РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 апреля 2026 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего А.Р. Корниенко, при секретаре В.А. Тагиевой, помощник судьи И.А. Сафиулина, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к Каширину ИА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, установил:
АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Каширину И.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору от 25.09.2024 № <номер обезличен> в размере 1040684,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога, находящийся в ипотеке – квартиру по адресу: <адрес обезличен>, общей площадью 32,9 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цены в размере 2832000 руб.
В обоснование требований указано, что 25.09.2024 АО «АЛЬФА-БАНК» и Каширин И.А. заключили кредитный договор №<номер обезличен>, во исполнение которого Банк предоставил заёмщику кредит на потребительские цели в размере 922500 руб. на срок 180 месяцев с уплатой процентов в размере 22 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека квартиры по адресу: <адрес обезличен>, общей площадью 32,9 кв.м, кадастровый <номер обезличен>. Заемщик длительное время не исполняет обязательства по договору. Договором предусмотрена обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и неустойки. Банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустоек, которое не исполнено. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 10.02.2026 составляет 1040684,44 руб., из которых размер просроченного основного долга составляет 916578,38 руб., размер начисленных процентов – 117365,93 руб., размер штрафов и неустойки – 6740,13 руб. Договором предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно отчету об оценке <номер обезличен> от 22.01.2026, стоимость предмета ипотеки составляет 3540000 руб., 80 % от которой – 2832000 руб.
Истец АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, при предъявлении иска сторона истца ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Каширин И.А., который в порядке ст. 165.1 ГК РФ считается надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причин неявки суду не сообщил.
От прокурора Ленинского района г. Томска в суд поступило письменное извещение о том, что данное дело не относится к категории дела, по которым в соответствии со ст. 45 ГПК РФ прокурор вступает в процесс и дает заключение.
Исследовав материалы дела, изучив письменные доказательства, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Судом установлено, следует из материалов дела, что 25.09.2024 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Кашириным И.А. заключен договор потребительского кредита № <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 922 500 руб. сроком возврата 180 месяцев (начиная с даты предоставления кредита, указанной в п. 18 Индивидуальных условий), стандартная процентная ставка – 27,49 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 18312,05 руб., количество платежей – 180, дата ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца (п.п. 1, 2, 4, 7 Индивидуальных условий).
Договор подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием цифрового кода, что никем не оспорено.
Подписывая данный договор, Каширин И.А. согласился с условиями ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора рефинансирования, и обязался выполнять условия ДКБО, а также согласился с Тарифами Банка для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».
Из п. 3.2 общих условий договора потребительского кредита следует, что заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.
Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется заемщиком банком после государственной регистрации ипотеки предмета ипотеки (залога) в силу договору об ипотеке, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения кредитором оригинала договора об ипотеке с отметками регистрирующего органа о государственной регистрации ипотеки предмета ипотеки (залога) путем перевода денежных средств на текущий счет заемщика.
Подписав указанные документы, Каширин И.А. подтвердил свое согласие с условиями договора потребительского кредита № <номер обезличен>.
Выпиской по счету<номер обезличен>за период с 01.01.2012 по 10.02.2026 подтверждается, что ответчик начал пользоваться суммой предоставленного лимита 26.02.2026.
С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что 25.02.2026 между банком и Кашириным И.А. заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.
В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По смыслу п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
Согласно п. 4.1 общих условий погашение задолженности по кредиту может осуществляться бесплатно путем: внесения наличных денежных средств через банкомат банка с функцией внесения наличных денежных средств для их последующего зачисления на текущий счет; перевода денежных средств, в том числе, посредством телефонного центра «Альфа-Консультант», Интернет-Банка «Альфа-Клик», с иных счетов заемщика, открытых в Банке, на текущий счет.
За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 13 Индивидуальных условий).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 25.02.2024, выписке по счету<номер обезличен>, справке по кредиту, АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило перечисление денежных средств на счет, открытый на имя Каширина И.А., в размере 922 500 руб., однако, ответчик, пользуясь предоставленными денежными средствами, обязанности по договору кредитования исполнял ненадлежащим образом, последний платеж внесен 20.06.2025 в размере 17870,42 руб.
Судом установлено и не оспорено ответчиком, что принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету<номер обезличен>, справкой по кредиту наличными по состоянию на 10.02.2026.
Согласно расчету, представленному АО «АЛЬФА-БАНК», по состоянию на 10.02.2026 задолженность составила 1 040684,44 руб., из которой: задолженность по основному долгу 916587,38 руб., задолженность по уплате процентов 117365,93 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 25.06.2025 по 25.12.2025 – 6433,86 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 25.06.2025 по 25.12.2025 – 306,27 руб.
Данный расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, никем не оспорен, доказательствами не опровергнут, проверен судом с учетом установленных выше обстоятельств, суммы кредита, внесенных платежей, процентной ставки.
Ответчиком не заявлено о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, размер которой составляет 6740,13 руб.; суд не находит оснований для ее снижения в связи с явной соразмерностью относительно суммы задолженности по основному долгу и процентам.
В материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих об уплате задолженности по кредитному соглашению от 25.09.2024 Кашириным И.А. в установленные соглашением сроки, обязательства по договору не исполнялись.
Таким образом, требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 25.09.2024 (договор подписан 23.09.2024, кредит предоставлен 25.09.2024) в размере 1040684,44 руб. с ответчика Каширина И.А. основано на законе и подлежит удовлетворению.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Как следует из п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной.
Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Обстоятельства, которые суд должен определить и указать в решении об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, закреплены в ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
Как установлено судом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору от 23.09.2024 № <номер обезличен>, обеспеченные залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, площадью 32,90 кв.м, в связи с чем, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.
Данный объект недвижимости принадлежит на праве собственности Каширину И.А., имеется обременение в виде ипотеки, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 21.01.2026.
При этом суд учитывает, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества, а также то, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца, исходит из следующего.
В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, суд в решении должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Данное положение закона направлено как на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, так и на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
Стороны вправе самостоятельно устанавливать в договоре залога начальную продажную стоимость предмета залога.
Согласно п. 5.2 договора об ипотеке от 23.09.2024, стороны согласовали, что стоимость предмета ипотеки составляет 3 702 000 руб.
Как видно из заключения об оценке рыночной и ликвидационной стоимости спорной квартиры <номер обезличен> от 22.01.2026, выполненной ООО «Система оценки», рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес обезличен>, общей площадью 32,90 кв.м, составляет 3 540000 руб., ликвидационная стоимость – 2725800 руб.
В ходе рассмотрения дела от ответчика не поступало ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы для определения иной рыночной стоимости спорного недвижимого имущества.
Таким образом, суд полагает возможным принять заключение об оценке рыночной и ликвидационной стоимости спорной квартиры <номер обезличен> от 22.01.2026 в качестве сопоставимой рыночной стоимости квартиры, указанной в условиях договора об ипотеке.
В связи с изложенным, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % его рыночной стоимости, указанной в отчете, то есть 2832 000 руб. (80 % от 3540000 руб.), что основано на п.7.3 Правил предоставления ипотеки (приложение <номер обезличен> к договору об ипотеке от 23.09.2024) и ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ
На основании п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, суд считает возможным установить способ реализации заложенного имущества путем продажи его на публичных торгах.
По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 45 407 руб., что подтверждается платежными поручениями от 10.02.2026<номер обезличен> на сумму 25407 руб. и от 17.02.2026 <номер обезличен> на сумму 20000 руб.
Учитывая, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены в полном объеме, с ответчика Каширина И.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 407 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями п.п. 1,3 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (25 000 руб. + 1 % от 40684,44 руб. + 20000 руб. (за требование имущественного характера, не подлежащее оценке)).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Каширину ИА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.
Взыскать с Каширина ИА (паспорт <номер обезличен>) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) задолженность по договору от 25.09.2024 № <номер обезличен> по состоянию на 10.02.2026 в общем размере 1040684,44 руб., из которых: просроченный основной долг – 916578,38 руб., начисленные проценты – 117365,93 руб., штрафы и неустойки – 6740,13 руб.
В счет удовлетворения требований АО «АЛЬФА-БАНК» к Каширину ИА о взыскании задолженности по кредитному договору от 25.09.2024 № <номер обезличен>, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее Каширину ИА (паспорт <номер обезличен>) на праве собственности, а именно - на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, с кадастровым номером <номер обезличен>, общей площадью 32,90 кв.м, путем продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере 2 832000 (два миллиона восемьсот тридцать две тысячи) руб.
Взыскать с Каширина ИА (паспорт <номер обезличен>) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 407 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд города Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий А.Р. Корниенко
Мотивированное решение суда изготовлено 12.05.2026.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>