РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июля 2026 г. с. Родино
Родинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Ожогиной Г.В., при секретаре Крючковой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «НБК» к Колиниченко Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «НБК» обратилось в суд с иском к Колиниченко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указало, что 27.09.2014 «Сетелем Банк» ООО и Колиниченко О.А. заключили кредитный договор №04101010578, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 517 723,00 руб. под 16% годовых.
Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.
Срок действия кредитного договора определен: до даты полного исполнения сторонами своих обязательств по договору.
Обязательство по договору включает в себя обязанность по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту.
Условия пользования и возврата кредита согласованы сторонами в кредитном договоре.
В связи с несвоевременным погашением задолженности по основному долгу проценты за пользование кредитом, а также неустойка за просрочку уплаты основного долга подлежат начислению по дату погашения основного долга.
Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежит начислению по дату погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.
В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору «Сетелем Банк» ООО, руководствуясь ст.ст.382, 384 ГК РФ, передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «ЮСБ» на основании договора уступки прав (требований) №17 от 21.02.2018
С 28.12.2023 произошла смена наименования с ООО «НБК» на ООО «ПКО «НБК».
Учитывая то, что по условиям кредитного договора было предусмотрено право цедента на начисление договорных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по дату окончательного погашения задолженности по кредиту, права (требования) на дальнейшее начисление процентов и неустойки перешли новому кредитору. Иного договором уступки прав (требований) не предусмотрено.
Ранее судом был вынесен судебный акт о взыскании задолженности по кредитному договору №04101010578 от 27.09.2014 в отношении должника Колиниченко О.А.
Судебный акт о взыскании задолженности до настоящего времени ответчиком исполнялся в пользу ООО «ПКО «НБК».
Настоящий иск заявлен в продолжение ранее рассмотренного гражданского дела, поскольку ответчик (должник) Колиниченко О.А. в течение долгого времени не исполняла обязательства по погашению кредита и на настоящий момент обязательства не исполнены в полном объеме.
Решением суда была взыскана лишь частичная задолженность по кредитному договору, сформированная цедентом по состоянию на дату составления расчета задолженности при подаче первоначального искового заявления. При этом отношения кредитора и заемщика продолжали существовать в рамках гражданского права. Обязательства, вытекающие из кредитного договора в соответствии с его условиями не были изменены либо отменены.
На основании вышеизложенного и в соответствии с условиями кредитного договора ООО «ПКО «НБК» имеет право на взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического исполнения обязательства по уплате.
Согласно представленному расчету задолженность ответчика составила 749 795,22 руб.
Ответчик длительное время не исполнял свои обязательства по кредитному договору, никаких доказательств, объективно мешающих исполнить кредитное обязательство, не представлено.
Также при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец понес следующие судебные издержки:
расходы на оплату госпошлины в размере 19 996 руб.;
расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.
В связи с изложенным ООО «ПКО «НБК» просит взыскать с Колиниеченко О.А. в свою пользу:
задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 24.04.2023 по 16.02.2026 в размере 188 056,99 руб.;
задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 24.04.2023 по 16.02.2026 в размере 429 005,01 руб.;
задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 24.04.2023 по 16.02.2026 в размере 132 733,21 руб.;
проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых за период с 17.02.2026 по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга в размере 416 448,29 руб.;
задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 17.02.2026 по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленных на остаток основного долга в размере 0,1% за каждый день просрочки;
задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 17.02.2026 по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 0,1% за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом;
расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000,00 руб.;
расходы по государственной пошлине в размере 19 996,00 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «НБК» не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Колиниченко О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, судебная корреспонденция, направленная по последнему известному месту регистрации, возвращена с отметкой «истек срок хранения».
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело при состоявшейся явке.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пунктам 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 27.09.2014 между «Сетелем Банк» ООО (кредитор) и Филатовой (в настоящее время фамилия изменена на Колиниченко) О.А. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04101010578 (далее – кредитный договор от 27.09.2014). Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, График платежей и Тарифы «Сетелем банк» ООО по банковскому обслуживанию, что подтверждается копией заявления ФИО6
По условиям кредитного договора от 27.09.2014 заемщику Колиниченко (Филатовой) О.А. предоставлены кредитные денежные средства в размере 517 723,00 руб. сроком на 60 платежных периодов, последний платеж 07.10.2019, под 16% годовых на приобретение автомобиля. Стороны согласовали, что погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно 7 числа каждого календарного месяца в сумме 12 663,00 руб. (кроме последнего платежа).
Пунктом 12 кредитного договора от 27.09.2014 предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 10.10.2016 с Колиниченко (Филатовой) О.А. в пользу «Сетелем Банк» ООО взыскана задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04101010578 от 27.09.2014 по состоянию на 04.07.2016 в сумме 439 878,15 руб., из их: основной долг – 418 489,22 руб., проценты за пользование денежными средствами - 21 388,93 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины - 7 598,78 руб., а всего взыскано 447 476,93 руб.
21.02.2018 между «Сетелем Банк» ООО (цедент) и ООО «ЮСБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №17, в соответствии с условиями которого к цессионарию перешли права требования к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед цедентом, возникшие из кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками и перечисленных в Приложении 8 к настоящему договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату подписания Акта приема-передачи прав по форме Приложения №1 к настоящему договору.
Согласно п.1.2 договора уступки прав требования (цессии) №17 от 21.02.2018 права требования переходят от цедента к цессионарию после поступления на счет цедента цены сделки на основании акта приема-передачи прав, составленном по форме Приложения №1 к настоящему договору. Датой перехода прав требования от цедента к цессионарию считается дата, указанная в акте приема-передачи прав, составленном по форме Приложения №1 к настоящему договору, в котором должны быть отражены данные о размере задолженности и о цене сделки.
Согласно акту приема-передачи прав от 21.02.2018, являющегося Приложением №1 к договору уступки прав требования (цессии) №17 от 21.02.2018, к ООО «ЮСБ» перешли права требования задолженности по кредитному договору №04101010578 от 27.09.2014, заключенному с Колиниченко Оксаной Андреевной в общей сумме 717 332,81 руб., в том числе: основной долг – 416 578,22 руб., проценты – 31 165,32 руб., неустойка – 269 589,27 руб.
ООО «ЮСБ» изменило наименование на ООО «НБК», а впоследствии на ООО «ПКО «НБК».
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.п. 1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.
Таким образом, ограничение договором объема прав, переходящих к цессионарию, как исключение из общего правила допустимо, однако такое ограничение должно быть явно выражено в договоре.
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в ч.1 данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Истцом ООО «ПКО «НБК» в исковом заявлении заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 24.04.2023 по 16.02.2026 и с 17.02.2026 по дату полного погашения задолженности по основному долгу, а также неустойки, подлежащей начислению на основной долг и проценты за пользование кредитом за аналогичный период и далее по дату полного погашения задолженности.
Вместе с тем, согласно п.1.1.1 договора уступки прав требования (цессии) №17 от 21.02.2018 к цессионарию переходят права требования, вытекающие из кредитных договоров, указанных в Акте приема-передачи прав, включая права требования общей задолженности и другие связанные с требованиями права в полном объеме, за исключением права начисления процентов за пользование денежными средствами, штрафов, пени, повышенных и иных процентов, предусмотренных кредитными договорами.
Таким образом, к ООО «ПКО «НБК» перешли права требования той основной задолженности, которая образовалась до момента заключения договора уступки прав требования (цессии) и отражена в Акте приема-передачи, то есть до 23.06.2021.
Однако, исходя из буквального толкования условий названного договора, осуществляемого по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что истец, являющийся сингулярным правопреемником первоначального кредитора, не заступил на место последнего в части права на дальнейшее начисление процентов по кредиту и неустойки (штрафных санкций) за период, следующий за состоявшейся цессией, а объем его имущественных притязаний к заемщику ограничен ранее образовавшейся задолженностью по кредитному договору в согласованном цедентом и цессионарием размере.
При этом, исходя из содержания правовой нормы, отраженной в п.1 ст.384 ГК РФ, законодатель предоставил сторонам договора цессии самостоятельно определять объем уступаемых прав, и сам по себе факт передачи права требования задолженности по кредитному договору не означает безусловный переход к цессионарию права требования процентов за пользование денежными средствами и штрафных санкций, подлежащих начислению на принятую в рамках договора цессии задолженность.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ООО «ПКО «НБК» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение кредитного обязательства в отношении заявленного истцом периода с 24.04.2023 по 16.02.2026 и с 17.02.2026 по дату полного погашения задолженности не имеется, в связи с чем исковые требования ООО «ПКО «НБК» удовлетворению не подлежат.
Оснований для взыскания судебных расходов в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ не имеется.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковые требования ООО «ПКО «НБК» к Колиниченко Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2026 года.
Председательствующий Г.В.Ожогина