РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2026 года г.Белокуриха
Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Тырышкиной Е.Н., при секретаре Захарьевой А.Е, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бабояковой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Майминский районный суд Республики Алтай с иском к Бабояковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 261166,36 рублей, расходов по оплате государственной полшины в размере 8834,99 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бабояковой Т.В. заключен кредитный договор № (<данные изъяты>) на сумму 228000 рублей под 22,9% годовых, сроком на 1826 дней. ДД.ММ.ГГГГ окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В соответствии со ст. 58 ГК ПФ все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 822 дней, просроченная задолженность по процентам составляет 265 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 189651,07 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность на общую сумму 261166,36 рублей, из которой: причитающиеся проценты – 119032,36 рублей; просроченная задолженность – 142134 рубля, в которую входит: комиссия за СМС-информирование – 236 рублей; просроченная ссудная задолженность – 140815,58 рублей; штраф за просроченный платеж – 1082,42 рубля.
Определением Майминского районного суда Республики Алтай ДД.ММ.ГГГГ дело передано на рассмотрение по подсудности в Белокурихинский городской суд по месту жительства ответчика.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель ПАО «Совкомбанк» Бертолло Ю.И. представил письменные пояснения относительно доводов ответчика о применении срока исковой давности, полагает, что Банк обратился с исковым заявлением в пределах срока исковой давности, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик Бабоякова Т.В., ее представитель Сухов В.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.
Представитель ответчика Сухов В.В. до судебного заседания представил заявление о применении срока исковой давности по заявленным требованиям по основной сумме долга, процентам и пени (неустойки), срок оплаты которых наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что взысканию подлежит лишь сумма 19175,73 рублей за период срок платежей которых наступил ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Просил в удовлетворении исковых требований в части сумм, срок исковой давности по которым истек, отказать.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или «квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года № 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1.2 Общих условий договора ООО «ХКФ Банк» установлено, что по договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.
По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора (п. 1.2.1 Общих условий).
Срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.2 Общих условий).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бабоякова Т.В. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Подписывая данное заявление простой электронной подписью, ответчик согласилась о том, что ознакомилась с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы») Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. В заявлении Бабоякова Т.В. указала номер телефона <данные изъяты> (Т 1 л.д. 138).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бабояковой Т.В. посредством Информационного сервиса заключен договор потребительского кредита № на сумму 228000 рублей; срок действия договора – бессрочно; срок возврата кредита – 60 календарных дней; под 22,90% годовых; количество платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 6 472,65 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; количество ежемесячных платежей – 60; дата ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца (п.п 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий потребительского кредита).
Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в Банк заявление заемщика; количество ежемесячных платежей при этом не изменится.
Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.
В пункте 13 Индивидуальных условий потребительского кредита закреплено, что на момент заключения договора заемщик согласен с правом Банка уступить третьим лицам права (требования) по договору. В течение срока возврата кредита заемщик может запретить уступку прав (требований) по договору, подав УБЛ письменное уведомление об этом. Заемщик вправе уступать свои права требования к Банку только с предварительного согласия последнего.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (Т 1 л.д. 135-136).
Согласно графику погашения по кредиту первая рекомендуемая дата оплаты ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, первая дата списания ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; последняя рекомендуемая дата оплаты ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, последняя дата списания ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Помимо прочего, графиком погашения по кредиту установлена комиссия за услугу «СМС-пакет» (ежемесячная оплата за счет не кредитных средств) в размере 59 рублей ежемесячно. Графиком предусмотрено, что общая сумма ежемесячных платежей составляет 388116,32 рублей, из которой 228000 рублей – часть суммы кредита; 156576 рублей – проценты; 3540 рублей – комиссия за услугу «СМС-пакет». (Т 1 л.д. 139-141)
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнил свои обязательства, предоставил заемщику кредит в размере 228000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (Т 1 л.д. 205-206; Т 2 л.д. 48-49).
Ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.
Из расчета задолженности истца по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности составляет 261166,36 рублей, из которой: причитающиеся проценты – 119032,36 рублей; комиссия за СМС-информирование – 236 рублей; просроченная ссудная задолженность – 140815,58 рублей; штраф за просроченный платеж – 1082,42 рубля (Т 1 л.д. 201-204).
ДД.ММ.ГГГГ окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В соответствии со ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, протокол № внеочередного общего собрания участников ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Т 1 л.д. 27-133).
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое суд принимает во внимание следующее.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора неоплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В то же время в силу абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно расчету задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ выставило Бабояковой Т.В. требование о полном погашении кредита на общую сумму 333326,12 рублей, из которой: основной долг – 210147,53 руб., проценты – 4087,23 руб., комиссии – 59 руб., проценты после требования – 119032,36 руб. (Т 2 л.д. 48-49).
Соответственно, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» воспользовался своим правом и потребовал возврата суммы задолженности досрочно, выставив ДД.ММ.ГГГГ требование о полном погашении задолженности, который ответчик должен был оплатить в течение 30 дней с момента направления Банком вышеуказанного требования (до ДД.ММ.ГГГГ, раздел 3 п.4 Общих условий договора), тем самым используя право предоставленное ему ст. 811 ГК РФ в одностороннем порядке изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, доказательств обратного суду не представлено.
Поскольку истцом не представлены документы, подтверждающие направления требования в адрес должника, само требование, ввиду того, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сопровождение в ПАО «Совкомбанк» не передавались, не является основанием для расчета задолженности отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, поскольку обращаясь в судебный участок № <адрес> и в Майминский районный суд Республики Алтай в расчетах задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указано о полном погашении ДД.ММ.ГГГГ общей суммы задолженности в размере 333326,12 руб.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, срок исковой давности по требованиям истца истекал ДД.ММ.ГГГГ.
После чего, с заявлением о выдаче судебного приказа кредитор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю на конверте), судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, срок исковой давности, исчисляемый с даты неисполнения требования о досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ, с учетом даты обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истёк как на дату обращения за выдачей судебного приказа, так и на дату предъявления настоящего иска.
Следовательно, истец обратился к мировому судье за защитой своих прав уже после истечения срока исковой давности.
Судом также учитывается, что в настоящем случае течение срока исковой давности не начинается с каждого последующего периодического платежа, поскольку периодичность внесения платежей не учитывается при реализации банком права на досрочное востребование кредита.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к Бабояковой Татьяне Викторовне (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(12476918269) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 261166,36 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 140815, 58 руб., проценты в размере 119032,36 руб., комиссия за СМС в размере 236 руб., штраф за просроченный платеж в размере 1082,42 руб., государственной пошлины в размере 8834,99 руб., отказать в полном объёме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белокурихинский городской суд Алтайского края.
Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2026 года.
Судья Е.Н. Тырышкина