РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2026 года г. Змеиногорск
Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Кунанбаевой Е.С., при секретаре Шаршовой О.А., с участием ответчика Поречной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поречной Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к Поречной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 27.05.2021 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3891350395. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб., под 6,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2021, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 810 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.09.2021, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 810 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 8557,89 руб. По состоянию на 20.02.2024 просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 58021,78 руб., из них: комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 3983,66 руб., дополнительный платеж - 2022,15 руб., просроченные проценты - 2039,39 руб., просроченная ссудная задолженность - 49375 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2,84 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1,02 руб., неустойка на просроченные проценты - 1, 72 руб.
На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Поречной Н.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.02.2024 в сумме 58 021,78 руб. Кроме того, истец просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1940,65 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Поречная Н.В. в судебном заседании не представила возражений относительно заявленных исковых требований.
На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке участников процесса.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).
Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Данные обстоятельства свидетельствуют о возможности применения при разрешении спора п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).
27.05.2021 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3891350395. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 6,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, учитывая положения ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в определённых случаях.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2021, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 810 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 14.09.2021, на 20.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 810 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8557,89 руб.
По состоянию на 20.02.2024 взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет 58021,78 руб., из них:
- комиссия за ведение счета - 596 руб.,
- иные комиссии - 3983,66 руб.,
- дополнительный платеж - 2022,15 руб.,
- просроченные проценты - 2039,39 руб.,
- просроченная ссудная задолженность - 49375 руб.,
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 2,84 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду - 1,02 руб.,
- неустойка на просроченные проценты - 1, 72 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался.
Таким образом, учитывая значительный период просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, требования истца в части взыскания с ответчика суммы задолженности по просроченной ссуде – 58021 руб. 78 коп., подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.
На основании п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Ст. 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.
Однако согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не зависимо от того, является неустойка законной или договорной.
Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите (займе)) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.
Как следует из представленного расчета истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 18.02.2022 по 22.02.2022 в размере 1, 02 руб.
В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченную ссуду в размере 1, 02 руб., размер которых соответствует последствиям нарушенного обязательства.
Расчет задолженности в части сумм основного долга, неустойки на просроченную ссуду, комиссий истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, составлен с учетом суммы основного долга, сумм минимальных платежей, срока действия договора, размера процентной ставки, периодов просрочки платежей, ответчиком не оспорен.
На основании вышеизложенного, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору от 27.05.2021 № 3891350395 по состоянию на 20.02.2024 года в размере 58 021,78 руб., из них: комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 3983,66 руб., дополнительный платеж - 2022,15 руб., просроченные проценты - 2039,39 руб., просроченная ссудная задолженность - 49375 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2,84 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1,02 руб., неустойка на просроченные проценты - 1, 72 руб.
Судом указанный расчет проверен и признан верным. Ответчиком данный расчёт не оспорен. Своего расчета ответчик не представил.
Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.
Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено понятие договора, применимое к рассматриваемым соглашениям истца и ответчика.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона №353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ №353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 ФЗ №353.
Условия кредитных договора соответствуют ст. 819 ГК РФ.
Форма кредитного договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ, при его заключении была соблюдена.
Сроки исполнения обязательства, предусмотренные ст. 314 ГК РФ нарушены.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ у ответчика возникает обязанность вернуть кредит, а также неустойку – на основании ст. 330 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353, ответчику направлялось соответствующее уведомление (требование).
Требование кредитора о досрочном возврате кредита в соответствии со ст. 821.1 ГК РФ законно.
Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании денежных средств в заявленном размере обоснованы.
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, обязательство будет исполнено в момент передачи предмета займа истцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Судом установлено, что за неуплату ежемесячных платежей в погашение основного долга по кредиту в период с 18.02.2022 по 22.02.2022 ответчику начислена неустойка по договору просроченной ссуды в общей сумме 1,02 руб., а также неустойка на просроченные проценты - 1, 72 руб.
Из представленных истцом доказательств следует, что после 17.11.2021 платежи в счет погашения долга по кредиту ответчиком не осуществлялись.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки по договору просроченной ссуды в сумме 1,02 руб., неустойки на просроченные проценты в сумме 1,72 руб., считая их соразмерными последствиям нарушенного ответчиком обязательства, и взыскивает указанные суммы с Поречной Н.В. в пользу истца в полном объеме.
Также суд считает необходимым взыскать с Поречной Н.В. комиссию за ведение счета в размере 596 руб., иные комиссии в сумме 3983,66 руб., а также дополнительный платеж в сумме 2022,15 руб.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по уплате государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд истцом ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 1940 руб. 65 коп., согласно платежному поручению № 358 от 22.02.2024.
Учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Поречной Н.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1940 руб. 65 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поречной Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425 с Поречной Натальи Васильевны, <данные изъяты>р., задолженность по кредитному договору от 27.05.2021 №3891350395 по состоянию на 20.02.2024 в размере 58021,78 руб., из них: комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 3983,66 руб., дополнительный платеж - 2022,15 руб., просроченные проценты - 2039,39 руб., просроченная ссудная задолженность - 49375 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2,84 руб., неустойка на просроченную ссуду 1,02 руб., неустойка на просроченные проценты - 1, 72 руб.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Поречной Натальи Васильевны судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1940 руб. 65 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 15.06.2026.
Судья Е.С. Кунанбаева