РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2026 года г. Белокуриха
Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Тырышкиной Е.Н., при помощнике судьи Крыловой А.Д., с участием:
ответчика Резинковой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Резинковой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества в размере 125911,33 рублей, государственной пошлины в размере 4777,34 рублей.
В обоснование требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкобманк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту «Халва» с возобновляемым лимитом кредитных денежных средств. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 составляет 125911,33 рублей, из которой: иные комиссии – 9212,60 рублей; просроченная ссудная задолженность – 116687,36 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 11,37 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 678 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 22261,34 рублей.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Определением суда в протокольной форме ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечена в качестве ответчика Резинкова Е.В., а ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечено АО «Совкомбанк страхование».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Валиева А.Ш. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ранее, представителем истца был предоставлен письменный отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что в соглашении о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО ФИО2 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через каналы обслуживания обслуживать все счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, он присоединился к Правилам, Положению, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте и офисах Банка) и обязуется их соблюдать. В данном соглашении заемщик ФИО2 указал авторизованный номер телефона +<данные изъяты>, и подтвердил использование им указанного абонентского номера только им лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам. Также ФИО2 подтвердил, что: в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона, он незамедлительно обязан уведомить об этом Банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьими лицами к ее идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правила определения лица, подписывающего электронный документ. ФИО2 был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать общие условия, индивидуальные условия Банка (п. 14 кредитного договора). При заключении данного договора на номер телефона +<данные изъяты> были направлены СМС-сообщения с кодами для идентификации клиента и подписания договора простой электронной подписью. Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента <данные изъяты> подтверждается выгрузкой данных из информационной системы Банка о направлении СМС-сообщений ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающих код для подписания договора. Из выписки по СМС-информированию усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 5:41 на номер телефона +<данные изъяты> направлено сообщение с текстом «Ваша заявка одобрена. Ознакомьтесь с документами по ссылке <данные изъяты>». Заемщик ознакомился с условиями заключения договора, после чего на его телефон было направлено СМС-сообщение с кодом для идентификации клиента. Факт отправки СМС-сообщения на телефон клиента подтверждается выпиской СМС-информирования. ДД.ММ.ГГГГ в 05:43 Банк направил сообщение: «Для подписания документов используйте код ****. ********.**». Одноразовый СМС-код, направленный на мобильный телефон заемщика +<данные изъяты> введен в информационный сервис (система ДБО) ПАО «Совкомбанк», который сравнил их с направленными клиенту. СМС-код – уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для подписания электронных документов при их информировании. В случае идентичности СМС-кода, направленного клиенту, и СМС-кода, названного сотруднику Банка клиентом, для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается протоколом проверки электронной подписи. После подписания договора простой электронной подписью заемщиком, заявка переведена в статус «да». При оформлении кредитного договора в отделении Банка при согласии самого заемщика произведена его фотофиксация, подтверждающее, что именно ФИО2 выступает стороной по кредитному договору. Подписи заемщика имеются во всех кредитных документах. Рассматриваемый договор заключен в установленном законом порядке и форме. Соглашение сторонами достигнуто по всем существенным условиям договора. Согласно п. 12 Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» к одному кредитному договору можно подключить одну Подписку «Халва. Десятка» и одну опцию «Всё и везде». Подписка «Халва. Десятка», а также опция «Всё и везде», подключенные в рамках ежемесячной или годовой Подписки автоматически пролонгируются на условиях, действующих на момент пролонгации ежемесячно или ежегодно, соответственно. Годовая Подписка пролонгируется за счет заемных или собственных средств (при наличии денежных средств достаточных для оплаты комиссии в полном объеме). При отсутствии денежных средств на счете на неоплаченную сумму комиссии предоставляется рассрочка 3 месяца и включается в будущие платежи. При неоплате выставленной комиссии годовая Подписка отключается. Для активации ежемесячной/годовой Подписки необходимо совершить минимум одну операцию за счет любых средств в течение первого отчетного периода действия Подписки. Отключение ежемесячной/годовой Подписки производится в любом отделении Банка или в приложении «Халва-Совкомбанк». В случае, если в первый отчетный период по годовой Подписке, подключенной первично не совершена расходная операция, то годовая Подписка отключается автоматически с возвратом ее стоимости. Также, годовая Подписка отключается с возвратом ее стоимости, если клиент самостоятельно отключает годовую Подписку в Мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» или личном кабинете на сайте https://hakvacard.ru в первый отчетный период действия годовой Подписки, подключенной первично. При отключении пролонгации в последующие периоды действия годовой Подписки – стоимость Подписки не возвращается, но Подписка остается активной до окончания периода ее действия со всеми доступными опциями и на новый период не пролонгируется. При отключении ежемесячной Подписки в течение льготного (бесплатного) периода действие ежемесячной Подписки прекращается с момента отключения. При отключении в течение платного периода условия Подписки прекращается со следующего отчетного периода. Ежемесячная Подписка не пролонгируется (отключается) в случае, если клиент не оплачивает комиссию за подписку три месяца подряд. Довод ответчика о том, что не учтены в расчет задолженности платеж от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредитной задолженности на сумму 439,60 руб. не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные денежные средства были переведены в счет погашения задолженности по иному кредитному договору. Довод ответчика о том, что не учтены в расчет задолженности оплаченные комиссии за услуги Подписки без НДС за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 598 руб. = (299р. +299р.), также не могут быть приняты во внимание ввиду следующего. Комиссия за услуги Подписки без НДС в размере 299 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и учтена в счет погашения задолженности, что подтверждается в табл. 6 расчета задолженности. Комиссия за услуги Подписки без ДНС в размере 299 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и учтена в счет погашения задолженности, что подтверждается табл. 6 расчета задолженности. Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, не могут быть приняты во внимание. Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией. Существует определенный регламент по работе со страховыми случаями. Наследники вправе обратиться либо напрямую в страховую компанию, либо предоставить документы через ПАО «Совкомбанк». Следовательно, наследники должны обратиться в страховую компанию за получением страховой выплаты, при этом предоставить перечень документов согласно договору страхования. Истец не является страховщиком, следовательно, не имеет полномочия принимать решения относительно страхового случая, а также не является выгодоприобретателем, в связи с чем истец не обязан обращаться в страховую компанию. Факт наличия договора страхования не освобождает ответчика (наследника) от исполнения обязательств по кредитному договору. (Т. 1 л.д. 225-228).
Ответчик по делу Резинкова Е.В. в судебном заседании поддержала заявленные ею в письменном виде ранее представленные возражения, возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», ссылалась на то, что не представлен ответ о сроке и сумме кредита. Истец не представил доказательств того, что сумма 439,60 руб. переведена в счет погашения задолженности по иному кредитному договору, а по какому именно не указано. Полагает, что в связи со смертью заемщика как минимум 1/2 часть суммы (1299,5 руб.) не подлежит взысканию по причине невозможности пользования доступными опциями Подписка в связи со смертью заемщика. Кроме того, полагает неверным мнение истца о том, что стоимость годовой Подписки «не возвращается, но Подписка остается активной до окончания периода ее действия со всеми доступными опциями и на новый период не пролонгируется». В данном деле рассматривается ситуация, связанная со смертью заемщика, который не мог предугадать дату своей смерти и соответственно по этой причине не мог пользоваться опциями Подписки после смерти, как это предлагает делать истец. Указание истцом на авторизированный номер телефона +<данные изъяты>, принадлежащий якобы ФИО2 не подтверждает, что это был именно его номер телефона. Согласно представленным в материалы дела Индивидуальным условиям к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны не смс, а электронной подписью и имеется ее серийный номер. Какая организация удостоверила личность ФИО2 при выпуске электронной подписи ответчику непонятно. Полагает, что заемщик ФИО2 не мог оформить дистанционно онлайн кредит; Банк навязывал кредиты, что видно из таблицы по смс-информированию. Полагает, имеются разночтения в сроке кредита 10 лет или 5 лет (60 месяцев). В смс-информировании новый срок - 18 месяцев и появились проценты, в связи с чем, непонятно на какой срок предоставлялся кредит, с процентами или нет. Полагает, что обязательные условия кредитного договора – сумма, срок и проценты не согласованы сторонами. Из представленной фотографии непонятно, в какой день и в какое время произведена фотофиксация ФИО2 Полагает, что Банк действовал недобросовестно, выдавая кредит без подтверждения сведений о доходах и с долгами у судебных приставов; не представлено информации о том, кто являлся пользователем, отправлявшим сообщения, куда направлялись сообщения, что в таблице представлены сведения именно о действиях ФИО2 Кроме того, имеются разночтения в номерах карт. В смс-информировании ДД.ММ.ГГГГ в 13.36 указано «К Вашему счету *70911 выдана карта *2018», но в индивидуальных условиях кредитования номер карты <данные изъяты>. 0 (Т 2 л.д. 7-8).
Представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав ответчика Резинкову Е.В., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или «квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года № 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит их Общих условий и Индивидуальных условий7.
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита закреплено, что заемные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг).
Исходя из п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, такой договор считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подпись могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 266 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита).
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (Т. 1 л.д. 16-19, 242-245)
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № «Карта Халва», согласно индивидуальным условиям которого, лимит кредитования при открытии договора – 120000 руб.; срок кредита – 60 месяцев, 1826 дней, с правом пролонгации неограниченного количество раз; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода – 36 месяцев; процентная ставка – 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев; количество платежей по кредиту – 60 (без учета пролонгации), периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета; цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 Индивидуальных условий договора).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ; размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена на сайте www.halvacard.ru.
В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора, частичное досрочное погашение кредита происходит по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.
В силу п. 9 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора установлено, что заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. ( Т. 1 л.д. 5-6, 46 оборот)
Подписав электронной подписью Индивидуальные условия договора, ФИО2 выразил согласие о том, что до подписания настоящих ИУ заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления; ознакомлен с правилами выполнения обязательных условий информирования, а именно: обязательные условия информирования – соблюдение заемщиком условий при использовании продукта «Карта «Халва», а именно: установка мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 раз в отчетном периода либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru три и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно тарифам банка; ознакомлен, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифами банка. Комиссия не взимается, в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка. При подключении к системе ДБО ФИО2 согласился, что понимает и выбирает в качестве основного способа информирования по настоящему договору мобильное приложение «Халва-Совкомбанк»/Личный кабинет на сайте halvacard.ru; согласился с условиями использования мобильного приложения «Халва-Совкомбанк»/Личный кабинет на сайте halvacard.ru, обязался их соблюдать, а именно: установка мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 раза и более раз в отчетном периоде. В случае невыполнения данного обязательства банк имеет право взимать плату в размере 99 руб. в месяц (далее – комиссия за невыполнение обязательных условий информирования) согласно ст. 330 ГК РФ в связи с нарушением условий использования мобильного приложения «Халва-Совкомбанк»/Личного кабинета на сайте halvacard.ru.
В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий договора, ФИО2 просил банк заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящих ИУ, Тарифах, размещенных на сайте банка и выданных ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. ФИО2 уведомлен, что тарифы банка могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Кроме того, заемщик просил открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с ОУ (бесплатно); заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в тарифах банка; выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора. ФИО2, подписав электронной подписью индивидуальные условия договора, подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк»; своей подписью подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта; уведомлен о возможности получения ПИН-кода по номеру <данные изъяты> с указанного им номера мобильного телефона в течение 2 часов с момента получения карты или путем самостоятельной установки ПИН-кода в мобильном приложении банка. Номер карты: <данные изъяты>, срок действия <данные изъяты>
Кроме того, как следует из анкеты-соглашения заемщика ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами заключено соглашение о заключении Универсального договора, договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, автоматизированный номер телефона <данные изъяты>. ФИО2 обратился в Банка с заявлением о создании ключа электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи, сроком действия равным одному году с даты выпуска ключа электронной подписи. Также ФИО2 дано согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (Т. 1 л.д. 107).
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ абонентский номер <данные изъяты> принадлежит абоненту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается информацией ПАО «Мегафон» (Т. 2 л.д. 28).
Факт предоставления суммы кредита заемщику подтверждается выпиской по счету № (Т. 1 л.д. 7-11).
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив возможность использовать денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик ФИО2 принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 678 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в общей сумме 22261,34 руб. (по основному долгу – 11887,45 руб., по просроченному основному долгу – 3206,24 руб., по иным комиссиям – 7167,65 руб.).
Задолженность по просроченной ссуде истец рассчитывает следующим образом: сумма кредита 131781,05 руб. (в данном случае вся снятия/оплаты по карте) – сумма погашенного основного долга 1887,45 руб. – сумма погашенной задолженности по кредиту 3206,24 руб. = 116687,36 руб.
Задолженность по уплате процентов не начисляются, кредитная карта рассрочки «Халва» не предусматривает проценты по договору (Т. 1 л.д. 106).
Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен.
Оценив представленные истцом доказательства, в том числе выписку по счету, расчет, установив, что денежные средства банком заемщику ФИО2 были предоставлены, однако последний взятые на себя обязательства не исполнил, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер задолженности в части размера 116687,36 руб. – просроченная ссудная задолженность, соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в указанной части подлежат удовлетворению.
Разрешая требование банка о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; начисление производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
В силу требований ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
П. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.
Истцом произведено начисление неустойки на просроченную ссуду в размере 11,37 руб.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 20% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки на просроченную ссуду соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 9212,60 руб., суд исходит из следующего.
На основании представленного Банком расчета, судом установлено, что в состав иных комиссий в размере 9212,60 руб. входят следующие виды комиссий:
- комиссия за услуги Подписки без НДС;
- комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».
Согласно тарифам комиссия за услуги Минимальный платеж – 1,9% от суммы задолженности, комиссия за услуги Подписки – 299 руб., с января 2024 – 399 руб.
В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от ДД.ММ.ГГГГ № Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами согласованы условия об оплате за вышеуказанные комиссии, что подтверждается материалами дела.
Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен.
На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца иные комиссии в сумме 9212,60 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается актовой записью о смерти № Белокурихинского сектор ЗАГС (Т. 1 л.д. 60).
На основании п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
На основании п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №«О судебной практике по делам о наследовании»).
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Из информации нотариуса Белокурихинского нотариального округа ФИО7 следует, что им заведено наследственное дело № к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ (Т. 1 л.д. 62).
Наследницей по закону к имуществу заемщика является сестра – Резинкова Е.В., принявшая наследство на все имущество наследодателя в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Как следует из информации отдела ЗАГС г.. Белокуриха <данные изъяты> (Т. 1 л.д. 59).
Согласно выписки из ЕГРН ФИО2 на дату смерти принадлежала на праве общей долевой собственности <данные изъяты>
Кроме того, ответчику <данные изъяты>.
Ответчик Резинкова Е.В. кадастровую стоимость имущества умершего заемщика не оспаривала.
Таким образом, доля ФИО2 в общем наследственном имуществе составляла 385062,75 руб., что является достаточным для удовлетворения требования кредитора в сумме 125911,33 руб.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 125911,33 руб., из которой: 116687,36 руб. – просроченная ссудная задолженность; 11,37 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 9212,60 руб. – иные комиссии (Т. 1 л.д. 12-13).
Как следует из материалов дела, обязательства по выплате задолженности по кредитному договору после смерти заемщика его наследниками не исполнены.
Согласно представленной в материалы дела информации, договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, на дату смерти заемщика был застрахован по коллективному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с АО Совкомбанк страхование (Т. 1 л.д. 117).
В соответствии с п. 1.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники (Т. 1 л.д. 118-124).
Из п. 1.2 Программы добровольного коллективного страхования заемщиков усматривается, что по пакету страховых рисков № <данные изъяты>
Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>
В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен (ответчиком не представлен свой расчет), доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлены. Сведения о полном погашении задолженности по кредиту в день рассмотрения дела судом отсутствуют.
Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является Резинкова Е.В., наличие долга наследодателя подтверждается собранными по делу доказательствами и оцененными судом, размер наследственной массы значительно превышает размер долговых обязательств наследодателя, в связи с чем, требования истца суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 4777,34 руб.
Возражая против заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк», ответчик указывала, что Банк при выдаче кредитов действовал недобросовестно, кредит был выдан ФИО2 без учета его материального положения, низкого дохода, без расчета Банком долговой нагрузки. Судом отклоняется данный довод, поскольку цель заключения ФИО2 кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были им получены, каких-либо нарушений условий договора и обязательств ПАО «Свокомбанк» при выдаче кредита не допущено.
При заключении кредитных договоров в системе ДБО были использованы вышеуказанные персональные средства доступа, известные только ФИО2, и от имени ФИО2 давались распоряжения, Банк не имел оснований отказать в доведении вышеуказанных операций в силу действующего законодательства Российской Федерации. Действия ФИО2 свидетельствуют о направленном на заключение кредитного договора волеизъявлении клиента, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора в офертно-акцептной форме дистанционным способом посредством Системы ДБО с использованием простой электронной подписи заемщика, что не противоречит требованиям закона. При этом не установлен факт выбытия мобильного устройства ФИО2 из его владения и пользования третьими лицами на момент заключения кредитного договора.
ФИО2 подал заявку на получение заемных средств и согласовал с Банком индивидуальные условия кредитного договора, который заключен лично с ним с использованием его простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи. Подключение к Системе ДБО было произведено с одного мобильного устройства, Банком ФИО2 был идентифицирован и аутентифицирован как клиент в мобильном приложении путем введения соответствующего кода, при этом для целей заключения кредитного договора необходимо совершение ряда последовательных действий, введение кодов, свидетельствующих о согласовании индивидуальных условий кредитного договора, что и было совершено клиентом.
Согласно выгрузки данных из информационной системы Банка о направлении СМС-сообщений, сообщение, раскрывающее условия кредита, было направлены клиенту на русском языке, с указанием условий кредитования и кода для подтверждения операций.
Представленные Банком протоколы проведения операций в системе ДБО, выгрузка из журнала СМС-сообщений в системе ДБО, копия индивидуальных условий кредитного договора с отметками об их подписании электронной подписью подтверждают надлежащую идентификацию, аутентификацию ФИО2 в момент направления заявки на кредит и подписание им индивидуальных условий кредитного договора, а также исполнение Банком обязательств по предоставлению кредита.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Резинковой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить.
Взыскать с Резинковой Елены Владимировны <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125911,33 руб., в том числе 116 687,36 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11,37 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 9 212,60 руб. – иные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4777,34 руб., а всего взыскать 130688,67 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО2.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Белокурихинский городской суд.
Судья Е.Н. Тырышкина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.