ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 июня 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Рой В.С., при секретаре судебного заседания Алексенко Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит: расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 464302,45 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 34107,56 руб. Также просит обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 36,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 050 000 руб.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 405 011 руб. 19 коп. на срок 72 месяцев под 33,9 % годовых. Согласно п.4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-Фз «Об Ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, общей площадью 36,4 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 464302 руб. 45 коп., из которых просроченная ссуда – 391 808 руб. 42 коп., просроченные проценты – 44551 руб. 02 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 322 руб. 94 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 983 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7 010 руб. 04 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 руб. 32 коп., иные комиссии – 7607 руб. 95 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Учитывая надлежащее извещение ответчика, суд исходя из положений ст. 233 ГПК РФ и принимая во внимание отсутствие возражений стороны истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о заключении договора ипотечного кредита, которым просила Банк предоставить ей кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и внесение платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на условиях.
Раздел «Б» данные о кредите: сумма кредита – 405011 руб. 19 коп.; срок кредита - 72 месяцев; процентная ставка по кредиту на дату заключения кредитного договора - 33.9% годовых; размер ежемесячного платежа по кредиту на дату заключения кредитного договора – 13232 руб. 89 коп.
Раздел "В" данные о необходимости заключения иных договоров: 1) договора обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования; 2) договора залога недвижимого имущества; 3) договора банковского счета.
Раздел "Д" порядок получения кредита и оплаты дополнительных услуг Банка: просит Банк предоставить ей кредит путем перечисления всей суммы денежных средств на счет несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за подключение услуг, оформляемых на основании настоящего заявления и иных ее распоряжений (при наличии); вторым траншем - не позднее дня, следующего за датой подписания кредитного договора - перечисляется оставшаяся сумма кредита. Просит Банк перевести денежные средства в размере 294 000 руб. на ее счет №.
Также ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей дополнительных услуг. Просила Банк одновременно с предоставлением ей кредита на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления и кредитном договоре, включить ее в Программу, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.4 настоящего раздела. Размер платы за участие в Программе составляет: первый страховой период (год) - 9,9% от размера задолженности по кредиту; на второй/последующие периоды (годы) - 1,49% от размера задолженности по кредиту; плата за первый страховой период (год) составляет 40906 руб. 11 коп. и подлежит единовременно в дату включения ее в Программу (п. 2.2).
Кроме того, ФИО1 одновременно с вышеуказанными заявлениями в ПАО "Совкомбанк" дано согласие на оплату за оформление договора имущественного страхования, размер которой составляет 2916 руб. 08 коп. Размер платы на 1 (один) страховой период (год) составляет 0,12% от размера задолженности по кредиту.
На основании вышеуказанного заявления о заключении договора ипотечного кредита и иных вышеуказанных документов ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) с использованием системы ДБО заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита 405011 руб. 19 коп., из которых 294000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 111011 руб. 19 коп. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, сроком на 72 месяца, под 33,9,% годовых, которые Заемщик обязался возвращать в установленные договором сроки с причитающимися процентами, что подтверждается Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества.
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется: 1) на неотделимые улучшения объекта недвижимости, 2) для внесения платы за подключение Заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его Заявлению.
В п. 21 кредитного договора ФИО1 согласилась с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, обязалась их соблюдать.
Из п. 11 индивидуальных условий договора следует, что обеспечением исполнения обязательств по договору является: 1) залог предмета ипотеки, 1) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен договор залога №, из которого следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, определенного п. 1.2 настоящего Договора, принятых по кредитному договору, определенного в п. 1.3 настоящего Договора залога, передает в залог ПАО "Совкомбанк" (Залогодержатель) предмет залога, определенный в п. 1.4 настоящего договора (п. 1.1).
Предмет залога является: недвижимое имущество: помещение, общей площадью 36,4 кв. м, с кадастровым номером №, находящееся по адресу: <адрес>, принадлежащее Залогодателю ФИО1, на праве собственности, зарегистрированному Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись о регистрации №; залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию 4050 000,00 рублей (п. 1.6); Договором залога обеспечиваются требования Залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту их удовлетворения за счет предмета залога (п. 1.10); Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 2.3.2); Договор залога вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до полного прекращения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору (п. 4.1); предмет залога считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости (п. 4.2); залог (ипотека) по настоящему Договору прекращается с прекращением обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору; в случае реализации предмета залога при обращении на него взыскания, а также в случае перехода прав на заложенное имущество Залогодержателю; в иных случаях, предусмотренных законом (п. 4.11).
Право собственности ФИО1 на объект залога подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что ДД.ММ.ГГГГ в отношении указанного объекта произведена государственная регистрация обременения в виде ипотеки сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации №, лицо, в пользу которого установлены ограничения – ПАО Совкомбанк.
Заявление о выдаче ипотечного кредита, кредитный договор, график платежей, договор залога подписаны ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью, факт заключения кредитного договора, договора залога сторонами не оспаривается, доказательств расторжения, изменения условий суду не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1, ставя свою подпись в данных документах, выразила свое полное согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования (общими и индивидуальными).
Банк акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в ней действия, в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд считает достоверно установленным, что между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная Клиентом электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.
При таких обстоятельствах, суд считает достоверно установленным заключение между сторонами вышеуказанного кредитного договора, договора залога.
Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом.
Согласно представленному ПАО "Совкомбанк" расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика составляет 464 302 руб. 45 коп., из которой: просроченная ссуда – 391 808 руб. 42 коп., просроченные проценты – 44 551 руб. 02 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 322 руб. 94 коп., неустойка на просроченные проценты – 1983 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7010 руб. 04 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 руб. 32 коп., иные комиссии – 7 607 руб. 95 коп.
Проанализировав представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения – ст.ст. 809, 811 ГК РФ. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривался.
Доказательств погашения суммы задолженности в ином размере, чем на то указано банком, со стороны ответчика не представлено в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ до момента рассмотрения дела по существу со стороны ответчика ФИО1 суду не представлены возражения относительно представленных истцом расчетов сумм долга, доказательства погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов в ПАО "Совкомбанк" на приобретение недвижимости на вторичном рынке (далее - Общие условия), кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец проинформировал ответчика о необходимости полного исполнения обязательств по кредитному договору, а именно о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору, в связи с несвоевременной уплатой платежей по данному договору. Также истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор. До настоящего времени данное обязательство по кредитному договору ответчиком не исполнено.
Поскольку ответчик на протяжении длительного периода не исполнял надлежащим образом свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору, допустил значительную просрочку исполнения возложенных на него обязательств, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк», взыскав с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 391 808 руб. 42 коп., просроченные проценты в размере 44 551 руб. 02 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 11 322 руб. 94 коп.
Суд также считает обоснованными заявленные истцом исковые требования о взыскании с ответчика в его пользу неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 18 руб. 32 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 7 010 руб. 04 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 1 983 руб. 76 коп., учитывая следующее.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долга за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долга за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, суд учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Определяя размер неустойки, суд исходит из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам гражданских правоотношений, а также разумного баланса между мерой ответственности, применяемой к нарушителю, и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правоотношения.
При изложенных обстоятельствах, оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения начисленной суммы неустойки у суда не имеется, поскольку размер неустойки не завышен и соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, которым на протяжении длительного времени не исполняются надлежащим образом обязательства по погашению кредита.
Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика в его пользу комиссии за услугу "Возврат в график", «Многолетний полис.ФЗ» в размере 7 607 руб. 95 коп., суд также считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку взимание вышеуказанной комиссии при определенных условиях изложенных выше, предусмотрено условиями кредитного договора и Тарифами Банка, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.
Вышеуказанный расчет комиссий судом проверен и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора и Общим условиям предоставления кредита, а также Тарифам банка, который ответчиком ФИО1 не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора. При этом, суд учитывает, что возражений относительно заявленных истцом исковых требований от ответчика в суд не поступало.
В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика ответчика ФИО1 направлено досудебное уведомление № о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления уведомления.
Ответчиком данное требование не исполнено, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный ч.2 ст.452 ГК РФ.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору.
Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного ФИО1 кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств в размере 405 011 руб., неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, находит обоснованными доводы истца о том, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.
В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1
Требование о взыскании процентов за пользование кредитом заявлено истцом с дальнейшим начислением указанных процентов на сумму долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также истец просит взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с п.16 данного постановления в случаях, когда на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на фактический остаток суммы кредита, и до даты фактического возврата кредита, либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (п.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).
Из изложенного следует, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору. Применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.
Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее соответствует закону.
Следовательно, требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения суда, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).
Таким образом, с заемщика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости имущества, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе залогом.
Из материалов дела следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости: помещение, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью 36,4 кв.м, кадастровый №, о чем ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога №. Залоговая стоимость объекта недвижимости оценивается сторонами по взаимному согласию в размере 4 050 000 руб.
Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
Как следует из п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком не представлено доказательств исполнения требования истца о полном досрочном возврате кредита. Как следует из материалов дела, обязательства по перечислению периодических платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщиками выполнялись с нарушением сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – помещение, расположенное по адресу: <адрес>, подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Обращаясь в суд с иском, истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 4 050 000 руб., т.е. в размере определенной сторонами на момент заключения договора залога от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом требований истца, вышеназванных положений закона, поскольку ответчиком указанная стоимость предмета залога не оспорена, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога: помещения, общей площадью 36,4 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 4 050 000 руб.
Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Таким образом, способом реализации являющейся предметом ипотеки квартиры надлежит установить публичные торги.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 34107 руб. 56 коп., уплаченных на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным общестом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 464302 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по уплате госпошлины 34107 руб. 56 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – помещение, общей площадью 36,4 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 050 000 руб.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Томска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Истцом, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено 15.06.2026.
Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-2373/2026 в Советском районном суде г. Томска.
Решение вступило в законную силу _________________________2026 г.
Судья:
Секретарь: