ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Р.п.Нововаршавка 5 февраля 2026 года
Дело № 2-10/2026 (№2-445/2025)
УИД №55RS0024-01-2025-000619-07
Резолютивная часть заочного решения оглашена 5.02.2026 года
Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 19.02.2026 года.
Нововаршавский районный суд Омской области в составе:
председательствующего судьи Губер Е.В., при секретаре Кошара Н.Г.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Оразовой Саре Нурматовне, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к Оразовой С.Н., с иском, которым просит: расторгнуть с ответчиком кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 376 150,72 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 31 903,77 рублей; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество: помещение, с кадастровым номером №..., находящееся по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 170 000,00 рублей.
В обоснование заявленных требований, истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Оразовой С.Н., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 335 773,52 рублей, с возможностью увеличения лимита, под 33.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п.4.1.7 договора залога №..., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №..., возникшего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №..., вид объекта недвижимости: помещение, общей площадью 30,6 кв.м., принадлежащее на праве собственности ответчику Оразовой Саре Нурматовне. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 170 000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48 440,25 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 376 150,72 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 326 683,84 рублей; просроченные проценты – 37607,92 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 008,70 рублей; иные комиссии – 1 770,00 рублей; комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,86 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3 100,88 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1 365,52 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец, руководствуясь статьями: 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 ГК РФ просит суд удовлетворить заявленные требования.
В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом (л.д.89-90, 96, 98, 104, 108-110). Представитель истца Гусак А.И., действующая на основании доверенности №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) в просительной части искового заявления ходатайствует перед судом о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в соответствии с положением ст.167 ГПК РФ. Не возражает против вынесения заочного решения по правилам ст.233 ГПК РФ.
Ответчик Оразова С.Н., в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ показала, что она с 2008 года является клиентом ПАО «Совкомбанк». Действительно ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в данный Банк, заключив кредитный договор в указанной сумме. .... Она подписала все документы кредитного досье и со всеми условиями была согласна. .... В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик Оразова С.Н., участие не принимала, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена судом надлежащим образом (л.д.107).
Суд находит ответчика надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного разбирательства, и определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица – Управление Росреестра по Омской области в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не представил (л.д.95, 99, 111).
Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.2,3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем: возмещения убытков.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 7 упомянутого выше Закона №353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В судебном заседании было установлено, что ответчик Оразова С.Н., обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора ипотечного кредита (л.д.11-13), которым просила Банк предоставить ей кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и внесение платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на нижеследующих условиях.
Раздел «Б» данные о кредите: сумма кредита – 335773,52 рублей; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту на дату заключения кредитного договора – 33.9% годовых; размер ежемесячного платежа по кредиту на дату заключения кредитного договора – 11 692,34 рублей. Раздел «В» данные о необходимости заключения иных договоров: 1) договора обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования; 2) договора залога недвижимого имущества; 3) договора банковского счета. Раздел «Д» порядок получения кредита и оплаты дополнительных услуг Банка: просит Банк предоставить ей кредит путем перечисления всей суммы денежных средств на счет несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за подключение услуг, оформляемых на основании настоящего заявления и иных её распоряжений (при наличии); вторым траншем – не позднее дня, следующего за датой подписания кредитного договора – перечисляется оставшаяся сумма кредита. Просит Банк перевести денежные средства в размере 230 000,00 рублей на её счет №....
Также заявитель Оразова С.Н., обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей дополнительных услуг. Просила Банк одновременно с предоставлением ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и кредитном договоре, включить её в Программу, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.4 настоящего раздела. Размер платы за участие в Программе составляет: первый страховой период (год) – 9,9% от размера задолженности по кредиту; на второй/последующие периоды (годы) – 1,49% от размера задолженности по кредиту; плата за первый страховой период (год) составляет 33 241,58 рублей и подлежит единовременно в дату включения её в Программу (п.2.2).
Между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ответчиком Оразовой С.Н., (заемщик) как следует из искового заявления и представленных документов, был заключен на Индивидуальных условиях под залог недвижимого имущества Договор потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16), подписанного обеими сторонами оригинальной подписью. В соответствии с условиями кредитования, Банк предоставил заемщику Оразовой С.Н., кредит на потребительские цели (на неотложные улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно его заявления) (п.12), с лимитом кредитования 335 773,52 рублей, их которых 230000,00 рублей перечисляются на банковский счет заемщика; 105 773,52 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (п.1); срок кредита - 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2); процентная ставка по кредиту составила – 33.90% годовых (п.4); количество платежей – 60, размер платежей: с 1 по 59-й платеж – 11 692,34 рублей; последний платеж – 11 690,84 рублей. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей. Срок платежа по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.7); заемщик выражает свое согласие и принимает на себя обязательства заключить: Договор банковского счета; Договор залога (ипотеки) объекта недвижимости; Договор имущественного страхования – не позднее дня заключения настоящего договора (п.10); обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является:1) залог предмета ипотеки; 2)имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.11); за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п.13); обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестра недвижимости (п.17); Договор залога (ипотеки) №... от ДД.ММ.ГГГГ (п.18); порядок предоставления кредита: подписание Кредитором и Заемщиком настоящих Индивидуальных условий; открытие счета; подписание Договора залога (ипотеки) недвижимости; предоставление суммы кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы несколькими траншами, предусмотренными п.3.4 Общих условий (п.19); заемщик ознакомлен и согласен с Общими и Индивидуальными условиями и тарифами Банка и обязался их соблюдать (п.21). Полная стоимость кредита составляет 34,225% годовых (367 780,02 рублей).
До подписания индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомлен и согласился с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц. Настоящий кредитный договор был подписан оригинальной подписью заемщика и представителя банка.
Согласно Графику платежей по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17) структура ежемесячного платежа состоит из: суммы основного долга, суммы процентов по кредиту, ежемесячной комиссии за комплекс услуг (149,00 рублей), платежей по иным услугам. Первый взнос подлежал уплате заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 841,34 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 841,34 рублей.
Как следует из Договора залога №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20) Оразова С.Н., (Залогодатель) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, определенного п.1.2 настоящего Договора, принятых по кредитному договору, определенного в п.1.3 настоящего Договора залога, передает в залог ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) предмет залога, определенный в п.1.4 настоящего договора (п.1.1); предмет залога: недвижимое имущество: помещение, общей площадью 30,6 кв.м., с кадастровым номером №..., находящееся по адресу: <адрес> принадлежащее Залогодателю Оразовой С.Н., на праве собственности, зарегистрированному Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись о регистрации №... (п.п.1.4-1.5); залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию 1 170 000,00 рублей (п.1.6); Договором залога обеспечиваются требования Залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту их удовлетворения за счет предмета залога (п.1.10); Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (п.2.3.2); Договор залога вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до полного прекращения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору (п.4.1); предмет залога считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости (п.4.2); залог (ипотека) по настоящему Договору прекращается с прекращением обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору; в случае реализации предмета залога при обращении на него взыскания, а также в случае перехода прав на заложенное имущество Залогодержателю; в иных случаях, предусмотренных законом (п.4.11).
Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №... (л.д.75-76) на государственном кадастровом учете состоит помещение, с кадастровым номером №..., площадью ... кв.м., находящееся по адресу: <адрес>; назначение: жилое; наименование и вид жилого помещения: квартира; в разделе 2 правообладателем данного объекта недвижимости указана – Оразова Сара Нурматовна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, вид права: собственность (регистрационная запись №... от ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ). Зарегистрированы ограничения прав и обременение объекта недвижимости: ипотека (государственная регистрация №... от ДД.ММ.ГГГГ) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО «Совкомбанк» (Договор залога №... от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» размещенным на официальном сайте Банка (л.д.21-30), по Договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в Индивидуальных условиях (п.2.1 ОУ); Договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке (п.2.2 ОУ); обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в Индивидуальных условиях, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора; иное обеспечение, установленное Индивидуальными условиями (п.2.4). Общими условиями регламентирован порядок предоставления кредита: подписание кредитором и заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора и получение заемщиков (по его желанию) Общих условий и выдача банковской карты (по желанию заемщика); открытие счета заемщику на основании Договора и в соответствии с законодательством РФ; подписание между кредитором и Залогодателем Договора залога (ипотеки) объекта недвижимости, указанного в Индивидуальных условиях; предоставление кредитором суммы кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в дату подписания Индивидуальных условий; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п.п.3.1 – 3.5); проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего Договора в предусмотренных Договором случаях (включительно) (п.4.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей (п.4.4); в первую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, перечисленных за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за подключение иных добровольных услуг; во вторую и последующую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п.3.4.2 настоящих условий. Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей (п.4.5); заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (п.5.1); кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, комиссий в случаях: при просрочке ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости; в других случаях предусмотренных законом; в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору (п.5.4); заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ (п.6.1); в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету Оразовой С.Н., (л.д.31). Факт заключения кредитного договора, обеспеченного ипотекой и получения денежных средств по кредитному договору, ответчиком в судебном заседании не оспаривается, напротив последняя показала, что со всеми документами кредитного досье она ознакомилась, с ними была согласна и их подписала.
Как следует из материалов дела, ответчиком Оразовой С.Н., согласно ИУ кредитования должны были поступать ежемесячные обязательные платежи (минимальные платежи) в погашение долга по упомянутому выше кредитному договору, в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Графике платежей, на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».
Вместе с тем, как следует из выписки по лицевому счету клиента Оразовой С.Н., последней ежемесячные платежи по кредиту осуществлялись с нарушением графика платежей, в связи с чем, кредит вышел на просрочку, платеж по кредитному договору, указанный в графике платежей внесен в полном размере ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается настоящей выпиской по лицевому счету клиента (л.д.31).
Согласно п.2 ст.14 названного Федерального закона от 21.12.2013 №335-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Банком было направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36) в адрес ответчика Оразовой С.Н., досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием досрочно возвратить кредитору всю сумму задолженности по указанному выше кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, с возможностью расторжения кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма, необходимая для полного исполнения обязательств составляет 355 712,23 рублей, из которой: просроченный основной долг- 4 638,89 рублей; просроченные проценты – 17 775,45 рублей; пени и комиссии – 2 275,43 рублей. В случае неисполнения данного требования в установленный срок, Банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на предмет залога.
Поскольку, ответчик Оразова С.Н., добровольно обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней кредитного договора, получив его акцепт, согласилась с Индивидуальными и Общими условиями кредитования под залог недвижимости, процентной ставкой по кредиту, в том числе с полной стоимостью кредита, сроком кредитования, Тарифами Банка, другими условиями и дополнительными платными услугами, распорядилась предоставленными ей кредитными денежными средствами по своему усмотрению, что подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчиком в судебном заседании, соответственно обязана была должным образом исполнять принятые на себя обязательства по возвращению суммы займа и уплате процентов, оплаты дополнительных услуг, перечисляя их своевременно, на банковский счет для списания по настоящему кредитному договору. Однако, данные обязательства исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и показаниями ответчика, данными в судебном заседании, в связи с чем у последней образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в заявленном размере 376 150,72 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность – 326 683,84 рублей; просроченные проценты – 37607,92 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 008,70 рублей; иные комиссии – 1 770,00 рублей; комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,86 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3 100,88 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1 365,52 рублей.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору (л.д.32 -33) ответчиком не оспорен, другой контр расчёт последней суду не представлен.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки, отказ ответчика от дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору в силу своего имущественного положения, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Оразовой С.Н.
Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (ст.622, ст.689, п.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, истец вправе по дату погашения суммы кредита, обратиться к ответчику с заявленным требованием о взыскании с него процентов за пользование займом в силу ст.809 ГК РФ.
Кредитором в соответствии с условиями кредитного договора ответчику начислена неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Доказательств, несоразмерности, начисленной истцом неустойки, ответчиком суду не представлено.
Начисленную Кредитором ответчику неустойку за нарушение условий кредитного договора, несоразмерной последствиям нарушенного последней обязательств, исходя из суммы долга, периода просрочки, суд не находит, размер данной неустойки является ниже значения, установленного указанным выше Законом №353-ФЗ «О потребительском кредите».
Заявленная к взысканию истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика, поскольку является обоснованной и подтверждается расчетом задолженности по кредиту.
Согласно ч.5 ст.6.1 Федерального закона от 21.12.2013 №335-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В части разрешения заявленного истцом требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество – должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При этом, в соответствии со ст.54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, под которым предполагается, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии с ч.2 ст.48 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимости. Требование истца о досрочном исполнении обязательства было оставлено ответчиком без удовлетворения, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения ответчиком обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
В соответствии с п.п.3, 4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, данных в пункте 84 постановления Пленума от 27.06.2023 №23 «О применении судами правил о залоге вещей» принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
Договором залога №... от ДД.ММ.ГГГГ между Залогодателем и Залогодержателем определена соглашением сторон залоговая стоимость предмета залога – объекта недвижимости в размере 1 170 000,00 рублей.
Отчет оценщика об определении начальной продажной цены предмета залога, в материалы дела истцом не представлен.
Истец в просительной части искового заявления просит установить начальную продажную цену предмета залога согласованную сторонами в размере 1 170 000,00 рублей. Со стороны Залогодателя (Оразовой С.Н.) возражений относительно установления начальной продажной цены предмета залога в заявленной сумме 1170000,00 рублей, в судебном заседании не последовало.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в размере 1 170 000,00 рублей (100% от цены согласованной сторонами).
Кроме того, в соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, и не входят в цену иска.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
Уплата истцом государственной пошлины в размере 31 903,77 рублей, подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).
Данная сумма понесенных истцом судебных расходов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, ввиду удовлетворения заявленных требований имущественного характера в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167 ч.5, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Оразовой Сарой Нурматовной.
Взыскать с Оразовой Сары Нурматовны, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ..., в счёт задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 376 150 руб. 72 коп. (триста семьдесят шесть тысяч сто пятьдесят руб. 72 коп.), в том числе: просроченная ссудная задолженность – 326 683,84 рублей; просроченные проценты – 37607,92 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 008,70 рублей; иные комиссии – 1 770,00 рублей; комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 17,86 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3 100,88 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1 365,52 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 31 903,77 рублей. Итого взыскать 408 054,49 рублей.
Взыскать с Оразовой Сары Нурматовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 33,9% годовых, подлежащие начислению на остаток основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Оразовой Сары Нурматовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), подлежащую начислению на остаток основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, с кадастровым номером №... находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью ... кв.м, принадлежащую на праве собственности Оразовой Саре Нурматовне, ..., установив способ реализации имущества – с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 170 000,00 рублей (один миллион сто семьдесят тысяч) рублей 00 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд с подачей жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Судья Е.В. Губер