РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Кошевого В.В., при секретаре судебного заседания Кузьминой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11.09.2026 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "Микрофинансовая компания Т-Финанс" о признании договора займа недействительным, применении последствий недействительности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и обязании исключить информацию из бюро кредитных историй
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ООО "Микрофинансовая компания Т-Финанс" с требованием о признании договора займа недействительным, применении последствий недействительности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и обязании исключить информацию из бюро кредитных историй.
В обоснование заявленных требований указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «ЭДЭКС» (бренд «Urban University») с целью приобретения образовательной программы по курсу «QA-Engineer». Менеджером исполнителя была представлена промоакция «Обучаемся. Устраиваемся на работу. Только потом платим», позиционируемая как программа с государственной поддержкой. Истцу было обещано, что обучение фактически бесплатно на первые ДД.ММ.ГГГГ (оплата за счет гранта от школы), а далее — за счет средств, полученных от гарантированной стажировки и трудоустройства. Информация о том, что заключается возмездный договор потребительского займа под высокие проценты, была намеренно скрыта. ДД.ММ.ГГГГ в ходе дистанционного взаимодействия менеджер ООО «ЭДЭКС», действуя в рамках партнерского соглашения с АО «ТБанк» и ООО МФК «Т- Финанс», под предлогом «активации личного кабинета» и «подтверждения участия в грантовой программе», направил ей ссылку и запросил СМС-коды, поступившие от АО «ТБанк». Находясь под влиянием заблуждения относительно правовой природы совершаемых действий и полагая, что это технический этап регистрации в учебной системе, она сообщила коды. Фактически ДД.ММ.ГГГГ от имени истца был заключен договор потребительского займа № на сумму 142 018,50 руб. с ООО МФК «Т-Финанс». Согласно Индивидуальным условиям, процентная ставка составила 42,665% годовых на первые ДД.ММ.ГГГГ и 24,210% далее. В ту же минуту вся сумма была безакцептно списана в пользу ООО «ЭДЭКС» через технологическую цепочку агентов (ООО «T-Покупки» и ООО «Территория Продаж»). Истец не имела физической возможности ознакомиться с текстом Индивидуальных условий, графиком платежей и полной стоимостью кредита (ПСК) до момента совершения транзакции. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭДЭКС» внесло один регулярный платеж в размере 8 130 руб. в счет погашения займа, однако ДД.ММ.ГГГГ образовательная организация прекратила деятельность, доступ к платформе был закрыт. ДД.ММ.ГГГГ, обнаружив отсутствие обещанных платежей со стороны исполнителя, истец незамедлительно направила в адрес ООО «ЭДЭКС» уведомление об одностороннем отказе от договора и претензию о возврате средств. ДД.ММ.ГГГГ исполнитель выдал гарантийное письмо, подтверждающее обязательство вернуть деньги, однако возврат произведен не был. С целью сохранения кредитной истории она была вынуждена гасить заем из собственных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма моих личных выплат составила 138 210 рублей. 07 апреля 2025 года решением Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан по делу № 2-340/2025 договор с ООО «ЭДЭКС» признан расторгнутым, в пользу истца взысканы денежные средства. Однако решение суда неисполнимо ввиду банкротства организации. ДД.ММ.ГГГГ постановлением СЧ СУ Управления МВД России по г. Казани истец признана потерпевшей по уголовному делу № по факту мошенничества в особо крупном размере, совершенного руководством ООО «ЭДЭКС». Следствием установлено, что хищение средств осуществлялось под видом оформления кредитных продуктов на обучение. Как выяснилось из внутренней «Инструкции менеджера Skill Place (Urban University) для работы с клиентами сотрудникам давалось прямое указание скрывать кредитную сущность сделки. Таким образом, ответчики и третье лицо использовали скоординированную схему, направленную на получение кредитных средств без реального согласия потребителя на условия займа. Программный продукт Т-рассрочка, используемый банком, является финансовой платформой, обеспечивающей подачу заявки на кредит в несколько организаций. Ответчик должен доказать, что истец ознакомлен с условиями договора, а также представить сведения о том, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств в другой банк, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки, подтверждающие ознакомление потребителя с условиями договора и согласие с ними. При отсутствии согласования с заемщиком существенных условий потребительского кредита (займа) договор потребительского кредита (займа) между ООО МФК «Т-Финанс» и истцом является незаключенным. Как было установлено заочным решением Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от 07 апреля 2025 года по делу № 2-340/2025, ООО «ЭДЭКС» (ИНН 1685012824) грубо нарушило свои обязательства по договору на оказание образовательных услуг, фактически прекратив обучение и доступ к платформе ДД.ММ.ГГГГ. Суд констатировал факт нарушения прав потребителя и взыскал в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за неоказанные услуги (133 888,50 руб.), компенсацию морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя. Органами предварительного следствия установлено, что неустановленные лица из числа руководителей и сотрудников ООО «ЭДЭКС» действовали по заранее разработанному преступному плану, под предлогом заключения договоров на обучение они вводили граждан в заблуждение и похищали их денежные средства путем оформления на них кредитных продуктов в банках-партнерах, фактически не намереваясь исполнять взятые на себя обязательства по предоставлению образовательных услуг. Полагает, что ООО МФК «Т-Финанс», являясь профессиональным участником финансового рынка, не проявило должной осмотрительности и добросовестности, допустив мгновенное перечисление заемных средств в адрес сомнительного контрагента (ООО «ЭДЭКС»), деятельность которого имела признаки мошеннической схемы. Истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Истец, действуя под влиянием заблуждения относительно природы сделки и стремясь избежать порчи кредитной истории в условиях психологического давления со стороны кредитора, была вынуждена производить платежи из собственных средств. Считает, что действия по заключению договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Т-Фпнанс» были совершены с существенными нарушениями требования законодательства, под влиянием обмана со стороны партнера ответчика (ООО «ЭДЭКС»), что делает данный договор незаключенным ввиду отсутствия реального волеизъявления заемщика. Заемные денежные средства перечислялись через посредников, а не напрямую исполнителю, что не было доведено до истца. Истец лишь устно сообщила цифровой код третьему лицу (менеджеру ООО «ЭДЭКС»), который фактически совершал действия по вводу данных в банковское программное обеспечение, что не может рассматриваться как оформления простой электронной подписи от имени заемщика и не является аналогом его подписи. Истец был лишен возможности свободного выбора, был введен в заблуждение и обманут. Она полагала, что получает грант, рассрочку, а не возмездный заем. Признание договора займа недействительным влечет возникновение на стороне ответчика неосновательного обогащения, которое он обязан возвратить.
На основании изложенного просит признать договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», недействительным (ничтожным) ввиду несоблюдения письменной формы договора и отсутствия волеизъявления заемщика на его заключение (незаключенным). Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» (в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет погашения займа в качестве неосновательного обогащения, в размере 138 210 рублей, взыскать с ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать с ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» в пользу ФИО1 расходы на оплату юридических услуг 25 000 рублей, взыскать с ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и обязать ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» и АО «ТБанк» в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты вступления решения суда в законную силу направить во все бюро кредитных историй <данные изъяты> информацию об аннулировании (исключении) сведений о договоре потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ из кредитной истории ФИО1
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал.
Ответчик – ООО "Микрофинансовая компания Т-Финанс" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представитель ответчик представил возражения на иск, ссылаясь на то, что спорный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства.
Третьи лица - АО "ТБанк", ООО "ЭДЭКС" в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Выслушав позицию истца, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно положениям ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись (ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В ст. 10 указанного закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (ч. 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.
В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным названным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).
При наличии вышеуказанных условий, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2).
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3). Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5).
Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО "Микрофинансовая компания "Т-Финанс" ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ООО "Микрофинансовая компания "Т-Финанс" предоставило истца в заем денежные средства в размере 142 018,50 руб., на срок - ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентной ставки основной 24, 21 % и начальной 42, 665 %
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного регулярного платежа составляет 8130 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.
Из заявления-анкеты следует, что договор займа заключается путем акцепта МФК предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие счета и совершение первой операции по счету.
Согласно заявке на заключение договора потребительского займа истец дала поручение ООО "Микрофинансовая компания "Т-Финанс" в счет оплаты товаров/работ/услуг на перечисление денежных средств в сумме займа, выданного на основании договора потребительского займа, на банковский счет ООО "Т-Покупки" в счет оплаты товаров, работ и услуг, предоставляемых ООО «Территория продаж» и поставщиков дополнительных услуг, указанных в заявке на дополнительные продукты..
В заявке на заключение договора потребительского займа, ФИО1 также подтвердил, что товары/работы/услуги, продаваемые продавцом выбраны им самостоятельно без участия МФК и до обращения в МФК для получения займа. По вопросам отказа от товаров, работ и услуг истцу разъяснена необходимость обращаться к продавцам соответствующих товаров, работ и услуг.
Договор потребительского займа подписан с использованием аналога собственноручной подписи, что истцом не отрицалось.
ДД.ММ.ГГГГ МФК в соответствии с распоряжением клиента перевела сумму займа на счета истца, открытый в АО «ТБанк», а оттуда в пользу ООО «Т-Покупки». В тот же день ООО «Т-Покупки» перечислило денежные средства в адрес ООО «Территория продаж».
Также из материалов дела следует, что ранее ДД.ММ.ГГГГ между АО "ТБанк" и ФИО1 был заключен договор расчетной карты №, составными частями которого являются Заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту - УКБО).
Согласно заявке о заключении договора кредитной карты истиец ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их, и, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать.
Как следует из публичной оферты на заключение договора оказания услуг ООО "ЭДЕКС" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, настоящая оферта представляет собой предложение на заключение договора возмездного оказания услуг в сфере дополнительного образования между ООО "ЭДЕКС" с любым физическим лицом.
Оферта считается акцептованной, а договор заключенным и вступившим в силу в дату направления заказчиком исполнителю денежных средств на его расчетный счет (в том числе заемных денежных средств, предоставленных заказчику кредитными организациями) в счет полной или частичной оплаты услуги по предоставлению доступа к платформе посредством сети Интернет в рамках реализации дополнительной общеобразовательной (общеразвивающей) программы в сфере дополнительного образования детей и взрослых (ее части) и (или) программы профессиональной переподготовки (ее части).
В соответствии с п. № указанного договора-оферты исполнитель обязуется предоставить заказчику доступ к платформе посредством сети Интернет в рамках реализации дополнительной общеобразовательной программы в сфере дополнительного образования детей и взрослых. Реализация образовательных программ осуществляется в очной форме обучения с применением дистанционных образовательных технологий.
Согласно пункту № договора-оферты, заказчик вправе оплатить стоимость выбранного курса в рассрочку посредством кредитования, предоставляемого заказчику банком-партнером исполнителя. Кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором с банком-партнером. Исполнитель не несет ответственности за условия предоставления кредита, а также отказ в предоставлении кредита.
Заочным решением Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № по иску ФИО1 к ООО «Эдекс» о взыскании денежных средств установлен факт заключения договора образовательных услуг между сторонами от ДД.ММ.ГГГГ, его оплата в сумме 142 018, 50 руб. за счет заемных средств, а также уклонение ответчика от погашения задолженности по взятом истцом займу в соответствии с рекламным предложением «Обучаемся. Устраиваем на работу. Только потом плати», начиная со второго месяца. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о прекращении действия рекламного предложения. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес истца заявление о расторжении договора и возврате денежных средств. Со стороны ответчика 8 130 руб. возвращены истцу.
Суд взыскал оставшуюся стоимость платы по договору в сумме 133 88,50 руб., компенсацию морального вреда и штраф.
Решение вступило в законную силу, выдан исполнительный лист, который предъявлен на принудительное исполнение.
Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст.168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п.2 ст.179 ГК РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст.10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10 и п.1 или 2 ст.168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п.7,8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
В соответствии с положениями ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
В п.44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно ст.7 Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (ч.1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация, о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.28 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 названного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).Статьей 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом(пункт 14 статьи 7пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона. Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
Статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1"О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В частности, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в том числе, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Указанные требования законодательства при заключении спорного договора займа были соблюдены, порядок заключения договора займа соблюден.
Содержание договора понятно и требованиям законодательства не противоречит.
Договор подписан посредством электронного документооборота с использованием СМС и номера телефона, принадлежащего истцу.
Вся обязательная к доведению до потребителя информация содержится в тексте договора.
Необходимая информация доведена до истца последовательно, в доступной и понятной для восприятия форме.
Заключая договор потребительского займа с целью оплаты образовательных услуг ООО "ЭДЭКС", истица действовала последовательно и осознано, что само по себе исключает факт введения в заблуждение относительно существа заключаемого договора.
Истец, обращаясь по своей воле с заявлением о предоставлении займа с целью оплаты образовательных услуг, понимал природу сделки.
При этом обман истца при заключении сделки не установлен.
Обязательства по договору микрофинансовой организацией были исполнены надлежащим образом.
Истец, приняв решение приобрести образовательные услуги ООО "ЭДЕКС", не имея возможности оплатить их за счет собственных средств, добровольно воспользовался заемными денежными средствами, дав микрофинансовой организации распоряжение о переводе денежных средств на счет ООО "ЭДЕКС".
При этом, свои обязательства заимодавец исполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив заемные денежные средства, согласно условиям заключенного между сторонами договора, и перечислив их на основании распоряжения истца известному ему заранее лиц в соответствии с данным распоряжением.
Личное представление истца о характере взаимоотношений сторон само по себе не свидетельствует о существенном заблуждении относительно заключаемой им сделки и, следовательно, не может служить основанием для признания спорного договора недействительным.
Условия о добросовестности онлайн-университета в договоре потребительского займа прописаны не были.
В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции истец не оспаривала тот факт, что выразила желание на заключение договора займа, подписала его с использованием аналога собственноручной подписи, приступила к обучению по выбранной им программе.
Неисполнение обязательств со стороны образовательного учреждения не может свидетельствовать о порочности правоотношений, вытекающих из займа.
Денежные средства были перечислены МФК именно на те цели, которые были выбраны истцом и оплачены за счет заемных средств.
Неудовлетворенность истца конечным результатом их взаимоотношений с ООО "ЭДЭКС" не может являться достаточным основанием для признания договора займа недействительным, в том числе с учетом того, что стороной спорной сделки являлось МФК.
Отсутствие понимания у истца специфики партнерских взаимоотношений не может свидетельствовать о существенном заблуждении истца относительно характера совершенной им сделки.
Отсутствие в Индивидуальных условиях договора потребительского займа указания на цели его использования также не может являться основанием для выводов об оформлении займа под влиянием заблуждения, при том, что денежные средства были предоставлены именно на те цели/ о которых просил заемщик, на оплату образовательных услуг.
Ссылки на то, что сотрудники образовательной организации действовали по заранее разработанному плану и под предлогом заключения договора на обучения похищали денежные средства путем оформления на них договоров займа у партнеров, бездоказательны. Разбирательство по уголовному делу № от ДД.ММ.ГГГГ, где истец признана потерпевшей, не окончено.
Ненадлежащее исполнение обязательств образовательной организацией не является предметом настоящего дела и не влияет на реальность заемных правоотношений.
Порока воли истца при заключении договора займа не установлено, обязательства приняты добровольно и осознанно.
Кроме того часть стоимости обучения взыскана в пользу истца судебным актом, остальная часть возвращена добровольно.
В настоящем же случае иск направлен на взыскание денежных средств, направленных на погашение займа, сопоставимы по размеру со стоимостью обучения.
Следует также отметить, что настоящий иск подан после того, как обязательства образовательной организацией не были исполнены, истец убедилась в затруднительности взыскания с нее денежных средств и данным иском намереваться нивелировать потери вследствие неисполнения обязательств третьим лицом.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным договора займа договор удовлетворению не подлежат.
В силу пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности по договору займа (кредита).
Согласно части 1 статьи 5 данного закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
В силу части 7 статьи 8 Закона о кредитных историях при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке.
Таким образом, лицо, в кредитную историю которого внесены недостоверные сведения, в случае отказа источника формирования кредитной задолженности внести соответствующие изменения, вправе обратиться в суд.
Принимая во внимание действительность договора займа, нет оснований для исключения информации о нем из бюро кредитных историй.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт №) к ООО "Микрофинансовая компания Т-Финанс" (ИНН 7704599714) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и обязании исключить информацию из бюро кредитных историй оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья В.В. Кошевой
Решение в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2026 года.