РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2026 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Орловой В.Н., при секретаре Мамруковой Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чебыкиной Т.В о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Чебыкиной Т.В. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искового заявления указано, что 12.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чебыкиной Т.В. заключен кредитный договор №2333516739(124769 83658). По условиям кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представило ответчику кредит в сумме 318 711 руб. под 18,9% годовых, сроком 1826 дней. 07.04.2025 завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.04.2020, на 06.02.2026 суммарная продолжительность просрочки составила 2126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.04.2021, на 06.02.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 1750 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 157,86 руб. По состоянию на 06.02.2026 общая задолженность по договору составляет 497693,09 руб., из которых просроченная задолженность 497693,09 руб., комиссия за смс-информирование 594 руб., просроченные проценты 29342,39 руб., просроченная ссудная задолженность 318711 руб., штраф за просроченный платеж 2883,80 руб., причитающиеся проценты 146161,90 руб. На основании изложенного, просили взыскать с ответчика Чебыкиной Т.В. в пользу Банка сумму задолженности с 13.04.2020 по 06.02.2026 в размере 497693,09 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14942,33 руб.
Истец - ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик – Чебыкина Т.В., будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Представителем ответчика Махоткиной Д.И., действующей на основании доверенности от 10.03.2026, сроком действия три года, представлено ходатайство о применении срока исковой давности. Указала, что ООО «ХКФ Банк» 08.09.2020 выдвинул требование о полном досрочном погашении долга, тем самым изменил срок исполнения кредитного обязательства, указав в требовании 30-дневный период с даты направления требования.
Исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 12.03.2020 между ООО «ХКФ Банк» и заёмщиком Чебыкиной Т.В. заключен кредитный договор № 2333516739 путем акцепта банком предложения (оферты) заемщика к банку. Сумма кредита составила 318 711 руб., сумма к перечислению – 269000 руб., сумма оплаты страхового взноса 49711 руб.
Кредит представлен сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых.
Сумма ежемесячного платежа составляла 8353,63 руб., дата ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца.
Денежные средства в сумме 269000 руб. по договору перечислены Чебыкиной Т.В. 12.03.2020, что подтверждается выпиской по счёту /________/ с 12.03.2020 по 06.02.2026.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 12 Индивидуальных условий -0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.
07.04.2025 завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 06.02.2026 общая задолженность по договору составляет 497693,09 руб., из которых просроченная задолженность 497693,09 руб., комиссия за смс-информирование 594 руб., просроченные проценты 29342,39 руб., просроченная ссудная задолженность 318711 руб., штраф за просроченный платеж 2883,80 руб., причитающиеся проценты 146161,90 руб.
Стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Суд, рассматривая заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, учитывает следующее.
Как следует из статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об исполнении обязательства по частям, начинается после окончания срока исполнения обязательства отдельно по каждому повременному платежу.
Из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
При исчислении сроков исковой давности суд исходит из представленных суду письменных доказательств.
Как следует из представленного истцом кредитного договора, расчета и выписки по счету, 12.03.2020 ответчику Чебыкиной Т.В. был предоставлен кредит в сумме 318 711 рублей под 18,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до 12.03.2025 года.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Кредитором заёмщику 08.09.2020 было направлено требование о полном погашении задолженности в сумме 498881,09 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.
Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от 12.03.2020 и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности – 08.10.2020 года.
Согласно выписке по счету, заёмщиком Чебыкиной Т.В. погашение задолженности производилось единожды 13.04.2020 в сумме 157,86 руб. С указанной даты сведений о погашении задолженности не имеется.
Сведений о защите кредитором своего нарушенного права в период срока исковой давности с октября 2020 по ноябрь 2025 не имеется.
За выдачей судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился в ноябре 2025 года, то есть с пропуском срока исковой давности.
С настоящим иском в суд истец обратился только 11.02.2026 года, поэтому срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом пропущен.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
А поэтому необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. В удовлетворении исковых требований необходимо отказать.
Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ во взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 14942,33 руб. также следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чебыкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №2333516739 от 12.03.2020 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья В.Н. Орлова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 апреля 2026 года.