РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 мая 2026 года с. Новоселово
Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Ермаковой Д.С., при ведении протокола секретарем судебного заседания Царёвой А.С., с участием ответчика Артюшкина В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Артюшкину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Артюшкину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Артюшкиным В.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 220 279,76 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 919 520,88 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 686 000 руб., просроченные проценты в размере 209 850 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 237,60 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 155,75 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 280,16 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2,37 руб., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб., неразрешенный овердрафт в размере 18 777,27 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1 000,73 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое оставлено без ответа.
Просит взыскать с ответчика Артюшкина В.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 919 520,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 390,42 руб.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк Страхование».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Артюшкин В.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования признал, суду пояснил, что указанный кредитный договор он действительно заключал, расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривает.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счёту определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, которым установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Исходя из п. 1 и п. 5 ст. 2 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федеральный закон N 63-ФЗ).
В силу ч. 1 ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
По общему правилу ч. 4 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Артюшкиным В.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику установлен лимит кредитования в размере 700 000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Срок действия договора – 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка – 18,9% годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. При невыполнении указанных условий процентная ставка по договору увеличивается до 34,9% годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. Общее количество платежей – 60 месяцев (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж (МОП) от 1850,94 руб. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (л.д. 21-22).
Согласно п. 11 индивидуальных условий договора цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 9.2 общих условий), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках.
Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Также в индивидуальных условиях договора указано, что до подписания настоящих индивидуальных условий договора заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Уведомлен, что в случае наличия просроченной задолженности Банком могут быть применены штрафы согласно условиям договора. Возникновение просроченных платежей выше, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставленному кредиту) будут превышать 50% его годового дохода или кредит был не использован на погашение иных кредитных обязательств.
Из представленных тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» следует, что Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график», Комиссия за переводы со счетов, открытых в рамках программы «Кредитование на потребительские цели» на счета, открытые в ПАО «Совкомбанк» и счета, открытые в других Банках в размере 2,9% от суммы перевода при совершении операции (л.д. 14-15).
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб., / 99 руб., (л.д. 15 оборот).
Из заявления о заключении договора потребительского кредита также следует, что заемщик дает согласие на заключение договора страхования «Защита дохода». Стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 17 500 руб. Заемщик согласен и обязуется оплатить стоимость услуги в указанном размере, просит банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в Банке, и направлять денежные средства на оплату услуги в страховую компанию (л.д. 18-19).
Также из п. 9 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик имеет обязанность заключить договор банковского счета.
ДД.ММ.ГГГГ между Артюшкиным В.Н. и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счета, договор банковского обслуживания. Номер банковского счета – 40№ (л.д. 20).
В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 5-9).
Из заявления о предоставлении транша следует, что Артюшкин В.Н. просит банк перечислить денежные средства с его счета № сумму в размере 172 262,08 руб. на счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», с указанием назначения платежа «Погашение задолженности по договору Артюшкин В.Н. № от «17» января 2022 г.. Без НДС»; сумму в размере 74 454,32 руб. на счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», с указанием назначения платежа «Погашение задолженности по договору Артюшкин В.Н. № от «07» июня 2023 г.. Без НДС»; оставшуюся сумму на счет № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», с указанием назначения платежа «Для зачисления на счет № Артюшкин В.Н. по заявлению Артюшкин В.Н.. Без НДС.». Сумма МОП по траншу составляет 23 426,91 руб. (л.д. 19 оборот).
Акцепт заемщиком оферты истца о предоставлении кредита подтверждается выпиской о направлении СМС-сообщений. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, заявление о предоставлении транша, оферта на подключение тарифного плана подписаны электронной подписью заемщика (л.д. 23).
Из выписок по счетам №, № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был получен кредит в соответствии с заявлением о предоставлении транша (л.д. 10, 11).
Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению Артюшкину В.Н. кредита выполнил в полном объеме, ответчик Артюшкин В.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выписками по счетам №, №.
Также в судебном заседании установлено, что ответчик Артюшкин В.Н. свои обязательства по указанному кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по расчету истца составляет 919 520,88 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 686 000 руб., просроченные проценты в размере 209 850 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 237,60 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 155,75 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 280,16 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2,37 руб., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб., неразрешенный овердрафт в размере 18 777,27 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1 000,73 руб. (л.д. 12-13).
Указанный расчет задолженности проверен судом и признан правильным, своего контррасчета стороной ответчика суду не представлено, в судебном заседании ответчик расчет задолженности не оспаривал.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком Артюшкиным В.Н. в нарушение приведенной нормы права не представлено суду доказательств в подтверждение того, что обязательства по кредитному договору им исполняются своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.
Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчиком Артюшкиным В.Н. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по возврату суммы кредита, а потому истец вправе требовать с Артюшкина В.Н. взыскание задолженности по кредитному договору.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что заемщик Артюшкин В.Н. был согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует подписанный электронной подписью кредитный договор, принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, при отсутствии доказательств обратного, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания задолженности по возврату основного долга, процентов, пени, комиссий, неразрешенного овердрафта по кредиту, в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Артюшкина В.Н. в пользу истца кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 919 520,88 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 686 000 руб., просроченные проценты в размере 209 850 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 237,60 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 155,75 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 280,16 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2,37 руб., комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб., неразрешенный овердрафт в размере 18 777,27 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1 000,73 руб.
Учитывая, что за подачу искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 23 390,42 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 390,42 руб. (л.д. 4), указанные расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Артюшкина В.Н.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Артюшкину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с Артюшкина В.Н. (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № 12071093797 от 14.02.2025 по состоянию на 25.03.2026 в размере 919 520 рублей 88 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 686 000 рублей, просроченные проценты в размере 209 850 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 237 рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 155 рублей 75 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 1 280 рублей 16 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 рублей 37 копеек, комиссия за ведение счета в размере 447 рублей, иные комиссии в размере 1 770 рублей, неразрешенный овердрафт в размере 18 777 рублей 27 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 1 000 рублей 73 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 390 рублей 42 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись
Копия верна
Судья Д.С. Ермакова
В окончательной форме решение суда изготовлено 03.06.2026.