РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 февраля 2026 года с. Кабанск
Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Кушнареву Артуру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось с иском к Кушнареву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.
Иск мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Кушнаревым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму 1378 130 руб. под 28,6% годовыхна срок 120 месяцев. Обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) – квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на 29 июля 2025 года в общей сумме 1550361,64 руб., в том числе: 1345695,74 руб. – сумма основного долга, 198 871,70 руб. – сумма просроченных процентов, 5794,20 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в их отсутствие. Суд, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Представитель ответчика по доверенности Старчукова В.Н. исковые требования не признала. Показала, что Кушнарев А.В. её племянник, является инвалидом с детства. Просила уменьшить сумму долга насколько это возможно по закону.
Ответчик Кушнарев А.В. не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты на сумму 1378 130 руб. под 28,6% годовыхна срок 120 месяцев.
В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен договор об ипотеке №, по условиям которого ответчик передалбанкув залог принадлежащую ему на праве собственности квартиру с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес>, пгт. Селенгинск, мкр.Березовый,<адрес>.В п. 1.4 договора об ипотеке стороны оценили квартиру в 1963500 руб.
АО «ТБанк» сумма кредита зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Ответчик подписал Заявление-Анкету, направил ее в Банк, с предложением заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных вы настоящем заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещённых на сайте Банка и Тарифах. В соответствии с Условиями, действия Банка по открытию счета являются акцептом оферты клиента. С этого момента договор считается заключенным.
Факт заключения кредитного договора и договора об ипотеке не оспаривался представителем ответчика.
В силу ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченного ипотекой: ежемесячные регулярные платежи в размере 35400 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.
Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, обеспеченного ипотекой в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользованием кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке.
Ответчик в нарушение условий договора принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчётом задолженности.
В соответствии со ст. ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно расчету задолженности по состоянию 29 июля 2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет в общей сумме в общей сумме 1550361,64 руб., в том числе: 1345695,74 руб. – сумма основного долга, 198 871,70 руб. – сумма просроченных процентов, 5794,20 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.Расчет ответчиком не оспорен, проверен судом и признается верным.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, отсутствие возражений ответчика относительно размера заявленной к взысканию неустойки и ходатайств о ее снижении, не ограничивает суд в возможности применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ к спорным правоотношениям сторон.
Обсуждая вопрос о несоразмерности неустойки, учитывая инвалидность ответчика, отсутствие у него помимо пенсии по инвалидности иного источника дохода, компенсационную природу неустойки, исходя изпринципы разумности и справедливости, суд пришел к выводу о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
В целях обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика, находящегося в трудном материальном положении, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки на просроченную ссуду с 5794,20 руб. до 500 руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в общей сумме 1545067,44 руб., в том числе: 1345695,74 руб. – сумма основного долга, 198 871,70 руб. – сумма просроченных процентов, 500 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Кроме того, в п. 2.4.4 договора об ипотеке предусмотрено право залогодержателя потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях, в том числе при просрочке заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней
Судом выше установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора о погашении кредита и процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, неоднократно более чем на 15 календарных дней, а также более чем три раза в течение года допускал просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, что следует из расчета задолженности.
22 мая 2025года АО «ТБанк» направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по состоянию на 22 мая 2025 года в общей сумме 1449077,33 руб. в течение 30 календарных дней. Однако ответчик не исполнил данное требование до настоящего времени.
Согласно ст. 348ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Судом установлено, что ответчиком допускалась просрочка исполнения обязательства по договору, обеспеченного залогом, более трех месяцев, что подтверждается расчетом задолженности, что является основанием удовлетворения требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Стоимость заложенного имущества согласована сторонами при заключении договора об ипотеке в 1963 500 руб. Согласно отчету об оценке рыночной стоимости невижимого имущества № (2201/2025) Бюро Оценки Бизнеса рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2186322 руб. Доказательств иной рыночной стоимости суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным в силу п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении эксперта, то есть 1749057,60 рублей, и установить способ реализации заложенного имущества путем продажи на публичных торгах.
Поскольку обязательство было обеспечено залогом, на него должно быть обращено взыскание в целях исполнения этих обязательств. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отсутствуют.
Согласно п. 1 ст. 28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы.
Таким образом, с ответчика на основании ст. 809 ГК РФ в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 28,6% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 30 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.
Кроме того, подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом, начиная с 30 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательств, поскольку в силу ст. 333 ГК РФ ответчик обязан уплатить неустойку в случае просрочки исполнения обязательств.
На основании ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела") в ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в полном объеме, поскольку при снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ расходы на уплату государственной пошлины не снижаются, подлежат возмещению с ответчика в полном объеме, то есть в размере 50 504 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Кушнареву Артуру Николаевичу удовлетворить частично.
Взыскать с Кушнарева Артура Викторовича (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору 1545067,44 руб., расходы по уплате госпошлины 50504 руб.
Взыскать с Кушнарева Артура Викторовича (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) проценты за пользование кредитом 28,6% годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с 30 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательств.
Взыскать с Кушнарева Артура Викторовича (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России 18% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом, начиная с 30 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
Квартиру, с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>., расположенную по адресу: <адрес>, государственная регистрация ипотеки от 6 сентября 2024 года под №,определив начальную продажную стоимость 1749057,60 руб., путем продажи с публичных торгов.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд РБ в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Т.В. Баторова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 4 марта 2026 года.