РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 июня 2026 года г. Барабинск Новосибирской области
Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Тхор Ю.Ю., с участием ответчика Самохина Богдана Анатольевича, при секретаре судебного заседания Ладис Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самохину Богдану Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Самохину Б.А., в котором просило:
- взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 430 329 руб. 16 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 1 232 564,17 руб., просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180165,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3511,89 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 99,47 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 4018,17 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 6274,73 руб., комиссия за ведения счета в сумме 745 руб., иные комиссии в сумме 2950 руб.,
- взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска, в сумме 49303 руб. 29 коп.;
- обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство №, путем реализации с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении (л.д.6) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1389208 руб., под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства №
Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст. 309, ст. 310, ст. 334, ст. 811, ст. 819 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.
Ответчик, не оспаривая факт получения кредитных денежных средств, относительно исковых требований представил письменные возражения (л.д._____) и в судебном заседании пояснил, что в течение нескольких месяцев принятые кредитные обязательства им исполнялись надлежащим образом, ежемесячно вносились платежи, общая сумма которых составляет 529266,78 руб., что составляет 1/3 часть кредита, в связи с чем общая сумма задолженности, заявленная истцом к взысканию, является завышенной.
Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что Банком установлен порядок кредитования заемщиков – физических лиц на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства. При этом стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.
Согласно п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д._____) указанные Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит законодательству РФ.
Банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договору потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий).
Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Из п.3.3 Общих условий следует, что предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие кредитной линии согласно договора потребительского кредита; подписание банком и заемщиком договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выпуск заемщику банковской карты при условии волеизъявления заемщика.
В п.3.4 Общих условий определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплату процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом и начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 3.5 Общих условий).
В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Самохиным Б.А. было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: лимит кредитования – 1389208 руб. на срок 60 месяцев (1826 дней), процентная ставка составляет 19,9% годовых на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке и/или сторонних банках, а также на потребительские цели, в том числе на социально-значимые нужды (л.д.____).
Также в указанном заявлении Самохин Б.А. просил открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита.
Настоящим заявлением Самохин Б.А. дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета, открытого в банке.
В заявлении заемщик Самохин Б.А. указал абонентский №. Указанный абонентский указан ответчиком и при заполнении согласия на судебные извещения посредством СМС-сообщений.
Данное заявление подписано электронной подписью Самохина Б.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается следующим:
ДД.ММ.ГГГГ в 08:37:59 Самохину Б.А. было отправлено пуш-уведомление в ОМП о подписании, на что в ДД.ММ.ГГГГ в 08:38:32 от клиента было получено согласие с предложением.
ДД.ММ.ГГГГ в 08:39:34 Самохину Б.А. направлены документы для подписания в ОМП, в 08:43:41 клиент согласился на подписание кредитных документов, в 08:44:26 клиент согласился на подписание дополнительных услуг, в 08:44:26 от клиента получено согласие с подписанием документов (л.д._____).
ДД.ММ.ГГГГ в 08:44:29 между ПАО «Совкомбанк» и Самохиным Б.А. был заключен договор потребительского кредита, индивидуальными условиями которого предусмотрен лимит кредитования – 1 389 208 руб., который предоставляется на условиях «до востребования» (п. 1, п. 2.2 Индивидуальных условий).
При этом, срок оплаты минимального обязательного платежа (МОП) определяет в соответствии с п. 6 индивидуальных условий и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2.4 Индивидуальных условий).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 30701,95 руб. до 57595,88 руб. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно.
Из заявления о предоставлении транша, подписанного Самохиным Б.А., следует, что сумма транша 1389208 руб. предоставлена на 60 месяцев (1826 дней) под 19,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 44137,73 руб. (л.д.____).
Указанная процентная ставка действует при выполнении следующих условий в совокупности: 1) использование 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или иных сторонних банках), а также на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок и/или снятии всех обременений третьих лиц с транспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий, в течение 25 дней с даты перечисления транша; 2) перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
При невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 процентная ставка увеличивается до 34,9% с даты перечисления транша.
Также заемщик просил открыть банковский счет, оформить банковскую карту без физического носителя в дату подписания заявления (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.____).
Путем акцептования Самохиным Б.А. оферты Банка на подключение тарифного плана, к банковскому счету был подключен тарифный план «Эксклюзивный», плата за который составляет 69999 руб., который включает в себя перечень расчетно-гарантийных услуг, в том числе включение в программу страхования «Все включено + ИТ-защита» и другие (л.д.___).
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно выписке по счету № Самохину Б.А. был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет в размере 1 389 208 руб., из которых в соответствии с заявлением о предоставлении транша 790884 руб. были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту в ПАО «Сбербанк России», 598324 руб. зачислены на счет Самохина Б.А. № (л.д.______).
Поскольку Самохин Б.А. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредитных средств, которое содержит существенные условия кредитного договора, заемщик ознакомлен с общими условиями кредитования, на основании указанного заявления электронной подписью были подписаны индивидуальные условия кредитования, во исполнения обязательств по которому Банк перечислил на счет, открытый на имя ответчика вышеуказанную сумму, тем самым совершив акцепт оферты, то есть между сторонами, путем подписания ПЭП заемщика, был заключен кредитный договор, который приравнивается к подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Из материалов дела следует, что Самохиным Б.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производились платежи в счет погашения основного долга, просроченного основного долга, процентов по основному долгу и по просроченному основному долгу, неустойки на просроченный основной долг, на просроченные проценты, на просроченные проценты по просроченному основному долгу, комиссий за открытие и ведение карточных счетов, иных комиссий (л.д._________).
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Самохин Б.А. стал ненадлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства, уплачивая задолженность в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора и (или) пропускать срок ежемесячного МОП. Последние сведения о платеже датированы ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Общими условиями предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 5.2 Общих условий).
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов (п. 5.3 Общих условий).
При указанных обстоятельствах, поскольку заемщик Самохин Б.А. обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности, в том числе и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Самохина Б.А. направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 360 301,81 руб. (л.д.____).
Из представленного истцом расчета (л.д.____) следует, что общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 430 329 руб. 16 коп., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность - 1232564 руб. 17 коп. (1389208 (сумма кредита) – 49584,96 (гашение основного долга) – 107058,87 (гашение просроченного основного долга);
- просроченные проценты – 180165 руб. 73 коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму задолженности с учетом гашения основного долга Банком начислены проценты по ставке 34,90%, что соответствует условиям договора, общий размер которых составил – 541956,79 руб. Учитывая, что заемщиком самостоятельно произведено гашение процентов по кредиту в сумме 126907,65 руб., просроченных процентов по основному долгу в сумме 234883,39 руб., заявленный размер просроченных процентов не превышает разницу между исчисленными процентами и произведенными платежами в счет гашения процентов;
- просроченные проценты на просроченную ссуду 3511 руб. 89 коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму задолженности с учетом гашения основного долга Банком начислены проценты по просроченной ссудной задолженности в общей сумме 8125,06 руб. Учитывая, что заемщиком самостоятельно произведено гашение указанных процентов в общей сумме 4613,18 руб., размер просроченных процентов составляет 3511 руб. 89 коп.
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 99 руб. 47 коп. Указанная неустойка начислена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из количества дней просрочки по ставке 0,0546 и с учетом произведенной оплаты в сумме 0,36 руб., ее остаток составил 99,47 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 4018 руб. 17 коп. Указанная неустойка начислена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 4476,54 руб. С учетом произведенного гашения указанной неустойки в сумме 458,37 руб., ее остаток составил – 4018,17 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 6274 руб. 73 коп. Указанная неустойка начислена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 7743,73 руб. С учетом произведенного гашения ответчиком указанной неустойки в сумме 1469 руб., ее остаток составил – 6274,73 руб.;
- комиссии за ведение счета – 745 руб.;
- иные комиссии – 2950 руб. – комиссия за услуга «Возврат в график» по КНК. При согласовании условий кредитования в заявлении о предоставлении потребительского кредита Самохиным Б.А. выражено согласие на режим «Возврат в график», комиссия за который составляет 590 руб. (л.д.___). Указанная комиссия была начислена банком 10 раз. Гашение указанной комиссии произведено ответчиком в общей сумме 2950 руб. Таким образом, задолженность по иным комиссиям составила 2950 руб.
Суд принимает данный расчет, как обоснованный и арифметически верный, так как он произведен в соответствии с условиями договора и оснований подвергать его сомнению у суда не имеется.
Довод ответчика о том, что с учетом произведенных им платежей в общей сумме 529266,78 руб., общая сумма задолженности не может составлять 1430329,16 руб., является необоснованным и опровергается материалами дела.
В соответствии с п. 3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями, за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.
Из п. 3.10 Общих условий следует, что обязательства заемщика возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа указанного в платежном документе, погашают задолженность в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пени); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.
Погашение задолженности по указанным видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита.
Так, платеж в сумме 57200 руб., произведенный ДД.ММ.ГГГГ, распределен в счет погашения основного долга – 15875,75 руб., процентов по кредиту – 41137,73 руб. и комиссии за открытие и ведения карточного счета – 149 руб. (остаток 37,52 руб.)
Платеж в сумме 58000 руб., произведенный ДД.ММ.ГГГГ, распределен в счет погашения основного долга – 16306,41 руб., процентов по кредиту – 40707,07 руб. и комиссии за открытие и ведения карточного счета – 149 руб. (остаток 837,52 руб.).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете составлял 875,04 руб. (37,52+837,52), который был распределен в счет погашения процентов по кредиту.
Платеж в сумме 56600 руб., произведенный ДД.ММ.ГГГГ, распределен в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу – 20682,37 руб., просроченных процентов по кредиту – 35456,07 руб., процентов по просроченному основному долгу – 138,43 руб., неустойки в общей сумме 122,61 руб. и комиссии за открытие и ведения карточного счета – 149 руб. (остаток 51,52 руб.).
Платеж в сумме 60100 руб., произведенный ДД.ММ.ГГГГ, распределен ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга – 17402,80 руб., процентов по кредиту – 39610,68 руб., комиссии за открытие и ведения карточного счета – 149 руб., и иные комиссии (возвращение в график) – 590 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете составлял 2399,04 руб., из которых 1606,82 руб., были распределены в счет погашения процентов по кредиту.
Платеж, произведенный ДД.ММ.ГГГГ, распределен в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу – 19179,76 руб., просроченных процентов по кредиту – 36226,90 руб., процентов по просроченному основному долгу – 128,37 руб., неустойки в общей сумме 121,01 руб. и комиссии за открытие и ведения карточного счета – 149 руб.
ДД.ММ.ГГГГ произведено распределение 396,96 руб. в счет гашения просроченных процентов по основному долгу – 220,19 руб. и гашения просроченных процентов по просроченному основному долгу в сумме 176,77 руб.
Платеж, произведенный ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59000 руб., распределен в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу – 18487,14 руб., просроченных процентов по кредиту – 38306,15 руб., процентов по просроченному основному долгу – 123,74 руб., неустойки в общей сумме 435,08 руб., комиссии за открытие и ведения карточного счета – 149 руб. и иных комиссий (возвращение в график) – 590 руб. (остаток 908,89 руб.).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете составлял 908,89 руб., которые банком были распределены в счет погашения процентов по кредиту.
Платеж, произведенный ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114202 руб., распределен в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу – 26903,09 руб., просроченных процентов по кредиту – 87081,67 руб., просроченных процентов по просроченному основному долгу – 217,24 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 1840,25 руб. в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу – 223,21 руб., процентов по просроченному основному долгу в сумме 139,04 руб., комиссии за открытие и ведение карточного счета – 298 руб., иные комиссии (возвращение в график) – 1180 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 1209,14 руб. в счет гашения неустоек.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 251,61 руб. в счет гашения процентов по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 50000 руб. в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу – 14276,48 руб., просроченных процентов по просроченному основному долгу в сумме 35723,52 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 8190,19 руб. в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу – 7306,82 руб., процентов по просроченному основному долгу в сумме 104,48 руб., неустойки – 39,89 руб., комиссии за открытие и ведение карточного счета – 149 руб., иные комиссии (возвращение в график) – 590 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 1809,81 руб. в счет гашения процентов по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 1 руб. в счет гашения просроченных процентов по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 453 руб. в счет гашения просроченных процентов по просроченному основному долгу.
ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено распределение 5000 руб. в счет гашения просроченных процентов по основному долгу – 1867,89 руб., просроченных процентов по просроченному основному долгу – 3132,11 руб.
Таким образом, произведенные ответчиком платежи, в подтверждение которых последним были представлены распечатки платежных документов от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, Банком полностью учтены и распределены в счет уплаты основного долга, процентов, неустойки, комиссий. Расчет задолженности произведен Банком с учетом указанных платежей и их соответствующего распределения по очередности.
Ответчиком не принято во внимание, что платежи им вносились не только на погашение основного долга, в том числе просроченного, но и на уплату соответствующих процентов, неустоек, иных комиссий.
Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего:
Пунктом 9 Индивидуальных условий в обязанности заемщика входит, в том числе заключить договор залога транспортного средства.
Пунктом 10 Индивидуальных условий договора определено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными характеристиками: <данные изъяты>. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.
Согласно общим условиям кредитования право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику (п. 9.5). Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя (п. 9.6). Распоряжение предметом залога любым способом возможно только с согласия банка (залогодержателя) (п. 9.8).
Залог автомобиля был в установленном порядке зарегистрирован в реестре залогов движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ 05:53:02 (МСК), что подтверждается общедоступными сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты (л.д.___). Состояние: актуальное.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство № числится за Самохиным Б.А., которому принадлежит на праве собственности на основании договора купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.___).
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учётом суммы долга и периода просрочки обязательства.
Наличие обязательств, обеспеченных залогом имущества ответчиком и факт их неисполнения в установленный срок не опровергнуты.
Поскольку при рассмотрении настоящего дела по существу нашли свое подтверждение факты, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, просрочка по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, т.е. составляет более трех месяцев, размер обязательства не является незначительным, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на предмет залога обоснованно и подлежит удовлетворению.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с ч. 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Поскольку обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке, способом реализации являющегося предметом залога автомобиля надлежит установить публичные торги.
Стоимость автомобиля на торгах должна быть определена на основании его оценки, которая в соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Частью 2 статьи 89 Федерального закона № 229-ФЗ предусмотрено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.
На основании изложенного, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.
Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решения должен быть решен вопрос о судебных расходах.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 49303 руб. 29 коп. (л.д.___).
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) к Самохину Богдану Анатольевичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с Самохина Богдана Анатольевича ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1430329 (один миллион четыреста тридцать тысяч триста двадцать девять) руб. 16 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 1232564 (один миллион двести тридцать две тысячи пятьсот шестьдесят четыре) руб. 17 коп., просроченные проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180165 (сто восемьдесят тысяч сто шестьдесят пять) руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3511 (три тысячи пятьсот одиннадцать) руб. 89 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 (девяносто девять) руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4018 (четыре тысячи восемнадцать) руб. 17 коп., неустойка на просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6274 (шесть тысяч двести семьдесят четыре) руб. 73 коп., комиссия за ведение счета в сумме 745 (семьсот сорок пять) руб., иные комиссии в сумме 2950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) руб. и судебные расходы в сумме 49303 (сорок девять тысяч триста три) руб. 29 коп.
В целях погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов, обратить взыскание на предмет залога - на автомобиль №, принадлежащий на праве собственности Самохину Богдану Анатольевичу, реализовав его путем продажи с публичных торгов, в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Барабинского районного суда Новосибирской области (подпись) Ю.Ю. Тхор
Мотивированное решение изготовлено судом 25.06.2026