РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июня 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Рой В.С., при секретаре Алексенко Е.Е., с участием представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года с запретом на передоверие, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 1283618 руб. 78 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство LADA Granta, 2022 года выпуска, № способ реализации - с публичных торгов.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 941 628 руб. на срок 60 месяцев под 34,9 % годовых, под залог транспортного средства LADA Granta, 2022 года выпуска, № В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства LADA Granta, 2022 года выпуска, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил своего представителя.
Представитель ответчика ФИО3, участвуя в судебном заседании, заявленные требования не признала, просила в иске отказать. Пояснила, что сумму основного долга сторона ответчика не оспаривает, просит снизить размер неустойки, также полагает, что стоимость реализуемого транспортного средства должна быть установлена судом.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о заключении Договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 941 628 руб. под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев на потребительские цели, путем его предоставления траншем на основании отдельного заявления, в котором также просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в "Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления и осуществлять его обслуживание. Также указал, что акцептом настоящего заявления будет являться открытие банковского счета. Заявление подписано им электронной подписью с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
Одновременно с вышеуказанным заявлениям ФИО1 подано в ПАО "Совкомбанк" заявление о предоставлении дополнительных услуг, в котором просил подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, указал номер его мобильного телефона, в котором также указал, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка. Настоящим дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания с его банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты МОП по договору). Уведомлен, что вправе в любое время отказаться от комплекса услуг. Также ознакомлен с режимом "Возврат в график", что при нарушении срока возврата Минимального обязательного платежа по Договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям Договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим "Возврат в график" в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае погашения задолженности в размере и в сроки, установленные договором. Данное заявление также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
Кроме того, ФИО1 одновременно с вышеуказанными заявлениями в ПАО "Совкомбанк" подано заявление о предоставлении услуги с последующим акцептом, согласно которого тарифный план «Эксклюзивный» предоставляется Банком, который подключается путем принятия (акцепта) Оферты на подключение Тарифного плана после предоставленного согласия способами, предусмотренными Офертой в срок до ДД.ММ.ГГГГ. При не предоставлении акцепта действие Оферты прекращается. Стоимость Тарифного плана при акцепте будет составлять 69 999 руб. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Оферты отказаться от Тарифного плата с возвратом уплаченной за него комиссии. Данное заявление также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
Также ФИО1 одновременно с вышеуказанными заявлениями в ПАО "Совкомбанк" подана Анкета - Соглашение Заемщика на предоставление кредита, в котором в числе прочего, содержится Соглашение о заключении с ним посредством акцепта настоящей Оферты: 1) Универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договора дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "Совкомбанк", в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее по тексту ДКО) обслуживать все его счета в Банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами.
Также указал, что подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка) и обязуется их соблюдать, и понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Указал авторизованный номер телефона, также подтвердил использование только им указанного абонентского номера, который будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Также подтвердил, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному им собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами. Данное Соглашение также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО "Совкомбанк" также поданы заявление - оферта на открытие банковского счета, Оферта на подключение Тарифного плана, Согласие Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, которые также подписаны им с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
На основании вышеуказанного заявления о заключении договора потребительского кредита, Анкеты - Соглашения на предоставление кредита и иных вышеуказанных документов ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) с использованием системы ДБО заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 941 628 руб. траншами под 19,9% годовых, который Заемщик обязался возвращать в установленные договором сроки с причитающимися процентами, что подтверждается Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, которые подписаны заемщиком с использованием системы ДБО с указанием его ФИО, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита:
п. 2.1. Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком. Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору; закрытия Банковского счета.
п. 2.2. Лимит кредитования предоставляется на условиях "до востребования".
п. 2.3. Срок оплаты Минимальных обязательных платежей (далее - МОП) определяет в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора.
п. 2.4. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением с ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора.
п. 4. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2023 N-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик выполнил следующие условия в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе на онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка по договору увеличивается до 34,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
п. 6. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от – 21 260 руб. 06 коп. до 41 284 руб. 17 коп. Состав МОП установлен ОУ, дата оплаты МОП - ежемесячно по 7 число каждого месяца включительно.
п. 11 цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 ОУ), в том числе на социально - значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).
п. 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
п. 14. Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательным момента размещения.
До подписания настоящих ИУ Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, уведомлен, что согласно действующему законодательству банк предупреждает о том, что в случае наличия просроченной задолженности банком могут быть применены штрафы согласно условиям договора.
Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, договор подписан и не оспорен сторонами.
Ответчиком были приняты все условия Договора, что подтверждается его подписью (простая электронная подпись, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код)).
Доказательств иного, а также того, что ответчик на момент заключения договора был ограничен в свободе заключения, суду не представлено (ст. 56 ГПК РФ).
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1, ставя свою подпись в данных документах, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования (общими и индивидуальными).
В заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил банк перечислить денежные средства с его счета № в размере 941 628 руб. на счет №. При недостаточности денежных средств на счете №, просил предоставить ему сумму транша согласно заявлению.
ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства по договору, предоставив ответчику ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 941628 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая вышеизложенное, а также требования вышеприведенного закона, суд считает достоверно установленным, что между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная Клиентом электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.
При этом, ПАО "Совкомбанк" предоставило ответчику ФИО1 полную информацию об условиях договора потребительского кредита, перед заключением которого он была надлежащим образом ознакомлен в электронном виде с условиями кредитного договора, Тарифами Банка, с которыми был согласен и обязался их исполнять, что подтверждается вышеуказанными заявлениями, договором потребительского кредита, подписанными ответчиком электронной подписью с использованием системы ДБО, к которой он присоединился в установленном порядке, электронная подпись ФИО1 в вышеуказанных документах была Банком проверена в установленном Положением о ДБО порядке.
При таких обстоятельствах, суд считает достоверно установленным заключение между сторонами вышеуказанного договора потребительского кредита.
Заключение вышеуказанного договора потребительского кредита, подписанного сторонами, не противоречит положениям действующего законодательства, существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, денежные средства по кредитному договору в размере 941 628 руб. перечислены ПАО "Совкомбанк" ответчику, и получены последним, в связи с чем, Кредитором свои обязательства по договору займа исполнены в полном объеме.
Разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (пункты 4.1.1, 4.1.2).
Однако в нарушение условий Договора потребительского кредита ФИО1 надлежащим образом обязанность по возврату кредита и процентов не исполнялась, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.
Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1283 618 руб. 78 коп., в том числе: комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии (комиссия за карту и услугу "Возврат в график" по КНК) 17 044 руб. 60 коп., просроченные проценты 241 455 руб. 60 коп., просроченная ссудная задолженность 954857 руб. 65 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 872 руб. 63 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду 494 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты 941 руб. 99 коп., неразрешенный овердрафт 64669 руб. 10 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 2 678 руб. 90 коп.
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Поскольку ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не выполняются, в силу части 2 статьи 811 ГК РФ истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что истцом обосновано заявлены исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам по вышеуказанному договору потребительского кредита.
При этом, представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам судом проверен и признан верным, соответствующим условиям Договора потребительского кредита и Общим условиям предоставления кредита, а также Тарифам банка, с учетом произведенных ответчиком сумм в погашение кредита в общей сумме 312434 руб. 85 коп., который ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора.
При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность в размере 954857 руб. 65 коп., просроченные проценты в размере 241455 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 872 руб. 63 коп.
Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов, ПАО "Совкомбанк" произвело ответчику начисление пени в соответствии с условиями кредитного договора.
С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании пени в порядке статей 330, 331 ГК РФ заявлено правомерно.
Как следует из представленного истцом расчета, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность составляет 7 руб. 87 коп.; задолженность по неустойке на просроченные проценты составляет 941 руб. 99 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 494 руб. 44 коп.
Как разъяснено в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 20% годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки соразмерен допущенным просрочкам по платежам, в связи с чем, считает, что оснований для ее снижения не имеется.
При этом, само по себе заявление ответчика о снижении неустойки не свидетельствует о несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства, и не является безусловным основанием для снижения неустойки.
Ответчик для снижения неустойки должен представить суду доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ данных доказательств ответчиком суду не представлено.
Кроме того, обязанность действовать заботливо и осмотрительно, просчитать все риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора, возлагается непосредственно на заемщика.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 494 руб. 44 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 941 руб. 99 коп.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 596 руб., иных комиссий в размере 17 044 руб., суд исходит из следующего.
На основании представленного Банком расчета, судом установлено, что в состав иных комиссий в размере 17 044 руб., входят следующие виды комиссий: комиссия за карту; комиссия за услугу "Возврат в график" по КНК.
В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита "Режим "Возврат в график" - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП по договору: подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг графика платежей) по договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения;
при полном погашении транша подать в Банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим "Возврат в график" и суммы неустойки за нарушение срока оплаты платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования кредитом) заемщик не допускал нарушений сроков оплаты МОП по договору.
За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.
Размер комиссии за ведение счета установлен в заявлении о предоставлении дополнительных услуг и составляет 149 руб. ежемесячно. Размера комиссии за сопровождение услуги "режим "Возврат в график" установлен в размере 599 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами согласованы условия об оплате за вышеуказанные комиссии, что подтверждается материалами дела, в том числе заявлением о предоставлении транша.
Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен.
Учитывая ознакомление и согласие заемщика на подключение услуг, суд полагает требования о возврате просроченной задолженности по оплате комиссии за ведение счета (услуга дистанционного банковского обслуживания), комиссии за карту, комиссии за услугу "возврат в график" подлежащими удовлетворению.
Истцом ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование о взыскании с ответчика неразрешенного овердрафта в размере 64669 руб. 10 коп. и процентов по нему – 2678 руб. 90 коп.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета на выдачу банковской карты (п. 5) заемщик предоставил акцепт на исполнение требования (ий) страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования (ий), выставленного(ых) к банковскому счету, просил возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора на сумму требования(ий). Просил банк перечислить денежные средства в размере суммы требования(ий) со счета №, открытого в банке, на его банковский счет.
Кроме того, заемщик просил Банк в случае, если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам Банка.
На основании указанных положений договора ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику овердрафт в размере 92661 руб. 77 коп. при недостаточности денежных средств не счете, что следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из представленного истцом расчета, ответчиком в счет возмещения неразрешенного овердрафта внесено 27992 руб. 67 коп., соответственно размер задолженности ответчика по неразрешенному овердрафту составляет 64669 руб. 10 коп. Сумма процентов по неразрешенному овердрафту составила 5103 руб. 48 коп., в счет погашения которой ответчиком внесена сумма в размере 2424 руб. 58 коп.
Таким образом, задолженность по процентам по неразрешенному овердрафту составляет 2678 руб. 90 коп.
С предоставленным расчетом истца суд соглашается в полном объеме, со стороны ответчика возражений и контррасчета не поступало.
При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая условия заключенного сторонами кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных платежей, принимая во внимание непредставление стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ в условиях состязательности и равноправия сторон возражений относительно заявленных требований, контррасчета задолженности, доказательств, опровергающих позицию истца, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», задолженности по кредитному договору в заявленном размере.
При разрешении заявленного истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из положений главы 23 ГК РФ в редакции, действующей на день заключения договора залога.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, содержит условие о залоге.
В силу п. 10 индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки LADA Granta, 2022 года выпуска, ХТА219040Р0881368.
Согласно общедоступным сведениям уведомление о залоге в отношении данного транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк».
Факт предоставления денежных средств по договору, оформления залога транспортного средства не оспаривается ответчиком.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушениям заемщиком условий договор потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Принимая во внимание, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – автомобиль LADA Granta, 2022 года выпуска, №
В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночном ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате проведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
При этом из п. 3 ст. 334 ГК РФ следует, что если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении в суд ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 47 836 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1283 618 руб. 78 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 836 руб. 19 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – транспортное средство LADA Granta, 2022 года выпуска, №, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено 03.07.2026.
Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-2450/2026 в Советском районном суде г. Томска.
Решение вступило в законную силу _________________________2026 г.
Судья:
Секретарь: