РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июня 2026 года г. Белокуриха
Белокурихинский городской суд Алтайского края, в составе:
председательствующего судьи Татариновой Н.С., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Резинковой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, умершего заемщика ФИО2 в размере 75 989 рублей 34 коп., государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В обоснование требований истец ссылался на то, что 30.10.2023 года между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 30 000 рублей, под 33,9 % годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, по состоянию на 14.04.2026 общая задолженность по кредиту ФИО2 составила 75989 рублей 34 коп., из которой: комиссия за ведения счета – 447 рублей, иные комиссии – 6 974 рубля 69 коп.; просроченные проценты – 8576 рублей 82 коп., просроченная ссудная задолженность – 34590 рублей 52 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14490 рублей 06 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1695 рублей 14 коп.., неустойка на просроченную ссуду – 7323 рубля 44 коп., неустойка на просроченные проценты – 1891 рубль 67 коп. Заемщик ФИО2 умер 02.05.2024, в связи, с чем по его обязательствам должны отвечать наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.
Определением суда в протокольной форме 21.05.2026 к участию в деле привлечена в качестве ответчика ФИО1
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ранее, представителем истца был предоставлен письменный отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что в соглашении о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО ФИО2 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через каналы обслуживания обслуживать все счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, он присоединился к Правилам, Положению, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте и офисах Банка) и обязуется их соблюдать. В данном соглашении заемщик ФИО2 указал авторизованный номер телефона +№ и подтвердил использование им указанного абонентского номера только им лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам.
Также ФИО2 подтвердил, что: в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона, он незамедлительно обязан уведомить об этом Банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьими лицами к ее идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правила определения лица, подписывающего электронный документ.
ФИО2 был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать общие условия, индивидуальные условия Банка (п. 14 кредитного договора). При заключении данного договора на номер телефона +№ были направлены СМС-сообщения с кодами для идентификации клиента и подписания договора простой электронной подписью. Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента +№ подтверждается выгрузкой данных из информационной системы Банка о направлении СМС-сообщений 30.10.2023, подтверждающих код для подписания договора № с 08:11:04 час. 30.10.2023 по 13.54.59 час. 30.10.2023г. (л.д. 12-13)
Из выписки по СМС-информированию по кредитному договору № усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона +№ направлен одноразовый СМС-код, который введен в информационный сервис (система ДБО) ПАО «Совкомбанк», который сравнил их с направленными клиенту. СМС-код – уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для подписания электронных документов при их информировании. В случае идентичности СМС-кода, направленного клиенту, и СМС-кода, названного сотруднику Банка клиентом, для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается протоколом проверки электронной подписи. После подписания договора простой электронной подписью заемщиком, заявка переведена в статус «да».
При оформлении кредитного договора в отделении Банка при согласии самого заемщика произведена его фотофиксация, подтверждающая, что именно ФИО2 выступает стороной по кредитному договору №. Подписи заемщика имеются во всех кредитных документах. Рассматриваемый договор заключен в установленном законом порядке и форме. Соглашение сторонами достигнуто по всем существенным условиям договора.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. До судебного заседания предоставила в суд возражения, в которых возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», ссылалась на то, что не представлен ответ о сроке кредита, в исковом заявлении указана сумма годовых процентов 33,9 %, так как в индивидуальных условиях договора указана полная стоимость кредита 9,689 %. Указание истцом на авторизированный номер телефона №, принадлежащий якобы ФИО2 не подтверждает, что это был именно его номер телефона. Согласно представленным в материалы дела Индивидуальным условиям к договору потребительского кредита № от 30.10.2023 подписаны не смс, а электронной подписью и имеется ее серийный номер. Какая организация удостоверила личность ФИО2 при выпуске электронной подписи ответчику непонятно. Полагает, имеются разночтения в сроке кредита 10 лет или 5 лет (60 месяцев). Считает, что обязательные условия кредитного договора – сумма, срок и проценты не согласованы сторонами. Из представленной фотографии непонятно, в какой день и в какое время произведена фотофиксация ФИО2 Полагает, что Банк действовал недобросовестно, выдавая кредит без подтверждения сведений о доходах и с долгами у судебных приставов. Банк не представил информацию о банковских счетах и движению по ним и не понятно, какой именно банковский счет имеет отношение к выданному кредиту.
Представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или «квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года № 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит их Общих условий и Индивидуальных условий.
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита закреплено, что заемные денежные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг).
Исходя из п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, такой договор считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подпись могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 266 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита).
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней ( л.д.17-21, 214-220)
Из материалов дела следует, что 30.10.2023 на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого, лимит кредитования – 30000 рублей; срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с установлением лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком перед банком своих обязательств по договору. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением и ненадлежащим исполнением заемщиком договора. Процентная ставка 9,9% годовых, однако указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику возврате совершенных покупок. Если этого не произошло, то по договору устанавливается ставка 33,9 годовых с даты установления лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж не менее 2824 рубля (п.1,2,4,6 индивидуальных условий договора). ФИО2 подписал договор потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящих индивидуальных условиях, Тарифах, размещенных на сайте банка, т.е. согласился с ними, а согласно условиям тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (л.д. 24, 223), как указано в исковом заявлении.
В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора, частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика.
В силу п. 9 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан заключить договор банковского счета.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора установлено, что заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. ( л.д.9).
Подписав электронной подписью Индивидуальные условия договора, ФИО2 выразил согласие о том, что до подписания настоящих индивидуальных условий заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком.
Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления.
ФИО2 просил банк заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящих индивидуальных условиях, Тарифах, размещенных на сайте банка и выданных ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. ФИО2 уведомлен, что тарифы банка могут быть изменены банком в одностороннем порядке. ФИО2, подписав электронной подписью индивидуальные условия договора, подтвердил получение потребительского кредита.
Кроме того, как следует из анкеты-соглашения заемщика 30.10.2023, между сторонами заключено соглашение о заключении Универсального договора, договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, автоматизированный номер телефона №. ФИО2 обратился в Банк с заявлением о создании ключа электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи, сроком действия равным одному году с даты выпуска ключа электронной подписи. Также ФИО2 дано согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д.177).
В период с 05.10.2023 по 27.10.2024 абонентский номер +№ принадлежал абоненту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается информацией ПАО «Мегафон» (л.д.147-148).
Факт предоставления суммы кредита заемщику подтверждается выпиской по счету № (л.д.16).
Договор банковского счета - это соглашение между банком и клиентом, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый клиенту счет денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счёта, а также проводить другие операции по счету. Номер договора банковского счета № по кредитному договору №, при этом основной счет для приема платежей по кредиту №, номер счета для перечисления суммы кредита №, а также счет дополнительный, который открывается с привязкой к основному счету №. Истец ПАО «Совкомбанк» подтверждает, что все три счёта относятся к одному и тому же кредитному договору № и используются в рамках единой системы расчетов по данному договору.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив возможность использовать денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик ФИО2 принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.12.2023 и на 14.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 699 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12667,25 руб. (по основному долгу – 714,01 руб., по процентам по кредиту - 408,18 руб., по просроченному основному долгу – 7195,47 руб., по просроченным процентам по основному долгу – 663,75 руб., по процентам по просроченному основному долгу – 104,55 руб., неустойки на просроченный основной долг – 57,07 руб., неустойки на просроченные проценты - 0,76 руб., комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 447 руб., и по иным комиссиям – 3076,46 руб.).
Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен. Ответчик не согласен только с распределением денежных средств, оплаченных ФИО2 в счет погашения кредита.
Оценив представленные истцом доказательства, в том числе выписку по счету, расчет, установив, что денежные средства банком заемщику ФИО2 были предоставлены, однако последний взятые на себя обязательства не исполнил, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию размер задолженности в части размера 34590,52 руб. – просроченная ссудная задолженность, соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в указанной части подлежат удовлетворению.
В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, по состоянию на 14.04.2026г. просроченные проценты составили - 8576, 82 руб., а просроченные проценты на просроченную ссуду – 14490,06 руб. Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен.
На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца просроченные проценты в общей сумме – 23066,88 руб.
Разрешая требование банка о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу требований ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
П. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.
Истцом произведено начисление неустойки на просроченную ссуду в размере 7323,44 руб., неустойки по договору просроченных процентов на просроченную ссуду – 1695,14руб., неустойки по договору просроченных процентов - 1891,67 руб.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 20% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 6974,69 руб. и комиссия за ведения счета 447 руб., суд исходит из следующего.
На основании представленного Банком расчета, судом установлено, что в состав иных комиссий в размере 6974,69 руб. входят следующие виды комиссий:
- комиссия за услугу «Возврат в график по КНК»;
- комиссия за подключение опции «мини МОП» (открытие и обслуживание счетов).
Согласно тарифам комиссия за услуги «мини МОП – 2,9% от суммы задолженности, комиссия за услугу «Возврат в график по КНК» - 590 руб.
Кроме того, предусмотрена комиссия за ведения счета -447 руб.
В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года № 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами согласованы условия об оплате за вышеуказанные комиссии, что подтверждается материалами дела.
Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен.
На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца иные комиссии в сумме 7421,69 руб.
02.05.2024 заемщик ФИО2 умер, что подтверждается актовой записью о смерти № Белокурихинского сектора ЗАГС (л.д.114).
На основании п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
На основании п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9«О судебной практике по делам о наследовании»).
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Из информации нотариуса Белокурихинского нотариального округа ФИО5 следует, что им заведено наследственное дело № к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 02.05.2024 (л.д.59).
Наследницей по закону к имуществу заемщика является сестра – ФИО1, принявшая наследство на все имущество наследодателя в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
От брата ФИО6 поступило заявление об отказе от принятия наследства.
В наследственную массу входит: 4/15 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; права на пособие по временной нетрудоспособности. Свидетельства о праве на наследство на вышеуказанную наследственную массу выдавались на имя ФИО1
Как следует из информации отдела ЗАГС г.Белокуриха ФИО2 в зарегистрированном браке не состоял, детей не имел (л.д. 113).
Согласно выписки из ЕГРН ФИО2 на дату смерти принадлежала на праве общей долевой собственности в размере 1/5 доли квартира № с кадастровым номером №, расположенная по <адрес> края, кадастровая стоимость которой составляет 1416400,71 руб. (л.д.75,115)
Кроме того, ответчику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на права требования денежных средств – пособия по временной нетрудоспособности в сумме 7355,90 руб.
Ответчик ФИО1 кадастровую стоимость имущества умершего заемщика не оспаривала.
Таким образом, доля ФИО2 в общем наследственном имуществе составляла 385062,75 руб., что является достаточным для удовлетворения требования кредитора в сумме 75989,34 руб.
Согласно расчету истца по состоянию на 14.04.2026 общая сумма задолженности составила 75989,34 рублей, из которой: комиссия за ведения счета – 447, иные комиссии – 6974,69 рублей; просроченные проценты – 8576, 82 руб., просроченная ссудная задолженность – 34590,52 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14490,06 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1695,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7323,44руб., неустойка на просроченные проценты 1891,67 руб. (л.д.138-140).
Как следует из материалов дела, обязательства по выплате задолженности по кредитному договору после смерти заемщика его наследниками не исполнены.
В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен (ответчиком не представлен свой расчет), доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлены. Сведения о полном погашении задолженности по кредиту в день рассмотрения дела судом отсутствуют.
Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО1, наличие долга наследодателя подтверждается собранными по делу доказательствами и оцененными судом, размер наследственной массы значительно превышает размер долговых обязательств наследодателя, в связи с чем, требования истца суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Возражая против заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк», ответчик указывала, что Банк при выдаче кредитов действовал недобросовестно, кредит был выдан ФИО2 без учета его материального положения, низкого дохода, без расчета Банком долговой нагрузки. Судом отклоняется данный довод, поскольку цель заключения ФИО2 кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были им получены, каких-либо нарушений условий договора и обязательств ПАО «Свокомбанк» при выдаче кредита не допущено.
При заключении кредитных договоров в системе ДБО были использованы вышеуказанные персональные средства доступа, известные только ФИО2, и от имени ФИО2 давались распоряжения, Банк не имел оснований отказать в доведении вышеуказанных операций в силу действующего законодательства Российской Федерации. Действия ФИО2 свидетельствуют о направленном на заключение кредитного договора волеизъявлении клиента, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора в офертно-акцептной форме дистанционным способом посредством Системы ДБО с использованием простой электронной подписи заемщика, что не противоречит требованиям закона. При этом не установлен факт выбытия мобильного устройства ФИО2 из его владения и пользования третьими лицами на момент заключения кредитного договора.
ФИО2 подал заявку на получение заемных средств и согласовал с Банком индивидуальные условия кредитного договора, который заключен лично с ним с использованием его простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи. Подключение к Системе ДБО было произведено с одного мобильного устройства, Банком ФИО2 был идентифицирован и аутентифицирован как клиент в мобильном приложении путем введения соответствующего кода, при этом для целей заключения кредитного договора необходимо совершение ряда последовательных действий, введение кодов, свидетельствующих о согласовании индивидуальных условий кредитного договора, что и было совершено клиентом.
Согласно выгрузки данных из информационной системы Банка о направлении СМС-сообщений, сообщение, раскрывающее условия кредита, было направлены клиенту на русском языке, с указанием условий кредитования и кода для подтверждения операций.
Представленные Банком протоколы проведения операций в системе ДБО, выгрузка из журнала СМС-сообщений в системе ДБО, копия индивидуальных условий кредитного договора с отметками об их подписании электронной подписью подтверждают надлежащую идентификацию, аутентификацию ФИО2 в момент направления заявки на кредит и подписание им индивидуальных условий кредитного договора, а также исполнение Банком обязательств по предоставлению кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 4000 рублей.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) сумму задолженности по кредитному договору № за период с 01.12.2023 по 14.04.2026 года в размере 75989,34 рублей, из которой: комиссия за ведения счета – 447руб., иные комиссии – 6974,69 рублей; просроченные проценты – 8576,82 руб., просроченная ссудная задолженность – 34590,52 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 14490,06 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду –1695,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7323,44 руб., неустойка на просроченные проценты - 1891,67 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, а всего 79989 (семьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят девять) рублей 34 коп., в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО2.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.С.Татаринова