РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации с.Быстрый Исток 17 сентября 2026 года.
Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Кузнецова М.В., при секретаре судебного заседания Рябининой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Медведевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании иска указав, что 08.08.2025 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000,00 руб. под 37,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.12.2025 на 11.08.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 62 843,00 руб.. по состоянию на 11.08.2026 общая задолженность составляет 55 723,00 руб., в том числе комиссия за ведение счета в размере 181,76 руб., иные комиссии 1770,00 руб., дополнительный платеж 4521,24 руб., просроченная ссудная задолженность 49 250,00 руб.
Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженность по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил.
Просили взыскать с ответчика Медведевой Н.А. в свою пользу задолженности с 16.12.2025 по 11.08.2026 в размере 55 723,00 руб., а также уплаченной государственной пошлины в размере 4000,00 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие и выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик Медведева Н.А. не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).
Огласив исковое заявление, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
На основании ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
С учетом указанного положения закона, суд рассматривает данный спор по тем основаниям и требованиям, о которых заявлялось истцом, поскольку иного действующим законодательством применительно к спорным правоотношениям не предусмотрено.
На основании ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.
05.12.2014 полное и сокращённое наименование банка (истца по делу) приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
Согласно абз.1 п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.1 ст.819, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В соответствии с п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу положения п.3 ст.434 письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании п. 2 ст. 5 данного Федерального закон простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п. 4 ст. 6 названного Федерального закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как было установлено в судебном заседании, договор кредитования № был заключен в электронном виде и подписан сторонами, что подтверждается протоколом электронной подписи. В подтверждение согласия клиента на оформление кредита/продукта ответчик ввела СМС с одноразовым кодом подтверждения. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком в порядке подготовки к судебному заседанию.
При заключении договора кредитования до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о сумме кредита, процентах за пользование кредитом и неустойке.
Ответчик частично погашала кредитную задолженность в соответствии с графиком погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету, и свидетельствует о ее согласии с индивидуальными условиями договора кредитования.
При этом заемщик, ознакомилась с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которыми, п.3.3.3 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, установлено, что лимит кредитования определен в сумме 50 000,00 руб., срок кредита равен 60 мес., 1826 дней с правом пролонгации неограниченное количество раз, п.4 установлена процентная ставка 19,9 % годовых, указанного договора потребительского кредита установлено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 37,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.
В соответствии с п.6 УО, количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) равен от 225 до 4874 руб. руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей, не позднее 15.09.2025, последний платеж не позднее 08.08.2030
Согласно п.12 УО, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2025, на 27.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.02.2025, на 27.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней.
Согласно пункту 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 08.08.2025 частичное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дате, предусмотренную пунктом 6 договора, в порядке, предусмотренном общими условиями договора.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.
Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.
Кроме того, между истцом и ответчиком был подключен пакет с защитой к банковскому счету №.
Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.
Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.
Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1ст.807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с положениями ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Материалами дела подтверждается, что заемщик Медведева Н.А. пользуясь денежными средствами, свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполняла ненадлежащим образом, не своевременно вносила платежи в счет погашения задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.61).
19.05.2026 Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Медведевой Н.А. по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен мировым судьей 29.05.2026, и отменен 10.06.2026 в виду поступления возражений от должника.
Ответчиком регулярно допускаются просрочки платежей по кредитному договору, поскольку Медведевой Н.А. были внесены денежные средства не в полном объеме: 15.11.2025 в сумме 4250,00 руб., 15.12.2025 в сумме 4125,00 руб., 15.01.2026 в сумме 4500,00 руб., 15.02.2026 в сумме 4500,00 руб., 15.03.2026 в сумме 4500,00 руб., 18.05.2026 в сумме 150,00 руб., в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по договору, ответчиком не представлено.
В уведомлении о наличии просроченной задолженности, направленном в адрес Медведевой Н.А. от 19.01.2026, исходящий №, банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. В случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Доказательства погашения задолженности ответчиком отсутствуют. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Таким образом, как после выставления требования о досрочном погашении задолженности, так и до момента обращения в суд, задолженность Медведевой Н.А.. перед банком не погашена. Ответчик продолжал пользоваться денежными средствами банка.
Ввиду того, что предоставленные ответчику денежные средства не были возвращены истцу до настоящего времени, банк не имел возможности использовать данную сумму по своему усмотрению, в том числе выдать кредит другому заемщику с целью извлечения соответствующего дохода.
Согласно представленному расчету по состоянию на 11.08.2026 общая задолженность по кредитному договору составляет 55 723,00 руб. из которых: просроченная ссуда 49 250,00 руб., комиссия за ведение счета 181,76 руб., иные комиссии 1770,00 руб., просроченные проценты 4521,24 руб.
Исследовав представленный расчет в совокупности с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями потребительского кредита, выпиской по счету Медведевой Н.А., суд находит обоснованным заявленную к взысканию сумму долга по кредитному договору в размере 55 723,00 руб. из которых: просроченная ссуда 49 250,00 руб., комиссия за ведение счета 181,76 руб., иные комиссии 1770,00 руб., просроченные проценты 4521,24 руб.
Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка по кредитному договору № от 08.08.2025 предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение договора в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».
Сумма просроченных процентов за указанный период составила 4521,24 руб.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом заявленный размер неустоек и штрафов признается соразмерным последствиям неисполнения обязательств, соответствующим обстоятельствам дела, размеру основного долга, характеру и длительности неисполнения должником обязательств по погашению кредита, общеправовым принципам разумности и справедливости.
Требования истца о взыскании иных комиссий в общей сумме 1770,00 руб., куда вошли: гашение комиссии за услугу «возврат в график», погашение просроченной комиссии за услуги ФЛ согласно тарифам банка, а также «гарантия минимальной ставки» в общей сумме 1770,00 руб., суд также считает подлежащими удовлетворению.
Обоснованность начисления комиссии за услугу «возврат в график», комиссии за услуги ФЛ, подтверждается, гарантия минимальной ставки подтверждается УО кредитования, а также ОУ кредитования банка.
Кроме того, судом учитывает тот факт, что ответчик заключил страховую защиту к банковскому счету№, сумма которой составила 19 999,00 руб., при этом банк вправе удержать из указанной платы 2,3% в счет компенсации страховых премий
При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
Платежным поручением № от 13.08.2026 подтверждается, что истец уплатил при обращении с настоящим иском в суд в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, государственную пошлину в размере 4000,00 руб.,
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы.
Учитывая изложенное, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000,00 руб.,
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Медведевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Медведевой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.08.2025, за период с 16.12.2025 по 11.08.2026 в размере 55 723,00 руб. судебные расходы, в размере 4000,00 руб., всего в сумме 59 723,00 руб..
Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение одного месяца, через Быстроистокский районный суд Алтайского края.
Мотивированное решение изготовлено 21.09.2026 года.
Судья М.В. Кузнецова