РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июня 2026года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Кокоть С.С., при секретаре Кирченко Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Вяткиной ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкмбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Вяткиной С.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 471064,95 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 34276,62 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 18,1 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2340000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 423338,56 руб. с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п.4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательства по договору залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью 18,1 кв.м., кадастровый №, принадлежащее на праве собственности Вяткиной С.А. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38004,82 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Заочным решением Советского районного суда г.Томска от 22.12.2025 исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Вяткиной С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены.
Определением Советского районного суда г.Томска от 16.03.2026 на основании заявления Вяткиной С.А. заочное решение суда от 22.12.2025 отменено, производство по делу возобновлено.
Определением суда от 21.05.2026 (протокольно) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «ТомскРТС» и ООО МКК «Центр Финансовой Поддержки».
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении судебного заседания не просил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Вяткина С.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, возражений по существу исковых требований не представила, равно как не представила сведений о погашении задолженности. Сведений о заключении сторонами мирового соглашения, рефинансировании кредита, на что было указано в заявлении об отмене заочного решения суда, суду также не представлено.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требований относительно предмета спора, АО «ТомскРТС» и ООО МКК «Центр Финансовой Поддержки» в судебное заседание представителей не направили, возражений по существу исковых требований не представили.
Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».
В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п.4 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч.1 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Судом установлено, следует из материалов дела, что 08.05.2025 на основании заявления о заключении договора ипотечного кредита между Вяткиной С.А. и ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 423338,56 руб., из которых: 300000 руб. перечисляются банком на банковский счет заемщика, 123338,56 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг. По условиям кредитного договора срок кредита составляет 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 33,9% годовых (п.2 и 4 кредитного договора).
В силу п.7 размер платежа с 1 по 35 составляет 18903,03 руб., последний платеж составляет 18902,74 руб. Всего платежей 36. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 8 число каждого месяца, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями договора заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета (открывается кредитором заемщиком бесплатно), договор залога (ипотеки недвижимости), договор имущественного страхования - не позднее дня заключения настоящего договора. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п.10, 11, 12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).
Подписывая кредитный договор, ответчик указал, что ознакомлен с общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.21 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).
Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком на указанный счет зачислены денежные средства в размере 423338,56 руб., 123338,56 руб. из которых перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 300000 руб. переведены на счет № по заявлению Вяткиной С.А.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Вяткиной С.А. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором.
В соответствии с абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.4.1 и п.4.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, с учетом положений Общих условий. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей. Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), ноне уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (п.4.9.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).
Индивидуальным графиком платежей, подписанного Вяткиной С.А. и являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что сумма ежемесячного платежа составляет 19052,03 руб., сумма платежа, приходящегося в платежную дату ДД.ММ.ГГГГ, составляет 24051,43 руб., сумма платежа, приходящегося в платежную дату ДД.ММ.ГГГГ, составляет 22079,80 руб., сумма последнего платежа составляет 19051,74 руб.
Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.11.2025видно, что в период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допускала просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. С ДД.ММ.ГГГГ просрочки допускались систематически, последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5,47 руб.
В связи с нарушением заемщиком сроков внесения очередного ежемесячного платежа Банком было предъявлено ответчику письменное требование ДД.ММ.ГГГГ № об изменении срока возврата кредита и о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Согласно реестра отправленных писем данное уведомление направлено Вяткиной С.А. ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>. В установленный срок (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ включительно) требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, что явилось основанием для взыскания банком образовавшейся задолженности в судебном порядке путем предъявления настоящего иска в суд.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что Вяткина С.А. как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки внесения ежемесячного платежа в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в установленный срок в добровольном порядке осталось без исполнения.
Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 471064,95 руб., из которых: иные комиссии в размере 2 360 руб., комиссия за СМС-информирование в размере 596 руб., просроченные проценты в размере 46899,60 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 409329,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6290,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 29,09 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3894,24 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1666,29 руб.
Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 423338,56 руб. подтвержден представленными в материалы дела письменными доказательствами, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесено платежей на общую сумму 7294,62 руб., требование Банка о взыскании с Вяткиной С.А. основного долга в размере 409329,58 руб. является обоснованным.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 33,9 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.
Из расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику начислены проценты за пользование кредитом (начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 54711,69 руб., платежи в погашение процентов по кредиту внесены заемщиком в общей сумме 7812,09 руб. Остаток задолженности по просроченным процентам, таким образом, составил 46899,6 руб. Кроме того, ответчику начислены проценты на просроченную ссуду в размере 6296,93 руб., с учетом внесенных денежных средств в размере 6,76 руб. по которым, размере задолженности составляет 6290,15 руб.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Пунктом 13 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
В связи с нарушением условий кредитного договора истцом ответчику начислены неустойка на просроченную ссуду в размере 3898,43 руб., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в размере 4,19 руб., в связи с чем размер задолженности составляет 3894,24 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 29,09 руб., денежные средства в счет погашения которой ответчиком не вносились, в связи с чем размер задолженности составляет 29,09 руб.; неустойка на просроченные проценты в размере 1670,79 руб., с учетом внесения денежных средств в размере 4,49 руб. размер задолженности по которой составляет 1666,30 руб.
Кроме того, истцом начислены ответчику предусмотренные договором иные комиссии в размере 2360 руб., комиссии за СМС-информирование в размере 596 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности Вяткиной С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 471 064,95 руб., из которых: иные комиссии в размере 2 360 руб., комиссия за СМС-информирование в размере 596 руб., просроченные проценты в размере 46 899,60 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 409 329,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 290,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 29,09 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3 894,24 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 666,29 руб.
Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком к дате судебного заседания не представлено.
Суд, в свою очередь, создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.
Такая возможность обеспечивается, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч. 3 ст. 113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч. 3 ст. 114 ГПК РФ).
Следовательно, сумма задолженности в размере 471 064,95 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Вяткиной С.А. направлено досудебное уведомление № о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не позднее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней).
Ответчиком данное требование не исполнено, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд, которое последовало ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный ч.2 ст.452 ГК РФ.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Вяткиной С.А. взятых на себя обязательств по кредитному договору.
Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного Вяткиной С.А. кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств в размере 423338,56 руб., неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, находит обоснованными доводы истца о том, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.
В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Вяткиной С.А.
Требование о взыскании процентов за пользование кредитом заявлено истцом с дальнейшим начислением указанных процентов на сумму долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также истец просит взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с п.16 данного Постановления в случаях, когда на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на фактический остаток суммы кредита, и до даты фактического возврата кредита, либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (п.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).
Из изложенного следует, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору. Применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.
Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее соответствует закону.
Следовательно, требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 26.11.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения суда, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).
Таким образом, с заемщика Вяткиной С.А, подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости имущества, суд приходит к следующему.
Согласно положениям ст.ст. 329, 334 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Из материалов дела следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости: помещение, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью 18,1 кв.м., кадастровый №, о чем ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Вяткиной С.А. заключен договор залога №. Залоговая стоимость объекта недвижимости оценивается сторонами по взаимному согласию в размере 2340000 руб. (п.1.6 договора залога от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № № собственником жилого помещения по адресу: <адрес> является Вяткина С.А.
Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Как следует из п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком не представлено доказательств исполнения требования истца о полном досрочном возврате кредита. Как следует из материалов дела, обязательства по перечислению периодических платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщиками выполнялись с нарушением сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Обращаясь в суд с иском, истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 2340 000 руб., т.е. в размере, определенном по соглашению сторон на момент заключения договора залога от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.6 договора).
С учетом требований истца, вышеназванных положений закона, поскольку ответчиком указанная стоимость предмета залога не оспорена, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога: помещения, общей площадью 18,1 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 2340000 руб.
Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Таким образом, способом реализации являющейся предметом ипотеки квартиры надлежит установить публичные торги.
На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удволетворению.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 34276,62 руб., уплаченных на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Вяткиной ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Вяткиной ФИО7.
Взыскать с Вяткиной ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 064,95 руб., из которых: иные комиссии в размере 2 360 руб., комиссия за СМС-информирование в размере 596 руб., просроченные проценты в размере 46 899,60 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 409 329,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 290,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 29,09 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3 894,24 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 666,29 руб.
Взыскать с Вяткиной ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.
Взыскать с Вяткиной ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Вяткиной ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по уплате госпошлины 34276,62 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество –помещение, общей площадью 18,1 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 2340 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.С. Кокоть
Мотивированный текст решения изготовлен 26.06.2026.
...