РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 октября 2026 года Кировский районный суд г. Томска в составе председательствующего судьи Кривошеиной К.Ю.
при секретаре Колесниковой Е.В., помощник судьи Цилюрик А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное обществе «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, в котором просило взыскать со ФИО2 задолженность по кредитному договору /________/ за период с 24.03.2026 по 03.08.2026 в размере 1977731,11 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 34777,31 руб., взыскать со ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000руб., обратить взыскание на предмет залога, находящийся в собственности ФИО3, транспортное средство INFINITI FX 37, 2011, /________/ путем продажи с публичных торгов.
В обоснование указано, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 21.09.2025 ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты /________/, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 1931018,86 руб. под 32 % годовых на срок 60 месяцев, под залог транспортного средства INFINITI FX 37, 2011, /________/. Ответчик обязалась вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако ФИО2 задолженность не погашалась, в результате чего по состоянию на 03.08.2026 образовалась задолженность в размере 1977731,11 руб.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», о месте и времени рассмотрения дела извещенное надлежащим образом, представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчики ФИО2, ФИО3, о месте и времени рассмотрения дела извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представителей не направили, возражений относительно исковых требований суду не представили.
Суд, изучив представленные доказательства, определив на основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 434 договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ, то есть если используемые для совершения сделки электронные или иные технические средства, позволяют воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
Как следует из содержания п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
На основании п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 названной статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.
Исходя из п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В судебном заседании установлено, подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, что 21.09.2025 ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита, установлен невозобновляемый лимит кредитования 1931018,18руб., на срок 60 месяцев (1826 дней, срок возврата кредита: 21.09.2030). Процентная ставка 32% годовых. В течение льготного периода кредитования (6 месяцев) проценты за пользование кредитом не взимаются. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита, в разделе 3 общих условий договора потребительского кредита. Кредит выдан на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в ПАО «Совкомбанк» или сторонних банках, а также на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.
В соответствии с п. 6 кредит погашается путем совершения минимальных обязательных платежей от 63722,48 руб., в течение льготного периода – от 20000 руб.
Подписывая заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями потребительского кредита, обязалась их соблюдать.
Факт предоставления денежных средств ответчиками не оспаривался, подтверждается выпиской по счету RUR//________/ период с 21.09.2025 по 03.08.2026, согласно которой заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор /________/ на условиях, изложенных в индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита.
Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
ФИО2, получив от истца денежные средства, обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнила. Доказательств уплаты образовавшейся задолженности в материалы дела стороной истца по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено. Согласно выписке по счету, ФИО2 в счет погашения задолженности вносились денежные средства, которые учтены истцом при расчете задолженности. Последний платеж осуществлен 05.07.2026 в размере 2 000 руб., установленный договором график платежей в части размера платежей и периодичности их внесения заемщиком не соблюдается с 21.02.2026.
Таким образом, обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредитному договору.
Из расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1977731,11 руб., из которых: 2360 руб. – задолженность по комиссиям, 142173,41 руб. - просроченные проценты, 1825256,07 руб. - просроченная ссудная задолженность, 1251,42 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13,93 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2575,05 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4101,23 руб. – неустойка на просроченные проценты.
В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом обязанность представлять доказательства законом возложена на стороны и других лиц, участвующих в деле.
Расчет задолженности по основному долгу (просроченная ссуда) в размере 1 825 256,07 руб., просроченным процентам в размере 142 173,41 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 1 251,42 руб., ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.
Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании со ФИО2 задолженности по основному долгу (просроченная ссуда) в размере 1 825 256,07 руб., просроченным процентам в размере 142 173,41 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 1 251,42 руб.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки 13,93 руб. – на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2575,05 руб. – на просроченную ссуду, 4101,23 руб. – на просроченные проценты.
Разрешая заявленное требование, суд исходит из следующего.
В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (п. 12 договора) в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Принимая во внимание размер неустойки относительно суммы задолженности, период просрочки, оснований для снижения неустойки, которая заявлена в общей сумме 6690,21 руб., суд не усматривает.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка в размере 13,93 руб. – на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 575,05 руб. – на просроченную ссуду, 4 101,23 руб. – на просроченные проценты.
Обстоятельств, исключающих ответственность заемщика, предусмотренных ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 2360 руб. (сумма комиссии составляет 590 руб., услуга оказана 4 раза).
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб.
Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В заявлении о предоставлении дополнительных услуг ФИО2 выразила согласие на подключение услуги «Возврат в график», следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия в размере 2360 руб.
Судом установлено, что в соответствии с п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также договором /________/.3 залога движимого имущества от 21.09.2025 обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог транспортного средства марки INFINITI модели FX 37, 2011 года выпуска, VIN: /________/, регистрационный знак /________/, паспорт транспортного средства: серии /________/, /________/.
Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.
В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).
Поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО2 допускала нарушение условий кредитного договора и имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности в судебном порядке, с учётом размера задолженности, периода ее образования истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.
Из открытых источников Реестра уведомлений о залоге движимого имущества следует, что 22.09.2025 зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества /________/.
Из ответа на запрос УМВД России по Томской области от 06.10.2026 следует, что ФИО3 с 05.08.2024 и до настоящего времени является собственником транспортного средства марки INFINITI модели FX 37, 2011 года выпуска, VIN: /________/, регистрационный знак /________/, паспорт транспортного средства: серии /________/, /________/, являющегося предметом залога.
С учетом права займодавца получить удовлетворение за счет продажи заложенного имущества, суд считает обоснованным требование об обращении взыскания на указанный автомобиль.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 54777,31 руб., что подтверждается платежным поручением от № 93 от 05.08.2026, судебные расходы по ее уплате подлежат взысканию с ФИО2 в размере 34 777,31 руб., со ФИО3 в размере 20000 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать со ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ в размере 1977731,11 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 34777,31 руб.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство INFINITI модели FX 37, 2011 года выпуска, VIN: /________/ путем продажи с публичных торгов по цене, установленной на стадии исполнения решения суда в соответствии с положениями Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Взыскать со ФИО3 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья К.Ю. Кривошеина
Мотивированный текст решения суда составлен 23.10.2026.