РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Рой В.С., при секретаре Алексенко Е.Е., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества (АО) «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289399 руб. 11 коп., которая состоит из: основного долга – 229166 руб. 46 коп., процентов - 56735 руб. 04 коп., иные платы и штрафы – 3497 руб. 61 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9682 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанные ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк». Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именного кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебные заседания не явился, в исковом заявлении, а также дополнительном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебном заседании заявленные требования признал частично на сумму 170 518 руб., полагал, что плата за предоставление услуг Защита карты должна быть исключена. Данных платежей нет в тарифном плане, и своё согласие на услугу он не давал. Также должны быть исключены платежи по Программе страховой защиты, по обслуживанию счета и платежи за использование средств сверх лимита.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть заявление в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии с п.1 и 3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк»" с Заявлением-Анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий по активации кредитной карты и получение банком первого реестра операций.
Суд рассматривает заявление-анкету ответчика как оферту, отвечающее требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, которое являлось предложением, достаточно определенно свидетельствующее о намерении ответчика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, и содержало существенные условия договора. Форма договора была соблюдена сторонами.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно условиям которого максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, лимит задолженности может быть изменен в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО).
Согласно п. 5.1. общих условий банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Также в указанную дату ФИО1 подана заявка на заключение с ним договора кредитной карты №, в которой просил выпустить кредитную карту №, на условиях предусмотренных Тарифным планом №
ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб., для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого заемщику предоставлена карта с установленным кредитным лимитом. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
Подписывая анкету-заявление на оформление кредитной карты, заемщик подтвердил свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора.
Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.
Согласно Положению «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденному Банком России 24.12.2004 №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика.
Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный договор в силу п. 1 ст. 423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. Установленные договором, Общими условиями, Тарифным планом комиссии за снятие наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты являются законными. При этом, выпуск (перевыпуск) кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, а операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы, через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата, в связи с чем взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.
По мнению суда, письменная форма договора соблюдена, применяемый способ заключения договора кредитной карты является общепринятым, используемым в банковской сфере и соответствует требованиям закона. Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки заемщик был ознакомлен.
Согласно положениям ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По условиям договора кредитной карты, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство выпустить на имя клиента карту с возможным лимитом задолженности.
Составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты являются Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц и Тарифы, что признает ФИО1 в своем заявлении-анкете и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Выпиской банка по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом.
На основании п. 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке (п. 5.11 Общих условий).
Тарифным планом предусмотрено, что по тарифу ТП 7.27, выбранному заемщиком в заявке на оформление кредитной карты, ставка по минимальному платежу составляет не более 8% от задолженности, но минимум 600 руб.
Общими условиями кредитования предусмотрены способы, которыми клиент может совершать погашение задолженности по договору.
В соответствии с ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 5.7 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования заключительного счета-выписки включительно.
Тарифным планом ТП 7.27, выбранным заемщиком в заявке на оформление кредитной карты, банком взимаются с заемщика проценты в зависимости от типа операции.
Так, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период 55 дней составляет 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб. Комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9% + 290 руб. плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Штраф за неуплату минимального платежа - первый раз 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.
Таким образом, при несоблюдении условия беспроцентного периода на кредит по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, действуют вышеуказанные процентные ставки.
Согласно п.1 Тарифного плана беспроцентный период по операции действует при выполнении двух условий: сумма задолженности по счету-выписке полностью погашена до даты минимального платежа по этому счету-выписке, и в дату формирования счета-выписки не было зафиксировано неоплаты минимального платежа.
Судом установлено, что ФИО1. воспользовался картой и использовал заемные средства, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
Согласно представленному истцом расчету задолженности задолженность по основному долгу с учетом внесенных ответчиком платежей составила 229166 руб. 46 коп., задолженность по процентам с учетом внесенных денежных средств, составила 56735 руб. 04 коп.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Общими условиями также предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.
В соответствии с Тарифным планом неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых.
Так, за неуплату минимальных платежей заемщику банком с учетом внесенных им платежей начислены штрафы в размере 3497 руб. 61 коп.
Согласно п.5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в адрес ответчика направил заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора кредитной карты №, и об истребовании суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 289399 руб. 11 коп., последующее начисление комиссий и процентов прекратилось.
Нарушение ФИО1 условий договора о кредитной карте по своевременному возврату денежных средств и неоплата заключительного счета послужило основанием для обращения АО «ТБанк» с настоящим иском в суд.
Таким образом, согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по договору кредитной карты №ДД.ММ.ГГГГ99 руб. 11 коп., из которых: 229166 руб. 46 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 56735 руб. 04 коп. – просроченные проценты, 3497 руб. 61 коп.– комиссии и штрафы.
С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Рассматривая доводы ответчика о незаконности взимания комиссии за обслуживание счета, за использование средств сверх лимита, а также по оплате услуг Защита карты и по Программе страховой защиты, суд приходит к выводу, что они являются ошибочным и бездоказательным, поскольку истец не требует взыскания с ответчика указанных комиссий.
Согласно расчету истца ответчику начислена лишь неустойка (штраф) за неоплату минимального платежа в размере 19% годовых, которая предусмотрена выбранной ответчиком при заключении договора кредитной карты Тарифным планом 7.27. Иных начислений расчет задолженности не содержит.
Довод ответчика о неверном исчислении истцом размера задолженности со ссылкой на представленный контррасчет, судом отклоняется как необоснованный.
Представленный расчет задолженности ответчика не соответствует условиям заключенного кредитного договора и действующему законодательству, поскольку ответчиком произвольно исключены начисленные истцом суммы, возникшие в связи с допущенной ответчиком просрочкой исполнения обязательств, которая последним не оспаривалась. Более того, ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств, опровергающих расчет истца, а несогласие ответчика с расчетом само по себе не свидетельствует о неправильности представленного истцом расчета задолженности, при этом доказательств погашения задолженности ФИО1 не представлено.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289399 руб. 11 коп., которая состоит из: основного долга – 229166 руб. 46 коп., процентов - 56735 руб. 04 коп., штрафы – 3497 руб. 61 коп.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд с иском банком была уплачена государственная пошлина в сумме 9 682 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил:
иск акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 399 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9682 руб.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено 24.07.2026.
Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-2766/2026 в Советском районном суде г. Томска.
Решение вступило в законную силу _________________________2026 г.
Судья:
Секретарь: