ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Славгород
Славгородский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Семёновой О.О., при секретаре Мордовиной Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Алтайское отделение №8644 к ФИО1, ФИО2 и ФИО6 в лице законного представителя ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование требований, что между банком и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 3 700 000 руб. на срок 360 мес. под 10.7 % годовых. Заявление на страхование оформлено с СПАО «Ингосстрах». Заёмщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ было выплачено страховое возмещение в размере 3 545 003, 35 руб., которое распределено следующим образом: 3 417 294,01 руб. в счет погашения суммы основного долга; 8 532,42 руб. в счет погашения суммы просроченного долга; 89145,74 руб. в счет погашения суммы просроченных процентов; 29 962,37 руб. в счет погашения суммы срочных процентов; 69,81 руб. в счет погашения суммы срочных процентов на просроченный основной долг.
Банк отразил, что в соответствии с п.п 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность. Потенциальным наследником умершей ФИО3, является ФИО5
На основании вышеизложенного, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 753, 07 руб., из которых: 7 748,01 руб. просроченные проценты, 107 005, 06 руб. просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 442, 59 руб., всего 139 195, 66 руб.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО2, ФИО4 в лице законного представителя ФИО4, а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований СПАО «Ингосстрах» (л.д.170).
Представитель банка в суд не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчики ФИО9, ФИО2, ФИО4 в лице законного представителя ФИО4 о дате и месте рассмотрения дела судом извещались по имеющимся адресам, в судебное заседание не явились, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие, возражений по иску, об отложении судебного заседания ответчиками не представлено.
Руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имея возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица не заявляющие самостоятельных требований не явился, о дате и месте рассмотрения заявления судом извещался надлежащим образом, ходатайств не заявил.
Учитывая, что стороны надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, поскольку их неявка не является препятствием к рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, в соответствии с положениями ч. ч. 1 - 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 9 ГК РФ и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.
В силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (п. 1 ст. 309 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 названной статьи).
Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 3 700 000 руб. на срок 360 мес. под 10,7% годовых.
В соответствии с п. п. 2, п. п. 6 Индивидуальных условий срок кредитования составляет 360 месяцев, погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата 31 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ При несоответствии Платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае её последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на счет №.
В связи с выдачей кредита ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена с графиком платежей.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
В соответствии с выпиской по счету, открытой на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 3 700 000 рублей были перечислены банком в полном объеме.
При заключении кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик ФИО3 приняла на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в установленные сроки.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор по ипотечному страхованию имущества физических лиц, страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.42). Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» в адрес истца было выплачено страховое возмещение в размере 3 545 003, 35 руб., которое распределено следующим образом: 3 417 294,01 руб. в счет погашения суммы основного долга; 8 532,42 руб. в счет погашения суммы просроченного долга; 89145,74 руб. в счет погашения суммы просроченных процентов; 29 962,37 руб. в счет погашения суммы срочных процентов; 69,81 руб. в счет погашения суммы срочных процентов на просроченный основной долг.
Согласно предоставленных истцом письменных документов, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 753, 07 руб., из которых: 7 748,01 руб. просроченные проценты, 107 005, 06 руб. просроченный основной долг.
Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом исследовался, сомнений не вызывает, от ответчиков возражений относительно расчета задолженности исковых требований не поступило.
Из материалов наследственного дела, находящегося в производстве нотариуса Южно-Сахалинского нотариального округа ФИО10 следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 обратились её супруг ФИО5, отец ФИО2, дочь ФИО4 в лице законного представителя ФИО4
Исходя из положений ч. 4 ст. 1152 ГК РФ ФИО5, ФИО2 и ФИО4 в лице законного представителя ФИО4 являются лицами, принявшими наследство после смерти ФИО3, а поэтому являются надлежащими ответчиками по делу, отвечают по долгам наследодателя и становятся должниками перед ПАО «Сбербанк» по кредиту в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Доказательств принятия наследства после смерти ФИО3 со стороны иных лиц, по делу не установлено.
Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; права на денежные средства в ПАО «Сбербанк».
Согласно предоставленного истцом заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет на ДД.ММ.ГГГГ - 5 218 000 рублей.
Оценив изложенные доказательства и нормы права, суд пришел к выводу о том, что ответчики ФИО5, ФИО2 и ФИО4 в лице законного представителя ФИО4 являются наследниками, принявшими наследство, открывшееся после смерти ФИО3, при этом стоимость принятого ими наследства превысила задолженность наследодателя по кредитным обязательствам перед ПАО Сбербанк, в связи, с чем к наследникам ФИО5, ФИО2 и ФИО4 в лице законного представителя ФИО4 согласно ст. 1175 ГК РФ в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, перешли долги наследодателя ФИО3 по кредитным обязательствам перед ПАО Сбербанк.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Разрешая спор при установленных выше обстоятельствах, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных банком требований в полном объеме, учитывая объем и стоимость наследственной массы.
При этом суд исходит из существенности нарушения заемщиком своих обязательств - ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита и уплате процентов), а также из того, что обязанности по исполнению обязательств заемщика перед истцом возлагается на его наследников, поскольку спорное правоотношение допускает правопреемство; стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, покрывает предъявленную банком задолженность по кредитным договорам, которая на дату рассмотрения дела судом так и не была погашена.
При таких обстоятельствах, надлежит взыскать солидарно с ФИО5, ФИО2 и ФИО4 в лице законного представителя ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 753, 07 руб., из которых: 7 748,01 руб. просроченные проценты, 107 005, 06 руб. просроченный основной долг,
Учитывая, что срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении ответчиком кредитного договора истец лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая договор, учитывая факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, что с достоверностью установлено в судебном заседании, суд находит указанные нарушения существенными, и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО3
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса., поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 24 442,59 руб. по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с чем, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО3.
Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ., (паспорт №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт №) и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ. (паспорт №) в лице законного представителя ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ.,(паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН7707083893/ОГРН 1027700132195), в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества в размере 114 753, 07 руб., из которых: 7 748,01 руб. просроченные проценты, 107 005, 06 руб. просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 442, 59 руб., всего 139 195, 66 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий О.О.Семёнова