АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
28 мая 2026 года <адрес>
Судья Назаровского городского суда <адрес> Немеров К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) на решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, при участии в судебном заседании:
ответчика ФИО1, личность установлена на основании паспорта, при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО4,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № <данные изъяты>
По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 10% годовых по безналичным/наличным, срок действия кредита - до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита.
Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 49 815,39 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 25 415,39 руб., иные комиссии –24 000,00 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 815,39 руб., а также оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 4 000,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей постановлено следующее решение:
«В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 815,39 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. – отказать, в связи с истечением срока исковой давности».
Истец ПАО «Совкомбанк», не согласившись с данным решением, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования удовлетворить с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, взыскать с ответчика уплаченную при подаче апелляционной жалобы государственную пошлину.
Требования апеллянта мотивированы тем, что кредитным договором № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательства по частям; исходя из того, что ответчиком просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями кредитного договора, ПАО «Совкомбанк», считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Из определения об отмене судебного приказа следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО5 по кредитному договору.
Судебный приказ № был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (срок защиты нарушенного права – 565 дней).
Банк обратился на судебный участок № в <адрес> и <адрес> с исковым заявлением о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору с Ответчика, в пределах 6-ти месячного срока с даты отмены судебного приказа.
Первоначально заявленная сумма исковых требований составила 49 815,39 руб.
С учетом изложенного, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения Банка за вынесением судебного приказа.
Последний платеж по графику платежей - ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установлены:
№ платежа
Дата платежа
Сумма основного долга установленная графиком
30
07.07.2020
224,15
31
06.08.2020
221,91
32
22.09.2020
21749,42
ИТОГО:
22195,48 руб.
Согласно Приложению № к Тарифному сборнику услуг Банка для клиентов – физических лиц, п.2.11 «Кредитная карта «ПРОСТО 30», плата за пользование картой (порядок начисления – ежедневно) составляет 50 руб./день.
С учетом пропуска срока исковой давности задолженность ответчика перед истцом составляет 25 745,48 руб., из них просроченная ссуда - 22 195,48 руб., иные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 550 руб.
В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, указала, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, задолженность к моменту обращения истца в суд была погашена, однако доказательства оплаты, имевшиеся у неё, утрачены.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» (являющийся правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк»), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, при подаче апелляционной жалобы просил рассмотреть её в своё отсутствие.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены или изменения принятого по делу решения.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Мировым судьей правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательства, которыми они устанавливаются, дана им надлежащая оценка и постановлено решение в строгом соответствии с законом.
Положениями ст.ст.8,9 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Статьей 12 ГК РФ определены способы защиты гражданских прав.
В соответствии со ст.ст.307,308,309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.ст.807, 809, 811, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 432,434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 382, 383, 384, 385 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованиями права, в том числе право на проценты.
В силу ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно которому ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 30 000 рублей (л.д. 9-12).
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка по договору составляет 10,00 % годовых, ставка при условии погашения кредита в течении беспроцентного срока кредитования – 0 % годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев.
Согласно п. 2 индивидуальных условий договора договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течении срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заёмщика. Платежный период – 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течении платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении, в результате чего, в силу ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Как следует из выписки по счету, предоставленной истцом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8) и расчета задолженности (л.д. 4-6) платежи по гашению кредита должником производились нерегулярно, несвоевременно, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО5 по кредитному договору, на основании которого мировым судьей вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от должника возражений судебный приказ был отменен.
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 49 815,39 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 25 415,39 руб., иные комиссии –24 400,00 руб., в последующем банк в своих письменных возражениях на доводы ответчика о применении срока исковой давности указал о возможности частичного удовлетворения исковых требований; уточнений по иску заявлено не было.
Судом первой и апелляционной инстанции проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.
При рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
При разрешении заявленного ходатайства, мировой судья, руководствуясь требованиями ст.ст.195, 196, 199, 200, 204, 811 ГК РФ, Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», пришел к выводу о его удовлетворении.
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи, поскольку в соответствии условиями кредитного договора, ФИО1 приняла обязательство производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, размер минимального обязательного платежа (МОП), размер и срок его внесения определяется банком.
Последний платеж был осуществлён ФИО1 в рамках исполнения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности (Определение Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты>).
Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, о нарушении своего права на получение МОП (часть основного долга и процентов) за расчетный период - август 2019, с учетом срока действия платежного периода в размере 25 календарных дней, кредитор узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ и аналогично в отношении каждого последующего платежа до окончания срока возврата суммы основного долга, в связи с чем, начало течения срока исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и аналогично в отношении каждого последующего платежа.
С заявлением о вынесении приказа ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со значительным пропуском срока исковой давности.
Мировой судья правильно отклонил доводы истца о том, что последний платеж по графику платежей должен был быть ДД.ММ.ГГГГ.
Представленный в материалы дела график погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписан сотрудником ПАО «Совкомбанк» и не согласовывался с ФИО1 (л.д.102). Отнесение истцом суммы платежа по основному долгу в размере 22 195,48 руб., как и суммы иных комиссий в пределы срока исковой давности, с учетом обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, ничем не обосновано.
При таких обстоятельствах, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих, что по заявленным требованиям срок исковой давности не пропущен.
С изложенными в обжалуемом решении выводами мирового судьи суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, получивших надлежащую правовую оценку.
Таким образом, обстоятельства, имеющие значение для дела мировым судьей определены правильно, изложенные в решении выводы соответствуют обстоятельствам дела, требования разрешены в соответствии с нормами материального права и представленными доказательствами, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, не установлено.
Иные доводы, ставящие под сомнение выводы мирового судьи, апелляционная жалоба не содержит.
При указанных обстоятельствах оснований к отмене решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) - без удовлетворения.
Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Копия верна.
Судья К.М. Немеров
Мотивированное определение составлено: ДД.ММ.ГГГГ.