РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 октября 2026 г. с. Родино
Родинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Кутеевой Л.В., при секретаре Погосовой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Крамаренко Василию Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество (далее ПАО) «Совкомбанк» обратилось в Родинский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к Крамаренко В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 000.00 руб. с возможностью увеличения лимита под 35.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.04.2025, на 20.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 416 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.10.2024, на 20.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 425 дней. По состоянию на 20.08.2026 просроченная задолженность составляет 727 147,05 руб., из них: комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 33 458,38, просроченные проценты 108 107,33 руб., просроченная ссудная задолженность 275 100, руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 234,78 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду 4,30 руб., неустойка на просроченную ссуду 129,18 руб., неустойка на просроченные проценты 36,55 руб., неразрешенный овердрафт 30 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 2 929,32 руб., причитающиеся проценты 276 402, 21 руб.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 90 400,81 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Крамаренко В.П. в пользу Банка сумму задолженности с 03.04.2025 по 20.08.2026 в размере 727 147,05 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 542,94 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Крамаренко В.П. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования признал в полном объеме (л.д. 46).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено, что 02.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Крамаренко В.П. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 280 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых. Процентная ставка по кредиту составила 17,399%. Срок возврата кредита – 60 календарных месяца.
Во исполнение обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» выдало заемщику Крамаренко В.П. денежные средства в указанном размере 280 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № с 02.10.2024 по 20.08.2026 (л.д.8).
В соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены п.6 Индивидуальных условий, заявлением о предоставлении транша. Сумма минимального обязательного платежа (далее – МОП) по траншу составляет: 10 949 рублей 00 копеек. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:
1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №, за исключением сумм, перечисленных мне при возврате совершенных покупок;
2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша;
Процентная ставка увеличивается до 35.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 60 мес.
Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 120 мес.
Сумма МОП по траншу составляет 10949 рублей 00 копеек.
Со всеми условиями кредитного договора Крамаренко В.П. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись заемщика на документах и не оспаривается ответчиком.
В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с условиями договора Крамаренко В.П. принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Принятые на себя обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту своевременно не вносил, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивал, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
Факт ненадлежащего исполнения Крамаренко В.П. обязательств подтверждается представленной ПАО «Совкомбанк» выпиской по счету ответчика за период с 02.10.2024 по 20.08.2026 (л.д.9).
Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика составляет 727 147.05 руб., из которых комиссия за ведение счета: 745.00 руб., иные комиссии: 33 458.38 руб., просроченные проценты: 108 107.33 руб., просроченная ссудная задолженность: 275 100.00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 234.78 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 4.30 руб., неустойка на просроченную ссуду: 129.18 руб., неустойка на просроченные проценты: 36.55 руб., неразрешенный овердрафт: 30 000.00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту: 2 929.32 руб., причитающиеся проценты: 276 402.21 руб.
Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, убытков, а также суммы неустойки и комиссии, судом проверен, является математически верным.Ответчиком представленный расчет задолженности в части основного долга, процентов не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представлено.
В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 450 744 руб. 84 коп., что составляет 61,99 % от общей суммы задолженности 727 147 руб. 05 коп.
Разрешая требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).
Необходимо также учитывать, что Федеральным законом от 19.10.2011 №284-ФЗ статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заёмщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из договора потребительского кредита от 02.10.2024 следует, что он заключен ответчиком с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В пункте 12 Индивидуальных условий сторонами согласовано, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с тем, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.04.2025, по состоянию на 20.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 416 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.10.2024, на 20.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 425 дней.
Согласно пункту 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 02.10.2024 частичное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дате, предусмотренную пунктом 6 договора, в порядке, предусмотренном общими условиями договора.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.
Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.
Из взаимосвязанных положений п.2 ст.811, п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заёмщику, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или её части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заёмщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору (включающий как сумму основного долга, так и проценты) заемщик должен был внести 02.10.2029. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 400,81 руб. По состоянию на 20.08.2026 общая задолженность составила 727 147,05 руб.
Ввиду того, что предоставленные ответчику денежные средства не были возвращены истцу до настоящего времени, банк не имел возможности использовать данную сумму по своему усмотрению, в том числе выдать кредит другому заемщику с целью извлечения соответствующего дохода.
В связи с чем на дату вынесения решения суда сумма неоплаченных процентов в размере 108 107 руб. 33 коп. (по расчету задолженности) за период 03.10.2025 по 20.08.2026 (с учетом процентной ставки по кредиту 35,90) подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк», поскольку в указанный период ответчик фактически пользовался заемными денежными средствами. Остаток процентов на 20.08.2026 составил 234 руб. 78 коп.
В остальной части требования о взыскании убытков удовлетворению не подлежат.
Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, за период с 03.10.2025 по 20.08.2026 составит 108 342 руб. 11 коп.
В судебном порядке в силу ст.11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объеме. При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 542 руб. 94 коп. Исходя из размера заявленных требований, государственная пошлина уплачена им в полном объеме.
Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования банка удовлетворены частично (на 61,99%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 114 руб. 67 коп. (19 542,94 х61,99%).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Крамаренко Василию Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Крамаренко Василия Петровича (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от 2 октября 2024г. в размере 450 744 руб. 84 коп.
Взыскать с Крамаренко Василия Петровича (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 114 руб. 67 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Л.В.Кутеева
Мотивированное решение изготовлено 7 октября 2026 г.