РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2026 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Мельничук О.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пензиной О.С., помощник судьи Зеленин С.Г., рассмотрев в судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кулешову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Кулешову А.А., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 320771,75 руб., сумму денежных средств в размере 10519,29 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Кулешовым А.А. заключен договор потребительского кредита <номер обезличен> на основании заявления клиента. По условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке ст. 850 ГК РФ за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления /расходной операции. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет. По условиям договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору, в связи с чем образовалась задолженность.
<дата обезличена> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав (требований) (цессии) <номер обезличен> от <дата обезличена>. На момент переуступки права требования размер задолженности за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составил 320771,75 руб.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Кулешов А.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.
Представитель ответчика Коновалов М.В., действующий на основании доверенности от <дата обезличена> сроком на три года, в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения на исковое заявление, просил применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления Кулешова А.А о предоставлении карты от <дата обезличена> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Кулешовым А.А. заключены договоры о карте <номер обезличен> от <дата обезличена> и договор счета по карте от <дата обезличена>.
По условиям договора счета по карте от <дата обезличена> банк открывает клиенту счет по карте <номер обезличен>, осуществляет кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей по карте на условиях договора о карте, проводит предусмотренные договором о карте и режимом счета операции по счету по карте. Подписывая настоящий договор, клиент настоящим подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора счета по карте.
По условиям договора о карте <номер обезличен> от <дата обезличена> неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы дополнительного вознаграждения за пользование картой. Банк выпускает клиенту карту: Платежная система MasterCard Worldwide или VISA Inernational; Тип карты: расчетная карта с овердрафтом.
Как следует из пунктов 1, 2, 4, 5, 12, 22, 25, 28 Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты, общая сумма кредита или лимит кредитования составляет 80000,00 руб.; срок действия договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата; процентная ставка: 35,00 % годовых; комиссия на конвертацию: 1,5 %; кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5 % от задолженности. Граница минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указывается в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней; размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте – 2,9 % от суммы операции плюс 290 руб.; плата за услугу «SMS-оповещение» 50,00 руб. в месяц; плата за обработку запроса по предоставлению баланса по карте в банкомате 30,00 руб. за один запрос; подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента 90,00 руб. в месяц, включая НДС.
Из п. 14 Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты следует, что заключение клиентом договора о карте означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.
Согласно п. 2.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифами планом Тарифов Банка, указанным в кредитном договоре.
В соответствии п. 2.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанностей погасить задолженность.
Согласно п. <дата обезличена>.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее – «Граница Минимального платежа»), установленного тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.
Согласно п. 2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Из п. 2.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), следует, что акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направление на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита. В случае если дата открытия счета и дата зачисления суммы кредита на счет не совпадают, днем заключения договора банковского счета является дата открытия счета, и к отношениям Банка и Клиента по счету применяются положения кредитного договора только в части договора банковского счета, а днем заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения кредитного договора) является дата зачисления на счет суммы кредита.
Как следует из выписки по лицевому счету <номер обезличен>, банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставив <дата обезличена> денежные средства в форме овердрафта на сумму 80000 рублей.
Таким образом, суд считает установленным, что кредитный договор <номер обезличен> заключен между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Кулешовым А.А. <дата обезличена>.
Факт получения денежных средств и ненадлежащее исполнение обязательства подтверждается справкой по лицевому счету, ответчиком не оспаривались.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно пп. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
<дата обезличена> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № <номер обезличен>, по условиям которого в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), составляемыми по форме Приложения <номер обезличен> к настоящему договору, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам; перечень уступаемых прав определяется в Приложении <номер обезличен> к договору.
Согласно акту приема-передачи (требований) от <дата обезличена> цедентом переданы права (требования) по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в отношении должника Кулешова А.А. в размере 320771,75 руб., из которых: 91460,61 руб. – сумма основного долга, 159965,24 руб. – сумма процентов, 891,00 руб. – сумма комиссии, 4375,81 руб. – проценты на просроченный основной долг, 64079,09 руб. – сумма штрафов.
На основании вышеизложенного АО «Банк Русский Стандарт» вправе требовать от должника Кулешова А.А. исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании договора <номер обезличен> от <дата обезличена>.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет в общем размере 320771,75 руб.
Поскольку условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора ответчиком нарушены, у последнего образовалась задолженность, доказательств обратному, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Определением мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского судебного района г. Томска от 27.08.2024 отменен судебный приказ от 03.05.2024 о взыскании с Кулешова А.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенному с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), образовавшейся за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 320771,75 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3203,86 руб.
Представитель ответчика Коновалов М.В., возражая против иска, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).
По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <номер обезличен>«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Кредитный договор <номер обезличен> заключен <дата обезличена>.
Согласно представленному истцом расчету задолженности и справке по лицевому счету, ответчиком последний раз платеж по кредитному договору вносился <дата обезличена>, после указанной даты каких-либо приходных операций ответчиком не совершалось.
Таким образом, о нарушении своего права банк узнал <дата обезличена>, с указанной даты началось течение срока исковой давности, который истек <дата обезличена>.
Как следует из определения мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского судебного района г. Томска от 27.08.2024, впервые АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кулешова А.А. задолженности по кредитному договору только <дата обезличена>, то есть уже за пределами срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным в настоящем иске требованиям.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Поскольку представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности, а судом установлен пропуск срока исковой давности по заявленным истцом исковым требованиям, то данное обстоятельство является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме, что по правилам главы 7 ГПК РФ влечет и отказ во взыскании в пользу банка с Кулешова А.А. судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кулешову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья О.В.Мельничук
Мотивированный текст решения суда изготовлен 23.09.2026.