Заочное Решение
Именем Российской Федерации
15 июля 2026 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Новиковой Г.В., при секретаре Черновой В.А., помощник судьи Харзова О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности за период с 03.03.2026 по 19.05.2026 в размере 611 562,22 руб., расходы на уплату государственной пошлины в размере 17 231,24 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», в связи с чем последний является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 28.11.2024 ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.03.2026, по состоянию на 19.05.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 403 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.04.2024, по состоянию на 19.05.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 78 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 299653,76 руб. Общая задолженность перед истцом составила 611562,22 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 434250 руб., просроченный проценты – 173 981,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 147,37 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 82,31 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 472,78 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1180 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без ответа.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 признан судом извещенным надлежащим образом на основании ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в судебное заседание не явился, судом приняты исчерпывающие меры для извещения ответчика, однако от получения судебной корреспонденции он уклонился.
Руководствуясь положениями ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Согласно положениям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что <дата обезличена> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 450 000 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев, 1826 дней на потребительские цели, а также для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) путем предоставления траншем на основании отдельного заявления.
Также просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления и осуществлять его обслуживание. Акцептом настоящего заявления является открытие банковского счета. Заявление подписано электронной подписью с использованием системы ДБО с указанием анкетных данных, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
Кроме того, в заявлении выразил согласие на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода», стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 11250 руб., а также на подключение услуги на включение в программу страхования «Вернется больше», стоимость которой составляет 150 000 руб.
Одновременно с вышеуказанными заявлениями ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» подана Анкета - Соглашение Заемщика на предоставление кредита, в котором в числе прочего, содержится соглашение о заключении с ним посредством акцепта настоящей оферты: универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; договора дистанционного банковского обслуживания, и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее по тексту ДКО) обслуживать все его счета в Банке, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами.
При этом указал, что подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка) и обязуется их соблюдать, и понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Указал авторизованный номер телефона, также подтвердил использование только им указанного абонентского номера, который будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Также подтвердил, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному им собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами.
Соглашение также подписано ФИО1 с использованием системы ДБО с указанием его анкетных данных, даты и времени подписи, серийного номера сертификата.
Одновременно ФИО1 подано заявление о предоставлении дополнительных услуг, в котором просил подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, в котором также указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка. Настоящим дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг 149 руб. ежемесячно путем списания с его банковского счета <номер обезличен>, открытого в банке (в дату оплаты МОП по договору). Ознакомлен, что при нарушении срока оплаты Минимального обязательного платежа по Договору (по тексту настоящего заявления МОП), он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям Договора, ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка.
<дата обезличена> ФИО1 также поданы заявление - оферта на открытие банковского счета на выдачу банковской карты, оферта на подключение Тарифного плана, согласие Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, заявление о предоставлении транша, в котором он просил перечислить денежные средства в сумме 450000 руб. по указанным реквизитам с назначением платежа «Для зачисления на счет <номер обезличен> ФИО1».
Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении транша.
Таким образом, суд считает установленным, что на основании вышеуказанного заявления о заключении договора потребительского кредита, Анкеты - Соглашения на предоставление кредита и иных вышеуказанных документов <дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 450 000 руб. траншами и предоставляется на условиях «до востребования» под 18,9 % годовых.
При этом указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых при невыполнении вышеуказанных условий с даты перечислении транша.
Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств до первой даты оплаты МОП. Действующая ставка по кредиту увеличивается при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выхода из числа застрахованных лиц на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях без заключения договора страхования. Также предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно Тарифам Банка.
Размер минимального обязательного платежа определяется от 10437, 25 руб. до 21 403,84 руб. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита в размере транша в сумме 450 000 руб., перечислив 450000 руб. на банковский счет <номер обезличен>, принадлежащий ФИО1, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных договором потребительского кредита.
Факт заключения указанного договора потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> ответчиком не оспорен.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом.
ФИО1 в нарушение взятых на себя обязательств нарушал сроки возврата кредита, с <дата обезличена> внесение денежных средств во исполнение кредитных обязательства прекращено, что в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием требовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору.
Доказательств исполнения обязательства в полном объеме или в части суду не представлено.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору образовалась задолженность, из которой: просроченная ссудная задолженность – 434250,00 руб., просроченные проценты – 173 981,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 147,37 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., что подтверждается выпиской по счету № <номер обезличен>, ответчиком не опровергнут, проверен судом и признан верным в указанной части.
Вопреки положениям ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленный расчет не оспорен ответчиком, контррасчет не представлен, доказательств исполнения обязательства в большем объеме, чем учтено истцом, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах требование истца в части взыскания просроченной ссудной задолженности – 434250,00 руб., просроченных процентов – 173 981,47 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 147,37 руб., комиссии за ведение счета в размере 447,00 руб. подлежит удовлетворению.
Вместе с тем суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании иных комиссий, а именно Комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК в размере 1180 руб., поскольку доказательств оказания указанной услуги истцом не представлено, кроме того, комиссия начислена уже после того, как ответчик перестал исполнять обязательство, и его финансовое поведение свидетельствовало о том, что намерения возвращаться в график он не имел.
Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.
Расчет взыскиваемой неустойки, представленный стороной истца, судом проверен и признан верным.
Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении требования о взыскании неустойки суд не усматривает, поскольку ее размер соразмерен последствиям нарушенного обязательства, исходя из соотношения договорного размера неустойки – 20 % годовых, к размеру ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в период неисполнения обязательств ответчиком, а также к процентной ставке по кредиту принимая во внимание период просрочки должника.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04.04.2026 по 15.05.2026 в размере 1,29 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 06.03.2026 по 15.05.2026 в размере 82,31 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 06.03.2026 по 15.05.2026 в размере 1 472,78 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска, исходя из размера заявленных требований (611562,22 руб.) уплачена государственная пошлина в размере 17231,24 руб., что подтверждается платежными поручениями <номер обезличен> от <дата обезличена>, поскольку требования истца удовлетворены частично (610382,22 руб.), что составляет 99,8 %, сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 17196,77 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<номер обезличен> <номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в сумме 610382,22 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 434250,00 руб., просроченные проценты – 173981,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 147,37 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,29 руб., неустойка на просроченную ссуду – 82,31 руб., неустойка на просроченные проценты – 1472,78 руб., комиссия за ведение счета в размере 447,00 руб.
Взыскать с ФИО1 (<номер обезличен> <номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в счет расходов по уплате государственной пошлины 17196,77 руб.
В остальной части требования оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Г.В. Новикова
Мотивированный текст решения изготовлен 29.07.2026.