РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июля 2026 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Балахниной С.И., при секретаре Бурындиной Д.А., с участием представителя финансового уполномоченного Байтурова Р.Р., третьего лица Сухих А.Н., представителя третьего лица Антонович С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по заявлению акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, установил:
АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 14.05.2026 № У-26-57009/5010-004.
В обоснование заявления указано, что 23.04.2026 Сухих А.Н. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» части уплаченной страховой премии по договору страхования №510000225907СП от 19.01.2022. Решением финансового уполномоченного от 14.05.2026 требования Сухих А.Н. были удовлетворены, с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу потребителя взысканы денежные средства в виде части страховой премии в размере 14832,42 руб. АО «Русский Стандарт Страхование» не согласно с указанным решением, считает его необоснованным и подлежащим отмене, поскольку договор страхования являлся самостоятельной сделкой, страховая сумма указана в договоре страхования и не имеет отсылок к кредитному договору и графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью страхователя. Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней. Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а, следовательно, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.
Истец АО «Русский Стандарт Страхование» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в связи с чем, суд, руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Представитель финансового уполномоченного Байтуров Р.Р. с заявленными требованиями не согласился по доводам, изложенным в возражениях. Указал, что договор страхования является обеспечительным. Из условий договора следует, что выгодоприобретателем по нему является кредитор по кредитному договору. Усматривается недобросовестное поведение банка. Страховая сумма оформлена за счет заемных средств. Потребитель имел право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Третье лицо Сухих А.Н., его представитель Антонович С.В. просили отказать в удовлетворении заявления.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Из материалов дела следует, что 19.01.2022 между Сухих А.Н. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита №800302829, в соответствии с которым банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 458 800 руб., под 19% годовых, сроком на 1826 дней.
При получении кредита 19.01.2022 между Сухих А.Н. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № 510000225907 СП.
Согласно пункту 9 договора страхования страховая премия за весь срок действия договора составляет 88 800 рублей и уплачивается единовременно.
19.01.2022 страховая премия в размере 88 800 рублей была перечислена АО «Русский Стандарт Страхование» с расчетного счета Сухих А.Н.
19.03.2026 Сухих А.Н. обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии за неиспользованный период.
Ответом от 24.03.2026 АО «Русский Стандарт Страхование» уведомило Сухих А.Н. о возможности расторжения договора без возврата части страховой премии.
16.04.2026 Сухих А.Н. направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 11458 руб.
Письмом от 21.04.2026 сообщено об отказе в удовлетворении претензии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14.05.2026 № У-26-57009/5010-004 требование Сухих А.Н. к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц удовлетворено, с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Сухих А.Н. взыскана страховая премия в размере 14832,42 руб.
Обращаясь в суд с настоящим заявлением, АО «Русский Стандарт Страхование» указало на незаконность принятого решения.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В обоснование своего решения финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с пунктом 7.1.3 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие, в том числе при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.
Согласно пункту 7.2 Правил страхования расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.
При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.
При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от договора страхования.
При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено.
Согласно п.18 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
В соответствии с п.8 договора страхования, страховая сумма по условиям договора страхования по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц действия договора страхования составляет 740 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия договора страхования.
Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» составляет 35 730 руб.
Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений» составляет 740 000 руб.
Проанализировав условия договора страхования, учитывая, что страховая сумма по страховым рискам не изменяется во времени в зависимости от погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что по условиям договора страхования, размер страховой выплаты определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей, в случае полного погашения кредита страховая сумма не становится равной нулю. При этом договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на определенный договором страхования период времени, и он после досрочного погашения кредита продолжает свое действие.
Следовательно, договор страхования является самостоятельным договором, досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении «периода охлаждения».
Доводы финансового уполномоченного и третьего лица о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктами 9, 10 Кредитного договора у Сухих А.Н. отсутствует обязанность по заключению иных договоров, в том числе договоров в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств по кредитному договору.
Кроме того, условия кредитного договора не содержат условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), процентной ставки и иных платежей.
Процентная ставка по кредиту является неизменной 19% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).
При этом из условий договора страхования следует, что независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала при погашении кредита, по условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.
В силу положений пункта 7 договора страхования следует, что застрахованным лицом по заключенному сторонами договору является Сухих А.Н. и поскольку в договоре в качестве выгодоприобретателя не указано иное лицо, договор страхования в силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным в пользу застрахованного лица.
Следовательно, выводы финансового уполномоченного о зависимости полной стоимости кредита от размера страховой премии по спорному договору страхования не соответствуют положениям частей 4, 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, согласно которым в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются, в том числе, платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Доводы финансового уполномоченного, что в связи с тем, что согласно пункту 12 договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных договором страхования, на банковский счет застрахованного лица в АО «Банк Русский Стандарт», открытый для получения кредита и с которого Сухих А.Н. предоставлено банку право без дополнительных распоряжений списывать денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору, фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский стандарт», по мнению суда опровергаются условиями договора страхования, которые не содержат сведений, что выгодоприобретателем по договору является банк.
Указание в договоре страхования реквизитов данного счета для осуществления страховой выплаты само по себе не влечет признание такого договора обеспечивающим исполнение кредитного договора. Конкретный банковский счет, на который должна быть перечислена страхования выплата, определяется сторонами договора страхования в условиях альтернативности, в случае закрытия определенного по соглашению сторон счета страхователь не лишен права при обращении за страховой выплатой указать реквизиты иного счета.
Данный договор не регулирует взаимоотношения между страхователем и страховщиком, а регулирует отношения между банком и заемщиком, в связи с чем данное условие прежде всего означает возможность списания со счета денежных средств в погашение той или иной задолженности по кредитному договору при обычном исполнении договора, то есть в том числе с учетом установленной договором периодичности.
Принимая во внимание изложенное, суд не может согласиться с выводами финансового уполномоченного о том, что спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Сухих А.Н. по договору потребительского кредита.
Соответственно, оснований для взыскания в пользу потребителя Сухих А.Н. части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и удовлетворения заявленных им финансовому уполномоченному требований о взыскании данной суммы не имелось.
При таких обстоятельствах суд находит заявление АО «Русский Стандарт Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного от 14.05.2026 № У-26-57009/5010-004 подлежащим удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Заявление акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» удовлетворить.
Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 14 мая 2026 года № У-26-57009/5010-004 по обращению Сухих А.Н. признать незаконным и отменить.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.И. Балахнина
Решение в окончательной форме изготовлено 03.08.2026.