РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Советский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи ФИО4 при секретаре ФИО2, с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу ФИО8 о возложении обязанности расторгнуть договор банковского счета, направить письменное подтверждение факта расторжения договора и закрытия счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО6 в котором просит возложить обязанность расторгнуть договор банковского счета №, направить письменное подтверждение факта расторжения договора и закрытия счета, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что истец является клиентом ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ открыт текущий счет №, денежные средства на счете отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка требование о расторжении договора банковского счета и его закрытии, которое было получено банком. ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ банка со ссылкой на ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Считает отказ банка незаконным, поскольку договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого оценен в сумме 30000 руб.
Истец в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснил, что счетом он не пользуется на протяжении нескольких лет, денежные средства на нем отсутствуют. Обращение о закрытии банковского счета было направлено им в адрес банка почтовой корреспонденцией с приложением копии паспорта, что позволяло банку идентифицировать обратившееся лицо. Лично истец обратится в банк не имеет возможности в связи с отсутствием на территории <адрес> филиалов и представительств банка. Требование банка об оформлении нотариально удостоверенного заявления влечет дополнительные денежные затраты.
Ответчик надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил. Представил письменный отзыв с просьбой о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка и указанием на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, по следующим основаниям.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).
Согласно части 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно статье 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте согласно абз. 4 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В пункте 13 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Как видно из дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор банковского счета №, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением – анкетой на открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика почтовой корреспонденцией с приложением светокопии паспорта на имя ФИО1 направлено требование, с просьбой расторгнуть договор банковского счета №, а также направить по адресу его регистрации письменное подтверждение факта расторжения договора и закрытия счета с указанием даты закрытия.
Указанное требование было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №.
В ответ на обращение, ФИО9 сообщило со ссылкой на ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, в связи с чем предоставление информации по представленному запросу считают неправомерным.
На момент рассмотрения дела, банковский счет № не закрыт, что подтверждается скриншотом из личного кабинета налогоплательщика ФИО1, сторонами не оспаривалось.
Считая отказ Банка по закрытию счета неправомерным, истец ФИО1 обратился с настоящим иском в суд.
Суд не может согласиться с обоснованностью приведенных истцом доводов.
В силу пункта 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, в том числе установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика для целей заключения договора цифрового учета (договора о предоставлении доступа к адресу-идентификатору), договора о брокерском обслуживании, предусматривающего совершение сделок с цифровыми валютами и (или) цифровыми правами, договора доверительного управления цифровыми валютами и (или) цифровыми правами, договора купли-продажи цифровых валют (в иных случаях - при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
Закрытие банковского счета не является исключением из указанного требования. Необходимо учитывать, что способ подачи заявления клиентом для совершения банковских операций, к которым относится и закрытие счета, имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдением законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Положения Гражданского кодекса РФ, регулирующие порядок заключения и расторжения договора банковского счета, должны применяться в системном единстве с положениями законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Наряду с нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими порядок заключения и расторжения договора банковского счета, во внимание необходимо принимать и действующую редакцию статьи 857 ГК РФ, согласно которой банк гарантирует тайну банковского: счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Таким образом, для осуществления банковской операции, в том числе по закрытию банковского счета, кредитная организация обязана идентифицировать клиента, чтобы удостовериться в том, что распоряжение на совершение операции исходит от самого клиента, а не от третьих лиц. Дополнительно кредитной организации необходимо предпринять меры, направленные на сохранение режима банковской тайны.
Из пункта 1.3 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» следует, что Банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором.
Порядок закрытия счетов установлен пунктами 1.4 и 8.1 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которыми работа по открытию и закрытию счетов организуется кредитной организацией самостоятельно в соответствии с банковскими правилами, которые являются внутренним документом кредитной организации.
В силу п. 2.21 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ФИО10 утвержденных врио председателя правления ФИО11 на основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ и действующих на дату заключения договора (действуют с ДД.ММ.ГГГГ) Банк обязуется обеспечить конфиденциальность информации о Клиенте, Доступном балансе, а также об Операциях по Счету, за исключением случаев, когда Клиент поручает Банку направлять ему информацию/документы (в том числе, содержащие конфиденциальные сведения) по открытым каналам связи (электронной почте, СМС) и с ограничениями, описанными для Системы, иных специально определенных Общими Условиями случаев.
Согласно п. 3.22-3.23 Общих условий, договор банковского счета может быть расторгнут на основании письменного заявления Клиента либо его Доверенного лица в любое время при личном обращении Клиента или его Доверенного лица в Банк, если отдельными положениями Общих Условий не установлено иное. В определенных Банком случаях Счет может быть закрыт Клиентом при обращении в Контактный центр в порядке, предусмотренном в разделе 10 Общих Условий. Накопительный счет может быть также закрыт Клиентом в Системе. Банк закрывает Счет в сроки, указанные в заявлении, поданном Клиентом по форме Банка. При отсутствии Подразделения Банка в городе, в котором был заключен Договор банковского счета (в том числе в связи с проводимыми мероприятиями по оптимизации Подразделений Банка), Клиент вправе направить Банку заявление на расторжение Договора банковского счета (закрытие Счета) способом, согласованным с Банком, при этом при подаче заявления в отношении Счета, к которому выпущена Карта на материальном носителе, Карта не подлежит возврату в Банк.
Таким образом, ФИО1 не была соблюдена согласованная сторонами в Договоре форма обращения в Банк для закрытия счета, банк не смог идентифицировать истца и определить его волю, что нельзя расценивать как совершение Банком действий, каким-либо образом ущемляющим права истца в рамках отношений по банковскому обслуживанию.
Принимая во внимание изложенное, учитывая, что банковская организация обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у организации отсутствует возможность идентификации клиента, настаивающего, в том числе по закрытию банковского счета, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
При этом, суд полагает необходимым отметить, что несмотря на отсутствие подразделения банка в <адрес>, истец не лишен возможности реализовать свои права на закрытие банковского счета посредством отправки заявления подпись Клиента на котором, а также прилагаемые к данному заявлению копии документов должны быть нотариально удостоверены/заверены; посредством подачи заявления через Систему в соответствии с Условиями ДО; посредством подачи заявления и копий подтверждающих документов в Системе или Мобильном приложении в порядке, предусмотренном Общими условиями.
Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб. и штрафа являются производными от основного требования по закрытию банковского счета, они также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении иска ФИО1 к ФИО12 о возложении обязанности расторгнуть договор банковского счета, направить письменное подтверждение факта расторжения договора и закрытия счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий /подпись/
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
На момент публикации решение не вступило в законную силу. Опубликовано 22.09.2026
Решение вступило в законную силу _________________________ДД.ММ.ГГГГ
Судья:
Секретарь: