ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Благовещенка 10 августа 2026 года
Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Федоровой А.В., при секретаре Скиба О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала-Алтайское отделение № 8644 к Кошман Галине Александровне, Кошман Виктору Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала-Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ответчикам, в котором просит расторгнуть кредитный договор №1243022 от 24.10.2022; взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.05.2026 в размере 1 194 456,72 руб., в том числе: просроченные проценты 89 505,28 руб., просроченные проценты на просроченный долг 152,13 руб., просроченный основной долг 1 083 251,36 руб., неустойка за просроченный основной долг 100,07 руб., неустойка за просроченные проценты 2 163,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора 19 284,84 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 945 руб.; обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение по адресу: <адрес>, р.<адрес>, площадью 56,4 кв.м., кадастровый №; земельный участок по адресу: <адрес>, р.<адрес>, площадью 936+/-11 кв.м., кадастровый №, установив начальную цену продажи в размере 1 170 000 руб. В обоснование требований указано, что банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит Кошман Г.А., Кошману В.В. в сумме 1 100 000 руб. на срок 360 мес. под 10,4% годовых. Кредит выдан на приобретение недвижимости: жилое помещение и земельный участок по адресу: <адрес>, р.<адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 25.03.2024 по 16.05.2026 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 194 456,72 руб.
Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, согласен на вынесение заочного решения.
Ответчики Кошман Г.А., Кошман В.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, возражений не предоставили.
Руководствуясь частью 1 статьи 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Как следует из представленных документов, 24.10.2022 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор), с одной стороны, и Кошман Г.А., Кошман В.В. (созаемщики) с другой стороны, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком предоставляется заемщикам кредит в размере 1 100 000 рублей сроком на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Размер процентов за пользование предоставленным кредитом (процентная ставка) составляет 10,40% годовых.
Согласно п. 12 кредитного договора целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, р.<адрес>.
В соответствии с п. 9 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.
Количество платежей по кредитному договору - 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.7 кредитного договора).
Согласно п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п.22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Выдача кредита производится путем зачисления на счет (п.18 кредитного договора).
Банком обязательства по кредитному договору исполнены путем перечисления денежных средств в сумме 1 100 000 рублей на счет ответчика, что подтверждено представленной справкой о зачислении суммы кредита.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из представленных истцом доказательств, расчета задолженности, следует, что ответчики нарушали график погашения кредита.
Срок возврата кредита, установленный договором, не истек.
Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлено требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 20.04.2026.
Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиками ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы задолженности по договору.
Пунктом 13 кредитного договора определена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общ их условий кредитования) в размере 7.5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
По расчету истца задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на 16.05.2026 составляет 1 194 456,72 рублей, в том числе: просроченные проценты 89505,28 руб., просроченные проценты на просроченный долг 152,13 руб., просроченный основной долг 1083251,36 руб., неустойка за просроченный основной долг 100,07 руб., неустойка за просроченные проценты 2163,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора 19284,84 руб.
В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Определениях Конституционного Суда РФ (от 20.11.2008 г. N 824-О-О; от 24.01.2006 г. N 9-О; от 14.10.2004 г. N 293-О), предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа).
При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.
Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
При таких обстоятельствах какие-либо основания для снижения размера неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют. Кроме того, суд находит, что неустойка, заявленная истцом, исходя из размера основного долга, длительности просрочки платежей, неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиками расчет по каким-либо основаниям не оспорен.
В связи с чем, размер задолженности в части основного долга и процентов суд признает верным.
В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
С учетом изложенного досудебный порядок урегулирования спора о расторжении договора соблюден.
В связи с нарушением ответчиками условий договора, которое является существенным, требование о расторжении кредитного договора №1243022 от 24.10.2022 подлежит удовлетворению.
В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд учитывает следующее.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.
Судом установлено, что Кошман В.В. является правообладателем жилого дома, кадастровый № общей площадью 56,4 кв.м., и земельного участка, кадастровый №, по адресу: <адрес>, р.<адрес>, вид ограничения прав и обременения объекта недвижимости: ипотека в силу закона, лицо в пользу которого установлено ограничение прав: ПАО Сбербанк, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской Единого государственного реестра недвижимости.
Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Загурской О.Ю. и Кошман В.В., предметом договора является недвижимое имущество: жилой дом, кадастровый № общей площадью 56,4 кв.м., и земельный участок, площадью 936 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, р.<адрес>.
В силу положений п.2.2 ч.2 данного договора расчет между сторонами производится в следующем порядке: часть стоимости объекта в сумме 200 000 рублей оплачивается за счет собственных денежных средств покупателя, часть стоимости объекта в сумме 1 100 000 рублей оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставляемых следующим лицам: Кошман Г.А., Кошман В.В. в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в ПАО Сбербанк.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).
В силу положений ст.ст. 64.1, 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в связи с приобретением указанных объектов недвижимости с использованием кредитных средств, они находятся в залоге, залогодержателем по данному залогу является Банк, предоставивший кредит для приобретения объектов.
В силу ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Ипотека указанного объекта в силу закона зарегистрирована в ЕГРН.
Таким образом, объект недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, р.<адрес>, принадлежащие Кошману В.В., находится в залоге у истца в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно положений ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:
способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Поскольку у заемщиков имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, допущенное нарушение обязательств является существенным исходя из длительности неисполнения обязанности по оплате ежемесячных платежей, суммы просроченной задолженности, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
Согласно п.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Как усматривается из отчета № об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>, р.<адрес>, рыночная стоимость составляет с учетом округления 1 300 000 руб.
Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 1 170 000 рублей.
В связи с изложенными положениями закона, кредитным договором суд устанавливает начальную продажную стоимость залогового имущества 1 170 000 рублей.
Способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца, согласно вышеприведенных выводов.
В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 66 945 руб. солидарно с Кошман Г.А., Кошмана В.В.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Кошман Галины Александровны (паспорт гражданина Российской Федерации №), Кошман Виктора Викторовича (паспорт гражданина Российской Федерации №) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала-Алтайское отделение № 8644 (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 194 456,72 руб., в том числе: просроченные проценты – 89 505,28 руб., просроченные проценты на просроченный долг – 152,13 руб., просроченный основной долг – 1 083 251,36 руб., неустойка за просроченный основной долг – 100,07 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 163,04 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 19 284,84 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 945 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение по адресу: <адрес>, р.<адрес>, площадью 56,4 кв.м., кадастровый №; земельный участок по адресу: <адрес>, р.<адрес>, площадью 936+/-11 кв.м., кадастровый №, установив начальную цену продажи в размере 1 170 000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.В. Федорова
Решение в окончательной форме принято 12.08.2026.