РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Маркиной Л.А., при секретаре Батыровой О.В., с участием истца Егорова И.В., представителя истца Шейдта С.Э., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Родченко И.В., действующей на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ сроком полномочий до ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Егорова ФИО7 к публичному акционерному обществу «Сбербанк Росси» о возврате первоначальных условий договора, перерасчете и возврате незаконно списанных денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Егоров И.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в котором просит обязать Томское Отделение № публичного акционерного общества «Сбербанк России» вернуть первоначальные условия пункта 4 Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части процентной ставки в размере 7,20 % и в части графика платежей в том виде, в котором он был на момент подписания Кредитного договора; произвести перерасчёт и вернуть сумму незаконно списанных денежных средств в размере: 111999,87 руб.; взыскать с Томского Отделения № публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму понесенных затрат в рамках Договора на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., сумму понесенных затрат в рамках Договора на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб. и сумму понесённых затрат в рамках Договора на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязуется предоставить, а Заёмщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья «Сельская ипотека» согласно условиям Договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет 7,20 % процента годовых, из которых: 2,70 % процента готовых подлежат оплате заёмщиком, 4,50 % возмещается за счёт субсидий, предоставленных в рамках жилищной программы «Сельская ипотека». При этом в кредитном договоре указано, что процентная ставка по кредиту в части процентов, подлежащих оплате заёмщиком, может быть увеличена кредитором, согласно пункту 4.3. Договора, в случае невыполнения заёмщиком обязательств по предоставлению в Банк документов, подтверждающих факт регистрации заёмщикa/титульного созаёмщика и созаёмщика по месту жительства по адресу кредитуемого объекта недвижимости в срок непозднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности лиц, указанных в пункте 22 договора. Кроме того, такая обязанность заёмщика закреплена в Постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях(сельских агломерациях», а именно в п. «ж» части 6 данного Постановления. ДД.ММ.ГГГГ истец, как кредитор по договору, добросовестно исполнил своё обязательство, предоставив в Банк не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности лиц документы, подтверждающие факт регистрации. Им было предоставлено свидетельство о регистрации по месту пребывания № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он зарегистрирован по месту пребывания по адресу: РФ, <адрес>. Данное свидетельство было представлено в банк в бумажном виде, которое было принято банком и у банка не было каких-либо претензий и требований к его месту пребывания вплоть до конца 2025 года. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ он предоставил в банк свидетельство № о регистрации по месту пребывания в электронном виде от ДД.ММ.ГГГГ (на бумажном носителе), выданным Отделом по вопросам миграции ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес>, подписанным электронной подписью, согласно которому он зарегистрирован по месту пребывания по адресу: РФ, <адрес> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом когда он прибыл в Томское Отделение № ПАО «Сбербанк России» с вышеуказанным свидетельством о регистрации по месту пребывания, то представитель ответчика (операционист) сначала приняла указанное свидетельство, но в ходе обслуживания ей по внутренней почте пришло уведомление о том, что oна не может принять временную регистрацию, т.к. нужна постоянная, при этом не смогла понять, почему ей от руководства пришло такое указание, так как никаких ссылок на федеральные законы, условия договора и иные нормативные акты предоставлено не было. В продолжение исполнения своих обязательств по кредитному договору, в том числе условий, предусмотренных Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ №, он повторно предоставил в свидетельство № регистрации по месту пребывания, однако, сотрудником банка вновь было отказано в принятии вышеуказанного свидетельства, устно сославшегося на то, что свидетельство о регистрации по месту пребывания не является подтверждением постоянной регистрации, а является подтверждением временной регистрации, чем явно нарушила его права в рамках добросовестного исполнения им своих обязательств по кредитному договору. Далее, не согласившись с таким отношением со стороны ответчика, он подал письменную претензию от ДД.ММ.ГГГГ с приложенной к ней оригинала свидетельства № о регистрации по месту пребывания как документа, подтверждающего факт регистрации заёмщикa/титульного созаёмщика и созаёмщика по месту жительства по адресу кредитуемого объекта недвижимости, а соответственно, исполнившим свои обязательства по кредитному договору, что не позволяет применить Банку одностороннего изменения (увеличения) процентной ставки по кредитному договору. Однако, не смотря на все законные действия с его стороны как заёмщика, исполнившим в полном объёме свои обязательства перед ПАО «Сбербанк России», предусмотренные как кредитным договором, так и Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк в одностороннем порядке изменил (увеличил) процентную ставку, без согласования и каких-либо уведомлений, что повлекло за собой незаконное списание денежных средств по условиям, не предусмотренными кредитным договором, а именно: более 90% суммы ежемесячного платежа покрывает лишь проценты, а лишь малый остаток от ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес Томского отделения № ПАО «Сбербанк России» повторную претензию, где вновь указал на незаконные действия Банка в части одностороннего повышения процента по кредитному договору, с просьбой продолжить списание денежных средств согласно первичным согласованным и подписанным сторонами условиям кредитного договора, и произвести перерасчет за месяцы, в которых сумма ежемесячного платежа была списана банком с учетом одностороннего незаконного изменения условий с сокращением срока кредитных обязательств. На указанную претензию был получен письменный ответ, в котором нет точно и конкретного обоснования изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны банка, и указано, что ответчик повысил ставку корректно и не может отменить ее повышение. Из-за незаконных действий со стороны ответчика, с него ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, списывается сумма по кредитному договору в размере 18535, 36 руб. При этом, согласно первоначальному графику платежей, который был сформирован при заключении кредитного договора, сумма ежемесячных списаний составляла 6090, 93руб. В результате неправомерных действий Банка (стресс из-за угрозы возникновения крупного долга, необходимость вести переписку, тратить время на сбор документов) истцу причинены нравственные страдания.
К участию в деле в качестве третьего лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Министерство сельского хозяйства Российской Федерации.
В судебном заседании истец Егоров И.В. и его представитель Шейдта С.Э. уточненные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении и представленных письменных пояснениях. Дополнительно истец Егоров И.В. пояснил, что Банк действовал недобросовестно, поскольку при заключении кредитного договора он уточнял у сотрудника о возможности предоставления сведений о регистрации по месту пребывания в приобретаемой квартире, и получил убедительный ответ о том, что справки о регистрации по месту пребывания будет достаточно для подтверждения факта постоянного проживания в квартире. Полагает, что сотрудник банка ввел его в заблуждение. Банк неправомерно повысил процентную ставку по целевому кредиту, сославшись на нарушение им обязательства по предоставлению в банк документов, подтверждающих факт регистрации по адресу кредитуемого объекта недвижимости, тогда как им ДД.ММ.ГГГГ было представлено свидетельство о регистрации по месту пребывания, которое принято сотрудником банка, и в течение 4 лет требования о необходимости иметь постоянную регистрацию до 2025 года банком не заявлялись, ежемесячные платежи по льготной ставке принимались. Повторно свидетельство о регистрации по месту пребывания было представлено им в банк в октябре 2025 года, после чего банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Родченко И.В. исковые требования не признала, поддержала письменные возражения на заявленные требования, пояснила, что Банк на основании выявленных в рамках служебной проверки фактов несоблюдения заемщиком требования, предусмотренного п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту в части процентов, подлежащих оплате заемщиком была увеличена на размер ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату выявления факта нарушения Правил предоставления субсидии, утвержденных Постановлением Правительства от ДД.ММ.ГГГГ №. При предоставлении заемщиком сведений о постоянной регистрации по месту приобретенного жилого помещения, процентная ставка по кредиту будет снижена.
Третье лицо Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, надлежащим образом извещенное о слушании дела, в судебное заседание представителя не направило, возражений по существу спора не представило.
Суд в силу ст. 167 ГПК Российской Федерации определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося третьего лица.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.
Согласно пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Из содержания данных норм закона следует то, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу пункта 5 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор/Банк) и Егоровым И.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в рамках кредитного продукта «Приобретение готового жилья «Сельская ипотека», а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Егорову И.В. предоставлен кредит в размере 1290 000 руб., на срок 288 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 7,20 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 7,20 % годовых, из которых: 2,70 процентов годовых подлежат оплате заемщиком; 4,50 % годовых возмещаются за счет субсидий, предоставляемых в рамках жилищной программы – «Сельская ипотека», предусматривающей субсидирование процентных ставок (далее Программа субсидирования). В случае изменения ключевой ставки ЦБ РФ ее новое значение устанавливается со дня, следующего за днем ее изменения.
В случае принятия решения распорядителем средств субсидий в рамках Программы субсидирования об отказе в предоставлении субсидий в связи с недостатком бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, доведенных до распорядителя средств субсидий, с даты, следующей за ближайшей платежной датой после дня получения кредитором уведомления об отказе от субсидирования, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на размер ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, указанную в настоящем абзаце.
Процентная ставка по кредиту в части процентов, подлежащих оплате заемщиком может быть увеличена кредитором с даты, следующей за ближайшей платежной датой после дня выявления факта нарушения правил предоставления субсидии, утвержденных Постановлением Правительства № от ДД.ММ.ГГГГ, на размер ключевой ставки установленной на дату выявления факта нарушения Правил предоставления субсидии №, в том числе, в случае невыполнения заемщиком обязательств по представлению в банк документов, подтверждающих факт регистрации заемщика/титульного созаемщика и созаемщика (супруга(и))-(при наличии) по месту жительства по адресу кредитуемого объекта недвижимости в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности лиц, указанных в пункте 22 индивидуальных условий на указанный кредитуемый объект недвижимости. Процентная ставка в части, подлежащей оплате заемщиком, может быть уменьшена кредитором до 2,70 процентов годовых, с даты, следующей за ближайшей платежной датой после представления в банк документов, подтверждающих факт регистрации заемщика по месту жительства по адресу кредитуемого объекта недвижимости.
Из п. 12 кредитного договора следует, что целью использования кредита является приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Документ-основание приобретения объекта недвижимости : договор купли-продажи б/н от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, указанные в пункте 22 индивидуальных условий, залог (ипотеку) объекта недвижимости.
Договорные обязательства выполнены Банком в полном объеме, кредит в сумме 1290 000 руб. заемщику предоставлен, регистрация права собственности на кредитуемый объект недвижимости состоялась ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленного истцом свидетельства № о регистрации по месту пребывания Егоров И.В. зарегистрирован по месту пребывания по адресу: <адрес>, кв. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из пояснения истца в судебном заседании следует, что перед заключением кредитного договора он сообщил сотруднику банка о том, что он не сможет оформить в приобретаемом жилом помещении постоянную регистрацию, т.к. он является нанимателем квартиры, в которой проживают его несовершеннолетние дети. Прекращение регистрации в квартире, повлечет нарушение прав детей, т.к. он перестанет быть нанимателем жилого помещения, и дети будут выселены из квартиры. Сотрудник отделения ПАО Сбербанка сообщил, что регистрация по месту пребывания также подходит для исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в после заключения кредитного договора и приобретения квартиры им было представлено в банк указанное свидетельства о регистрации по месту пребывания, которое сотрудник банка принял. До октября 2025 года истец оплачивал ежемесячно кредитные платежи с применением льготной процентной ставки.
Согласно пояснениям представителя ответчика в виду актуализации данных по кредитам с государственными программами в ходе внутренней проверки Банком обнаружены клиенты, по которым не было выявлено наличие в банке сведений о постоянной регистрации по месту кредитуемого объекта недвижимости, они были проинформированы о необходимости предоставления документов о регистрации до определенной даты.
ДД.ММ.ГГГГ Егоров И.В. предоставил в банк свидетельство № о регистрации по месту пребывания в электронном виде от ДД.ММ.ГГГГ (на бумажном носителе), выданное Отделом по вопросам миграции ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес>, подписанным электронной подписью, согласно которому он зарегистрирован по месту пребывания по адресу: РФ, <адрес> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С ДД.ММ.ГГГГ банк увеличил процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 2,7 % до 11,584% годовых, полагая, что наличие временной регистрации заемщика не соответствует требованиям пункта 4 индивидуальных условий договора и Правилам предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительством (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, после чего с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредитному договору составил 18535, 36 руб., что подтверждается графиком платежей.
Егоров И.В. обратился в банк с претензией от ДД.ММ.ГГГГ с требованиями: отменить неправомерное повышение процентной ставки по кредитному договору, произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, которая была зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ.
Из сообщения ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ на имя истца следует, что банк рассмотрел обращение № от ДД.ММ.ГГГГ в котором он просил отменить повышение ставки по кредиту, указав, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1290 000 руб. по программе Сельская ипотека на приобретение готового жилья. Согласно п.4 индивидуальных условий кредитования и Постановлению Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, необходимо предоставить в банк сведения о регистрации по месту жительства по адресу кредитуемого объекта (КОН) в течение 180 дней с даты регистрации права собственности. Регистрация по месту жительства проводится органами регистрационного учёта путем проставления в паспорте отметки о регистрации по месту жительства. Регистрация заявителя с момента заключения договора с банком не менялась и датируется 2003 годом. Представленная временная регистрация датирована позднее выдачи кредита более чем на 180 дней. Также сообщают, что временная регистрация не принимается в подтверждение выполнения условий постановления и кредитного договора. Банк повысил ставку корректно и не может отменить ее повышение.
Из материалов дела следует, что Егоров И.В. зарегистрирован по месту жительства по адресу: РФ, <адрес> станция, <адрес>, при этом он же зарегистрирован по месту пребывания: РФ, <адрес> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Изложенное подтверждается исследованными в суде доказательствами.
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частью 3 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В силу части 1 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из указанных выше положений норм действующего законодательства следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать. При этом стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 ГК РФ, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.
Факт подписания кредитного договора, равно как и факт ознакомления с общими условиями кредитного договора, истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Индивидуальные условия кредитования были подписаны истцом собственноручно в офисе банка, информация относительно условий предоставления кредита была доведена до сведения заемщика при ознакомлении с условиями договора до его подписания.
Жилищная программа «Сельская ипотека» - это государственная программа льготного ипотечного кредитования, которая позволяет заемщикам оформить ипотечный кредит по льготной ставке при приобретении готового или строящегося жилого помещения на сельских территориях/агломерациях. Предоставление льготной ипотеки по программе «Сельская ипотека» производится банком с учетом соблюдения заемщиком, при заключении ипотечного договора, условий, предусмотренных Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительством (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Правил предоставления субсидии.. .) и решением Министерства сельского хозяйства РФ ДД.ММ.ГГГГ N №Р «О порядке предоставления субсидии российским кредитным организациям и АО «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)» (далее Решение Министерства сельского хозяйства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Р).
В соответствии с подпунктом «ж» пункта 4 Решения Министерства сельского хозяйства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Р и подпунктом «ж» пункта 6 Правил предоставления субсидии.. . кредитный договор (договор займа) должен содержать обязательство заемщика (одного из солидарных заемщиков) представлять кредитору в порядке, установленном внутренними документами уполномоченного банка, документы, подтверждающие факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа) на цели, указанные в пункте 1 раздела «Иные условия», не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (жилой дом).
ПАО Сбербанк может заключать кредитные договоры в рамках реализации программы субсидирования процентной ставки по Правилам предоставления субсидии.. . и Решения Министерства сельского хозяйства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Р в соответствии с действующим законодательством и внутренними правилами банка. Льготная процентная ставка обеспечивается за счет возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам). При этом кредитным организациям устанавливается лимит на общий размер денежных средств, подлежащий возмещению в рамках предоставления льготной программы. Оператор программы возмещает кредиторам недополученные доходы, возникающие в результате снижения процентной ставки ниже рыночных условий. Для получения дополнительных разъяснений клиенты могут обратиться к оператору программы.
В силу подпункта «в» пункта 27 Правил предоставления субсидии.. . уполномоченный банк, акционерное общество вправе определить стоимость предоставляемого ими льготного ипотечного кредита (займа) в соответствии с внутренними документами уполномоченного банка, акционерного общества, в том числе, в случаях непредставления заемщиком документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил, в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.
В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 67 ГПК РФ предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В ходе судебного разбирательства с достоверностью установлено, что кредит выдан истцу.
Сторона истца, ссылаясь на обращение в офис банка в 2021 году и полученные от сотрудника банка разъяснения о том, что наличие регистрации по месту пребывания в кредитуемом объекте недвижимости достаточно для исполнения обязательств по договору, указывает на передачу и прием банком ДД.ММ.ГГГГ свидетельства о регистрации по месту пребывания в приобретенном объекте недвижимости. Кроме того, истец указывает, что им велась переписка с чат-ботом личном кабинете в Сбербанк-Онлайн, о чем в материалы дела представлен скриншот смс-переписки с чат-ботом.
Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля Кайпова Е.Г. пояснила, что является бывшей супругой истца. У них двое несовершеннолетних детей. В 2021 году ей стало известно о возможности оформления льготной ипотеки на приобретение жилья в сельской местности. Так как она была заинтересована в том, что Егоров И.В. оформил ипотечный кредит на льготных условиях, они вместе посещали банк и узнавали условия оформления льготного кредита на приобретение квартиры. Менеджер банка был поставлен в известность, что Егоров И.В. не может сняться с регистрационного учета в квартире в <адрес> станция, т.к. является нанимателем жилого помещения. На что Егорову И.В. было разъяснено, что он может предоставить справку о регистрации по месту пребывания в приобретаемом жилом помещении. Егоров И.В. оформил льготный кредит и приобрел квартиру и предоставил в банк сведения о регистрации по месту пребывания. До 2025 года его банк не беспокоил и не просил предоставить сведений о постоянной регистрации.
Таким образом, истцом не оспаривалось и подтверждено наличие с 2021 года факта временной регистрации в приобретенном жилом помещении, тогда как пунктом 4 индивидуальных условий установлены последствия неисполнения заемщиком обязательств в виде повышения процентной ставки по представлению в банк документов, подтверждающих факт регистрации именно по месту жительства заемщика.
Довод истца о том, что временная регистрация по месту пребывания приравнивается к постоянной регистрации по месту жительства не заслуживает внимания.
Согласно статье 27 Конституции РФ каждый, кто законно находится на территории Российской Федерации, имеет право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства.
В силу статьи 20 Гражданского кодекса РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.
В статье 2 Закона РФ от 25.06.1993 N 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» определено, что регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации - это государственная деятельность по фиксации и обобщению предусмотренных настоящим Законом сведений о регистрации граждан Российской Федерации по месту пребывания, регистрации граждан Российской Федерации по месту жительства, снятии граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и снятии граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрационный учет граждан Российской Федерации имеет уведомительный характер и отражает факты прибытия гражданина Российской Федерации в место пребывания или место жительства, его нахождения в указанном месте и убытия гражданина Российской Федерации из места пребывания или места жительства (абзац 2).
Регистрация гражданина Российской Федерации по месту пребывания - постановка гражданина Российской Федерации на регистрационный учет по месту пребывания, то есть фиксация в установленном порядке органом регистрационного учета сведений о месте пребывания гражданина Российской Федерации и о его нахождении в данном месте пребывания (абз. 3 ст. 2).
Регистрация гражданина Российской Федерации по месту жительства - постановка гражданина Российской Федерации на регистрационный учет по месту жительства, то есть фиксация в установленном порядке органом регистрационного учета сведений о месте жительства гражданина Российской Федерации и о его нахождении в данном месте жительства (абз. 4 ст. 2).
Регистрационный учет граждан Российской Федерации имеет уведомительный характер и отражает факты прибытия гражданина Российской Федерации в место пребывания или место жительства, его нахождения в указанном месте убытия гражданина Российской Федерации из места пребывания или места жительства.
При этом под местом пребывания, согласно той же статье 2, понимается гостиница, санаторий, дом отдыха, пансионат, кемпинг, туристская база, медицинская организация или другое подобное учреждение, учреждение уголовно-исполнительной системы, исполняющее наказание в виде лишения свободы или принудительных работ, либо не являющееся местом жительства гражданина Российской Федерации жилое помещение, в которых он проживает временно (абзац 7).
Законодателем определено, что правовые категории «место жительства» и «место пребывания» отличны, их различия подтверждаются, в том числе, соответствующей регистрацией (по месту жительства либо по месту пребывания).
Из анализа приведенных норм следует, что регистрация гражданина Российской Федерации по месту пребывания - это учет сведений о месте пребывания гражданина Российской Федерации и о его нахождении в данном месте пребывания, который носит уведомительный характер и отражает факт прибытия, нахождения и убытия, в месте в котором он проживает временно, не являющимся местом жительства.
Согласно сообщению Департамента развития сельских территорий Минсельхоза России от 17.09.2026 №10/756 с целью предоставления льготных ипотечных кредитов Минсельхозом России утверждено Решение о порядке предоставления субсидии №-Р от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - Решение). В соответствии с подпунктами «ж» и «з» пункта 4 раздела «Иные условия» Решения для получения субсидии на возмещение недополученных доходов по кредитным договорам, заключенным в рамках программы льготного кредитования «Сельская ипотека», уполномоченному банку необходимо включать в кредитные договоры условие о регистрации заемщика по месту жительства по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, а также условие, обязывающее заемщика в течение 5 лет после регистрации права собственности подтверждать факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения построенного (приобретенного) за счет кредитных средств. При этом на основании пункта 5 раздела «Иные условия» Решения уполномоченный банк несет ответственность за соответствие кредитных договоров требованиям, установленным пунктом 4 раздела «Иные условия» Решения. Обращено внимание, что в Решении используется формулировка «регистрация по месту жительства». В статье 2 закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» место жительства определяется как жилой дом, квартира, комната, жилое помещение специализированного жилищного фонда либо иное жилое помещение, в которых гражданин постоянно или преимущественно проживает на законных основаниях и в которых он зарегистрирован по месту жительства, то есть имеет постоянную регистрацию. На основании изложенного для целей подпунктов «ж» и «з» пункта 4 раздела «Иные условия» Решения под регистрацией по месту жительства заемщика следует понимать постоянную регистрацию заемщика в жилом помещении, приобретенном или построенном на кредитные средства. Следовательно, предоставление заемщиком документа, подтверждающего его регистрацию по месту пребывания (временную регистрацию) по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, не является надлежащим исполнением условий подпунктов «ж» и «з» пункта 4 раздела «Иные условия» Решения.
Оценив имеющиеся в деле доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу, что спорные правоотношения возникли между сторонами на основании заключенного по их взаимному добровольному волеизъявлению кредитного договора, включающего, в том числе размер процентной ставки и условия ее увеличения, в рамках которого до истца была доведена полная и достоверная информация относительно характера оказываемой ему банком финансовой услуги, при этом истцом нарушены обязательства по представлению в банк документов, подтверждающих факт его регистрации по месту жительства в приобретенном жилом помещении, в связи с чем процентная ставка по кредиту правомерно повышена, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.
Истец полагает, что длительное бездействие банка, которым в течение 4 лет не сообщалось о ненадлежащем исполнении истцом обязанности по предоставлению сведений о регистрации, свидетельствует о злоупотреблении правом, что не соответствует общеправовому принципу, установленному статьей 10 ГК РФ.
По общему правилу, предусмотренному пунктом 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В абзаце 3 пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Указанные нормы права и разъяснения требуют от участников гражданского оборота придерживаться определенного стандарта поведения, это необходимо для достижения в гражданском обороте стабильности и правовой определенности.
Критерии разумного и добросовестного поведения в полной мере применимы к отношениям по кредитным договорам, заключенным банками в связи с реализацией государственных программ, предусматривающих субсидирование из федерального бюджета тех кредитных организаций, которые предоставляют денежные средства заемщикам на условиях, предполагающих применение пониженных (льготных) процентных ставок.
Кредитная организация, реализуя свои права, предусмотренные кредитным договором, должна принимать во внимание, что субсидирование из федерального бюджета тех кредитных организаций, которые предоставляют денежные средства заемщикам на условиях, предполагающих применение пониженных (льготных) процентных ставок в первую очередь направлено на благоприятные условия для заемщиков, соответствующих критериям, а не в предоставлении поддержки самим кредитным организациям.
Установленные параметры в виде необходимости предоставления документов о регистрации заемщика в приобретенном жилом помещении действуют вне зависимости от банка-кредитора, с которым заключен кредитный договор по государственной ипотечной программе.
Заключая кредитный договор, истец был поставлены в известность о сроках осуществления определенных договором действий, предоставления указанных в индивидуальных условиях кредитования документах в целях подтверждения целевого использования полученных им денежных средств, тем самым приняв на себя риски наступления последствий в виде повышения процентной ставки в случае невыполнения условий договора.
Оценивая поведение банка и заемщика в сложившихся отношениях, в отсутствие доказательств изменения банком в декабре 2025 года индивидуальных условий договора, касающихся вида регистрации заемщика в приобретенном доме (с «постоянной» на «временную» регистрацию), исходя из целей и назначения программы льготного ипотечного кредитования по программе «Сельская ипотека», условия которой предполагают постоянное проживание заемщика в приобретенном жилом помещении, с которыми истец был ознакомлен, понимал и согласился на предложенные условия, суд не находит в действиях ответчика по повышению процентной ставки противоречивого и недобросовестного поведения, в связи с чем требования истца о возврате первоначальных условий договора, взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 111999,87 руб., не подлежат удовлетворению.
Поскольку неправомерность действий ответчика по увеличению процентной ставки, нарушение прав потребителя материалами дела не подтверждаются, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии положениями п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», как производные от основного требования не подлежали удовлетворению. Как не имеется и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по правилам ст. 98, 100 ГПК РФ не имеется.
руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Егорова ФИО8 к публичному акционерному обществу «Сбербанк Росси» о возврате первоначальных условий договора, перерасчете и возврате незаконно списанных денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья Л.А. Маркина
Мотивированный текст решения изготовлен 29.10.2026