РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июня 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Кокоть С.С.
при секретаре Кирченко Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «М-Деньги» к Зыковой ФИО5 взыскании задолженности по договору потребительского займа, установил:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «М-Деньги» (далее – ООО МКК «М-Деньги») обратилось в суд с иском к Зыковой М.И., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа № в размере 69000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что между ответчиком и истцом ООО МКК «М-Деньги» заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор). На основании Договора ответчику была перечислена сумма займа в размере 30000 рублей, срок займа - 28 календарных дней, процентная ставка за пользование займом 0,8% в день. Согласно п 2. Договора займ должен быть возвращен в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик и Займодавец договорились, что простой электронной подписью является код подтверждения, используемый Заемщиком для (Подписания электронных документов, который представляет собой уникальный цифровой код, направляемый Займодавцем (или уполномоченным партнёром Займодавца) Заемщику в смс-сообщении на принадлежащий Заёмщику номер мобильного телефона. Заёмщик осуществил акцепт оферты посредством заполнения формы на сайте Займодавца. Перечисление ответчику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Бест2пей» на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С-327109 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей». В соответствии с Договором ответчик обязуется уплатить истцу проценты за пользование займом. Погашение займа и уплата процентов производится ответчиком единовременным (разовым) платежом. В случае нарушения Ответчиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по Договору, ответчик уплачивает в пользу истца неустойку за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности. До настоящего времени возврат денежных средств Ответчиком не произведен. Задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 129500 руб., из которых: 30000 руб. – сумма основного долга, 63600 руб. – сумма процентов за пользование займом, 35550 руб. – неустойка по договору. Общая сумма задолженности на дату направления заявления = 129 150,00 рублей. Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный Законом 1,3-кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности подлежит снижению до 69000 рублей. Определением мирового судьи судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
Заочным решением Советского районного суда г.Томска от 06.03.2026 исковые требования ООО МКК «М-Деньги» к Зыковой М.И. удовлетворены. Решением суда постановлено: «Взыскать с Зыковой ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт 6914 ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «М-Деньги» (ИНН 9703151232) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.».
Определением Советского районного суда г.Томска от 29.04.2026 заочное решение суда от 06.03.2026 отменено, производство по делу возобновлено.
В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
Ответчик Зыкова М.И. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представила возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования признала частично, указала, что истцом не верно исчислена сумма процентов, не учтено частичное погашение процентов по договору займа. Просила уменьшить подлежащий взысканию размер процентов за пользование займом по договору потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ до среднерыночной стоимости потребительского кредита во 2 квартале 2025г. в размере 43,597% годовых и установить размер процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9459,95 руб., при этом учесть уже выплаченные проценты в общей суме 3616 руб. Просила удовлетворить исковые требования частично в размере 35843,95 руб.
Суд в соответствии сор ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Если заимодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме (ч.1 ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.
Вместе с тем, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений предполагает, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «М-Деньги» с Зыковой М.И. заключен договор потребительского займа №, по условиям которого сумма займа – 30 000 руб., срок действия договора – 28 календарных дней, срок возврата суммы займа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 292% в год или 0,8% от суммы займа за один календарный день пользования займом (п.1, 2, 4 Индивидуальных условий).
Индивидуальные условия договора потребительского займа № подписаны заемщиком на web-сайте ООО МКК «М-Деньги» с использованием простой электронной подписи путем ввода SMS-кода ДД.ММ.ГГГГ в 20:23:25 (МСК), который был направлен на телефонный номер +79095491988.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет 36720 рублей 00 копеек, из которых сумма процентов - 6720 рублей 00 копеек, сумма основного долга - 30000 рублей 00 копеек. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка (пени, штраф) начислена и предъявлена к оплате, 1 (одним) платежом в установленный п. 2 Индивидуальных условий договора займа срок.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора займа, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их и полностью с ними согласен.
Факт выдачи ответчику денежных средств в сумме 30000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в 20:23:27 (МСК) на карту заемщика ФИО2 № подтверждается ответом на запрос от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Бест2пей».
Заключение Договора займа повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Факт заключения Договора займа и передачи ответчику денежных средств подтвержден документально и ответчиком не оспорен.
Таким образом, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа, следовательно, к правоотношениям, вытекающим из данного договора применяются положения закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, ограничивающие порядок начисления процентов на предоставленный микрозайм.
Нарушение Зыковой М.И. условий договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения к мировому судье судебного участка № 1 Колпашевского судебного района Томской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Зыковой М.И. задолженности по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64981 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 000 руб.
04.09.2025 мировым судьей судебного участка №2 Колпашевского судебного района Томской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №1 Колпашевского судебного района Томской области вынесен судебный приказ о взыскании с Зыковой М.И. задолженности по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 981 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2000 руб.
В связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи от 19.09.2025 названный судебный приказ отменен.
Согласно ответу на судебный запрос ОСП по Советскому району г.Томска УФССП России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ № на исполнении в отделении отсутствует исполнительное производство, возбужденное на основании судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка № 1 Колпашевского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в отношении Зыковой М.И. Ранее решение об окончании исполнительного производства по вышеуказанному делу в отношении Зыковой М.И. не принималось.
Отмена судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с настоящим иском ввиду уклонения заемщика от исполнения своих обязательств по договору.
В соответствии со ст.309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи.
Для договоров, заключенных с 01.07.2019, процентная ставка по договору не может превышать 0,8% в день (ч.23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Полная стоимость займа установлена в договоре о предоставлении потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292% годовых или 0,8 % в день.
Из представленного истцом расчета просроченной задолженности по договору потребительского займа следует, что в счет погашения задолженность ответчиком денежные средства не вносились, в результате чего сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 30000 руб.
Проценты за пользование денежными средствами рассчитаны истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в расчете) исходя из ставки 0,8% в день в размере 63600 руб. (с учетом того, что денежные средства в погашение задолженности по договору ответчиком не вносились).
Вместе с тем, судом производится собственный расчет, поскольку проценты подлежат начислению со следующего дня после выдачи займа, таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов по договору потребительского займа исходя из ставки 0,8% в день составляет 63600 руб.
Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что заемщик несет ответственность перед заимодавцем за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) составляет двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Истцом начислена ответчику пеня (неустойка) за просрочку исполнения обязательства по возврату в установленный срок суммы займа за 237 дней по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 550 руб.
При этом, судом находит данный расчет ошибочным, в связи с чем производит собственный расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после истечения срока возврата займа) по ДД.ММ.ГГГГ (236 дней – период как заявлен истцом) исходя из ставки 20 % годовых (20%/365 дней в году), что составляет 3879,45 руб. (30000 руб. х 20%/365 х 236 дней).
Согласно ч.24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов и пеней за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ в размере 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.
Соответственно, заявленная ко взысканию сумма процентов и неустойки не может превышать 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (30000 руб.) (30000 руб. х 130% = 39000 руб.), иное противоречит требованиям ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно исковым требованиям и расчету задолженности истца, истец просит взыскать 30000 руб. основного долга и 39000 руб. в качестве процентов за пользование займом и штрафов в общей сумме, ограничиваясь пределами, установленными ч.24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите».
Таким образом, за период действия договора микрозайма истцом начислены и определены ко взысканию проценты за пользование суммой займа и штрафы в размере 39 000 руб., которые не превышают 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Вместе с тем, ответчиком представлена справка ООО МКК «М-Деньги» о наличии задолженности перед ООО МКК «М-Деньги», согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер ее задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №, с учетом погашений за истекший период, составляет 64981 руб., в том числе: 30000 руб. – основной долг, 32941 руб. – проценты, 2040 руб. – штраф.
При этом оснований для снижения размера процентов за пользование займом по договору потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ до среднерыночной стоимости потребительского кредита во 2 квартале 2025г. в размере 43,597% годовых суд не усматривает, поскольку данный размер процентов предусмотрен условиями договора микро займа, который истец заключила, согласившись с данными условиями и взяв на себя обязательство вернуть краткосрочный займ в течение месяца, кроме того, размер процентов, установленных договором, соответствует положениям ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей пределы полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых на дату заключения договора потребительского кредита (займа).
Кроме того, сумма начисленных процентов и неустойки за пользование суммой займа в размере 34 981 руб. (32941 руб. + 2040 руб.), не превышают 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В связи с изложенным требования истца подлежат частному удовлетворению в размере 64981 руб.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу положений ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 4000 руб., что подтверждено платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2000 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3766,80 руб. (94,17% от удовлетворённых требований).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «М-Деньги» к Зыковой ФИО7 взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.
Взыскать с Зыковой ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «М-Деньги» (ИНН 9703151232) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 981 руб., из которых 30000 руб. – основной долг, 32941 руб. – проценты, 2040 руб. - штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3766,80 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.С.Кокоть
Мотивированный текст решения изготовлен 23.06.2026.
...