РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Максимовой Н.С., при секретаре Котовой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Мелихову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Мелихову А.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 2541363583 от 07.11.2019 за период с 23.05.2023 по 31.03.2026 в размере 111 887,50 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 356,63 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 07.11.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Мелиховым А.В. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 2541363583, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 0,10 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщикам условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2023, по состоянию на 31.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 420 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2026, по состоянию на 31.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 556 494,96 руб.
По состоянию на 31.03.2026 общая задолженность заемщика перед банком составила 111 887,50 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 103 838,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 125,54 руб., иные комиссии – 7 923,85 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Указывая на данные обстоятельства, истец обратился в суд с указанным иском.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик Мелихов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.
С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд находит возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В судебном заседании из материалов дела установлено, что 07.11.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Мелиховым А.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 2541363583, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 0,1 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых (в течение льготного периода кредитования – 36 мес.), затем под 10 % годовых, сроком на 120 месяцев, срок возврата кредита 07.11.2029 (карта «Халва») (л.д. 12-13).
Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив возможность использовать денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита, путем предоставления первоначального кредита на сумму 50 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-21).
Мелихов А.В. принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.
Существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между банком и Мелиховым А.В. содержатся в заявлении-оферте ответчика, а также в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, пунктом 12 которых предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора согласно Тарифам банка и Общим условиям договора потребительского кредита в виде неустойки в размере 20% годовых.
С данными условиями заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.
Вместе с тем, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщикам условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела следует, что обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не выполнены, допущены просрочки платежей, задолженность по кредиту не погашена.
В силу положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2023, по состоянию на 31.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 420 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2026, по состоянию на 31.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 556 494,96 руб.
По состоянию на 31.03.2026 общая задолженность заемщика перед банком составила 111 887,50 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 103 838,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 125,54 руб., иные комиссии – 7 923,85 руб.
Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд соглашается с ним и находит данный расчет арифметически верным в части определения суммы просроченной ссудной задолженности в размере 103 838,11 руб. Требования истца о взыскании данной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки на просроченную ссуду в размере 125,54 руб. суд исходит из следующего.
Как указано в п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Расчет неустойки на просроченную ссуду, которая составила 125,54 руб. судом проверен и признан арифметически верным, а потому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена оплата комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП (минимальная оплата платежа) согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке.
В соответствии с Тарифами на услуги банка, предоставляемые физическим лицам, истцом произведено начисление комиссии в связи с переходом в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП («минимальный платеж») и комиссии за услугу подписки без ДНС в общем размере 7 923,85 руб.
В ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Такая услуга как "минимальный платеж" по своей правовой природе является дополнительной, заемщик в порядке ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе обратиться к банку с заявлением об отказе от этой дополнительной услуги, что Мелеховым А.В. не было сделано (доказательств обратного суду не представлено).
На основании изложенного, учитывая, что ответчик был ознакомлен и согласился с тарифами на услуги банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Мелихова А.В., комиссия в общем размере 7 923,85 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
В данном случае, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 356,63 руб.
Учитывая, что заявленные истцом требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 356,63 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Мелихова ФИО6 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 07.11.2019 № 2541363583 за период с 23.05.2023 по 31.03.2026 в размере 111 887,50 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 356,63 руб., всего 116 244,13 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления судом в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Н.С. Максимова
Дата составления мотивированного решения суда 13 июля 2026 года.