ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 г. г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Федоренко О.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 Сибирский банк публичное акционерное общество Сбербанк к Индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в Бийский городской суд Алтайского края с настоящим исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 и ФИО2, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от 19.08.2024 по состоянию на 13.04.2026 в размере 791 590 руб. 28 коп, в том числе: неустойку за просрочку процентов - 3679 руб. 62 коп., неустойку за просрочку кредита - 1184 руб. 61 коп., просроченные проценты за кредит - 106297 руб. 72 коп., просроченная ссудная задолженность - 680428 руб. 33 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 832 руб. 00 коп., всего взыскать: 812 422 руб. 28 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 19.08.2024 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания в «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписанной в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанный печатью (при наличии), и в случае возникновения спора, является надлежащим доказательством в суде.
Согласно указанному договору должнику представлен кредит в сумме 876 000 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев под следующую процентную ставку:
- в размере 27,5 % годовых с даты заключения кредитного договора по ближайшую дату уплаты процентов;
- с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредита устанавливается процентная ставка – 29,5 % годовых.
По Договору устанавливаются следующие плата и комиссии:
Плата за внесение изменений в условия Договора по инициативе заемщика размере 1 (дин) процент от суммы кредита, но не менее 5 000 руб. 00 коп. и не более 50 000 руб. 00 коп. Плата за внесение изменений в условия Договора по инициативе заемщика взимается кредитором и уплачивается заемщиком единовременно не позднее дата подписания дополнительного соглашения к Договору.
Указанная плата не взимается при осуществлении досрочного погашения кредита и/или необходимости внесения изменений в условия Договора, при проведении реструктуризации по Договору, с внесением соответствующих изменений в действующие условия Договора.
Банком произведено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет №, что подтверждается выпиской по счету.
Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей.
Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных договором заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.
Согласно предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщику было предоставлено кредитное обеспечение: договор поручительства №П01 от 19.08.2024 с ФИО2
Ответчиками ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, в их адрес направлены требования. Однако, требования в добровольном порядке не исполнялись.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на 13.04.2026 образовалась просроченная задолженность в размере 791 590 руб. 28 коп, в том числе:
- просроченная ссудная задолженность – 680 428 руб. 33 коп.
- просроченные проценты за кредит – 106 297 руб. 72 коп.;
- неустойка за просрочку кредита – 1184 руб. 61 коп.;
- неустойка за просрочку процентов – 3 679 руб. 62 коп.
К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком.
Обязательства, принятые на себя ответчиками по кредитным обязательствам не исполняются, что и явилось основанием для обращения Банка в суд за защитой своих законных прав и интересов.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд полагает возможным.
Ответчик ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.
В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
На основании ст. 154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются в установленные законом сроки.
В целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая, что судом были предприняты все меры по надлежащему извещению ответчика, суд находит возможным рассмотреть данное дело в настоящем судебном заседании в отсутствие ответчика.
В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку имеются данные о надлежащем извещении ответчика.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу требований ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ч.1 ст.820 ГК РФ).
При разрешении заявленных требований судом установлены следующие обстоятельства.
19.08.2024 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 876 000 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев под следующую процентную ставку:
- в размере 27,5 % годовых с даты заключения кредитного договора, по ближайшую дату уплаты процентов;
- с даты, следующей за первой датой уплаты процентов, и до окончания срока кредита, устанавливается процентная ставка – 29,5 % годовых.
Банком произведено зачисление кредита в соответствии с условиями кредитного договора на счет №, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, ИП ФИО1 воспользовалась денежными средствами предоставленной ей суммы кредитования.
Следовательно, обязательства Банка перед ИП ФИО1 по кредитному договору были исполнены в полном объеме, что подтверждается списком кредитных операций по лицевому счету № от 23.04.2026, согласно которого на указанный лицевой счет 19.08.2024 на основании документа №14699 поступила сумма по кредиту в размере 876 000 руб. 00 коп..
Кредитный договор заключен путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания в «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписанной в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанный печатью (при наличии), и в случае возникновения спора является надлежащим доказательством в суде.
Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования.
Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.
Согласно предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщику было предоставлено кредитное обеспечение в виде договора поручительства №П01 от 19.08.2024 с ФИО2
В соответствии с п.3.1. Общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение всех обязательств по кредитному договору.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
ФИО2 как поручитель, отвечает перед кредитором на основании договора поручительства, он несет солидарную с заемщиком ИП ФИО1 ответственность перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 19.08.2024, поскольку иная ответственность договором не предусмотрена.
Условиями договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его (их) обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении, или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п.2.7 договора поручительства, договор вступает в силу с даты его заключения.
Кредитный договор № от 19.08.2024, договор поручительства №П01 от 19.08.2024 подписаны со стороны ответчиков ИП ФИО1 и ФИО2 в электронном виде простой электронной подписью.
Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
Федеральный закон «О электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 в ст.2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Закон об электронной подписи в ст.5 (п.3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:
1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;
2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;
3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;
4) создается с использованием средства электронной подписи.
Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.
Пункт 4 статьи 5 ФЗ №63-ФЗ определяет, что квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам:
1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате;
2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с Федеральным законом
Принадлежность электронных подписей (организационно-правовая форма и наименование заемщика) подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.
К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявлений ответчиком.
В силу требований ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Учинив подпись в заявлении о присоединении к общим условиям кредитования ИП ФИО1 выразила свое согласие на предоставление кредитных средств в соответствии с общими и индивидуальными условиями, приняла на себя обязательство их выполнять.
В настоящее время ИП ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет.
13.03.2026 в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое в добровольном порядке не исполнилось.
13.03.2026 в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое в добровольном порядке не исполнилось.
Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным. Информация, в нем содержащаяся, позволяет проверить правильность сумм, предъявленных ко взысканию. Расчет суммы задолженности стороной ответчика не оспорен, контррасчет суду не представлен.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) в соответствии с п.8 общих условий кредитования.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Оснований для снижения неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
С учетом изложенного, с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 19.08.2024 по состоянию на 13.04.2026 в размере 791 590 руб. 28 коп, в том числе: неустойку за просрочку процентов - 3679 руб. 62 коп., неустойку за просрочку кредита - 1184 руб. 61 коп., просроченные проценты за кредит - 106297 руб. 72 коп., просроченная ссудная задолженность - 680428 руб. 33 коп.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика должны быть взысканы в пользу истца судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 832 руб. 00 коп., которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение 8644 удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с Индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН №), ФИО2 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору от 19.08.2024 № по состоянию на 13.04.2026 в размере 791 590 руб. 28 коп., в том числе: просроченные проценты – 106297,72 руб., просроченный основной долг – 680 428,33 руб., неустойку за просроченный основной долг – 1184,61 руб., неустойку за просроченные проценты – 3679,62 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 832 руб., всего взыскать: 812 422 руб. 28 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В.Федоренко
Дата составления мотивированного заочного решения 13 июля 2026 года.