ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 марта 2026 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бабьевой Н.В., при секретаре Черняевой А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к Киму Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Киму Д.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12.01.2025 по 31.10.2025 включительно в размере 643629,33 руб., которая состоит из: основной долг 481477,72 руб., проценты 138712,17 руб., иные платы и штрафы 23439,44 руб., а также государственную пошлину в размере 17873 руб., всего взыскать 661502,33 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 09.04.2024 АО «ТБанк» и Кимом Д.А. заключен кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями заключенного договора являются Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, при этом, моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Факт зачисления денежных средств по кредитному договору и использования ответчиком указанных денежных средств подтверждается выпиской по счету. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочки внесения платежей, тем самым нарушая условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору 31.10.2025 банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 12.01.2025 по 31.10.2025, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты формирования заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего иска задолженность ответчика перед банком составляет 643629,33 руб.
Истец АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем указал в тексте искового заявления.
Ответчик Ким Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства спора извещался надлежащим образом по адресу регистрации в порядке, установленном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, имеют право участвовать в судебном заседании для реализации ряда процессуальных возможностей.
В связи с этим на основании ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанные лица должны быть извещены или вызваны суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Вместе с тем частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Данное положение получило развитие в целом ряде законодательных установлений и в том числе в п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67); статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).
В пункте 63 данного постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Как следует из материалов дела, ответчику Киму Д.А. направлялось судебное извещение заказным письмом с уведомлением по адресу его регистрации: <адрес обезличен>, также указанному в качестве места его проживания в заявлении-анкете на заключение кредитного договора. Данное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с указанием причины невручения: «истек срок хранения».
Кроме того, секретарем судебного заседания предпринимались попытки известить ответчика по номеру телефона, указанному в заявлении-анкете. Согласно справке о звонках известить ответчика посредством телефонной связи не представилось возможным.
Таким образом, учитывая вышеприведенные положения законодательства, суд признает извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела надлежащим и на основании ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства при наличии согласия на то истца.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, Ким Д.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит для рефинансирования его заемных и/или кредитных обязательств, согласованных с банком и указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, путем зачисления суммы кредита на его картсчет <номер обезличен> на следующих условиях: тарифный план КНР 8.1, срок 59 мес., сумма 500000 руб., а также выразил согласие с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, ознакомлен с ними, понимает их и обязуется соблюдать.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита <номер обезличен> сумма кредита составляет 500000 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита 59 месяцев, процентная ставка 27,9% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: ежемесячные регулярные платежи в размере 18180 руб. (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).
АО «Тинькофф Банк» предложение Кима Д.А. приняло, перечислив 09.04.2024 ответчику сумму кредита 500000 руб. на его счет, что отражено в расчете/выписке задолженности по договору кредитной линии <номер обезличен>.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на картсчет (счет).
Таким образом, сторонами 09.04.2024 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен> в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты Кима Д.А. о заключении кредитного договора.
04.07.2024 АО «Тинькофф Банк» изменило наименование на АО «ТБанк».
На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом с картсчета (счета), а при недостаточности денежных средств на картсчете (счете) – с других счетов клиента, открытых в банке. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п.п. 3.3, 3.5, 4.2.1 Общих условий кредитования).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из представленного в материалы дела расчета/выписки по договору кредитной линии <номер обезличен> за период с 09.04.2024 по 05.12.2025, Ким Д.А. ненадлежащим образом исполнял условия договора, с марта 2025 года регулярные платежи в счет погашения основного долга и процентов вносил не в полном объеме и с пропуском установленных сроков.
В связи с образованием задолженности по кредитному договору банк направил ответчику заключительный счет, сформированный на дату 01.11.2025, согласно которому в связи с неисполнением условий договора банк потребовал в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить всю сумму задолженности по кредитному договору в размере 645715,33 руб., а также сообщил о расторжении договора.
Сведения об исполнении указанного требования в материалах дела отсутствуют, ответчиком не представлены.
Согласно справке о размере задолженности от 14.01.2026 сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.01.2026 составляет 643629,33 руб., из которых: основной долг 481477,72 руб., проценты 138712,17 руб., комиссии и штрафы 23439,44 руб.
Вместе с тем, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору является неверным, выписке по счету он не соответствует.
Так, ответчиком после выставления заключительного счета произведено два платежа: 21.11.2025 в размере 10000 руб. и 05.12.2025 в размере 10000 руб., в результате чего общая сумма задолженности по расчету уменьшилась и составила 625715,33 руб. Однако впоследствии сумма задолженности изменилась в сторону увеличения и составила 643629,33 руб. Каких-либо расчетов, на основании которых произошло такое увеличение, в выписке/расчете не приведено.
Поскольку на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, с учетом безосновательного увеличения банком суммы задолженности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требования АО «ТБанк» о взыскании с ответчика Кима Д.А. задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 09.04.2024: основного долга в размере 481477,72 руб., процентов в размере 120798,17 руб. (с учетом произведенной оплаты в размере 20000 руб.).
Разрешая требование о взыскании штрафа, суд исходит из следующего.
Согласно ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из Тарифного плана КНР 8.1, штраф за неоплату регулярного платежа начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.
Таким образом, предусмотренный кредитным договором штраф по своей правовой природе является пеней.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (27,9% годовых) и действующей на момент обращения банка в суд с настоящим иском ключевой ставки, установленной Банком России (16% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера штрафа в размере 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для его уменьшения в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,05% в день (18,25% годовых) от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, с ответчика Кима Д.А. в пользу истца АО «ТБанк» подлежат взысканию штрафы за неоплату регулярных платежей в размере 11719,72 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе из государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение исковых требований (на 97,22%), суд считает возможным взыскать с ответчика Кима Д.А. в пользу истца АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17375,73 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 7347 от 01.11.2025.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к Киму Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кима Д.А., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 09.04.2024 по состоянию на 14.01.2026 в размере 613995 (шестьсот тринадцать тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 61 копейка, из которых: основной долг 481477,72 руб., проценты 120798,17 руб., штрафы 11719,72 руб.
Взыскать с Кима Д.А., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 1027739642281) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17375 (семнадцать тысяч триста семьдесят пять) рублей 73 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований и требований о взыскании судебных расходов акционерному обществу «ТБанк» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.В. Бабьева
Мотивированный текст решения составлен 20.03.2026.