИП) ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4838500 руб. 70 коп., из которых: просроченный основной долг – 4711 684 руб. 52 коп., просроченные проценты - 81 723 руб. 56 коп., неустойка за просроченный основной долг – 26 775 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты – 18 317 руб. 05 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 57 870 руб.
В обоснование иска указано, что между ИП ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно которому заемщик принял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере предоставленного кредитного лимита 5000000 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора 32,73% годовых. Цель кредита: приобретение транспорта для бизнес целей с возможностью применения аккредитивной формы расчетов. Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено заключенным договором поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 Факт перечисления денежных средств во исполнение взятых Банком обязательств подтверждается выпиской операциям на счете. Начиная с сентября 2025 г. заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная заложенность в размере 4 838 500 руб. 70 коп.
Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчики ИП ФИО1, ФИО2, третье лицо АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом посредством телефонограммы.
С учетом изложенных обстоятельств, суд на основании ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», в соответствии со ст. 5 которого договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №.
Настоящим заявлением заемщик просит ПАО «Сбербанк России выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со ст.428 ГК РФ заемщик присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования.
В соответствии с п. 16 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № заемщик подтверждает, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенным на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru, в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП» понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; настоящее заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; в случае подписания заявления в виде электронного документа электронной подписью, в соответствии с Условиями кредитования, заявление признается равнозначным договору об открытии невозобновляемой кредитной линии на бумажном носителем, подписанному собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Подписав Заявления ИП ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - Условия кредитования).
Согласно протоколу проведения операций по подписанию в автоматизированной системе Банка, ДД.ММ.ГГГГ в 09:05:34 по Мск, ИП ФИО1, ИНН №, осуществил операцию: подписание документов простой электронной подписью.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор №, путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, содержащего индивидуальные условия кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Согласно условиям кредитного договора ИП ФИО1 просил открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по Договору на расчетный счет №, открытый у кредитора с учетом следующих условий: лимит кредитной линии 5000000 руб., цель кредита: приобретение транспорта для бизнес целей с возможностью применения аккредитивной формы расчетов (п.1,2).
По договору устанавливается стандартная процентная ставка за пользование выданным траншам в размере 32,73 % годовых (п.3).
Дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 60 месяцев с даты заключения договора (п.6).
Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по договору, установленную в п. 6 заявления (п. 7 Договора).
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с возникновения просроченной задолженности на дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 договора).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик обеспечивает предоставление: поручительство, имущественное обеспечение (п.9).
Суд рассматривает данное Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определённо выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком Заявления (оферты) явились действия по зачислению денежных средств на счет Заемщика № в качестве кредита, что подтверждается выпиской операций по лицевому счету.
Таким образом, суд полагает, что форма договора соблюдена, между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО1 заключён кредитный договор, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 5 000 000 руб. под 32,73 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Условия договора отражены в Заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования, Общих условиях кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, с которыми ответчик ознакомлен, согласился и обязался их исполнять. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 3.3 Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо в порядке и в даты, предусмотренные п.7 Заявления и в дату окончательного погашения кредита. Дата платежа, в соответствии с Общими условиями кредитования, соответствует дате выдачи кредита.
Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. Ответчик не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств в опровержение указанного обстоятельства ответчиками суду не представлено.
Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей перед банком по указанному выше договору образовалась задолженность в размере 4838 500 руб. 70 коп., из которых: 4711 684 руб. 52 коп. – основной долг, 81723 руб. 56 коп. – просроченные проценты, 26 775 руб. 57 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 18 317 руб. 05 коп. – неустойка за просроченные проценты.
При проверке расчета суд руководствуется положениями заявления о присоединении к Общим условиям кредитования и Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, определяющими порядок погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, досрочного истребования задолженности кредитором.
Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиками не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному долгу ответчиками не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиками также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, также не представлен.
Учитывая, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, а кредитный договор не предусматривает право сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, принимая во внимание, что ответчиками не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк являются законными, обоснованными.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно условиям кредитного договора, исполнение обязательств по настоящему кредитному договору обеспечивается поручительством ФИО2 и АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» по договорам поручительства.
Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45 от 24.12.2020 "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве", если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (ст. 323 ГК РФ).
На основании заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, был заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства отвечать солидарно с заемщиком ИП ФИО1 за исполнение последним обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договорами поручительств.
Также исполнение обязательств заемщиком обеспечено заключенным ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» договором поручительства №, по условиям которого АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» обязуется нести субсидиарную ответственность за исполнение каждым из заемщиков обязательств по погашению не более 50% от суммы обеспечиваемого обязательства по договору, включенном в реестр кредитов, обеспеченных поручительством, при наступлении гарантийного случая. В этой связи требования к данному поручителю истцом не заявлены.
В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Статьей 323 данного кодекса предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1).
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2).
По настоящему делу требования предъявлены только к заемщику и к одному из поручителей - ФИО2
Исходя из объема и условий кредитного обязательства, с которым был ознакомлен поручитель ФИО2, идентичных условий договора поручительства, суд приходит к выводу, что поручитель ФИО2 совместно с заемщиком дала обязательство отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства, предусмотренного кредитным договором.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено. Факт наличия задолженности в указанном выше размере стороной ответчика не оспаривался.
Таким образом, с ответчиков ИП ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 838 500 руб. 70 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 57 870 руб.
Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 57 870 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 838 500 руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 853 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течении месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено 20.02.2026.
Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-1031/2026 в Советском районном суде г. Томска.
Решение вступило в законную силу _________________________2026 г.
Судья:
Секретарь: