РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июля 2026 года г. Камень – на – Оби
Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи О.В. Хрипуновой,
При секретаре Т.Б. Паршуковой,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 – 274/2026 по иску ПАО «Совкомбанк» к Дык Н. Б. о взыскании задолженности по кредитному договора, расторжении договора, обращении взыскания,
Встречному иску Дык Н. Б. к ПАО «Совкомбанк» о применении последствий ничтожности условий договора, признании действий банка незаконными, аннуляции задолженности и взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Дык Н.Б., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение последней как заемщиком, обязанностей по погашению кредитного обязательства по договору № от ***, заключенного между истцом (с *** ПАО «Совкомбанк») – Банком (Заимодавец, Кредитор) и Дык Н.Б. (Заемщик) в виде акцептованного заявления оферты от указанной даты, по условиям которого, Банк предоставило ответчику кредит на сумму <данные изъяты> руб., с возможностью его увеличения до 26.9 % годовых, сроком на 60 мес. под залог транспортного средства <данные изъяты> г.выпуска, VIN №, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору № за период с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.: из них просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду 2517, 79 руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов.
В свою очередь Дык Н.Б. обратилась в суд с встречным исковым заявлением ***, в котором просит применить последствия ничтожности условий договора о взимании платы за пакет «Элитный» (49 999 руб.), и комиссий за «Возврат в график» (в общей сумме <данные изъяты> руб.), обязав ПАО «Совкомбанк» исключить данные начисления из структуры задолженности. Признать действия ПАО «Совкомбанк» по безакцептному кредитованию счета ответчика путем начисления «неразрешенных овердрафтов» на общую сумму 80 000 руб. незаконными, и обязать истца аннулировать указанную задолженность вместе с начисленными процентами. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., направив эти деньги на соразмерное уменьшение (зачет) фактического остатка основного долга.
В обоснование указала, что детальный график платежей банк выдавать ей отказывался. Тем самым скрыл от нее структуру платежа и оплату всевозможных комиссий. Услуги пакетов «Элитный» и «Возврат в график» не несут для нее потребительской ценности, согласия на них были впечатаны заранее типографским способом, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 ФЗ №353-ФЗ. Банк в одностороннем порядке ежемесячно начислял на его счет «неразрешенные овердрафты» по 10 000 руб. для оплаты сторонних страховых премий. Согласно ст. 850 ГК РФ и ст. 5 ФЗ №353-ФЗ лимит кредитования не может изменяться банком в одностороннем порядке в отсутствие личного письменного волеизъявления заемщика, денежные средства в размере 80 000 руб. были удержаны банком незаконно. Поскольку списание вышеуказанных денежных сумм производилось банком неправомерно, они являются неосновательным обогащением, на них подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ, по ключевой ставке ЦБ РФ за весь период с момента их фактического удержания со счета.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте заседания извещен надлежаще, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Также в материалы дела представлены письменные возражения представителя Банка на отзыв ответчика и встречное исковое заявление, в которых истец по первоначальному иску просит встречный иск оставить без удовлетворения в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Дык Н.Б. настаивала на требованиях встречного иска, пояснила, что настаивает на рассмотрении требований, указанных во встречном исковом заявлении от ***, остальные поданные ею отзывы и возражения, просит расценивать именно в качестве возражений на первоначальный иск, указанные в них требования о возложении обязанностей, зачете сумм, исключении из суммы иска комиссий и неустоек, по существу в качестве исковых требований не рассматривать. Первоначальный иск Банка просит оставить без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводам о наличии оснований для удовлетворения первоначального иска и отказу в удовлетворении требований встречного иска, по следующим основаниям.
Установлено, что Дык Н.Б. *** по системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в адрес ПАО "Совкомбанк" Дык Н.Б. направлено Заявление о предоставлении транша (л.д. 11), согласно которому Дык Н.Б. просила перечислить денежные средства с ее счета N № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере <данные изъяты> руб., на л/сч 40№ в филиал "Центральный" ПАО "Совкомбанк", назначение платежа: "Для зачисления на счет N 40№ Дык Н. Б. по заявлению Дык Н. Б."; в случае недостаточности денежных средств на счете N, № просила предоставить сумму транша согласно настоящему заявлению.
Указаны условия предоставления транша: в соответствии с Договором потребительского кредита № от ***: сумма транша <данные изъяты> руб. на 60 мес. 1827 дней, 9,9 % годовых.; сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 18702, 05 руб.; указано, что данная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 26,9% годовых, срок предоставления транша 60 мес.; сумма минимального обязательного платежа по траншу согласно представленного Информационного графика по погашению кредита и иных платежей.
Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (пункт 14 индивидуальных условий).
До подписания Индивидуальных условий, согласно заявлению о предоставлении транша, Дык Н.Б. ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита, размером полной стоимость кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, ознакомлена с условиями, при которых сохраняется пониженная процентная ставка, ознакомлена с Индивидуальными условиями, о чем свидетельствуют ее подписи (электронно *** 11.40 час. – заявление, *** в 11.14 час. – ознакомление с индивидуальными условиями) на указанных документах, наличие которых и их принадлежность не оспариваются ответчиком.
Далее в заявлении содержится информация о транспортном средстве: <данные изъяты>, №, залог которого является обеспечением исполнения кредитного обязательства, сведения о предмете залога представлены заемщиком при заполнении заявления.
Заемщик просит рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога Транспортного средства в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита, что акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.
Далее в заявлении изложены условия комплекса услуг, указан номер мобильного телефона заявителя: заявитель подтвердила, что ознакомлена и согласна с "Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания" и "Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания" (далее - Условия) и "Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания" (далее - Тарифы). Информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена что они могут быть изменен Банком в одностороннем порядке. Она принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о ее договоре потребительского кредита и об операциях по счету при направлении SMS-сообщений/PUSH - уведомлений на указанный в настоящем заявлении мобильный телефон; дала акцепт на удержание комиссии за оформлением комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета, открытого в Банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку Заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Договору потребительского кредита, для чего обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.
В материалы дела представлена направленная Дык Н.Б. *** в адрес ПАО "Совкомбанк" Анкета-Соглашение на предоставление кредита, согласно которой заемщик, в том числе, просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", в рамках которого она сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "Совкомбанк", в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все ее счета в Банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренным Универсальным договором и иными договорами. Заемщик присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязалась их соблюдать. Заемщик подтвердила, в том числе, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначная получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ее собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Данная Анкета-Соглашение на предоставление кредита подписана электронными подписями *** Дык Н.Б. в тот же день ПАО "Совкомбанк" дано Согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат ее пророченной задолженности.
Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита от *** между ПАО "Совкомбанк" и Дык Н.Б. был заключен кредитный договор № от ***, по условиям которого Лимит кредитования составил 720 000 руб.; кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать Лимита кредитования; Лимит кредитования может быть возобновлен или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита; Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1).
Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1827 дней (п. 2).
Процентная ставка 9,9% годовых; указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления Лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженности - согласно Тарифам Банка (п. 4).
Общее количество платежей 59. Минимальный обязательный платеж по кредиту 18702, 05 руб.; состав МОП установлен Общими условиями кредитования; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1900 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, составляющий 8553.05 руб.; периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике; Информационный график является приложением к Заявлению на предоставление транша (п. 6).
На заемщика возложена обязанность заключить Договор банковского счета, Договор залога транспортного средства (п. 9).
Цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11).
За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых (п. 12).
В кредитном договоре также указано, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).
Заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, согласна с ними.
*** Дык Н.Б. с ПАО "Совкомбанк" был заключен договор банковского счета № сроком 360 мес., 10 958 дней; процентная ставка на остаток денежных средств 0%. Договор подписан сторонами электронной подписью ***.
Дык Н.Б. поручила Банку: денежные средства, поступающие на открытый ею Банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по Договору потребительского кредита и иных ее обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения ее обязательств; номер банковского счета №.
Согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита №, платежной датой является 20 число каждого месяца, общая сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., дата первого платежа ***, дата последнего платежа ***.
Информационный график по погашению кредита и иных платежей подписан ответчиком *** в 11.14 час.
В обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита Дык Н.Б. передала в залог истцу по договору залога (заявление о предоставлении транша) автомобиль <данные изъяты> г.выпуска, VIN №, собственником которого она является с ***, что подтверждается свидетельством о регистрации, карточкой учета ТС.
Акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направление Банком уведомление о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Банком зарегистрировано уведомление о залоге транспортного средства с VIN № *** под № (по данным Реестра Федеральной нотариальной палаты).
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).
Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 3.2 Общих условий).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.5 Общих условий).
Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.7 Общих условий).
Заемщик обязан возвратить банку кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. п. 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий).
Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).
Согласно п. 9.3 Общих условий залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке.
Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога; обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке (п. п. 9.12.1 - 9.12.2 Общих условий).
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже, если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (п. 9.14.2 Общих условий).
По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 9.14.4 Общих условий).
Кроме того, *** между Дык Н.Б. (страхователь/застрахованное лицо) и ООО "Совкомбанк страхование жизни" (страховщик) заключены Договор страхования <данные изъяты> (Полис-оферта к Договору страхования <данные изъяты>), согласно которому выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица; при наступлении страхового случая страховая выплата производится на банковский счет, открытый Застрахованному лицу в ПАО "Совкомбанк".
Договор вступает в силу *** при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет Страховщика до указанной даты. Если первый страховой взнос не поступил или поступил не в полном объеме, то Договор в силу не вступает, уплаченные денежные средства подлежат возврату Страхователю.
Страховой взнос составляет 10 000 руб. ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в Приложении 1 к Договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.
Страховая выплата производится: а) Застрахованному лицу при дожитии Застрахованного лица до окончания срока страхования ("Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования") - в размере 100% от страховой суммы; или б) Выгодоприобретателю в случае смерти Застрахованного лица в течение срока страхования ("Смерть Застрахованного лица") - в размере 100% страховой суммы.
Основные риски: "Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования" - страховая сумма 600 000 руб., и "Смерть Застрахованного лица" - страховая сумма 1 500 000 руб. (срок страхования с *** по ***).
Дополнительные риски: "Диагностирование критического заболевания (состояния)» - страховая сумма 1 000 000 руб., и "Постоянная полная нетрудоспособность по любой причине» - страховая сумма 1 000 000 рублей (срок страхования с *** по ***.
Согласно тексту Договора страхования (Полиса), Страхователь / Застрахованное лицо соглашается с тем, что отдельные условия Договора страхования разъяснены в Памятке Страхователя по заключенному Договору страхования (п. 3); страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договору страхования и предоставляет до *** акцепт Страховщику на списание денежных средств со счета N 40№, открытого в ПАО "Совкомбанк" в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки, согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (п. 6); Правила по заключенному Договору страхования получил, ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, понимает и принимает условия Полиса (п. 8); проинформирован о том, что в течение 14 дней с даты вступления Договора страхования в силу (периода охлаждения) и до наступления страхового случая вправе отказаться от заключенного Договора страхования с возвратом уплаченного страхового взноса (п. 9); соглашается с тем, что в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Приложением 1 к Договору страхования.
В соответствии с Приложением N1 к Договору страхования - График оплаты взносов и таблица выкупных сумм, страховой взнос в размере 10 000 руб. уплачивается 20 числа каждого месяца, начиная с *** по ***; выкупная сумма в период с *** по *** равна 0,00 руб.; выкупная сумма, начиная с ***, увеличивается на 10 000 руб. ежемесячно и на *** составляет 480 000 руб. Указанные суммы действуют при уплате страховых взносов и отсутствии задолженности по Договору страхования.
ПАО "Совкомбанк" свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, предоставив Дык Н.Б. обусловленные договором денежные средства путем выдачи их наличными в офисе Банка.
Информация об условиях кредитного договора, об общих условиях кредитования и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Индивидуальных условиях кредитного договора, и не оспаривается самим истцом, что в договоре его содержание определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается в случае, если каждая сторона согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в конце договора, сторона берет на себя обязанность по выполнению содержания и условиях договора, что условие содержится в п. 4 Индивидуальных условий договор; их изложение какого-либо неоднозначного толкования не допускает.
Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту - 9,9%. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
В информационном графике платежей установлен порядок оплаты кредита ежемесячными платежами 20 числа каждого месяца, с суммой платежа по кредиту, также как и с суммой платежа по договору страхования ответчик ознакомлена, согласие выразила, подписав договор и графики на известных ей условиях.
Из текста информационного графика также следует, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия об использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка. При соблюдении условий использования 80% более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет 60 месяцев.
График платежей по кредитному договору является его неотъемлемой частью и с его содержанием истец был ознакомлена *** одновременно с подписанием кредитного договора. График платежей по кредитному договору составляется в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора.
В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату – не применимо; услуги (п. 15), оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, также отсутствуют. Зафиксирована только обязанность заемщика по заключению договора банковского счета и залога (п. 9).
Также установлено, что при заключении кредитного договора заемщик Дык Н.Б. в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты выразила согласие на предоставление ей ряда дополнительных услуг, в том числе услугу "Пакет расчет-гарантийных услуг Элитный", размер платы за подключение составляет <данные изъяты> рублей (п.5), представляющих собой начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете; начисление кэшбека на покупки; страхование от несчастных случаев и осуществление финансовых расчетов по страхованию, комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования. С этим условием Дык Н.Б. согласилась, подписав его *** в 11.14 час.
В соответствии с памяткой по страхованию, Дык Н.Б. являлась застрахованной в течение 1 года на основании договоров страхования, заключенных между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк Страхование", АО "Совкомбанк страхование жизни" и АО» СК "Ренессанс Жизнь".
Оплата комиссионных вознаграждений и платы за подключение Пакета услуг, а также удержание 2.44% суммы качестве компенсации страховых премий (взносов) уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) к программам которых она подключается, производится путем списания Банком денежных средств с банковского счета заемщика №, с тарифами комиссионного вознаграждения заемщик ознакомлена, как и с тем, что в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг, обратиться в Банк с заявлением об отказе от услуги.
Согласно выписке по операциям на счете заемщика *** ПАО "Совкомбанк" на счет Дык Н.Б. зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.
Разрешая первоначальный иск, и требования встречного иска в пределах заявленных требований (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), суд руководствуется положениями ст. ст. 1, 421, 819, ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите "займе", статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и приходит к выводу о добровольном совершением истцом действий, повлекших заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях.
До подписания кредитного договора Дык Н.Б. надлежащим образом была ознакомлена с его условиями, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, добровольно подписала договор, приняв на себя обязательства по оплате долга, процентов на условиях, указанных в кредитном договоре, а также Общих условиях. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.
В договоре кредитования процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в пункте 4 договора. Применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с заемщиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены. Согласно заявлению Дык Н.Б. денежные средства были зачислены на ее банковский счет, который, согласно выписке, использовался ею с *** по ***.
Согласно представленным истцом скриншотам переписки со службой поддержки Банка, вопросы по условиям договора и размеру платежа возникли у нее после общения со специалистом по взысканию просроченных платежей, *** ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Также *** она обратилась в службу поддержки с вопросом о возможности отказа от пакета расчетно – гарантийных услуг, ей была разъяснена возможность обращения в офис банка для подачи соответствующих заявлений и получения информации.
От заемщика не поступило в банк заявление об отказе от пакетов услуг «Элитный» в течение 14 дней с даты подключения тарифного плата для возвращения уплаченной комиссии. Также при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредитования она выразила согласие на подключение комиссии за услугу «Возврат в график» на случай несвоевременного внесения ежемесячного платежа (590 руб.) п. 14 Условий). В хронологическом порядке Банком представлены зафиксированные действия пользователя, который получал документы, выражал согласие с предложением, подписывал документы электронной подписью, в том числе, согласие на подписание дополнительных услуг. Условиями договора предусмотрено, что комиссия за переход в режим «возврат в график» не взимается в случае самостоятельного погашения заемщиком задолженности в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Также ответчик уведомлена о том, что дальнейшее отключение/подключение услуги (режима «Возврат в график») производится ею самостоятельно в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. Заявление – оферта на открытие банковского счета одновременно является заявлением на включение в программы страхования: «Все включено», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от АО «Совкомбанк Страхование», «ДМС «Максимум» от СК Ренессанс Жизнь» ООО, «Критические заболевания» от «Совкомбанк страхование жизни» ООО. Заемщик указал, что предварительно изучил и согласился с условиями страхования.
Препятствий для отказа в 14-дневный срок от пакетов услуг по страхованию, дополнительных финансовых услуг, отключения услуг, о наличии и стоимости которых она была уведомлена при заключении договора, - у Дык Н.Б. не имелось. Законность и правильность условий договора кредитования не вызывала у нее сомнений до обращения в Банка в суд с настоящим иском.
Установив, что условия потребительского кредита не включают в себя положений, обуславливающих выдачу и получение кредита в случае обязательного заключения заемщиком договора личного страхования при заключении кредитного договора, заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости выданного кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет его полной стоимости, он принял решение о заключении договора потребительского кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, выразил свое согласие на заключение договора страхования со страховщиком, подтвердил, что с условиями договора страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, заемщик не был лишен права отказаться от заключения договора страхования при его заключении, однако этого не сделал, в отсутствие доказательств, свидетельствующих о введении истца в заблуждение или нахождения его под влиянием обмана при заключении договора, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска в полном объеме.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору, нашел свое подтверждение при рассмотрении настоящего дела, просрочки платежей начались в июне 2023 года. Досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес заемщика ***.
Доказательств того, что ПАО "Совкомбанк" при заключении кредитного договора действовало недобросовестно, вводило истца в заблуждение, Дык Н.Б. суду не представлено. Каких-либо возражений и замечаний относительно условий договора истец при его подписании не выразила. При наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки истец не лишена была возможности отказаться от подписания договора.
Согласно статье 7 Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Кроме того, законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Суд считает, что материалами дела подтверждается факт предоставления Банком полной, понятной и достоверной информации при заключении договоров с ответчиком.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из п. 1 ст. 349 ГК РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу части 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям определения Конституционного Суда 15 января 2015 года №6-О, №7-О суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.
Суд, оценивая степень соразмерности пени, принимает во внимание и учитывает обстоятельства данного дела, в том числе: соотношение сумм начисленной неустойки и основного долга по кредитному договору, размер процентов по кредитному договору, длительность неисполнения обязательства ответчиком, отсутствие доказательств недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, соотношение процентной ставки для расчета неустойки с ключевой ставкой Банка России, не находит оснований для уменьшения размера начисленной неустойки, поскольку находит ее размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства.
Размер задолженности по договору № за период с *** по *** составляет: просроченная ссудная задолженность 594165, 00 руб., просроченные проценты – 67541, 97 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты 2470, 06 руб. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки ввиду ее несоразмерности, суд не усматривает, учитывая длительность и объем неисполнения обязательства.
Суд обращает взыскание на предмет залога – транспортное средство марки № путем реализации с публичных торгов.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 38462.75 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Дык Н. Б. (паспорт № №) удовлетворить.
Взыскать с Дык Н. Б. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору № за период с *** по *** в размере <данные изъяты> руб.: из них просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3427, 72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2517, 79 руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство «<данные изъяты> путем реализации с публичных торгов.
Встречные исковые требования Дык Н. Б. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.В.Хрипунова
Мотивированное решение изготовлено 23.07.2026