РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 сентября 2026 года Кировский районный суд г. Томска в составе
Председательствующего Орловой В.Н., при секретаре Очирове Т.Д., помощник судьи Панкратова А.А., с участием ответчика – Золотарева А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Золотареву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на задолженное имущество, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» – (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Золотареву А.С. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 23.01.2025 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /________/. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007, /________/. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.12.2025, на 14.07.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.02.2026, на 14.07.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 212 566,5 руб. По состоянию на 14.07.2026 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 523 981,64 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 24 096.44 руб., просроченные проценты – 137 745.97 руб., просроченная ссудная задолженность – 359 437.76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 575.74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 14.92 руб., неустойка на просроченную ссуду: 730.73 руб., неустойка на просроченные проценты: 635.08 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № 11911746937 от 23.01.2025 заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора залогом - транспортным средством ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, VIN: /________/ Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, просят взыскать с Золотарева А.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 24.12.2025 по 14.07.2026 в размере 523981,64 руб.; ?? расходы по уплате государственной пошлины в размере 35479,63 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, находящийся в собственности у Золотарева А.С. транспортное средство ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, VIN: /________/, способ реализации - с публичных торгов.
Представитель ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик Золотарев А.С. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, о чём представил письменное заявление.
Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства, определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, учитывая положения ст. 39 ГПК РФ, согласно которой ответчику среди прочих представлено право признания иска, суд считает возможным принять признание иска ответчиком и вынести решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
По правилам пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
На основании ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 348 названного Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст. ст. 349, 350 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021), приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству. По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.
Судом установлено, что 23.01.2025 по заявлению Золотарева А.С. о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и Золотаревым А.С. на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита в электронном виде, с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении), заключен договор потребительского кредита № 11911746937.
Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи, индивидуальный код был направлен заемщику посредством СМС на указанный им телефонный номер, полученный СМС-код, введенный в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле, является простой электронной подписью. Кредитный договор с момента введения индивидуального кода считается заключенным.
По условиям кредитного договора, заемщику предоставлен лимит кредитования 400 000 руб. под залог транспортного средства ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, VIN: /________/ (п.1, 10 Индивидуальных условий).
Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 18,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при исполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счёт, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; Процентная ставка увеличивается до 34,9% годовых при невыполнении условий пункта 1 и/или 2 с даты предоставления транша. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заёмщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, на срок свыше 30 календарных дней.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в п.6 Индивидуальных условий, согласно которому количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от – 9377,67 руб. до 18530,82 руб. Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно.
В заявлении о предоставлении транша Золотарев А.С. просил предоставить денежные средства на 60 мес.
Кредит предоставляется на потребительские цели, для совершения безналичных операций (п. 11 Индивидуальных условий).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 12 Индивидуальных условий в виде неустойки в размере 20% годовых.
Факт предоставления ответчику денежных средств подтверждается выпиской по счету /________/ с 23.01.2025 по 17.04.2026, стороной ответчика не оспаривался.
В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Ответчик, получив от истца денежные средства, обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнил. Доказательств уплаты образовавшейся задолженности в материалы дела по правилам ст. 56 ГПК РФ не представил. Согласно выписке по счету в период с 23.01.2025 по 17.04.2026 ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере 212566,5 руб.
Как следует из расчёта задолженности по состоянию на 14.07.2026 общая задолженность Золотарева А.С. по кредитному договору № 11911746937 составляет 523981,64 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 24 096.44 руб., просроченные проценты – 137 745.97 руб., просроченная ссудная задолженность – 359 437.76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 575.74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 14.92 руб., неустойка на просроченную ссуду: 730.73 руб., неустойка на просроченные проценты: 635.08 руб.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в расчете задолженности отражены «Иные комиссии», тип комиссии - комиссия за услугу «комиссия за смс-информирование».
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Банк 28.04.2026 направил в адрес Золотарева А.С. досудебную претензию, в которой потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, однако данное требование Золотаревым А.С. не исполнено, задолженность не погашена, что послужило основанием для обращения в суд.
Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
При этом согласно абз. 2 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
Учитывая изложенное, принимая во внимание признание ответчиком исковых требований, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 23.01.2025 №11911746937 в размере 523981,64 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 359437,76 руб., просроченные проценты – 137745,97 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 575,74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,92 руб., неустойка на просроченную ссуду – 730,73 руб., неустойка на просроченные проценты – 635,08 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии – 24096,44 руб.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
Как следует из ответа УМВД России по Томской области от 17.08.2026, собственником автомобиля ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, VIN: /________/ с 18.12.2024 является Золотарев А.С.
Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Пунктом 10 Индивидуальных условий установлено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по вышеуказанному договору является залог транспортного средства ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, VIN: /________/, принадлежащего Золотареву А.С.
По данным реестра уведомлений о залоге движимого имущества 24.01.2025 зарегистрирован залог вышеуказанного автомобиля, принадлежащего залогодателю Золотареву А.С., в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк» (www.reestr-zalogov.ru/search).
Пунктом 9.12.2 Общих условий договора установлено, что залогодержатель вправе в случае не исполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или в несудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.
Принимая во внимание данные обстоятельства, а также что требования Банка до настоящего времени не исполнены, имеющаяся у Золотарева А.С. перед Банком задолженность не погашена, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на указанный автомобиль, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Поскольку ответчик не исполнил обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, применительно к положениям 350 ГК РФ требования истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) /________/, путем его реализации c публичных торгов, подлежат удовлетворению.
Решая вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, суд исходит из следующего.
Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.207 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно ч. 2 ст. 85 указанного закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная стоимость заложенного имущества устанавливается на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».
С учетом приведенных положений законодательства, в судебном решении не указывается начальная продажная цена заложенного имущества.
Таким образом, требование об установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля удовлетворению не подлежит.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 35479,63 руб. (15479,63 руб. за имущественное требование +20000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением от 22.07.2026 № 71.
В соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.40 НК РФ при признании ответчиком иска, в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.
Таким образом, подлежит возврату истцу государственная пошлина в размере 24835,77 руб. (расчет: 35479,63 руб. х 70%), с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 10643,86 руб. (расчет: 35479,63 руб. – 24835,77 руб.).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Золотареву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на задолженное имущество удовлетворить.
Взыскать с Золотарева А.С. (паспорт /________/), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.01.2025 /________/ за период с 24.12.2025 по 14.07.2026 в размере 523981,64 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 359437,76 руб., просроченные проценты – 137745,97 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 575,74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,92 руб., неустойка на просроченную ссуду – 730,73 руб., неустойка на просроченные проценты – 635,08 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии – 24096,44 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10643,86 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Золотареву АюСю, /________/ года рождения (паспорт /________/), автомобиль ДЕРВЕЙС DERWAYS 313150, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) /________/, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) государственную пошлину в размере 24835,77 руб., уплаченную согласно платежному поручению от 22.07.2026 № 71.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья В.Н. Орлова
Мотивированное решение суда составлено 15.09.2026