РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2026 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бабьевой Н.В., при секретаре Черняевой А.Ф., с участием ответчика Цыгановского Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к Цыгановскому Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, установил:
Банк ГПБ (АО) обратилось в суд с иском к Цыгановскому Е.П., в котором просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 06.09.2024 по состоянию на 23.01.2026 в сумме 707180,10 руб., в том числе: 474652 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 47383,06 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 185145,04 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 39143,60 руб.; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 24.01.2026 по дату расторжения кредитного договора включительно.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 06.09.2024 Банк ГПБ (АО) и Цыгановский Е.П. заключили кредитный договор <номер обезличен>, состоящий из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, с установленным по ней кредитным лимитом, максимальный срок кредита по которому составляет по 06.09.2054, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 55,7% годовых, размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. С 31.10.2024 ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи. Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена и по состоянию на 23.01.2026 составляет 707180,10 руб.
Истец Банк ГПБ (АО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства спора, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, о чем указал в исковом заявлении.
Ответчик Цыгановский Е.П. в судебном заседании исковые требования не признал, оспаривал факт заключения кредитного договора, ссылаясь на мошеннические действия. Он обратился в полицию, возбудили уголовное дело, его признали потерпевшим, уголовное дело приостановили в связи с неустановлением виновного лица. При вынесении решения просил учесть его пенсионный возраст, в связи с чем он не может продолжать трудовую деятельность, чтобы погасить задолженность в таком размере.
Определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п.п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что 06.09.2024 Цыгановский Е.П. в личном кабинете клиента Банка ГПБ (АО) обратился в банк с заявлением-анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта, сформированным в электронном виде и подписанным простой электронной подписью, в котором просил открыть ему банковский счет и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом Индивидуальных условий договора; для проведения расчетов по банковскому счету просил выдать ему банковскую карту МИР Classic Цифровая.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программы кредитования в форме овердрафта с использованием банковских карт для физических лиц) от 06.09.2024 <номер обезличен>, сформированным в электронном виде и подписанным простой электронной подписью Цыгановского Е.П., Банк ГПБ (АО) (кредитор) предоставил Цыгановскому Е.П. (заемщик) лимит кредитования в размере 475000 руб., сроком действия до 06.09.2054 (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации с уплатой процентов за пользование кредитом в размере: 25,9% годовых по операциям, совершенным в первые 2 расчетных периода с даты заключения договора за пользование денежными средствами в пределах лимита кредитования; 55,7% годовых с 3-го расчетного периода по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке; 79,9% годовых с 3-го расчетного периода по операциям снятия наличных/переводу денежных средств. Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий договора). Договор считается заключенным с даты активации банком лимита кредитования по выданной заемщику банковской карте. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых банком (п.п. 1, 2, 4, 14, 17, 18 Индивидуальных условий).
Как следует из выписки по счету банковской карты за расчетный период с 06.09.2024 по 22.01.2026, Банк ГПБ (АО) надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору: открыл заемщику банковский счет, выдал цифровую банковскую карту и осуществил кредитование счета в размере лимита 475000 руб. Цыгановский Е.П. в свою очередь воспользовался предоставленными банком денежными средствами в рамках кредитного лимита путем осуществления 06.09.2024 безналичных операций по переводу денежных средств между своими картами на сумму 466550 руб. и 8003 руб., а 07.10.2024 со счета списана комиссия за предоставление услуги «Мобильное информирование» в размере 99 руб. Общая сумма операций по счету цифровой банковской карты, совершенных с использованием предоставленных банком кредитных средств, составила 474652 руб.
Таким образом, Банк ГПБ (АО) (кредитор) и Цыгановский Е.П. (заемщик) 06.09.2024 заключили кредитный договор <номер обезличен> посредством формирования и подписания его Индивидуальных условий в электронном виде в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта банком оферты Цыгановского Е.П. о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.
Вышеприведенные обстоятельства заключения Банком ГПБ (АО) и Цыгановским Е.П. кредитного договора также установлены вступившим в законную силу решением Северского городского суда Томской области от 04.06.2025, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 23.09.2025, определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20.01.2026, которым решение от 04.06.2025 и апелляционное определение от 23.09.2025 оставлены без изменения.
Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом (ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Так, Цыгановский Е.П. обращался в суд с иском к Банку ГПБ (АО) о признании кредитного договора <номер обезличен> от 06.09.2024 недействительным, обосновывая свои требования тем, что при заключении кредитного договора он находился под влиянием мошенников, общавшихся с ним по телефону. Решением Северского городского суда Томской области от 04.06.2025, оставленным без изменения апелляционным определением Томского областного суда от 23.09.2025, в удовлетворении требований отказано.
Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20.01.2026, которым принятые по делу судебные акты оставлены без изменения, установлено, что Цыгановский Е.П. последовательно совершил комплекс действий, направленных на заключение кредитного договора, в том числе путем личного обращения в офис банка, и получение кредитных средств, большую часть которых он получил лично в кассе банка, остальное посредством банкомата, самостоятельно распорядившись ими путем перечисления на счет другого лица Указанные обстоятельства Цыгановский Е.П. не оспаривал, ссылаясь на влияние мошенников в момент заключения договора. Однако при рассмотрении дела недобросовестности банка не установлено, банк неоднократно блокировал переводы, однако блокировка отменялась путем направления смс-сообщением кодового слова, известного только Цыгановскому Е.П.
Определением Верховного суда Российской Федерации от 10.04.2026 отказано в передаче жалобы Цыгановского Е.П. на решения нижестоящих судов для рассмотрения в судебном заседании.
При таких данных, суд полагает установленным факт заключения Банком ГПБ (АО) и Цыгановским Е.П. кредитного договора <номер обезличен> от 06.09.2024, в признании которого недействительным отказано несколькими судебными инстанциями.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 тарифов. Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода (при наличии).
Тарифы Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание банковских карт категории МИР, Visa Gold, Visa Signature, Visa Infinite / Mastercard World с предоставлением кредита в форме «овердрафт» (180 дней) для выдач с 01.01.2023 устанавливают минимальный ежемесячный платеж по кредиту в размере 3% от базы, не менее 500 руб. (п. 2.2 Тарифов).
В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.4.1, 3.4.3, 3.4.5 Общих условий проценты начисляются кредитором на сумму предоставленного заемщику кредита с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, до даты погашения задолженности включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с договором считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов кредитора по получению исполнения обязательств заемщика. Заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты, обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором. При отсутствии/недостаточности денежных средств на счете карты/счете погашения в размере, необходимом для погашения обязательного платежа в установленные договором сроки, суммы минимального ежемесячного платежа (его непогашенной части) по кредиту и процентов, включенных в сумму обязательного платежа, считаются просроченными со дня, следующей за датой платежа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном пунктом 3.4.8 Общих условий договора, в следующих случаях: полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором; возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней); в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. В случае наступления права требования досрочного возврата общей суммы задолженности надлежащим уведомлением заемщика признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в пункте 22 Индивидуальных условий договора, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (пункты 4.2.5, 4.2.6 Общих условий).
Из представленного расчета задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта по состоянию на 23.01.2026, выписки по счету следует и не оспорено ответчиком, что Цыгановский Е.П. нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, внесение обязательных платежей не осуществлял, в связи с чем образовалась задолженность.
Как установлено п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения подтверждается представленным уведомлением о прекращении предоставлении кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности от 10.12.2025, направленным 17.12.2025 посредством почтовой связи в адрес Цыгановского Е.П. В соответствии с указанным требованием банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 13.01.2026 возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> в размере 684210,78 руб., а также потребовал расторжения кредитного договора, а в случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.
Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств нарушения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от 06.09.2024, заключенного Банком ГПБ (АО) и Цыгановским Е.П. подлежащим удовлетворению.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Между тем ответчик Цыгановский Е.П., заключив кредитный договор с банком, нарушил принятые на себя обязательства, обязательные ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему не вносил, что свидетельствует о том, что он не предпринял мер для надлежащего исполнения обязательств, доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено.
Ссылки ответчика на невозможность исполнения обязательств по кредитному договору ввиду его преклонного возраста, а также на совершение в отношении него мошеннических действий не свидетельствуют об уважительности причин неисполнения условий договора, а также о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно изменение условий договора. При заключении кредитного договора ответчик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, учитывая отсутствие постоянного заработка по причине пенсионного возраста, поскольку это было возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.
При таких обстоятельствах, возможность освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору по причине возникновения у ответчика финансовых трудностей и совершением в отношении него мошеннических действий третьими лицами законом не предусмотрена и не является основанием для отказа в иске.
С учетом требований статей 453, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми предусмотрена обязанность заемщика возвратить остаток задолженности по кредиту при расторжении договора, учитывая, что заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, в отсутствие каких-либо доказательств оплаты задолженности ответчиком на дату вынесения решения суда, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требование Банка ГПБ (АО) о взыскании с ответчика Цыгановского Е.П. задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 06.09.2024, в частности, просроченной задолженности по основному долгу в сумме 474652 руб., просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 47383,06 руб., является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно представленному расчету задолженности, Банком ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора начислена и заявлена ко взысканию неустойка по ставке 0,1% в день за период с 01.11.2024 по 22.01.2026 в общей сумме 185145,04 руб., из которой: неустойка на просроченный основной долг в размере 166865,51 руб. и неустойка на просроченные проценты в размере 18279,53 руб.
Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (55,7% годовых) и установленной Банком России ключевой ставки на дату обращения банка в суд (15,5% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера пени 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,05% в день (18,25% годовых) от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, с ответчика Цыгановского Е.П. в пользу истца Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, по состоянию на 23.01.2026 по ставке 18,25% годовых (0,05% в день), в размере 92572,52 руб.
Разрешая требование истца о взыскании пени по кредитному договору, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, с 24.01.2026 по дату расторжения кредитного договора включительно, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Как разъяснено в п.п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 6.2 Общих условий, согласно которому договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, с 24.01.2026 по дату расторжения кредитного договора включительно, подлежат частичному удовлетворению, поскольку с учетом снижения размера пени ее расчет производится по ставке в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности.
При этом, учитывая, что датой расторжения кредитного договора считается дата вступления решения суда в законную силу, а также с учетом разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», о необходимости указания в резолютивной части решения суда подлежащей взысканию суммы неустойки, исчисленной на дату вынесения решения суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по кредитному договору за период с 24.01.2026 по 04.05.2026 по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, в размере 23969,93 руб. (474652 руб. * 0,05% * 101 день) и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом в размере 2392,84 руб. (47383,06 руб. * 0,05% * 101 день), а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, начиная с 05.05.2026 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.
Согласно ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе, из государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение исковых требований в связи со снижением размера пени, суд считает необходимым взыскать с ответчика Цыгановского Е.П. в пользу истца Банка ГПБ (АО) государственную пошлину в размере 39143,60 руб. (20000 руб. – за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора, 19143,60 руб. – за требования имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору), уплата которой подтверждается платежным поручением № 38198 от 16.02.2026.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковое заявление «Газпромбанк» (акционерное общество) к Цыгановскому Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>, заключенный 06.09.2024 «Газпромбанк» (акционерное общество) и Цыгановским Е.П., с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Цыгановского Е.П., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 06.09.2024 по состоянию на 23.01.2026 в сумме 614607 (шестьсот четырнадцать тысяч шестьсот семь) рублей 58 копеек, в том числе: 474652 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 47383,06 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 92572,52 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.
Взыскать с Цыгановского Е.П., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные за период с 24.01.2026 по 04.05.2026 включительно на сумму фактического остатка просроченного основного долга, в размере 23969 (двадцать три тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей 93 копейки, и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом в размере 2392 (две тысячи триста девяносто два) рубля 84 копейки.
Определить подлежащими взысканию с Цыгановского Е.П., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 05.05.2026 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.
Взыскать с Цыгановского Е.П., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН 1027700167110) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 39143 (тридцать девять тысяч сто сорок три) рубля 60 копеек.
В остальной части исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Бабьева
Мотивированный текст решения суда составлен 19.05.2026.