РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А., при секретаре судебного заседания Савченко Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 26 мая 2026 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Холодова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к наследственному имуществу Х.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Х.А.С. заключено соглашение о кредитовании №№ в соответствии с положениями ст.ст 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях, а так же иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 44,99% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, Х.А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти открыто наследственное дело. Заемщик был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
На основании изложенного, просит взыскать с наследников Х.А.С. задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рубля, а так же расходы по оплате государственной пошлине – <данные изъяты> рубль.
Определением Омского районного суда Омской области к участию в деле в качестве ответчика привлечена Холодова Н.А. .
Представитель истца - АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 172).
Ответчик Холодова Н.А. в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще (л.д. 170), ранее заявила ходатайство об освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору как матери военнослужащего, погибшего при выполнении задач специальной военной операции (л.д. 151)
Представитель третьего лица - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без участия представителя, в материалы дела представил отзыв на исковое заявление, согласно которому между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Х.А.С. заключены договор страхования в рамках кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхования окончен, застрахованный добровольно оплатил страховую премию в рамках договоров страхования. По факту наступления страхового случая с застрахованным лицом застрахованный/выгодоприобретатель в страховую компанию не обращались, в том числе, не поступало заявлений о расторжении договоров страхования (л.д. 105-139).
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из положений статьей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
Согласно статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Аналогичные положения содержатся в ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В судебном заседании установлено, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Х.А.С. на получение кредита наличными, подписанного простой электронной подписью, между ним и АО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №№ (л.д. 26).
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, лимит кредитования составил <данные изъяты> рублей (л.д. 22-23).
Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 23,95% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, -23,95% годовых.
Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитования №№ Х.А.С. выразил свое согласие на присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО), в силу которого банк осуществляет верификацию (идентификацию) клиента в Интернет-Банке «Альфа-Мобайл».
Согласно отчету о подписании электронных документов с применением простой электронной подписи Х.А.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен договор кредитный договор, предусматривающий дистанционную выдачу кредитной карты (л.д. 18-21).
Из указанного отчета следует, что генерация ключа произведена ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в 10:46:15 на номер мобильного телефона № отправлен код, код подтверждения электронной подписи соответствует коду, указанному в электронном документе, простая электронная подпись в виде кода из смс верна.
Выпиской по счету № подтверждается факт исполнения банком обязательств по кредитованию счета кредитной карты заемщика (л.д. 10-17).
Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции.
Из пункта 6 индивидуальных условий кредитования №№ следует, что погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но менее 300 рублей, а так же проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.
Судом был установлен тот факт, что по всем вышеуказанным условиям выражено волеизъявление сторон. В рассматриваемом кредитном договоре указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, сроки и порядок внесения ежемесячных платежей, что свидетельствует о том, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, принимая во внимание факт предоставления Х.А.С. всех данных, идентифицирующих его личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора займа в виде электронного документа. Ответчиком указанные обстоятельства не оспаривались.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в свою очередь доказательств того, что Х.А.С. как заемщик надлежаще исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору - не имеется.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по соглашению о кредитовании № составляет <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рубля (л.д. 9).
Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС в г. Кострома управления ЗАГС Костромской области, Х.А.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84 оборот).
Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Согласно положениям статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Как следует из пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Способами принятия наследства в силу статьи 1153 ГК РФ являются подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Соответственно, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются определение круга наследников, состава наследственного имущества и факта его принятия кем-либо из наследников умершего наследодателя.
После смерти Х.А.С. нотариусом Чупрыновым М.Ю. открыто наследственное дело № (л.д. 60-65).
С заявлением о принятии наследства после смерти Х.А.С. обратилась Холодова Н.А. – мать умершего.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (пункт 34). Получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника (пункт 7).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Холодова Н.А. приняла наследство после смерти Х.А.С..
Из материалов наследственного дела, наследственная масса после смерти Х.А.С. не установлена.
Из справки Военного комиссариата Омского района Омской области следует, что Х.А.С., проходивший военную службу по мобилизации, погиб ДД.ММ.ГГГГ при выполнении специальных задач в ходе специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики. Смерть связана с исполнением обязанностей военной службы (л.д. 147, 159-160).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и выплатить проценты за пользование кредитом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809, пункт 1 статьи 810 и пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Федеральным законом от 07 октября 2022 г. №377-ФЗ установлены особенности исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и внесены изменения в отдельные законодательные акты Российской Федерации.
В силу статьи 2 указанного Федерального закона в случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы (часть 1).
В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 этой статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров прекращаются (часть 2).
Согласно пункту 1 статьи 1 Федеральным законом от 07 октября 2022 г. №377-ФЗ под заемщиком понимается, лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор).
Согласно пункту 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под кредитором понимается предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 этого закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Из буквального толкования приведенных выше правовых норм, в том числе и в редакции, действующей в настоящее время, следует, что в случае гибели военнослужащего при выполнении задач в период проведения специальной военной операции прекращаются его обязательства по кредитным договорам, заключенным до дня его призыва на военную службу по мобилизации, либо до дня принятия им участия в специальной военной операции, либо до дня подписания им контракта.
При этом прекращению подлежат все обязательства заемщика, в том числе по уплате неустойки (штрафов, пеней), возникшие из кредитного договора (договора займа), в отношении которого указанные в части 1 статьи 2 Федерального закона N 377-ФЗ обстоятельства возникли после 24 февраля 2022 г., независимо от даты заключения самого кредитного договора (договора займа).
Данная правовая позиция отражена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21.10.2025 №5-КГ25-111-К2. Аналогичные разъяснения даны в абзаце пятом письма Центрального Банка Российской Федерации от 10 ноября 2022 г. N 59-8-2/50186 (вопрос: об отдельных вопросах, связанных с исполнением обязательств по договорам кредита (займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации, а также принимающим участие в СВО, и членами их семей).
Поскольку Х.А.С. являлся лицом, проходивший военную службу по мобилизации, погиб ДД.ММ.ГГГГ при выполнении задач специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики, его смерть связана с исполнением обязанностей военной службы, данные обстоятельства являются безусловным основанием для освобождения его наследника -Холодова Н.А. от обязательств по оплате образовавшейся задолженности по кредитному договору №№, в связи с чем, в исковых требованиях АО «Альфа-Банк» надлежит отказать.
Согласно положениям статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ ввиду отказа в удовлетворении исковых требований банку, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требований АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) к Холодовой Н.А. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Я. А. Реморенко
Решение изготовлено в окончательной форме 08.06.2026.