РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2026 года г. Норильск
Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Крамаровской И.Г., при секретаре судебного заседания Успенской С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Калининой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Михайлова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. Свои требования истец мотивировал тем, что 21.08.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Михайловым А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №) путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». 22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. 07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 865 350 руб. под 5,9% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 07.05.2025 общая задолженность заемщика перед Банком составляет 648 179,66 руб. 28.02.2024 заемщик Михайлов А.А. умер. До настоящего времени кредитная задолженность перед банком не погашена. Истец просит взыскать с наследников, принявших наследство умершего заемщика Михайлова А.А. задолженность по кредиту в размере 648 179,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 963,59 руб.
Определением Норильского городского суда от 01.10.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечена сестра наследодателя Михайлова А.А. – Калинина Е.А.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик Калинина Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не предоставила.
Третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено своевременно и надлежащим образом.
На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Судом установлено, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Судом установлено, что 21.08.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Михайловым А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 865 350 руб. под 5,9% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.
Сумма кредита 865 350 руб. в том числе: 1.1 Сумма к перечислению 675 000 руб. 1.2 Для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» 190 350 руб. (п.1 договора).
Согласно п. 6 договора, заемщик обязался погашать задолженность ежемесячно, равными платежами в размере 16 791,62 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту 21 числа каждого месяца. В случае отключения договора от программы «Финансовая защита» и увеличения процентной ставки, размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение.
Дополнительным соглашением между ООО «ХКФ» Банк и заемщиком Михайловым А.А. от 09.12.2021 об изменении даты ежемесячного платежа № к договору потребительского кредита № размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 17 114,45 руб., каждого последующего – 16 815,45 руб. Новая дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях договора (п.6 соглашения).
Дополнительным соглашением между ООО «ХКФ» Банк и заемщиком Михайловым А.А. от 05.05.2023 № к договору потребительского кредита №, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяется следующим образом: ежемесячно, равными платежами в размере 11 700 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательным для заемщика с момента заключения дополнительного соглашения. Количество оставшихся к погашению ежемесячных платежей 76, из них отложенных платежей нет (п.6 соглашения).
23.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение № об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило права (требований) и передало права и обязанности ПАО «Совкомбанк» по акту приема-передачи от 27.03.2023 к соглашению № от 22.02.2023.
07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно положениям части второй данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По правилам ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По правилам п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.
В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом стороны сами несут ответственность за полноту представленных ими доказательств, от которых зависит результат спора.
Кредитный договор является возмездным, при этом, условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
По состоянию на 07.05.2025 общая задолженность заемщика перед Банком составляет 648 179,66 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
28.02.2024 заемщик Михайлов А.А. умер.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.
Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. п. 1, 4).
Способы принятия наследства изложены в ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Так, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.
В пункте 37 этого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет значение факт принятия наследником наследства.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Как следует из представленной нотариусом Норильского нотариального округа А. копии наследственного дела № к наследственному имуществу умершего 28.02.2024 Михайлова А.А., единственным наследником является сестра Калинина Е.А.. Наследственное имущество состоит из:
- квартиры по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя 3 153 779,85 руб.;
- квартиры по адресу <адрес>, кадастровой стоимость на дату смерти наследодателя 2 346 441,64 руб.;
- денежных средств в ПАО Сбербанк с остатком денежных средств на дату смерти 24 776,38 руб.;
- денежных средств в ПАО Росбанк с остатком денежных средств на дату смерти 6 000 руб.;
- денежных средств в АО «ТБанк» с остатком денежных средств на дату смерти 416 669,37 руб.
Таким образом, стоимость вышеуказанного наследственного имущества составляет 5 947 667,24 рубля.
Вышеуказанный расчет задолженности заемщика по кредитному договору соответствует условиям заключенного кредитного договора, условиям об уплате процентов за пользование заемными средствами, ответчиком в установленном порядке не оспорен, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем, несмотря на то, что общая сумма наследуемого имущества полностью покрывает сумму задолженности по кредитному договору, правового значения данный факт в рамках настоящего спора не имеет по следующим основаниям.
Как следует из ответа на запрос суда истца ПАО «Совкомбанк», заемщик Михайлов А.А., дал согласие на подключение к программе «Финансовая защита», за участие в которой банком было произведено списание денежных средств в размере 190 350 руб.
В соответствии с п. 5.1 Программы «Финансовая защита», услуга предоставляет возможность заемщику/родственнику/наследнику/представителю обратиться с заявлением о подключении опции «отказа от взыскания» с предоставлением подтверждающих документов. В соответствии с описанием Программы «Финансовая защита», применение всех предусмотренных опций на основании заявления заинтересованного лица является правом банка, а не обязанностью.
В соответствии с п. 5.4 Программы «Финансовая защита» принятие банком решения от взыскания задолженности по договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом, банк обязан будет направлять соответствующую информацию в одно из бюро кредитных историй в порядке и сроки, установленные законодательством.
В данном случае условия программы «Финансовая защита» предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредиту, в том числе при наступлении смерти заемщика.
Банк, подключая заемщика Михайлова А.А. к Программе «Финансовая защита», принял на себя финансовый риск, предоставляя такие опции как уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа и отказ от взыскания задолженности по кредиту, в течение срока действия договора.
Как следует из материалов дела ответчик Калинина Е.А. неоднократно 08.10.2025 и 02.11.2025 обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору с учетом подключения Михайлова А.А. при заключении кредитного договора к программе «Финансовая защита». Ответа на заявления ответчика от ПАО «Совкомбанк» не последовало, что свидетельствует о недобросовестности поведения истца, которому достоверно было известно о подключении заемщика к программе «Финансовая защита».
Поскольку программа «Финансовая защита» включает, в том числе опцию, согласно которой при наступлении события – смерти заемщика Банк отказывается от взыскания задолженности по кредитному договору по заявлению об этом наследника, в связи с чем, наступление события – смерть заемщика влечет для правопреемника кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ПАО «Совкомбанк» отказ от взыскания кредитной задолженности ввиду чего, оснований для удовлетворения заявленных истцом ПАО «Совкомбанк» требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не имеется.
Выводы суда подтверждаются указанными выше материалами дела.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Калининой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий И.Г. Крамаровская
Мотивированное решение составлено 23.04.2026