РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 декабря 2025 года с. Кыштовка
Венгеровский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Зеленковой Н.П.
при секретаре Обуховой О.В., с участием представителя ответчика Чувашовой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Емельянову Н. П. о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – Банк, ПАО «МТС-Банк») обратился в суд с иском к Емельянову Н.П., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 197320,5 рублей, проценты по статье 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения решения суда, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6920 рублей. В обоснование требований указывает, что между ПАО "МТС-Банк" и Емельяновым Н.П. заключен договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № к "Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк" и открыт текущий счет (счета) №. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью на основании заявления Заемщика об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", размещенным на сайте <адрес>. Акцептом Банка оферты является открытие текущего счета для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий Договора. Исходя из вышеизложенного, операции, совершенные ответчиком по карте, проводились не за счет собственных средств клиента, а за счет средств Банка, порождая при этом неразрешенный овердрафт. Так, согласно справке о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 197320,5 рублей. На основании вышеизложенного истец полагает, что ответчик приобрел денежные средства банка путем их перерасхода по имеющемуся остатку средств по счету без установленных законом или договором оснований, в связи с чем обязан возвратить банку неосновательно приобретенное имущество в сумме 197320,50 руб.
Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Емельянов Н.П. в судебное заседание не явился, уведомлялся судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Установить местонахождение ответчика суду не удалось, поэтому его интересы в судебном заседании представлял назначенный определением суда адвокат Чувашова А.Д., которая исковые требования не признала в связи с отсутствием у нее полномочий.
Заслушав представителя ответчика Чувашову А.Д., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что между ПАО "МТС-Банк" и Емельяновым Н.П. заключен договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № к "Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк" и открыт текущий счет (счета) №.
Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью на основании заявления заемщика об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Согласие на присоединение к ДКО было дано заемщиком о чем свидетельствует его собственноручная подпись.
Согласно пункту 1.1 Приложений 3 к "Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк" заявление об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты, надлежащим образом заполненное и подписанное держателем карты (далее - Заявление), Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт (далее - Тарифы), в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо, Интернет-банкинг, Мобильный банкинг (далее - системы ДБО), и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор на использование банковских расчетных карт, включающий условия совершения операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, условия выпуска и обслуживания банковских карт и договора дистанционного банковского обслуживания (далее - Договор) между держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного держателем карты заполненного и подписанного им заявления (оферты).
Акцептом Банка оферты является открытие текущего счета для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора.
При заключении договора Емельянов Н.П. был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и порядком погашения, а также ответственностью в случае нарушения условий договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Емельяновым Н.П. были совершены операции с превышением лимита, денежные средства в размере 197320,5 рублей были списаны за счет неразрешенного овердрафта (л.д.31).
Согласно пункту 3.10. Приложений 3 к "Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк". В случае возникновения Технического овердрафта держатель карты обязан возвратить банку сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного погашения Технического овердрафта держатель карты обязан уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, предусмотренном Тарифами.
В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса (п. 1).
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2).
Исходя из вышеизложенного, операции совершенные ответчиком по карте проводились не за счет собственных средств клиента, а за счет средств Банка, порождая при этом неразрешенный овердрафт.
Так, согласно справке о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по неразрешенному овердрафту составляет 197320,5 рублей, из которых неразрешенный овердрафт – 197320,5 рублей.
Факт нарушения обязательств по договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. При этом доказательств, опровергающих невыполнение обязательств, суду не представлено и в материалах дела не имеется. Представленный истцом расчет суммы задолженности произведен в соответствии с положениями об условиях договора и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнут.
В данной связи требования истца о взыскании суммы задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения решения суда.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Таким образом, требования истца по процентам за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ч. 1 ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму долга, за каждый день просрочки, начиная со дня вступления в законную силу решения суда до момента фактического исполнения решения суда, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Поскольку до настоящего времени денежные средства не возвращены, ответчик продолжает пользоваться денежными средствами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования процессуального истца о взыскании с ответчика процентов на основании ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГПК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения судом) в сумме 86447,99 руб., исходя из следующего расчета:
период дн. дней в году ставка, % проценты, ?
ДД.ММ.ГГГГ – 23.07.2023 115 365 7,5 4 662,71
ДД.ММ.ГГГГ – 14.08.2023 22 365 8,5 1 010,93
ДД.ММ.ГГГГ – 17.09.2023 34 365 12 2 205,66
ДД.ММ.ГГГГ – 29.10.2023 42 365 13 2 951,70
ДД.ММ.ГГГГ – 17.12.2023 49 365 15 3 973,44
ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2023 14 365 16 1 210,95
ДД.ММ.ГГГГ – 28.07.2024 210 366 16 18 114,67
ДД.ММ.ГГГГ – 15.09.2024 49 366 18 4 755,10
ДД.ММ.ГГГГ – 27.10.2024 42 366 19 4 302,23
ДД.ММ.ГГГГ – 31.12.2024 65 366 21 7 359,08
ДД.ММ.ГГГГ – 08.06.2025 159 365 21 18 050,77
ДД.ММ.ГГГГ – 27.07.2025 49 365 20 5 297,92
ДД.ММ.ГГГГ – 14.09.2025 49 365 18 4 768,13
ДД.ММ.ГГГГ – 26.10.2025 42 365 17 3 859,91
ДД.ММ.ГГГГ – 09.12.2025 44 365 16,5 3 924,79
Также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня за датой вынесения решения суда) по день фактического возврата суммы займа, исчисляемую на сумму фактического остатка займа по правилам ст. 395 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.
Из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6920 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "МТС-Банка" удовлетворить.
Взыскать с Емельянова Н. П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по Новосибирской области) в пользу публичного акционерного общества "МТС-Банк" (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704):
- задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 197320,5 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86447,99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6920 руб., а всего: 290688 (двести девяносто тысяч шестьсот восемьдесят восемь) рублей 49 копеек;
- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности, исчисляемую на сумму фактического остатка задолженности по правилам ст. 395 ГК РФ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Венгеровский районный суд в течение месяца со дня оглашения решения суда.
Судья Н.П. Зеленкова