РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 февраля 2026 года г. Бийск
Бийский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Агапушкиной Л.А., при секретаре Джададовой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ракитиной Ольге Александровне, Привалову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Приваловой Валентины Николаевны о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований в тексте иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Приваловой Валентиной Николаевной, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее по тексту заемщик) был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования. Общая задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 68586 руб. 35 коп., что подтверждается расчетом задолженности. По состоянию на 16.12.2025 общая задолженность заемщика перед банком составляет 32514 руб. 19 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.05.2024, на 16.12.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 534 дня. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 68483 руб. 24 коп.
Привалова Валентина Николаевна умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса Носовой Н.Б., иная информация о наследниках, наследственном имуществе не сообщается.
Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать с наследников Приваловой В.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на 16.12.2025 в размере 32514 руб. 19 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.
Определением суда от 14.01.2026 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Ракитина Ольга Александровна, Привалов Олег Александрович.
Представитель истца ПАО Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчики Ракитина О.А., Привалов О.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК Российской Федерации.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По договору займа, как предусмотрено статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, деленных договором.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из даты заключения кредитного договора, к отношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353 ФЗ).
Из материалов дела судом установлено, что на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, общих условий кредитования, между ПАО "Совкомбанк" и Приваловой В.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита № «Карта Халва». По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 60000 руб., сроком на 120 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями.
Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, заключение договора Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам Банка. Привалова В.Н. своей подписью подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта (при выдаче ПИН-конверта) или информации о звонке по номеру № с указанного заемщиком номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты. Номер карты№, срок действия 11/26.
В силу п.п 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя (в том числе) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.
Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, платеж по кредиту (далее обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячного в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществлением заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.
Пунктом 12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок из определения – 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
Факт заключения договора потребительского кредита и использования Приваловой В.Н. заемных средств путем активации кредитной карты, сторонами по делу не оспаривался.
В материалы дела истцом представлены выписка по счету за период с 16.03.2022 по 16.12.2025, открытому на имя Приваловой В.Н., из которой усматривается, что владельцем счета проводились банковские операции по снятию денежных средств со счета банковской карты и пополнению счета банковской карты. Согласно выписке по счету заемщик неоднократно вносил денежные средства на счет, погашал задолженность (л.д. 21-23).
В материалах дела имеются кредитный договор, выписки по счету, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита. Расходно-кассового ордера не может быть, ввиду существа кредитного договора, поскольку не происходила выдача наличных денежных средств из кассы.
Материалами дела подтверждено, что принятые на себя обязательства по договору Привалова В.Н. исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, Банк исполнил взятые на себя обязательства, путем предоставления заемщику кредитной карты, но в нарушение условий и положения законодательства заемщик уклонятся от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 16.12.2025 общая задолженность заемщика перед банком составляет 32514 руб. 19 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 31134 руб. 49 коп., комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» – 1379 руб. 70 коп.
Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету, в которой отражены периодичность и размер внесения денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Порядок списания сумм основного долга, процентов соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет задолженности истцом произведен верно, признается обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежей.
Ответчиком не представлено обоснованного расчета, опровергающего арифметическую правильность расчетов банка. В связи с этим, суд на основании ст.68 ГПК РФ соглашается с расчетом, представленным стороной истца.
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Заемщик Привалова В.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти №.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).
В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
Способы принятия наследства определены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).
В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.
Из ответа нотариуса Бийского нотариального округа Алтайского края Носовой Н.Б. судом установлено, что после смерти Приваловой В.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ по претензии кредитора заведено наследственное дело №
Также в ходе судебного разбирательства установлено, что на момент смерти Приваловой В.Н. у нее имелось следующее имущество:
- денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, №
- денежные средства на счете №, открытом в Банк ВТБ (ПАО) в размере 70,20 руб. руб.;
Таким образом, судом установлено, что на дату смерти наследодатель Привалова В.Н. имела на счетах денежные средства в размере 45829 рублей 88 копеек. Указанные денежные средства подлежат включению в наследственную массу.
Наличие какого-либо иного имущества, которое принадлежало бы Приваловой В.Н. на праве собственности на день ее смерти, судом не установлено.
По сведениям ЕГРН какого-либо недвижимого имущества на имя Приваловой В.Н. на дату ее смерти не зарегистрировано.
Согласно сведениям МУ МВД России «Бийское» по данным электронной картотеки на имя Приваловой В.Н. транспортные средства не регистрировались.
Ответчиков нельзя признать отказавшимися от наследства, поскольку в соответствии с п.1 ст. 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления об отказе от наследства. Таких сведений в материалах дела не имеется.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что надлежащими ответчиками по делу являются наследники умершей Привалов О.А., Ракитина О.А. фактически принявшие имущество умершей.
Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам заемщика, составляет 45829 рублей 88 копеек.
Решением Бийского районного суда Алтайского края от 28.05.2025 года по делу №2-173/2025 в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к МТУ Росимущества в Алтайском крае и Республике Алтай, Ракитиной Ольге Александровне, Привалову Олегу Александровичу, Привалову Виктору Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты № отказано в полном объеме. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 04.07.2025.
Решением Бийского районного суда Алтайского края от 28.05.2025 года по делу №2-298/2025 в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Ракитиной Ольге Александровне, Привалову Виктору Александровичу, Привалову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору № года отказано в полном объеме. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 04.07.2025.
Решением Бийского районного суда Алтайского края от 15.08.2025 года по делу №2-489/2025 в удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя Беляева Григория Александровича к Ракитиной Ольге Александровне, Привалову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору № отказано в полном объеме. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 30.09.2025.
Как следует из указанных решений, в ходе рассмотрения дела судом было установлено, что после смерти Приваловой В.Н. расходы наследников на ее достойные похороны составили 63160 рублей. Так, согласно товарному чеку № Татарникову Е.В. были оплачены ритуальные услуги на сумму 63160 рублей: организация ритуального обряда, услуги морга, услуги санитаров, заезд на дом, могила, автоуслуги, пронос гроба с телом умершего на кладбище.
В соответствии с п. 1 ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.
Согласно п. 2 ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации требования о возмещении расходов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания.
В соответствии с положениями п. 3 ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов.
Таким образом, законодателем установлена приоритетность расходов на достойные похороны, а также условия возмещения данных расходов. Соответственно, для определения размера подлежащего удовлетворению требования кредитора за счет наследственного имущества юридически значимым по настоящему делу является установление объема наследственной массы и ее стоимости после возмещения расходов на похороны.
Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Исходя из установленных обстоятельств применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, учитывая, что расходы на достойные похороны наследодателя составили 63160 руб., что превышает стоимость наследственного имущества (45829 руб. 88 коп.), заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске стороне истца судебные расходы со стороны ответчика не возмещаются.
руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ракитиной Ольге Александровне, Привалову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.
Судья Л.А. Агапушкина