РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05.03.2026 Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего Селезневой Е.А.
при секретаре Заварзиной Ю.Е.
помощник судьи Васильева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к Зайцеву ДВ о взыскании задолженности по договору займа, установил:
общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (далее – ООО МФК «КарМани», Общество) обратилось в суд с иском к Зайцеву Д.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма /________/ в размере 85576,95 руб., из которой: 67973,23 руб. - сумма основного долга, 16598,91 руб. - проценты, 1004,81 руб. - неустойка; проценты за пользование суммой займа по дату фактического исполнения обязательства, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.
В обоснование требований указано, что между ООО МФК «КарМани» и Зайцевым Д.В. 09.12.2022 заключен договор микрозайма /________/ на предоставление микрозайма в размере 129444,00 руб. со сроком возврата 24 месяца под 60% годовых, считая с даты передачи денежных средств. Порядок возврата микрозайма и уплаты процентов установлен договором микрозайма. Во исполнение договорных обязательств ООО МФК «КарМани» передало Зайцеву Д.В. денежные средства в полном объеме в указанном размере. Однако в установленный договором микрозайма срок, ровно как и на день обращения в суд, обязательства по возврату суммы микрозайма ответчиком не исполнены.
Истец ООО МФК «КарМани», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя Кудрина В.А., действующего на основании доверенности от 01.07.2025 № КМ-230-1/25, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО МФК «КарМани».
Ответчик Зайцев Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80401418496076, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил.
Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
Как следует из содержания п. 1, 2 ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме, использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Федерального закона № 151-ФЗ) определено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
Договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом (п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ.
Согласно п. 1 ст. 11 Федерального закона № 151-ФЗ заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено, следует из материалов дела, что 09.12.2022 между ООО МФК «КарМани» (займодавец) и Зайцевым Д.В. (заемщиком) в электронном виде заключен договор потребительского займа /________/ на сумму 129444 руб., под 60% годовых (п.4.1.2 договора, процентная ставка уменьшена в связи с подключением дополнительных услуг, указанных в п. 9 и 15 договора).
В соответствии с п. 1 договора микрозайма, сумма микрозайма или лимит микрозайма составляет 129444,00 руб.
Срок действия договора устанавливается с момента предоставления (передачи наличными денежными средствами, зачисления на счет заемщика по реквизитам, предоставленным заемщиком, иным способом) кредитором заемщику суммы микрозайма и до даты полного исполнения заемщиком обязательств по договору. Срок возврата микрозайма 24 месяца (п. 2 договора).
В соответствии с п. 6 договора микрозайма количество платежей: 24. Периодичность платежей: ежемесячно. Дата первого ежемесячного платежа: 09.05.2025. Размер ежемесячного платежа: 5457,00 руб. Размер ежемесячного платежа может меняться в случае изменения процентной ставки или внесения частичного досрочного погашения по договору. Последний платеж заемщика в погашение задолженности является корректирующим и может незначительно отличаться по сумме.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом кредитор имеет право потребовать оплаты неустойки (пени) в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки и до момента ее погашения.
Договор подписан ответчиком удаленно аналогом собственноручной подписи.
Судом установлено, что при заключении договора ответчику предоставлена информация о процентной ставке, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Из содержания указанного договора следует, что ответчик при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора микрозайма услугах, включая условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения заемщика доведена информация о размере процентной ставки, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью на индивидуальных условиях.
В обеспечение исполнения обязательств по договору займа сторонами заключен договор залога транспортного средства /________/, принадлежащего ответчику автомобиля /________/.
Факт передачи кредитором ответчику денежных средств в указанном в договоре займа размере подтверждается представленной в материалы дела выпиской, из которой следует, что денежные средства перечислены через платежную систему /________/ от 09.12.2022 тремя платежами на сумму 110000,00 руб., 6500,00 руб. и 12944,00 руб. Ответчиком факт получения денежных средств не оспаривался.
Заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными в рамках договора микрозайма, однако в установленный договором срок свои обязательства по возврату суммы микрозайма заемщиком не исполнены, в связи с чем по состоянию на 13.01.2026 (дату расчета задолженности с целью подготовки и предъявления иска) возникла задолженность, размер которой в общей сумме составляет 85576,95 руб., из которой: 67973,23 руб. - сумма основного долга, 16598,91 руб. - сумма процентов, 1004,81 руб. - сумма неустойки (пени).
В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предусмотренная договором процентная ставка на момент его заключения соответствует требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых на момент заключения договора потребительского кредита (займа).
Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru (ч. 3 ст. 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога установлены Банком России в размере 106,263% при их среднерыночном значении 79,697%.
Согласно условиям договора микрозайма процент за пользование займом определен в размере 60%, полная стоимость потребительского кредита 60,006% годовых, то есть в установленных пределах.
Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным расчетом задолженности как с обоснованным, соответствующим условиям договора займа и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что иного расчета задолженности по просроченному основному долгу и процентам на просроченный основной долг ответчиком не представлено. Доказательств погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено.
Таким образом, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик своевременно не исполнял условия договора микрозайма по погашению задолженности по основному долгу и процентам, допускал неоднократные нарушения сроков внесения платежей, в связи с чем у истца имелись основания для досрочного взыскания всей суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа от 09.12.2022 ответчиком суду не представлено, а потому требование о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по состоянию на 13.03.2026 в размере 85576,95 руб., из которой: 67973,23 руб. - сумма основного долга, 16598,91 руб. - сумма процентов, 1004,81 руб. - сумма неустойки (пени), является обоснованным.
Объективных данных, позволяющих считать, что размер взыскиваемой неустойки в размере 1004,81 руб. явно несоразмерен последствиям неисполнения денежного обязательства, судом не установлено, а потому оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не усматривается.
Разрешая требование истца о взыскании процентов по дату фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из приведенных норм следует, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.
В соответствии с п. 2 договора микрозайма срок действия договора устанавливается с момента предоставления кредитором заемщику микрозайма и до даты полного исполнения заемщиком обязательств по договору.
В силу ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
На основании изложенного, учитывая, что договор микрозайма не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, сумма долга до настоящего времени ответчиком не возвращена, доказательств обратного им не представлено, соответственно, должник продолжает пользоваться заемными денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что требования ООО МФК «КарМани» о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма, начисляемых на сумму основного долга по процентной ставке в размере 60% годовых, не превышающих рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа), по дату фактического исполнения обязательства, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона Российской Федерации «Об исполнительном производстве»).
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000,00 руб., что подтверждается платежными поручениями от 13.01.2026 № 346, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к Зайцеву ДВ о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с Зайцева ДВ года рождения, /________/, в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани», ИНН 7730634468, задолженность по договору микрозайма /________/ по состоянию на 13.01.2026 в размере 85576,95 руб., из которой: 67973,23 руб. – сумма основного долга, 16598,91 руб. - сумма процентов, 1004,81 руб. - сумма неустойки (пени), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.
Взыскать с Зайцева ДВ, в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани», ИНН 7730634468, проценты за пользование займом по ставке 60% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, который на день рассмотрения дела составляет 67973,23 руб., за период с 14.01.2026 по дату фактического погашения основного долга.
На решение может подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подписано) Е.А. Селезнева
В окончательной форме решение принято 19.03.2026.