РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июля 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Маркиной Л.А., при секретаре Батыровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (далее - ИП ФИО2, Ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 785 951,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 600 000,00 руб., просроченные проценты за кредит - 132 788,67 руб., неустойка за просрочку кредита - 35 166,94 руб., неустойка за просрочку процентов - 17 995,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20719 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредитная СберБизнес ФИО3" от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ИП ФИО2 кредит в форме возобновляемой кредитной линии с лимитом кредитования в сумме 600 000 руб. под 28,2% годовых на срок 30 месяцев. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк ФИО3 Онлайн" (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью Заемщика, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования, и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Договором предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами, включающими 5% от суммы основного долга и проценты за пользование кредитом. Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №. Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку Ответчик своевременно не исполнял обязательства по погашению кредита надлежащим образом, за период с даты выдачи кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 785 951,35 руб. ДД.ММ.ГГГГ Кредитор направил Ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено.
Истец ПАО "Сбербанк России" извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, представителя не направил, возражений на исковое заявление, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о применении ст. 333 ГК РФ не представил.
Суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из материалов дела следует, что между ПАО "Сбербанк" и ИП ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подачи ответчиком Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредитная СберБизнес ФИО3" (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), что подтверждается протоколом проверки электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заявление подписано ответчиком через систему СББОЛ с использованием простой электронной подписи и подтверждено кодом из СМС-сообщения, направленного на номер телефона +№.
Настоящим заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит в форме возобновляемой кредитной линии с установленным Лимитом кредитования в размере 600 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 28,2% годовых (п. 1-4 Заявления, Приложение № к Заявлению).
Согласно п. 5 Заявления, дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны Кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора Кредитором. Акцепт предоставляется Кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится траншами в пределах свободного остатка Лимита кредитования.
В соответствии с п. 2 Заявления и Приложением № к Заявлению, срок действия (дата закрытия) Лимита кредитования установлен 30 месяцев. Дата возврата кредита: по истечении 30 месяцев с даты заключения договора.
Тип погашения кредита: ежемесячными платежами. Погашение кредита осуществляется ежемесячно в рамках Платежного периода в течение 1 (одного) календарного месяца с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора (п. 3, 5 Заявления, п. 5.4, 5.5 Общих условий кредитования).
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по Кредитному договору составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 Заявления, Приложение № к Заявлению).
Суд рассматривает данное Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком Заявления (оферты) явились действия по зачислению денежных средств на счет Ответчика № в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк произвел выдачу кредита траншами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной выпиской.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" и ИП ФИО2 заключили кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, содержащего индивидуальные условия кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Условия договора отражены в Заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования, Общих условиях кредитования по продукту "Кредитная СберБизнес ФИО3" (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), с которыми ответчик ознакомлен, согласился и обязался их исполнять. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО2 прекратил свою деятельность в связи с принятием им соответствующего решения.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 5.4 Общих условий кредитования по продукту "Кредитная СберБизнес ФИО3" установлено, что размер Обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в размере 5% от суммы основного долга по выбранному Лимиту кредитования. Пунктом 5.5 установлено, что уплата Обязательного платежа производится в рамках Платежного периода в течение 1 (одного) календарного месяца с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, и в дату окончания срока действия Кредитного договора.
Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. Ответчик не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором, в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 785 951,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 600 000 руб.; просроченные проценты за кредит - 132 788,67 руб.; неустойка за просрочку кредита - 35 166,94 руб.; неустойка за просрочку процентов - 17 995,74 руб.
Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям п. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Расчет задолженности содержит детализированное движение основного долга, срочных и просроченных процентов, а также неустоек. Согласно Приложению № к расчету, выдача кредита осуществлялась траншами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а погашение производилось нерегулярно и недостаточными суммами, что привело к выносу задолженности на просрочку ("пр" в выписке) с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Приложению №, вынос на просрочку основного долга составил 656 514,23 руб., при этом погашено 56 514,23 руб., остаток просроченной ссудной задолженности составил 600000 руб. Согласно Приложению №, остаток просроченных процентов составил 132 788,67 руб., остаток неустойки за просрочку процентов - 17 995,74 руб. Согласно Приложению №, остаток неустойки за просрочку основного долга - 35 166,94 руб. Итого общая сумма задолженности составляет 785 951,35 руб. Суд считает данный расчет арифметически верным и обоснованным.
Суду доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено. Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности за заявленный истцом период, в материалы дела не представлено.
Таким образом, распоряжения ФИО2, совершенные путем использования системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк ФИО3 Онлайн», являются документами, заверенными собственноручной подписью ответчика и имеющими юридическую силу документа. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в офертно-акцептном порядке с соблюдением письменной формы, а заемщиком были приняты все права и обязанности, предусмотренные Общими условиями кредитования. Факт выдачи кредита подтвержден материалами дела, ответчиком не оспаривается. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Следовательно, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом являются законными и обоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 8 Заявления (Индивидуальные условия кредитования) предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по Кредитному договору в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (п. 2 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Ответчиком не заявлено ходатайство об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ и не представлено доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При таких обстоятельствах оснований для применения ст. 333 ГК РФ у суда не имеется, и требования истца о взыскании неустойки в заявленном размере подлежат удовлетворению.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 20 719 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая удовлетворение судом заявленных истцом требований в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ИП ФИО2 в пользу истца государственную пошлину в размере 20 719 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил:
иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить полностью.
Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 785 951 рубль 35 копеек, в том числе:
- просроченная ссудная задолженность - 600 000 руб.;
- просроченные проценты за кредит - 132 788,67 руб.;
- неустойка за просрочку кредита - 35 166,94 руб.;
- неустойка за просрочку процентов - 17 995,74 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 719 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья Л.А. Маркина
Мотивированное решение изготовлено 24.07.2026.