РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Ткаченко И.А., при секретаре Тимофеевой О.С., с участием:
ответчика Нераза Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к Неразу Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Неразу Егору Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Нераз Е.П. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Кредитного договора (Индивидуальных условий) с использованием электронной подписи. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1522057,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно. Нарушение заемщиком условий кредитного договора, неисполнение им своих обязательств по погашению основного долга и уплате процентов привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1501985,86 руб.
Истец, воспользовавшись правом, предоставленным пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), и самостоятельно снизив размер неустойки (пени), предусмотренной договором, до 10% об общей суммы штрафных санкций, просит взыскать с Нераза Е.П. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1429901,21 руб., из которых: 1254323,13 руб. – основной долг, 167571,67 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4935,05 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3071,36 руб. – пени по просроченному долгу, а также взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 29 299 руб.
Истец, ДД.ММ.ГГГГ получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением (ШПИ №), в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении искового заявления без участия представителя Банка.
Ответчик Нераз Е.П. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Ссылается на наличие объективных причин, препятствующих исполнению кредитного обязательства, связанных с ухудшением его материального положения в связи с потерей регулярного дохода. Указал, что не уклоняется от исполнения обязательств, а, будучи заинтересован в скорейшем урегулировании спора, обращался в Банк с просьбой о заключении мирового соглашения или реструктуризации долга, однако его заявление принято не было. Полагая, что заявленная Банком к взысканию неустойка (пени) несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства, просил о её снижении на основании статьи 333 ГК РФ.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, учитывая его надлежащее извещение.
Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу частей 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Частью 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 428 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии с частью 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно статье 1 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сетей Интернет.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Неразом Е.П. посредством электронного подписания в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО) с применением сторонами простой электронной подписи заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере 1522057,00 руб. сроком на ... месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16% годовых.
Порядок предоставления кредита установлен пункте 20 Индивидуальных условий и предусматривает, что кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет № 1/ счет для расчетов с использованием банковской карты.
В пункте 17 Индивидуальных условий указан банковский счет № 1 для предоставления кредита – №.
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).
Из положений статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 2.2 - 2.6 Правил, Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – ...; размер платежа (кроме первого и последнего) – 37013,47 руб.; размер первого платежа – 37013,47 руб.; размер последнего платежа – 36905,78 руб.; дата ежемесячного платежа – ... числа каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно.
Соблюдение установленного порядка заключения договора в личном кабинете Банка ВТБ (ПАО) подтверждается протоколом операции цифрового подписания.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, требования к форме договора соблюдены, указанный договор никем не оспорен, является действующим, иного в материалы дела не представлено.
Между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые на основании статьи 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк предоставил Неразу Е.П. кредит путем перечисления суммы кредита в размере 1522057,00 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.
Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Нераза Е.П. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договором.
В судебном заседании установлено, что Нераз Е.П. как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, производил оплату ежемесячных платежей не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных графиком платежей, последний платеж в счет погашения кредита и уплате процентов внесен им частично ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 3.1.1 Правил предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1501958,86 руб.
Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями договора, содержащими существенные условия предоставления кредита и устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом 16%, платежную дату ... числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 37 013,47 руб., размер неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,10% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, условия расчетов и платежей, а также пункт 2.8 Правил, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.
Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1522057,00 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 267733,87 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с Нераза Е.П. основного долга в размере 1254323,13 руб. является обоснованным.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктами 2.2, 2.3 Правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были начислены плановые проценты в размере 535674,39 руб., из которых оплачено 368102,72 руб., соответственно, остаток задолженности по процентам составляет 167571,67 руб.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Из выписки по счету заемщика Нераза Е.П., Индивидуальных условий, устанавливающих сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком систематически нарушались кредитные обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по кредиту вносились в ненадлежащем размере, а после ДД.ММ.ГГГГ прекратились вовсе, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.
Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 49 712,67 руб. В счет погашения пени по процентам внесено 362,18 руб., соответственно, остаток задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 49 350,49 руб.
Пени по просроченному долгу рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены в размере 31017,63 руб., оплачены частично в сумме 304,06 руб., в связи с чем, задолженность по пени по просроченному долгу составляет 30713,57 руб.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям статьи 319 ГК РФ.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований статьи 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов, установленный договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлена к взысканию задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 4 935,05 руб., по пени по просроченному долгу в размере 3 071,36 руб.
Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не находит.
В силу требований статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.
С учетом положений статьи 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1429901,21 руб. из расчета: 1254323,13 руб. (основной долг) + 167571,67 руб. (плановые проценты) + 4935,05 руб. (пени по процентам) + 3071,36 руб. (пени по просроченному долгу), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.
Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
Истцом при предъявлении иска в суд, исходя из размера заявленного имущественного требования, уплачена государственная пошлина в сумме 29 299 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму.
Принимая во внимание, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком в размере 29 299 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ПАО Банк ВТБ к Неразу Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Нераза Е.П. ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1429901,21 руб., из которых 1254323,13 руб. – основной долг, 167571,67 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4935,05 руб. -задолженность по пени по процентам; 3071,36 руб. – задолженность по пени по просроченному основному долгу.
Взыскать с Нераза Е.П. ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 29 299 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья
Мотивированный текст решения изготовлен 17.08.2026.
На дату опубликования решение не вступило в законную силу.