РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2026 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Романовой Ю.А., при секретаре Бежинарь Г.С., помощник судьи Костиков К.А., с участием ответчика С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Т.А., С.А., К.Э. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности за счёт наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Т.А., С.А., К.Э. (далее – ответчики), в котором просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 254 807,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8644,23 руб. за счет наследственного имущества Р.П.; расторгнуть кредитный договор № 9860759196 от /________/.
В обоснование заявленных требований истец указал, что /________/ между банком и Р.П. заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № 9323365973, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 4206339,86 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых, сроком на 144 месяца. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является помещение – квартира общей площадью 75,7 кв.м., расположенная по адресу: г. Томск, /________/, кадастровый /________/, принадлежащая Р.П. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.05.2025. Р.П. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 5324543,31 руб. 22.04.2025 Р.П. умерла.
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Определением Кировского районного суда г. Томска от 18.11.2025 в связи с поступившим на запрос суда ответом нотариуса к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Т.А., С.А., К.Э..
Ответчики Т.А., К.Э., извещенные о дате, месте и времени судебного заседания путём направления судебных повесток по месту регистрации, в судебное заседание не явились.
Ответчик С.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснил, что взыскиваемая сумма является процентами по кредиту за период с апреля 2025 года после смерти Р.П., однако после смерти последней наследники неоднократно обращались в ПАО «Совкомбанк» за предоставлением сведений о задолженности, а также с досудебной претензией о ее погашении, которые оставлены банком без ответа. Также С.А. поддержал письменные возражения на иск, согласно которым /________/ наследники (ответчики) лично уведомили банк о смерти заемщика Р.П., предоставив свидетельство о смерти. ПАО «Совкомбанк» зарегистрировал обращение № 96916927 и устно подтвердил отсутствие просроченной задолженности на дату смерти: сумма долга по кредиту составляла примерно 3621 135,22 руб., просрочек не было. /________/ банк запросил у наследников дополнительные документы для рассмотрения страхового случая: выписку из амбулаторной карты заемщика за период с 2019 года по дату смерти и протокол патологоанатомического исследования. /________/ наследники предоставили в отделение банка затребованные медицинские документы. Наследники сообщили об отсутствии протокола патологоанатомического исследования, поскольку вскрытие не проводилось. /________/ банк подтвердил получение всех документов и передачу их страховой компании для рассмотрения страхового случая (в рамках обращения № 96916927). Наследникам рекомендовано ожидать выплату страхового возмещения. /________/ наследники повторно обратились в банк за разъяснениями. /________/ наследники в срочном порядке получили требуемый посмертный эпикриз и сразу же предоставили его в банк. /________/ наследники самостоятельно обратились в страховую компанию с заявлением о приоритетном рассмотрении страхового случая, подтвердив предоставление всех необходимых документов. /________/ представитель банка сообщил наследникам, что общая задолженность по кредиту на эту дату достигла 3 894 407 руб., банк продолжил начислять проценты на сумму долга после смерти заемщика, несмотря на наступление страхового случая. /________/ через личный кабинет заемщика поступило уведомление, что страховой случай признан и ожидается перечисление страхового возмещения. /________/ ПАО «Совкомбанк» уведомил наследников о поступлении страховой выплаты в размере 3 639 599 руб. и о закрытии основного долга по кредиту. Однако банк одновременно заявил о наличии непогашенного «остатка» задолженности в сумме 254 808 руб. и потребовал от наследников оплатить эту сумму. На запрос наследников разъяснить природу оставшегося долга банк не предоставил чёткого ответа. Письменное обращение наследников оставлено без рассмотрения. /________/ банк продолжил настаивать на уплате оставшейся суммы 254 808 руб., указывая, что это начисленные после смерти заемщика проценты. В адрес наследников поступило требование погасить эту сумму в двухнедельный срок. /________/ наследники направили в ПАО «Совкомбанк» досудебное уведомление с подробными возражениями относительно неправомерности начисления указанных процентов и требований банка. В ответ банк не пересмотрел свою позицию.
Определением Кировского районного суда г. Томска от 18.11.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Совкомбанк страхование».
Третье лицо АО «Совкомбанк страхование», извещенное о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд представителя не направило.
Определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, заслушав ответчика С.А., изучив доводы отзыва на иск, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично, при этом исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).
В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Согласно п.1 ст. 307.1 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).
Согласно п.1-2 ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно положениям ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (ст. 341 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
В соответствии со ст. 2 названного федерального закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 5 Федерального закона от16.07.1998 года№ 102-ФЗ по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Как следует из п. 1 ст. 13 Федерального закона от16.07.1998 года№ 102-ФЗ, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Судом установлено, что /________/ между Р.П. и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления-анкеты на получение ипотечного кредита заключен кредитный договор№ 9860759196, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 4206339,86 руб. из которых: 4000000 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 206339,86 руб. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика (п.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - ИУ), с возможностью увеличения лимита под 24.9 % годовых (п.4 ИУ), сроком на 144 месяцев (п.2 ИУ), под залог предмета ипотеки – квартиры общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: г. Томск, /________/, с кадастровым номером /________/(п.11 ИУ, п.1.5 договор залога № 9860759303).
Согласно п. 1 индивидуальных условий, сумма кредита составляет 4206339,86 руб., из которых 4000 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 206339,86 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг.
Факт исполнения банком вышеуказанных обязательств по перечислению кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету за период с20.03.2024по/________/.
Согласно п. 7 индивидуальных условий кредитного договора, платежной датой является 20 число каждого месяца. Размер платежа: с 1 по 143 платеж - 92 085,18 руб., последний платеж - 92080,47 руб.
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссией, в том числе, в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.4.1 общих условий).
Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита в виде уплаты неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на10.10.2025общая задолженность составила 254807,57 руб., из которых: срочные проценты – 30065, 52 руб., просроченные проценты – 223173,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1568,88 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением условий договора/________/, банком подготовлено досудебное уведомление, согласно которому банком принято решение о досрочном возврате задолженности по кредиту, задолженность на дату05.08.2025определена в размере 3859940,62 руб., предложено в течение 30 дней с момента отправления уведомления возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору, а также о расторжении договора. В уведомлении также указано, что в случае неисполнения настоящего требования в указанный срок банк намерен обратиться в суд для расторжения договора, досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога. Направление уведомления подтверждается реестром от/________/. Уведомление оставлено заемщиком без ответа.
Заемщик Р.П. произвела выплаты по договору в размере 5324543,31 руб., при этом из расчета задолженности следует, что до очередного платежа по кредиту /________/ просрочки в оплатах не допускала, задолженности не имела.
20.04.2025 Р.П. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от /________/, выданным Отделом ЗАГС города Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области серии /________/.
В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами (ст. 1112 ГК РФ).
Статьей 1141 ГК РФ установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Круг наследников по закону установлен статьями 1142 - 1145, 1147, 1148 и 1151 ГК РФ. Отношения, влекущие призвание к наследованию по закону, подтверждаются документами, выданными в установленном порядке.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (ст.1151 ГК РФ).
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. 1153 ГК РФ).
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа возложения и т.п.).
В соответствии с п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).
В силу п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Как следует из ответа нотариуса О.В, от /________/, после смерти Р.П. заведено наследственное дело /________/, наследниками умершей на основании соответствующих заявлений о принятии наследства являются её сыновья: С.А. (свидетельство о рождении серии /________/ от /________/), Т.А. (свидетельство о рождении серии /________/ от /________/), К.Э. (свидетельство о рождения серии /________/ /________/ от /________/).
В соответствии со сведениями нотариуса, наследственное имущество после смерти Р.П. состоит из квартиры по адресу: г. Томск, /________/; нежилого помещения по адресу: г. Томск, /________/; земельного участка с кадастровым номером /________/ по адресу: г. Томск, /________/; квартиры по адресу: г. Томск, /________/; земельного участка с кадастровым номером /________/ по адресу: г. Томск, /________/; земельного участка с кадастровым номером /________/ и расположенного на нем жилого дома по адресу: г. Томск, /________/а; а также из денежных средств, находящихся на банковских счетах.
29.10.2025 на имя наследников выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового заемное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.
Обращаясь в суд с настоящим иском, банк указывает на наличие у умершей задолженности на момент смерти.
В силу абзаца второго пункта 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).
На основании заявления Р.П. о присоединении к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2), заемщик дала согласие на страхование недвижимого имущества по генеральному договору страхования /________/ от /________/. Согласно указанной программе страхования, страхование осуществляется весь срок кредитного договора (п.1.2). Также в силу п.11 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением обязательств заемщика является личное страхование, по которому выгодоприобретателем является кредитор.
/________/ и /________/ в адрес АО «Совкомбанк страхование» судом направлялись запросы о предоставлении договора личного страхования, заключенного в рамках кредитного договора /________/ от /________/, однако запросы оставлены без ответа.
Также судом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлены запросы от 27.10.2025, 09.12.2025 с аналогичным содержанием. 12.12.2025 от ПАО «Совкомбанк» поступил ответ на запрос, согласно которому задолженность по кредитному договору № 9860759196 умершего заемщика Р.П. на момент её смерти 22.04.2025 составляла: 3 639 599,80 руб., из которых ссудная задолженность (основной долг) - 3 566 700,43 руб.; просроченная ссудная задолженность (просроченный основной долг) - 42 125,23 руб.; проценты по кредиту - 30 774,14 руб. Задолженность на 15.08.2025 составляла 3 894 407,37 руб. 18.08.2025 АО «Совкомбанк страхование» погасило задолженность в размере 3 639 599,80 руб. На день дачи ответа размер задолженности по кредитному договору № 9860759196 составляет: 254 807,57 руб. и состоит из просроченных процентов за период с 21.05.2025 по 10.10.2025 - 223 173,17 руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 21.05.2025 по 10.10.2025 - 1 568,88 руб.; срочных процентов - 30 065,52 руб. Структура задолженности с начислениями за периоды имеется в расчете задолженности, приложенном к исковому заявлению по состоянию на 10.10.2025. Согласно раздела «Е» заявления о заключении договора ипотечного кредита от 20.03.2024, выгодоприобретателем является кредитор. Согласно п. 5.4.2. общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», кредитор вправе потребовать от заемщика (в случае его смерти - наследников) досрочного полного (если сумма страхового возмещения равна или превышает остаток ссудной задолженности) или частичного (если сумма страхового возмещения менее остатка ссудной задолженности) возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов в случае потери заемщиком трудоспособности (смерти заемщика) и при условии, что заемщик воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным п.5.2.5 настоящих общих условий.
При этом, согласно представленной справке о движении денежных средств, 20.04.2025 Р.П. произведен очередной платеж по кредиту в размере 88432,80 руб., что ставит под сомнения сведения из ответа о наличии задолженности на дату 22.04.2025 в виде просроченной ссудной задолженности в размере 42 125,23 руб. процентов по кредиту - 30 774,14 руб.
Вместе с тем, с указанным ответом договор личного страхования по запросу суда так и не представлен, на запрос сведений об обращении банка в страховую организацию с заявлением о признании страховым случаем в целях скорейшего страхового возмещения была представлена справка о задолженности, направленная в «Совкомбанк страхование» (АО), которая не содержит даты отправки, однако из наименования приложений, указанных в ответе от 12.12.2025, содержится дата указанного документа - 15.08.2025, в связи с чем, суд приходит к выводу об обращении банка в страховую компанию с заявлением о страховой выплате после смерти Р.П. – /________/.
Из представленного страхового полиса коллективного страхования жизни заемщика следует, что выгодоприобретателем по договору страхования жизни с Р.П. является ПАО «Совкомбанк». В п. 11 кредитного договора /________/ от /________/ также указано, что выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор.
Согласно возражениям ответчика С.А., 25.04.2025 наследники (ответчики) лично уведомили банк о смерти заемщика Р.П., предоставив свидетельство о смерти. ПАО «Совкомбанк» зарегистрировал обращение № 96916927 и устно подтвердил отсутствие просроченной задолженности на дату смерти: сумма долга по кредиту составляла примерно 3 621 135,22 руб., просрочек не было. 12.05.2025 банк запросил у наследников дополнительные документы для рассмотрения страхового случая: выписку из амбулаторной карты заемщика за период с 2019 года по дату смерти и протокол патологоанатомического исследования. 18.06.2025 наследники предоставили в отделение банка затребованные медицинские документы. Наследники сообщили об отсутствии протокола патологоанатомического исследования, поскольку вскрытие не проводилось. 23.06.2025 банк подтвердил получение всех документов и передачу их страховой компании для рассмотрения страхового случая (в рамках обращения № 96916927). Наследникам рекомендовано ожидать выплату страхового возмещения. 04.08.2025 по истечении более месяца без решения от страховой компании, наследники повторно обратились в банк за разъяснениями. 07.08.2025 наследники получили требуемый посмертный эпикриз и сразу же предоставили его в банк. 14.08.2025 наследники самостоятельно обратились в страховую компанию с заявлением о приоритетном рассмотрении страхового случая, подтвердив предоставление всех необходимых документов. 15.08.2025 представитель банка сообщил наследникам, что общая задолженность по кредиту на эту дату достигла 3 894 407 руб., банк продолжил начислять проценты на сумму долга после смерти заемщика, несмотря на наступление страхового случая. 23.08.2025 через личный кабинет заемщика поступило уведомление, что страховой случай признан и ожидается перечисление страхового возмещения. 06.09.2025 ПАО «Совкомбанк» уведомил наследников о поступлении страховой выплаты в размере 3 639 599 руб. и о закрытии основного долга по кредиту. Однако банк одновременно заявил о наличии непогашенного «остатка» задолженности в сумме 254 808 руб. и потребовал от наследников оплатить эту сумму. На запрос наследников разъяснить природу оставшегося долга банк не предоставил ответа. Письменное обращение наследников было оставлено без рассмотрения, мотивированное тем, что наследники формально еще не оформили наследственные права. 06.10.2025 банк продолжил настаивать на уплате оставшейся суммы 254 808 руб., указывая, что это начисленные после смерти заемщика проценты. В адрес наследников поступило требование погасить эту сумму в двухнедельный срок. 16.10.2025 наследники направили в ПАО «Совкомбанк» досудебное уведомление с подробными возражениями относительно неправомерности начисления указанных процентов и требований банка. В ответ банк не пересмотрел свою позицию.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
Указанная позиция также изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.07.2022 № 32-КГ22-4-К1 (УИД 64RS0004-01-2020-007255-60).
Доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, находят свое подтверждение в представленной ответчиком справке ПАО «Совкомбанк» от 25.04.2025, согласно которой, по состоянию на /________/ Р.П. являлась заемщиком, сумма текущей задолженности составляет 0 руб., за период с 27.10.2024 по 25.04.2025 просроченная задолженность не возникала, сумма полной задолженности - 3621135,22 руб.
Из представленного уведомления от 12.05.2025 следует, что от ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика С.А. поступал запрос о предоставлении амбулаторной карты с 2019 года по дату смерти Р.П., а также протокола патологоанатомического исследования, что в свою очередь свидетельствует об осведомленности банка о смерти заемщика. Из скриншотов переписки в приложении банка, скриншотов журнала исходящих звонков следует, что с июня 2025 года ответчик С.А. узнавал о представленных на запрос банка документах для признания смерти наследодателя страховым случаем и погашении кредитной задолженности. Также /________/ ответчиком С.А. дополнительно в адрес ПАО «Совкомбанк» направлен посмертный эпикриз Р.П. Из уведомления ПАО «Совкомбанк» следует, что смерть заемщика признана страховым случаем лишь 20.08.2025, при этом из представленных документов не следует, что банк как выгодоприобретатель самостоятельно предпринимал попытки для установления страхового случая и выплате страхового возмещения.
При рассмотрении настоящего дела ответчик С.А. указывал, что о смерти заемщика он сообщил в банк в апреле 2025 года сразу после её смерти и представил все подтверждающие документы по предлагаемому банком списку. Как ему пояснил сотрудник банка, данные документы необходимы банку для обращения в страховую компанию.
С.А. также пояснял, что ни банк, ни страховая компания длительное время после первого обращения не связывались с ним и не сообщали о необходимости представления иных документов, в подтверждение своих доводов представил скриншот переписки с банком
При этом банк располагал информацией о том, что для решения вопроса о признании смерти Р.П. страховым случаем и выплате страхового возмещения необходимо представить медицинские документы, что следует из представленных скриншотов переписки, по своей инициативе данные документы у наследников не запрашивал.
Как было установлено ранее, ПАО «Совкомбанк» обратилось в адрес АО «Совкомбанк страхование» за страховой выплатой 15.08.2025. Такие действия банка привели к увеличению размера задолженности процентов по кредиту. За период с 22.04.2025 до 15.08.2025 банк, будучи извещенным о смерти заемщика и имея в распоряжении необходимые сведения для обращения за страховой выплатой, производил начисление процентов и процентов на просроченную ссуду.
Оценивая действия сторон, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействия ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Из приведенных правовых норм следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе, в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителям услуг.
Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации) (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.01.2025 № 1-КГ24-11-К3 (УИД 29RS0024-01-2022-000949-07).
Согласно п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства: страховщик исполнил свою обязанность только через три с половиной года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с М., что повлекло возникновение у последнего убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
В силу приведенных выше правовых норм и условий договора страхования банк, проинформированный о смерти заемщика, действуя добросовестно, был обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Более того, из установленных судом обстоятельств следует, что банк имел возможность своевременно получить страховое возмещение для погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, однако более трех месяцев продолжал начислять проценты по кредиту, обратился за получением страхового возмещения только в августе 2025 года, будучи уведомленным о смерти заемщика в мае 2025 года. Такие действия банка не могут быть расценены судом как добросовестные, в виду чего, в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.
Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд полагает, что оно подлежит удовлетворению.
На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Учитывая погашение кредитной задолженности выплатой страхового возмещения в связи со смертью заемщика Р.П., суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора№9860759196 от /________/, заключенного ПАО «Совкомбанк» иР.П., подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом в подтверждение уплаты государственной пошлины за заявленное имущественное требование о взыскании процентов по кредиту представлено платежное поручение /________/ от 17.10.2025 на сумму 8644,23 руб.
Учитывая отказ в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору № 9860759196 от /________/ в размере 254 807,57 руб., на основании ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчиков.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Т.А., С.А., К.Э. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности за счёт наследственного имущества удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № 9860759196, заключенный /________/ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Р.П..
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Романова Ю.А.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.01.2026.