ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Ткаченко И.А., при секретаре Тимофеевой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к Аппакову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Аппакову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Аппаков О.В. заключили кредитный договор № в личном кабинете клиента Банка ВТБ-Онлайн. В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1279 551 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно. Нарушение заемщиком условий кредитного договора, неисполнение им своих обязательств по погашению долга и уплате процентов привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1274471,77 руб.
На основании изложенного, с учетом снижения суммы штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, истец просит взыскать с Аппакова О.В. пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1274471,77, из которых: 1114834,47 - основной долг, 156242,44 - плановые проценты за пользование кредитом, 1829,09 – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1565,77 – пени по просроченному долгу, а также просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 27 745 руб.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Аппаков О.В. считается надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания по правилам ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку судебную корреспонденцию по адресу своей регистрации – <адрес>, не получает, имеются сведения об истечении срока ее хранения.
Согласно ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
Суд, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ и ч.1 ст.233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, и в порядке заочного производства, исследовав доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу частей 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Частью 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 428 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии с частью 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно статье 1 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Аппаковым О.В. посредством электронного подписания в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО) с применением сторонами простой электронной подписи заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере 1279 551 руб. сроком на ... месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22% годовых.
Порядок предоставления кредита установлен пункте 20 Индивидуальных условий и предусматривает, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты.
В пункте 17 Индивидуальных условий указан банковский счет № 1 для предоставления кредита – №.
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).
Из положений статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 2.2 - 2.6 Правил, Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – ...; размер платежа (кроме первого и последнего) – 35339,81; размер первого платежа – 35339,81 руб.; размер последнего платежа – 54749,34; дата ежемесячного платежа – ... числа каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, требования к форме договора соблюдены, указанный договор никем не оспорен, является действующим, иного в материалы дела не представлено.
Между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые на основании статьи 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк предоставил Аппакову О.В. кредит путем перечисления суммы кредита в размере 1279 551 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.
Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Аппакова О.В. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договором.
В судебном заседании установлено, что Аппаков О.В. как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ вносил ежемесячный платеж в сумме меньшей, чем установлено, последний платеж в счет погашения кредита и уплате процентов внесен им частично ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 3.1.1 Правил предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1274471,77 руб.
Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом 22%, платежную дату ... числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 35339,81 руб., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, условия расчетов и платежей, а также пункт 2.7 Правил, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.
Поскольку факт заключения кредитного договора № и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1279 551 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 159637,30 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с Аппакова О.В. основного долга в размере 1114834,47 руб. является обоснованным.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктами 2.2, 2.3 Правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были начислены плановые проценты в размере 463331,53 руб., из которых оплачено 307089,09 руб., соответственно, остаток задолженности по процентам составляет 156242,44 руб.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Из выписки по счету заемщика Аппакова О.В., Индивидуальных условий, устанавливающих сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком систематически нарушались кредитные обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ вносил ежемесячный платеж в сумме меньшей, чем установлено, последний платеж в счет погашения кредита и уплате процентов внесен им частично ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.
Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 18290,90 руб. Пени по процентам не вносились, соответственно, остаток задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 18290,90 руб. Вместе с тем, с учетом добровольного снижения истцом штрафных санкций на 10%, сумма пени по плановым процентам составила 18290,90 руб.
Пени по просроченному долгу рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены в размере 15709,19 руб., оплачены в сумме 51,44 руб., в связи с чем, задолженность по пени по просроченному долгу составляет 15657,75 руб. Вместе с тем, с учетом добровольного снижения истцом штрафных санкций на 10%, сумма пени по плановым процентам составила 1565,77 руб.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям статьи 319 ГК РФ.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований статьи 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не находит.
В силу требований статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов и основного долга по сравнению с условиями кредитного договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.
С учетом положений статьи 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1274471,77 руб. (из расчета 1114834,47 руб. + 156242,44 руб. + 1829,09 руб. + 1565,77 руб.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.
Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
Истцом при подаче иска в суд, исходя из размера заявленного имущественного требования, уплачена государственная пошлина в сумме 27 745 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму.
Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком в размере 27 745 руб. (исходя из расчета: 25000 руб. +1% от 274471,77 руб.)
Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ПАО Банк ВТБ к Аппакову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Аппакова О.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1274471,77 руб., из которых 1114834,47 руб. – основной долг, 156242,44 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1829,09 руб. - задолженность по пени по процентам; 1565,77 руб. – задолженность по пени по просроченному основному долгу.
Взыскать с Аппакова О.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 27 745 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.А. Ткаченко
Мотивированный текст решения изготовлен 13.07.2026.
На дату опубликования решение не вступило в законную силу.