РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2026 года г. Белокуриха
Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Татариновой Н.С., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Аньшакову Эдуарду Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору (с учетом уточнений от 27.04.2026г.) за период с 11.04.2025 по 27.04.2026 в размере 678307 рублей 92 коп., расходов по оплате государственной полшины в размере 42 787 рублей 93 коп. и обращения взыскания на автомобиль марки «<данные изъяты>», VIN № №, 2012 года выпуска, с регистрационным государственным знаком №, определив в качестве способа реализации имущества – публичные торги.
В обоснование заявленных требований ссылалось на то, что 25.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитной договор № (в виде акцептованного заявления оферты) под залог вышеуказанного транспортного средства. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 770 298 руб. 27 коп. под 19,9 % годовых, с возможностью увеличения лимита до 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, последний платеж по кредиту не позднее 25.07.2029 года. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанные денежные средства. Однако обязательства по кредитному договору заёмщик, в нарушение условий договора, платежи производились с нарушением и в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем образовалась указанная задолженность.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца. В соответствии с ч.2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, информация о движении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Белокурихинского городского суда Алтайского края.
Ответчик по делу ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени которого извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о полном признании исковых требований, в котором так же указал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, проанализировав сведения о платежах, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 25.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитной договор № (в виде акцептованного заявления оферты) под залог транспортного средства.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 770 298 рублей 27 коп. под 19,9 % годовых, с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, последний платеж по кредиту не позднее 25.07.2029 года.
Согласно п.6 индивидуальных условий потребительского кредита: кредит оплачивается ежемесячно по 27 число каждого месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, размещаемыми на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru.
В п.3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства закреплено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.
В соответствии с п.4.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.
Согласно 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
В соответствии с п.5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства.
В соответствии с п.6.1 и 6.2 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
Согласно п.9.5 Общих условий Право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету ответчика.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.04.2025, по состоянию на 27.04.2026 составляет 678 307 руб. 92 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 670 783 руб. 60 коп.; иные комиссии – 2 360 рублей; комиссия за ведения счета – 298 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 118 руб. 83 коп.; неустойка на просроченные проценты – 3 715 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 31 руб. 53 коп.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора ФИО1 допускались просрочки внесения очередных платежей.
Ответчиком не представлено суду доказательств того, что кредитное обязательство исполнено им в полном размере, либо исполнялось надлежащим образом, в соответствии с условиями договора.
Расчет исковых требований в части взыскания просроченной ссуды и просроченных процентов, представленный Банком, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца (с учетом уточнений от 27.04.2026) о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды долга, просроченных процентов и пени.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты>», VIN № №, 2012 года выпуска, с регистрационным государственным знаком №, принадлежащее ответчику ФИО1, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Исходя из п.9.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем все заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или, которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке.
Согласно п.9.5 Общих условий: право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.
Пунктом 9.6 Общих условий установлено, что предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя.
В соответствии с п.9.12.2 Общих условий: в случаи неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.
Исходя из п.9.14.2 Общих условий: залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заёмщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.
Пунктом 10 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что заемщик, в качестве обеспечения обязательств по настоящему договору предоставляет Банку в залог транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: транспортное средство марки «<данные изъяты>», VIN № №, 2012 года выпуска, с регистрационным государственным знаком №
Собственником автомобиля марки «<данные изъяты>», с регистрационным государственным знаком №, является ФИО1, что подтверждается карточкой учета ТС, представленной РЭО ГИБДД МО МВД России «Белокурихинский».
Обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.
Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).
Если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).
Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).
Под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 ГК РФ).
Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д. (п. 52, 53, 55 Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей»).
При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на вышеуказанный автомобиль, являющийся предметом залога, является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиками принятых на себя обязательств по кредитному договору, существенных нарушений условий договора подтверждается письменными доказательствами по делу, представленными документами, которые ответчиком не были опровергнуты.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, поэтому с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 42 787 рублей 93 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) сумму задолженности по кредитному договору № за период с 11.04.2025 по 27.04.2026 в размере 678 307 рублей 92 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность - 670 783 рубля 60 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1 118 рублей 83 коп.; неустойка на просроченные проценты - 3 715 рублей 96 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 31 рубль 53 коп., иные комиссии – 2 360 рублей, комиссия за ведения счета – 298 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 42787 руб. 93 коп., а всего 721 095 (семьсот двадцать одна тысяча девяносто пять) рублей 85 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «<данные изъяты>», VIN № №, 2012 года выпуска, с регистрационным государственным знаком №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серии № №), определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.С. Татаринова